Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Полагает, что данные условия ущемляют права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Гареевой Д.Р.
Демяненко О.В.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Б. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата, заключенного между Б. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
Применить последствия недействительности сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Б. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме... руб., неустойку в сумме... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере... руб., всего на общую сумму... руб.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере... руб.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" обратилась в суд с иском в защиту интересов Б. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указано, что дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком исполнения... месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере... руб.
Также, дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком исполнения... месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере... руб.
Полагает, что указанные условия кредитных договоров противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя.
Направленные истцом претензии в адрес банка которая оставлены без удовлетворения.
Просила признать недействительными условия кредитного договора N... от дата и кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, а также взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Б. причиненные убытки в размере... руб. и... руб., неустойку, компенсацию морального вреда в размере... руб.; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан и потребителя штраф за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Истец самостоятельно выбрал страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Данная позиция также подтверждается судебной практикой.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от дата.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу абзаца 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Решение суда в части отказа в удовлетворении иска Б. в части оспаривания условий кредитного договора от дата сторонами не оспаривается, предметом апелляционной проверки не является.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции сослался на вышеприведенные нормы и пришел к правильному выводу об удовлетворении требований истца.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Судом установлено, что дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N... по условиям которого, банк предоставил Б. кредит на неотложные нужды в сумме... руб. сроком на... месяца, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в кредитного в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от а условиях, несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Б. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Как следует из выписки по лицевому счету, дата комиссия за подключение к программе страхования в размере... руб. удержана банком из суммы кредита заемщика (том 1 л.д. 65).
В материалах дела имеется копия заявления от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию (том 1 л.д. 100). В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по Договору о карте.
Как следует из данного заявления, заемщиком какие-либо отметки в бланке заявления ею не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от подключения к договору страхования, но и не выбрала страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал... руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,87% от суммы кредита за каждый месяц (том 1 л.д. 17).
Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО "СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истицы, размер ежемесячной комиссии, по которой установлен в размере 0,6% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика (том 1 л.д. 17).
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключении договора.
Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
С учетом изложенного, суд обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца незаконно удержанную сумму комиссии, в размере... руб.
Судебная коллегия также соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылкой на нормы материального и процессуального права. Взысканные суммы рассчитаны в соответствии с положениями и порядком, предусмотренными Законом РФ "О защите прав потребителей", Гражданским процессуальным кодексом РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, и вывод суда об обременительности условий кредитного договора не основан на нормах действующего законодательства РФ и фактических обстоятельствах дела, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
О.В.ДЕМЯНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9655/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Полагает, что данные условия ущемляют права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2015 г. по делу N 33-9655/2015
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Гареевой Д.Р.
Демяненко О.В.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Б. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата, заключенного между Б. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
Применить последствия недействительности сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Б. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме... руб., неустойку в сумме... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере... руб., всего на общую сумму... руб.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере... руб.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" обратилась в суд с иском в защиту интересов Б. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указано, что дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком исполнения... месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере... руб.
Также, дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком исполнения... месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере... руб.
Полагает, что указанные условия кредитных договоров противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя.
Направленные истцом претензии в адрес банка которая оставлены без удовлетворения.
Просила признать недействительными условия кредитного договора N... от дата и кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, а также взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Б. причиненные убытки в размере... руб. и... руб., неустойку, компенсацию морального вреда в размере... руб.; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан и потребителя штраф за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Истец самостоятельно выбрал страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Данная позиция также подтверждается судебной практикой.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от дата.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу абзаца 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Решение суда в части отказа в удовлетворении иска Б. в части оспаривания условий кредитного договора от дата сторонами не оспаривается, предметом апелляционной проверки не является.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции сослался на вышеприведенные нормы и пришел к правильному выводу об удовлетворении требований истца.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Судом установлено, что дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N... по условиям которого, банк предоставил Б. кредит на неотложные нужды в сумме... руб. сроком на... месяца, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в кредитного в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от а условиях, несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Б. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Как следует из выписки по лицевому счету, дата комиссия за подключение к программе страхования в размере... руб. удержана банком из суммы кредита заемщика (том 1 л.д. 65).
В материалах дела имеется копия заявления от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию (том 1 л.д. 100). В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по Договору о карте.
Как следует из данного заявления, заемщиком какие-либо отметки в бланке заявления ею не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от подключения к договору страхования, но и не выбрала страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал... руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,87% от суммы кредита за каждый месяц (том 1 л.д. 17).
Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО "СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истицы, размер ежемесячной комиссии, по которой установлен в размере 0,6% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика (том 1 л.д. 17).
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключении договора.
Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
С учетом изложенного, суд обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца незаконно удержанную сумму комиссии, в размере... руб.
Судебная коллегия также соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылкой на нормы материального и процессуального права. Взысканные суммы рассчитаны в соответствии с положениями и порядком, предусмотренными Законом РФ "О защите прав потребителей", Гражданским процессуальным кодексом РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, и вывод суда об обременительности условий кредитного договора не основан на нормах действующего законодательства РФ и фактических обстоятельствах дела, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
О.В.ДЕМЯНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)