Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Пивоварова Я.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В.
и судей Смирновой Ю.А., Казаковой О.Н.
при секретаре Х.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу Горновой М.В.
дело по апелляционной жалобе С.
на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2013 г., которыми постановлено: исковые требования ЗАО "Райффайзенбанк" к С. о взыскании задолженности удовлетворить. Взыскать с С. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по заявлению на кредит N PL20103508101210 в размере * рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * рублей,
установила:
ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере * рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме * рублей, указывая в обоснование заявленных требований, что ответчиком нарушены принятые по договору обязательства.
Представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк" в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен по последнему известному месту жительства.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик.
На заседание судебной коллегии истец не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы представитель истца Я. извещен лично под расписку (л.д. 91).
Судебная коллегия с учетом того обстоятельства, что истец не известил суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представил доказательства уважительности этих причин, считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии истца.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит изменению по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 5 8 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
По делу установлено, что 29 декабря 2010 г. ЗАО "Райффайзенбанк" предоставил С. кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит N PL20103508101210.
Согласно данному заявлению Банк предоставил ответчику кредит в размере * рублей сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.
Указанное заявление на кредит N PL20103508101210 представляет собой акцептованное Банком предложение ответчика С. о выдаче ему кредита на указанных в явлении условиях.
В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 720000.00 рублей.
Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления N PL20103508101210, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 1.26 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.
В соответствии со Статьей 8.2.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствии со ст. ст. 8.3.1., 8.4.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
В соответствии со ст. 8.8.2 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" ("Ответственность сторон") при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее "Тарифы"), а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Судом было установлено, что истец выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования подтверждается банковской выпиской по счету клиента.
Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 30.09.2013 г. по Заявлению на кредит N РГ20103508101210 от 29 декабря 2010 года составляет * рубля * копеек, из них: остаток основного долга по кредиту - * рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - * рублей, плановые проценты за пользование кредитом - * рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - * рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - * рублей.
Удовлетворяя исковые требования истца, суд правильно исходил из того, что истец исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику денежные средства по кредитному соглашению, тогда как заемщиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были, а потому ответчик обязан выплатить истцу сумму основного долга и проценты в сумме, определенной судом, с которой судебная коллегия соглашается.
На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ суд также правильно взыскал с ответчика в пользу истца оплаченную им государственную пошлину в размере * рублей.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика, не может служить основанием к отмене решения, поскольку ответчик лично был извещен о времени судебного заседания, что подтверждается телеграммой (л.д. 67).
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о взыскании с ответчика в пользу истца суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере * рублей и суммы штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере * рублей.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судебная коллегия находит, что взысканная судом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая сумму основного долга, процентов, а потому считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 40000 рублей и штрафные пений за просроченные выплаты процентов до 10000 рублей.
Поэтому общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика, составит * рублей *.
Поэтому решение суда в данной части подлежит изменению.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия -
определила:
решение Мещанского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2013 г. изменить.
Исковые требования ЗАО "Райффайзенбанк" к С. о взыскании задолженности удовлетворить частично. Взыскать с С. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по заявлению на кредит N PL20103508101210 в размере * рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-15955
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2014 г. по делу N 33-15955
Судья Пивоварова Я.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В.
и судей Смирновой Ю.А., Казаковой О.Н.
при секретаре Х.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу Горновой М.В.
дело по апелляционной жалобе С.
на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2013 г., которыми постановлено: исковые требования ЗАО "Райффайзенбанк" к С. о взыскании задолженности удовлетворить. Взыскать с С. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по заявлению на кредит N PL20103508101210 в размере * рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * рублей,
установила:
ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере * рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме * рублей, указывая в обоснование заявленных требований, что ответчиком нарушены принятые по договору обязательства.
Представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк" в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен по последнему известному месту жительства.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик.
На заседание судебной коллегии истец не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы представитель истца Я. извещен лично под расписку (л.д. 91).
Судебная коллегия с учетом того обстоятельства, что истец не известил суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представил доказательства уважительности этих причин, считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии истца.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит изменению по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 5 8 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
По делу установлено, что 29 декабря 2010 г. ЗАО "Райффайзенбанк" предоставил С. кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит N PL20103508101210.
Согласно данному заявлению Банк предоставил ответчику кредит в размере * рублей сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.
Указанное заявление на кредит N PL20103508101210 представляет собой акцептованное Банком предложение ответчика С. о выдаче ему кредита на указанных в явлении условиях.
В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 720000.00 рублей.
Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления N PL20103508101210, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 1.26 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.
В соответствии со Статьей 8.2.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствии со ст. ст. 8.3.1., 8.4.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
В соответствии со ст. 8.8.2 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" ("Ответственность сторон") при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее "Тарифы"), а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Судом было установлено, что истец выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования подтверждается банковской выпиской по счету клиента.
Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 30.09.2013 г. по Заявлению на кредит N РГ20103508101210 от 29 декабря 2010 года составляет * рубля * копеек, из них: остаток основного долга по кредиту - * рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - * рублей, плановые проценты за пользование кредитом - * рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - * рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - * рублей.
Удовлетворяя исковые требования истца, суд правильно исходил из того, что истец исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику денежные средства по кредитному соглашению, тогда как заемщиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были, а потому ответчик обязан выплатить истцу сумму основного долга и проценты в сумме, определенной судом, с которой судебная коллегия соглашается.
На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ суд также правильно взыскал с ответчика в пользу истца оплаченную им государственную пошлину в размере * рублей.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика, не может служить основанием к отмене решения, поскольку ответчик лично был извещен о времени судебного заседания, что подтверждается телеграммой (л.д. 67).
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о взыскании с ответчика в пользу истца суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере * рублей и суммы штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере * рублей.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судебная коллегия находит, что взысканная судом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая сумму основного долга, процентов, а потому считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 40000 рублей и штрафные пений за просроченные выплаты процентов до 10000 рублей.
Поэтому общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика, составит * рублей *.
Поэтому решение суда в данной части подлежит изменению.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия -
определила:
решение Мещанского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2013 г. изменить.
Исковые требования ЗАО "Райффайзенбанк" к С. о взыскании задолженности удовлетворить частично. Взыскать с С. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по заявлению на кредит N PL20103508101210 в размере * рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)