Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья А.И. Маликова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Крыгиной Т.Ф.
судей: Габитовой А.М.,
Хайрутдинова Д.С.
при секретаре И.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. на решение Мелеузовского районного суда РБ от 12 января 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Пойдем!" к Ш. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Ш. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Пойдем!" задолженность по кредитному договору N... от... г. в сумме... рублей, в том числе задолженность по основному долгу -... рублей, проценты за пользование кредитом -... рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом -... рублей, пеня по просроченному основному долгу -... рублей, пеня по просроченным процентам -... рублей.
Взыскать с Ш. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Пойдем!" расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия
установила:
ОАО КБ "Пойдем!" обратилось в суд с исковым заявлением к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что... г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей сроком на... месяца на условиях уплаты ежедневных процентов с... г. по... г. по ставке...% и с... г. до полного погашения кредита по ставке...%. В соответствии с условиями кредитного договора Ш. принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в размере... рублей не позднее...-го числа каждого месяца. В нарушение условий договора ответчиком обязанности по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. Кредитная задолженность Ш. по состоянию на... г. составила... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу -... рублей, проценты за пользование кредитом -... рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом -... рублей, пеня по просроченному основному долгу -... рублей, пеня по просроченным процентам -... рублей. На основании изложенного истец просил взыскать с Ш. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что судом не исследованы все доказательства по делу, выводу суда не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального и процессуального права. На момент заключения кредитного договора у ответчика отсутствовала возможность внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях. В данных правоотношениях гражданин является экономически слабой стороной. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. Банк не предоставил Ш. информацию о полной стоимости кредита. Условия кредитного договора являются кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, неустойка в размере... рублей несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Ш. был причинен значительный моральный вред включением в договор заведомо ничтожных условий.
Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ... г. между ОАО КБ "Пойдем!" и Ш. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Ш. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере... рублей на срок... месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом за период с... г. по... г. по ставке...% в день, за период с... г. до дня полного погашения кредита по ставке...% в день. В соответствии с договором ответчик обязался погашать задолженность по кредитному договору... числа каждого месяца путем внесения ежемесячного платежа, составляющего... рублей.
Из материалов дела следует, что факт получения кредита в размере... рублей по кредитному договору N... от... г. Ш. не оспаривает.
Согласно графику платежей (л.д....) и Справке о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору от... г. (л.д....) Ш. взятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом после... г. не исполнялись.
Пунктом... кредитного договора предусмотрено право Банка требовать от заемщика досрочного возвращения всей задолженности по кредитному договору путем направления уведомления в случае нарушения заемщиком срока, установленного Графиком платежей для возврата очередной части кредита.
... г. ОАО КБ "Пойдем!" направил Ш. требование о досрочном погашении в срок не позднее... г. просроченной задолженности в полном объеме по состоянию на... г. в размере... рублей (л.д....). Требования, изложенные в указанном уведомлении, ответчиком выполнены не были.
Согласно расчета задолженность Ш. по кредитному договору N... от... г. по состоянию на... г. составила... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере... рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере... рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере... рублей, пени по просроченному основному долгу в размере... рублей, пени по просроченным процентам в размере... рублей (л.д....).
Судебная коллегия находит верными выводы суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований ОАО КБ "Пойдем!" о взыскании с Ш. задолженности по кредитному договору в размере... рублей, поскольку факт заключения кредитного договора с ОАО КБ "Пойдем!", а также получения денежных средств от банка в размере... рублей Ш. не оспаривал, возражений относительно расчетов задолженности по кредитному договору не представил, материалами дела подтверждается, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условия спорного кредитного договора являются типовыми, в связи с чем у Ш. отсутствовала возможность повлиять на его содержание, что привело к нарушению его прав, являются необоснованными.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ
Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.
Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается в жалобе ответчик, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Ссылка на юридическую неграмотность ответчика, а также на то, что он является экономически слабой стороной, являются несостоятельными, поскольку данные обстоятельства не являются исключительными, в связи с чем не могут повлечь отмену решения суда.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условия кредитного договора ущемляют права Ш. как потребителя, не соответствуют правилам, установленным законами и иными правовыми актами РФ, являются кабальными, о том, что Ш. банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, подлежат отклонению, поскольку не являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
На основании изложенного не могут быть признаны состоятельными доводы жалобы о причинении Ш. значительного морального вреда.
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о несоразмерности последствиям нарушенного обязательства неустойки в размере... рублей., поскольку указанная неустойка, включающая в себя пени по просроченному основному долгу в размере... рублей и пени по просроченным процентам в размере... рублей, была начислена в соответствии с условиями кредитного договора, подписанного сторонами и подтверждается расчетом задолженности по состоянию на... г.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно платежному поручению N... от... г. при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере... рублей.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлине в размере... рублей.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции. Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем,
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда РБ от 12 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 31.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4938/2015
Требование: О взыскании кредитной задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 марта 2015 года
Справка: судья А.И. Маликова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Крыгиной Т.Ф.
судей: Габитовой А.М.,
Хайрутдинова Д.С.
при секретаре И.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. на решение Мелеузовского районного суда РБ от 12 января 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Пойдем!" к Ш. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Ш. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Пойдем!" задолженность по кредитному договору N... от... г. в сумме... рублей, в том числе задолженность по основному долгу -... рублей, проценты за пользование кредитом -... рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом -... рублей, пеня по просроченному основному долгу -... рублей, пеня по просроченным процентам -... рублей.
Взыскать с Ш. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Пойдем!" расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия
установила:
ОАО КБ "Пойдем!" обратилось в суд с исковым заявлением к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что... г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей сроком на... месяца на условиях уплаты ежедневных процентов с... г. по... г. по ставке...% и с... г. до полного погашения кредита по ставке...%. В соответствии с условиями кредитного договора Ш. принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в размере... рублей не позднее...-го числа каждого месяца. В нарушение условий договора ответчиком обязанности по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. Кредитная задолженность Ш. по состоянию на... г. составила... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу -... рублей, проценты за пользование кредитом -... рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом -... рублей, пеня по просроченному основному долгу -... рублей, пеня по просроченным процентам -... рублей. На основании изложенного истец просил взыскать с Ш. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что судом не исследованы все доказательства по делу, выводу суда не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального и процессуального права. На момент заключения кредитного договора у ответчика отсутствовала возможность внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях. В данных правоотношениях гражданин является экономически слабой стороной. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. Банк не предоставил Ш. информацию о полной стоимости кредита. Условия кредитного договора являются кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, неустойка в размере... рублей несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Ш. был причинен значительный моральный вред включением в договор заведомо ничтожных условий.
Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ... г. между ОАО КБ "Пойдем!" и Ш. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Ш. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере... рублей на срок... месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом за период с... г. по... г. по ставке...% в день, за период с... г. до дня полного погашения кредита по ставке...% в день. В соответствии с договором ответчик обязался погашать задолженность по кредитному договору... числа каждого месяца путем внесения ежемесячного платежа, составляющего... рублей.
Из материалов дела следует, что факт получения кредита в размере... рублей по кредитному договору N... от... г. Ш. не оспаривает.
Согласно графику платежей (л.д....) и Справке о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору от... г. (л.д....) Ш. взятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом после... г. не исполнялись.
Пунктом... кредитного договора предусмотрено право Банка требовать от заемщика досрочного возвращения всей задолженности по кредитному договору путем направления уведомления в случае нарушения заемщиком срока, установленного Графиком платежей для возврата очередной части кредита.
... г. ОАО КБ "Пойдем!" направил Ш. требование о досрочном погашении в срок не позднее... г. просроченной задолженности в полном объеме по состоянию на... г. в размере... рублей (л.д....). Требования, изложенные в указанном уведомлении, ответчиком выполнены не были.
Согласно расчета задолженность Ш. по кредитному договору N... от... г. по состоянию на... г. составила... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере... рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере... рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере... рублей, пени по просроченному основному долгу в размере... рублей, пени по просроченным процентам в размере... рублей (л.д....).
Судебная коллегия находит верными выводы суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований ОАО КБ "Пойдем!" о взыскании с Ш. задолженности по кредитному договору в размере... рублей, поскольку факт заключения кредитного договора с ОАО КБ "Пойдем!", а также получения денежных средств от банка в размере... рублей Ш. не оспаривал, возражений относительно расчетов задолженности по кредитному договору не представил, материалами дела подтверждается, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условия спорного кредитного договора являются типовыми, в связи с чем у Ш. отсутствовала возможность повлиять на его содержание, что привело к нарушению его прав, являются необоснованными.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ
Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.
Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается в жалобе ответчик, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Ссылка на юридическую неграмотность ответчика, а также на то, что он является экономически слабой стороной, являются несостоятельными, поскольку данные обстоятельства не являются исключительными, в связи с чем не могут повлечь отмену решения суда.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условия кредитного договора ущемляют права Ш. как потребителя, не соответствуют правилам, установленным законами и иными правовыми актами РФ, являются кабальными, о том, что Ш. банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, подлежат отклонению, поскольку не являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
На основании изложенного не могут быть признаны состоятельными доводы жалобы о причинении Ш. значительного морального вреда.
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о несоразмерности последствиям нарушенного обязательства неустойки в размере... рублей., поскольку указанная неустойка, включающая в себя пени по просроченному основному долгу в размере... рублей и пени по просроченным процентам в размере... рублей, была начислена в соответствии с условиями кредитного договора, подписанного сторонами и подтверждается расчетом задолженности по состоянию на... г.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно платежному поручению N... от... г. при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере... рублей.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлине в размере... рублей.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции. Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем,
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда РБ от 12 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)