Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитор ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Косарева Т.Ж.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Булатовой Е.Е.,
судей: Пашковой Т.В., Чекуновой О.В.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к К.А.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
по апелляционной жалобе К.А.Н.,
на заочное решение Ленинского районного суда Волгоградской области от 10 марта 2015 года, которым исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) - удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Пашковой Т.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к К.А.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и К.А.Н. заключен договор N <...> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <.......> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности ЗАО как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии ТКС Банк (ЗАО), согласованны сторонами в договоре.
Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в ЗАО. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <.......> рубля <.......> копейки, просроченные проценты - <.......> рублей <.......> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <.......> рублей <.......> копеек, плата за обслуживание кредитной карты - <.......> рублей.
Просил взыскать с К.А.Н. задолженность в размере <.......> рублей <.......> копеек и государственную пошлину в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе К.А.Н. оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с требованиями ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается в силу ст. 310 ГК РФ.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и К.А.Н. был заключен договор N <...> о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <.......> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, с которыми заемщик был ознакомлен.
ДД.ММ.ГГГГ К.А.Н. получил кредитную карту и активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) который считается заключенным в письменной форме.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно п. 2.4 общих условий, универсальный договор заключается путем акцепта ТКС Банком (ЗАО) оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты - для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
Согласно п. 3.10 общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
В соответствии с п. 5.3 общих условий, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Согласно п. 9.1 общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ, в связи с систематическим неисполнением К.А.Н. своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
Расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что по договору N <...> о выпуске и обслуживании кредитных карт у К.А.Н. образовалась задолженность в размере <.......> рублей <.......> копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <.......> рубля <.......> копейки, просроченные проценты - <.......> рублей <.......> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <.......> рублей <.......> копеек, плата за обслуживание кредитной карты - <.......> рублей.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчиком обязательства, принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт не исполнены. Сумма долга истцу не возвращена, в связи с чем, обоснованно взыскал сумму основного долга в размере 76359 рублей 75 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требование истца и взыскал с ответчика уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.
Доводы жалобы о том, что ТКС Банк (ЗАО) заключил с К.А.Н. договор, заведомо на выгодных для себя условиях, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку не влияют на правильность принятого решения. При этом, судебная коллегия исходит из того, что в соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. К.А.Н. получил не активированную кредитную карту, что позволяло еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами перед активацией карты. Кроме того, активировав карту путем телефонного звонка в ТКС Банк (ЗАО), принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их правильными соответствующими требованиям закона и установленным в судебном заседании обстоятельствам дела. В связи с чем, оснований для отмены либо изменения оспариваемого решения не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Ленинского районного суда Волгоградской области от 10 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.А.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6673/2015
Требование: О взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитор ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2015 г. по делу N 33-6673/2015
Судья Косарева Т.Ж.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Булатовой Е.Е.,
судей: Пашковой Т.В., Чекуновой О.В.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к К.А.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
по апелляционной жалобе К.А.Н.,
на заочное решение Ленинского районного суда Волгоградской области от 10 марта 2015 года, которым исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) - удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Пашковой Т.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к К.А.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и К.А.Н. заключен договор N <...> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <.......> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности ЗАО как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии ТКС Банк (ЗАО), согласованны сторонами в договоре.
Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в ЗАО. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <.......> рубля <.......> копейки, просроченные проценты - <.......> рублей <.......> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <.......> рублей <.......> копеек, плата за обслуживание кредитной карты - <.......> рублей.
Просил взыскать с К.А.Н. задолженность в размере <.......> рублей <.......> копеек и государственную пошлину в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе К.А.Н. оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с требованиями ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается в силу ст. 310 ГК РФ.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и К.А.Н. был заключен договор N <...> о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <.......> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, с которыми заемщик был ознакомлен.
ДД.ММ.ГГГГ К.А.Н. получил кредитную карту и активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) который считается заключенным в письменной форме.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно п. 2.4 общих условий, универсальный договор заключается путем акцепта ТКС Банком (ЗАО) оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты - для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
Согласно п. 3.10 общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
В соответствии с п. 5.3 общих условий, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Согласно п. 9.1 общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ, в связи с систематическим неисполнением К.А.Н. своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
Расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что по договору N <...> о выпуске и обслуживании кредитных карт у К.А.Н. образовалась задолженность в размере <.......> рублей <.......> копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <.......> рубля <.......> копейки, просроченные проценты - <.......> рублей <.......> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <.......> рублей <.......> копеек, плата за обслуживание кредитной карты - <.......> рублей.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчиком обязательства, принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт не исполнены. Сумма долга истцу не возвращена, в связи с чем, обоснованно взыскал сумму основного долга в размере 76359 рублей 75 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требование истца и взыскал с ответчика уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.
Доводы жалобы о том, что ТКС Банк (ЗАО) заключил с К.А.Н. договор, заведомо на выгодных для себя условиях, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку не влияют на правильность принятого решения. При этом, судебная коллегия исходит из того, что в соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. К.А.Н. получил не активированную кредитную карту, что позволяло еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами перед активацией карты. Кроме того, активировав карту путем телефонного звонка в ТКС Банк (ЗАО), принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их правильными соответствующими требованиям закона и установленным в судебном заседании обстоятельствам дела. В связи с чем, оснований для отмены либо изменения оспариваемого решения не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Ленинского районного суда Волгоградской области от 10 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.А.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)