Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что включение в договор условий о комиссии за подключение к программе нарушает права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Волкова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Петровой Ю.Ю. и Корсаковой Ю.М.
при секретаре Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании <дата> гражданское дело N <...> по апелляционной жалобе С.М.М. на заочное решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску С.М.М. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании условий кредитного договора в части недействительными,
Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
С.М.М. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части подключения к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> рублей, процентов, уплаченных в период с <дата> (даты удержания комиссии) по <дата>, в размере <...> рубля <...> копейки, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере <...> рублей, комиссии за предоставление справки по запросу клиента в размере <...> рублей, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере <...> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, указывая, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор N <...> на сумму <...> рублей сроком на 36 месяцев с уплатой <...> годовых процентов. В сумму кредита ответчиком была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <...> рублей, поскольку согласно кредитному договору банк оказывает клиенту данную услугу и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Однако включение в кредитный договор названных условий нарушает права истца как потребителя и противоречит действующему законодательству. Выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, истец не имела возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. При обращении истца к ответчику за получением справки с указанием фактического адреса, по которому был оформлен кредитный договор, <дата> была уплачена комиссия в размере <...> рублей. Однако право потребителя на получение информации о месте нахождения организации не может быть обусловлено уплатой какого-либо вознаграждения. <дата> и <дата> истец предъявила ответчику заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной комиссии за подключение к договору страхования. Банком было отказано истцу в возврате денежных средств. Согласно законодательству о защите прав потребителей в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка возникло обязательство по удовлетворению этого требования в десятидневный срок, исполнение данного обязательства обеспечивается неустойкой в размере 3% за каждый день просрочки.
Заочным Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> исковые требования удовлетворены частично. С КБ Ренессанс Кредит (ООО) в пользу С.М.М. взысканы сумма комиссии за предоставление справки в размере <...> рублей, компенсация морального вреда в размере <...> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, а всего <...> рублей. В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказано. С КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход государства взыскана государственная пошлина в размере <...> рублей.
В апелляционной жалобе С.М.М. просит заочное решение суда отменить, считая его неправильным и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 207 - 209), при этом представитель С.М.М. в телефонограмме от <дата>. сообщила, что она и ее доверитель не явятся в судебное заседание, и просила рассмотреть дело в их отсутствие. (л.д. 210).
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и С.М.М. заключен договор N N <...>, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор предоставлении и обслуживании карты.
Решением единственного участника от <дата> КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) изменило наименование на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
В соответствии с пунктом 1.1 договора N <...> от <дата> неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифы по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами Тарифы по картам.
По условиям кредитного договора общая сумма кредита составляет <...> рублей. Срок кредита составляет 36 месяцев, процентная ставка по кредиту равна 24,9 годовых процентов.
В силу пункта 2.2. договора названная общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1.
Сумма основного кредита составила <...> рублей и сумма кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования составила <...> рублей. Перечисление названных денежных сумм и их назначение соответствуют сведениям в выписке по лицевому счету истца, а также расходному кассовому ордеру N <...> от <дата>.
Согласно пункту 3, 1 договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.
Согласно пункту 3.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Пункт 4 договора предусматривает подключение клиента к программе страхования. Данная услуга осуществляется банком путем заключения со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При этом клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифом. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату названной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Договор N <...> от <дата> подписан С.М.М., условия кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение.
Также подписью заемщика подтвержден текст о том, что клиент ознакомлен с положениями Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора и полученных на руки истцом.
В соответствии с пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банк оказывает услугу "Подключение к Программе страхования" клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
В соответствии с пунктом 6.2.2. Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
При этом в соответствии с пунктом 6.2.7 Общих условий клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым Банком в отношении клиента.
Размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") приведен в Тарифах предоставления кредитов на неотложные нужды.
Материалами дела установлено, что в заявлении на подключение дополнительных услуг, заполненном С.М.М. <дата>, заемщик выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, при этом ответчик назначается выгодоприобретателем по договору.
Суд первой инстанции обоснованно указал, что принятые истцом в заявлении условия соответствуют условиям в кредитном договоре, а также заявлению С.М.М. на получение заемщиком из кассы банка кредита в размере <...> рублей, то есть без выдачи суммы, предназначенной на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
При таком положении суд первой инстанции обоснованно указал, что при заключении договора с банком истица выразила согласие на получение кредита на указанных выше условиях, то есть включая условие подключения к программе страхования при получении кредита от банка на оплату комиссии за подключение к названной программе страхования.
В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ кредитные обязательства могут предусматривать возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения финансовой обязанности и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Суд первой инстанции правомерно указал, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем, учитывая, что при заключении кредитного договора С.М.М. выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в удовлетворении требований в данной части обоснованно отказано.
Таким образом, отказывая в удовлетворении иска о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, уплаченных на сумму комиссии за период с <дата> по <дата>, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате суммы комиссии, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истицей не предоставлено доказательств того, что выдача кредита была обусловлена приобретением услуги по подключению к программе страхования.
Как усматривается из приходного кассового ордера N <...> от <дата>, в названную дату истица уплатила ответчику комиссию за предоставление справки по запросу в размере <...> рублей.
Согласно копии заявления в названную дату <дата> истец просила у ответчика представить справку, подтверждающую оформление истицей кредитного договора N <...> от <дата> по адресу: <адрес>, <адрес>.
В силу статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В силу статьи 9 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы.
Согласно положениям действующего гражданского законодательства место заключения договора - это обстоятельство, которое может иметь правовое значение в ряде случаев, в том числе для разрешения вопросов подсудности споров между банком и физическим лицом как потребителем банковских услуг.
В заключенном между сторонами кредитном договоре N <...> от <дата> отсутствует указание на место его заключения.
При таком положении суд первой инстанции правомерно указал, что является незаконным взимание ответчиком с истца комиссии за предоставление сведений о месте заключения кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таком положении, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования истицы в части взыскания с банка в пользу С.М.М. уплаченной комиссии за предоставление справки о месте заключения кредитного договора в размере <...> рублей, а с учетом доказанности факта нарушения прав истца как потребителя в соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд правомерно взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.М.М., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.
Доводы апелляционной жалобы С.М.М. о несогласии с размером компенсации морального вреда, взысканной судом, судебная коллегия находит несостоятельными.
Поскольку в добровольном порядке ответчик требования потребителя о выплате уплаченной комиссии за предоставление справки о месте заключения кредитного договора не удовлетворил, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда.
Размер компенсации морального вреда определен судом первой инстанции с учетом требований разумности и справедливости, соразмерности и степени вины ответчика, конкретных обстоятельств дела и понесенных истцом нравственных страданий.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает необходимым дополнить решение суда в части взыскания штрафа в пользу потребителя.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Поскольку банком не были удовлетворены названные требования потребителя в добровольном порядке, и требования эти разрешались судом, применению подлежит п. 6 ст. 13 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" и в пользу истицы с ответчика следует взыскать штраф в размере <...> руб. (<...>).
В остальной части решение суда является законным и обоснованным.
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату услуг представителя, с учетом характера спора, длительности судебного разбирательства, частичного удовлетворения исковых требований, в сумме <...> рублей.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к иному толкованию действующего законодательства и по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истицы, выраженную ею в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Дополнить решение суда, взыскав с КБ Ренессанс Кредит (ООО) в пользу С.М.М. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <...> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 30.09.2014 N 33-16315/2014
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и представление справки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что включение в договор условий о комиссии за подключение к программе нарушает права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
N 33-16315
Судья: Волкова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Петровой Ю.Ю. и Корсаковой Ю.М.
при секретаре Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании <дата> гражданское дело N <...> по апелляционной жалобе С.М.М. на заочное решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску С.М.М. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании условий кредитного договора в части недействительными,
Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
С.М.М. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части подключения к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> рублей, процентов, уплаченных в период с <дата> (даты удержания комиссии) по <дата>, в размере <...> рубля <...> копейки, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере <...> рублей, комиссии за предоставление справки по запросу клиента в размере <...> рублей, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере <...> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, указывая, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор N <...> на сумму <...> рублей сроком на 36 месяцев с уплатой <...> годовых процентов. В сумму кредита ответчиком была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <...> рублей, поскольку согласно кредитному договору банк оказывает клиенту данную услугу и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Однако включение в кредитный договор названных условий нарушает права истца как потребителя и противоречит действующему законодательству. Выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, истец не имела возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. При обращении истца к ответчику за получением справки с указанием фактического адреса, по которому был оформлен кредитный договор, <дата> была уплачена комиссия в размере <...> рублей. Однако право потребителя на получение информации о месте нахождения организации не может быть обусловлено уплатой какого-либо вознаграждения. <дата> и <дата> истец предъявила ответчику заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной комиссии за подключение к договору страхования. Банком было отказано истцу в возврате денежных средств. Согласно законодательству о защите прав потребителей в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка возникло обязательство по удовлетворению этого требования в десятидневный срок, исполнение данного обязательства обеспечивается неустойкой в размере 3% за каждый день просрочки.
Заочным Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> исковые требования удовлетворены частично. С КБ Ренессанс Кредит (ООО) в пользу С.М.М. взысканы сумма комиссии за предоставление справки в размере <...> рублей, компенсация морального вреда в размере <...> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, а всего <...> рублей. В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказано. С КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход государства взыскана государственная пошлина в размере <...> рублей.
В апелляционной жалобе С.М.М. просит заочное решение суда отменить, считая его неправильным и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 207 - 209), при этом представитель С.М.М. в телефонограмме от <дата>. сообщила, что она и ее доверитель не явятся в судебное заседание, и просила рассмотреть дело в их отсутствие. (л.д. 210).
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и С.М.М. заключен договор N N <...>, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор предоставлении и обслуживании карты.
Решением единственного участника от <дата> КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) изменило наименование на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
В соответствии с пунктом 1.1 договора N <...> от <дата> неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифы по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами Тарифы по картам.
По условиям кредитного договора общая сумма кредита составляет <...> рублей. Срок кредита составляет 36 месяцев, процентная ставка по кредиту равна 24,9 годовых процентов.
В силу пункта 2.2. договора названная общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1.
Сумма основного кредита составила <...> рублей и сумма кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования составила <...> рублей. Перечисление названных денежных сумм и их назначение соответствуют сведениям в выписке по лицевому счету истца, а также расходному кассовому ордеру N <...> от <дата>.
Согласно пункту 3, 1 договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.
Согласно пункту 3.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Пункт 4 договора предусматривает подключение клиента к программе страхования. Данная услуга осуществляется банком путем заключения со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При этом клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифом. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату названной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Договор N <...> от <дата> подписан С.М.М., условия кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение.
Также подписью заемщика подтвержден текст о том, что клиент ознакомлен с положениями Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора и полученных на руки истцом.
В соответствии с пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банк оказывает услугу "Подключение к Программе страхования" клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
В соответствии с пунктом 6.2.2. Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
При этом в соответствии с пунктом 6.2.7 Общих условий клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым Банком в отношении клиента.
Размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") приведен в Тарифах предоставления кредитов на неотложные нужды.
Материалами дела установлено, что в заявлении на подключение дополнительных услуг, заполненном С.М.М. <дата>, заемщик выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, при этом ответчик назначается выгодоприобретателем по договору.
Суд первой инстанции обоснованно указал, что принятые истцом в заявлении условия соответствуют условиям в кредитном договоре, а также заявлению С.М.М. на получение заемщиком из кассы банка кредита в размере <...> рублей, то есть без выдачи суммы, предназначенной на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
При таком положении суд первой инстанции обоснованно указал, что при заключении договора с банком истица выразила согласие на получение кредита на указанных выше условиях, то есть включая условие подключения к программе страхования при получении кредита от банка на оплату комиссии за подключение к названной программе страхования.
В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ кредитные обязательства могут предусматривать возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения финансовой обязанности и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Суд первой инстанции правомерно указал, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем, учитывая, что при заключении кредитного договора С.М.М. выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в удовлетворении требований в данной части обоснованно отказано.
Таким образом, отказывая в удовлетворении иска о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, уплаченных на сумму комиссии за период с <дата> по <дата>, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате суммы комиссии, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истицей не предоставлено доказательств того, что выдача кредита была обусловлена приобретением услуги по подключению к программе страхования.
Как усматривается из приходного кассового ордера N <...> от <дата>, в названную дату истица уплатила ответчику комиссию за предоставление справки по запросу в размере <...> рублей.
Согласно копии заявления в названную дату <дата> истец просила у ответчика представить справку, подтверждающую оформление истицей кредитного договора N <...> от <дата> по адресу: <адрес>, <адрес>.
В силу статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В силу статьи 9 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы.
Согласно положениям действующего гражданского законодательства место заключения договора - это обстоятельство, которое может иметь правовое значение в ряде случаев, в том числе для разрешения вопросов подсудности споров между банком и физическим лицом как потребителем банковских услуг.
В заключенном между сторонами кредитном договоре N <...> от <дата> отсутствует указание на место его заключения.
При таком положении суд первой инстанции правомерно указал, что является незаконным взимание ответчиком с истца комиссии за предоставление сведений о месте заключения кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таком положении, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования истицы в части взыскания с банка в пользу С.М.М. уплаченной комиссии за предоставление справки о месте заключения кредитного договора в размере <...> рублей, а с учетом доказанности факта нарушения прав истца как потребителя в соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд правомерно взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.М.М., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.
Доводы апелляционной жалобы С.М.М. о несогласии с размером компенсации морального вреда, взысканной судом, судебная коллегия находит несостоятельными.
Поскольку в добровольном порядке ответчик требования потребителя о выплате уплаченной комиссии за предоставление справки о месте заключения кредитного договора не удовлетворил, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда.
Размер компенсации морального вреда определен судом первой инстанции с учетом требований разумности и справедливости, соразмерности и степени вины ответчика, конкретных обстоятельств дела и понесенных истцом нравственных страданий.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает необходимым дополнить решение суда в части взыскания штрафа в пользу потребителя.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Поскольку банком не были удовлетворены названные требования потребителя в добровольном порядке, и требования эти разрешались судом, применению подлежит п. 6 ст. 13 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" и в пользу истицы с ответчика следует взыскать штраф в размере <...> руб. (<...>).
В остальной части решение суда является законным и обоснованным.
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату услуг представителя, с учетом характера спора, длительности судебного разбирательства, частичного удовлетворения исковых требований, в сумме <...> рублей.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к иному толкованию действующего законодательства и по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истицы, выраженную ею в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Дополнить решение суда, взыскав с КБ Ренессанс Кредит (ООО) в пользу С.М.М. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <...> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)