Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Зюкова О.А.
Докладчик: Зиновьева Е.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Зиновьевой Е.Ю.,
судей Братчиковой Л.Г., Кузьменка А.В.,
при секретаре Т.А.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 27 мая 2014 г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ООО "ЭОС" на решение Бердского городского суда Новосибирской области от 10 января 2014 г., которым суд отказал в удовлетворении исковых требований ООО "ЭОС" к Л.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного Зиновьевой Е.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "ЭОС" обратилось в суд с иском к Л.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 23 сентября 2009 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Л.Е.И. был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику был установлен лимит кредита сроком и на условиях, определенных кредитным договором.
При подписании анкеты Л.Е.И. выразила согласие на выпуск банком по его усмотрению на ее имя кредитной карты на условиях, определенных договором на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц.
При заключении кредитного договора ответчик также выразила согласие с установленным банком лимитом кредита, обязалась соблюдать условия договора, общие условия, тарифы банка, в том числе, сроки и порядок возврата кредита, уплату начисленных процентов и комиссий, осуществлять уплату минимальной части задолженности в сроки, указанные в п. 6 Приложения N к кредитному договору.
Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" банк вправе передавать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лиц в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору.
Тарифами банка предусмотрена процентная ставка 56% годовых. Размер эффективной процентной ставки составляет 71,14% годовых.
Тарифами банка также предусмотрены комиссии: годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты - 600 руб., за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств 10% от суммы предоставленного кредита (мин. 100 руб.), а также штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце.
Согласно выписке по счету ответчик осуществила снятие наличных денежных средств с кредитной карты в сумме 33297 руб., внесла в счет погашения задолженности по основному долгу - 2884 руб. 53 коп. Итого, задолженность ответчика по оплате основного долга составляет 30 412,47 руб.
Задолженность ответчика по оплате процентов составляет 33499,01 руб.
Задолженность ответчика по оплате комиссий составляет 1 200 рублей, по оплате штрафов - 945,25 руб.
20 июня 2012 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" был заключен договор уступки прав требования N 69/12, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО "ЭОС" в размере 66 326,73 руб.
С учетом изложенного, истец просил взыскать с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС" сумму задолженности по кредитному договору N 1100594060 в размере 66 326,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 189,80 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец, представитель ОО "ЭОС" в апелляционной жалобе просит отменить решение суда как незаконное, постановить по делу новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные истцом требования.
В обоснование доводов жалобы апеллянт выразил несогласие с выводами суда о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
Считает, что отношения кредитора с должником являются длящимися, поскольку на момент рассмотрения дела действие заключенного кредитного договора продолжается, кредитный договор не был расторгнут.
Течение срока исковой давности было прервано, когда ООО "ЭОС" направило исковое заявление в суд.
Так как последний платеж в счет погашения задолженности по основному долгу Л.Е.И. должна внести в марте 2016 г., то апеллянт при направлении искового заявления срок исковой давности не пропустил.
Автор жалобы отмечает, что ООО "ЭОС" не было надлежащим образом извещено о том, что ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, в связи с чем, истец не имел возможности представить дополнительные доказательства по рассматриваемому делу.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом первой инстанции, 23 сентября 2009 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Л.Е.И. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс N 1050342647, на основании которого банк вправе предоставить клиенту кредит в сумме 70 500 руб. сроком с даты зачисления кредита на счет по дату предпоследнего платежа - 07 сентября 2012 года под 39% годовых. Общая сумма платежа - 3 797 руб. 58 коп. Дата платежа (ежемесячно в течение срока кредита - 7 число месяца) (л.д. 17 - 18).
Договором предусмотрено, что в случае, если в анкете Л.Е.И. было отмечено согласие на выпуск на ее имя кредитной карты, настоящим Л.Е.И. также заключает договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц Плюс N 1100594060 от 23 сентября 2009 г.
В анкете физического лица Л.Е.И. выразила согласие на выпуск банком по его усмотрению на ее имя в будущем кредитной карты на условиях, определенных в договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц.
В соответствии с п. 8 договора о предоставлении потребительского кредита ответчик обязалась соблюдать условия договора, общие условия, тарифы, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и комиссии на условиях, определенных общими условиями, и в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении N 1 к договору и в графике платежей.
Согласно п. 6 приложения N 1 к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от 23 сентября 2009 г. Visa для физических лиц Плюс договором устанавливаются сроки, в которые банк осуществляет расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности: отчетный период - временной период (интервал), за который банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде. Дата окончания отчетного периода - 12 число каждого месяца. Платежный период - период, в течение которого необходимо погасить установленную тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода. Дата начала платежного периода - 13 число каждого месяца. Дата окончания платежного периода - 7 число каждого месяца.
Согласно выписке по счету ответчик осуществила снятие наличных денежных средств с кредитной карты Visa Classic Instant Плюс в сумме 33297 руб. (02 декабря 2009 г. - 17500 руб., 06 декабря 2009 г. - 2098 руб., 07 декабря - 13699 руб.).
Всего внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору 7213 руб. (11 января 2010 г. - 1500 руб., 19 января 2010 г. - 1900 руб., 12 февраля 2010 г. - 3363 руб., 15 июня 2010 г. - 450 руб.).
Пунктом 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк", являющихся приложением к договору, предусмотрено, что банк вправе передавать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лиц в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору.
20 июня 2012 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" заключен договор уступки прав требования N 69/12, согласно которому право требования задолженности Л.Е.И. по кредитному договору N было уступлено ООО "ЭОС" в размере 66326 руб. 73 коп.
Постанавливая решение по настоящему делу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из пропуска ООО "ЭОС" срока исковой давности, о применении которого было заявлено Л.Е.И.
Поскольку последний платеж произведен ответчиком 15 июня 2010 г., при этом следующий платеж по графику - до 12 июля 2010 г., трехлетний срок исковой давности, по мнению суда, следует исчислять с 12 июля 2010 г., и истекает указанный срок 12 июля 2013 г. Исковое заявление направлено истцом в суд 29 октября 2013 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права.
Поскольку спорные правоотношения между сторонами возникли до вступления в силу Федерального закона от 07 мая 2013 г. N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", к ним должны применять положения ГК РФ, в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 г.
По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом первой инстанции не было учтено, что кредитным договором, заключенным с Л.Е.И., была установлена периодичность платежей, т.е. обязанность ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.
Между тем, согласно утвержденным Тарифов по рублевым кредитным картам Visa Classic Instant Плюс для физических лиц (л.д. 33), минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, составляет 6,5% от непогашенной суммы кредита, превышающей 300 руб. При этом, оплата минимальной части задолженности должна включать в себя, не только задолженность по основному долгу, но и задолженность по процентам, комиссиям и штрафам.
В соответствии с графиком погашения задолженности, представленным ООО "ЭОС", срок исковой давности истек применительно к платежам с 12 июля 2010 г. по 12 октября 2010 г.
Отсюда следует, что остаток основного долга с учетом пропуска срока исковой давности составляет 21732 руб. 50 коп.
Указанная сумма долга на основании ст. 309, 310, 810 ГК РФ, условий кредитного договора N подлежит взысканию с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС".
За период с 12 ноября 2010 г. по 20 июня 2012 г. (дата уступки права требования) ответчик должен заплатить проценты за пользование кредитом в сумме 22901 руб. 81 коп.
Поскольку согласно положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, сумма процентов за пользование кредитом 22901 руб. 81 коп. также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Как следует из материалов дела, утвержденными Тарифами банка предусмотрены комиссии: годовая стоимость ведения счета (совершение операций с использованием карты) - 600 руб., проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств 10% от суммы предоставленного кредита (мин. 100 руб.).
За период с 12 ноября 2010 г. по 12 декабря 2011 г. банком начислены комиссии в сумме 1200 руб.
Также Тарифами Банка предусмотрен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности и штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней - 700 руб.
Штраф начисляется на неуплаченную в срок сумму задолженности по состоянию на окончание 5-го дня после окончания соответствующего платежного периода (в случае, если указанная неуплаченная в срок задолженность превышает 10% от суммы минимальной части задолженности с учетом начисленных в отчетном периоде штрафов и процентов на неуплаченную в срок сумму кредита, подлежащего уплате в истекший платежный период).
Штраф также начисляется, если по состоянию на окончание 15-го (пятнадцатого) после даты возникновения первой неуплаты в срок задолженности (на сумму которой был начислен штраф в порядке, определенном Тарифами), по договору имеется не уплаченная в срок задолженность, превышающая 10% от минимальной части кредита, комиссий, штрафов, неустоек и процентов, сумм превышения лимита кредита, начисленных (образовавшихся) в истекшем отчетном периоде. Штраф начисляется на 16-ый (шестнадцатый) день.
Согласно выписке по ссудному счету начислены штрафы за несвоевременное и неполное погашение задолженности, общая задолженность по оплате штрафов составляет - 945 руб. 25 коп.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору N 1100594060 с учетом пропущенного ООО "ЭОС" срока исковой давности составляет: 21 732 руб. 50 коп. (задолженность по основному долгу) + 22 901 руб. 81 коп. (задолженность по уплате процентов) + 1 200 руб. (задолженность по комиссиям) + 945 руб. 25 коп. (задолженность по уплате штрафов) = 46779 руб. 56 коп.
Вышеуказанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
При таком положении, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о частичном удовлетворении апелляционной жалобы ООО "ЭОС", отмене решения суда первой инстанции об отказе в иске по причине пропуска истцом срока исковой давности за весь период невнесения платежей по кредитному договор и постановке нового решения о взыскании с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС" задолженности по кредитному договору в размере 46779 руб. 56 коп. и расходов по оплате государственной пошлины - 1603 руб. 38 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бердского городского суда Новосибирской области от 10 января 2014 г. отменить, постановив по делу новое решение.
Взыскать с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС" задолженность по кредитному договору в размере 46779 руб. 56 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 1603 руб. 38 коп.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3795/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2014 г. по делу N 33-3795/2014
Судья: Зюкова О.А.
Докладчик: Зиновьева Е.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Зиновьевой Е.Ю.,
судей Братчиковой Л.Г., Кузьменка А.В.,
при секретаре Т.А.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 27 мая 2014 г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ООО "ЭОС" на решение Бердского городского суда Новосибирской области от 10 января 2014 г., которым суд отказал в удовлетворении исковых требований ООО "ЭОС" к Л.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного Зиновьевой Е.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "ЭОС" обратилось в суд с иском к Л.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 23 сентября 2009 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Л.Е.И. был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику был установлен лимит кредита сроком и на условиях, определенных кредитным договором.
При подписании анкеты Л.Е.И. выразила согласие на выпуск банком по его усмотрению на ее имя кредитной карты на условиях, определенных договором на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц.
При заключении кредитного договора ответчик также выразила согласие с установленным банком лимитом кредита, обязалась соблюдать условия договора, общие условия, тарифы банка, в том числе, сроки и порядок возврата кредита, уплату начисленных процентов и комиссий, осуществлять уплату минимальной части задолженности в сроки, указанные в п. 6 Приложения N к кредитному договору.
Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" банк вправе передавать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лиц в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору.
Тарифами банка предусмотрена процентная ставка 56% годовых. Размер эффективной процентной ставки составляет 71,14% годовых.
Тарифами банка также предусмотрены комиссии: годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты - 600 руб., за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств 10% от суммы предоставленного кредита (мин. 100 руб.), а также штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце.
Согласно выписке по счету ответчик осуществила снятие наличных денежных средств с кредитной карты в сумме 33297 руб., внесла в счет погашения задолженности по основному долгу - 2884 руб. 53 коп. Итого, задолженность ответчика по оплате основного долга составляет 30 412,47 руб.
Задолженность ответчика по оплате процентов составляет 33499,01 руб.
Задолженность ответчика по оплате комиссий составляет 1 200 рублей, по оплате штрафов - 945,25 руб.
20 июня 2012 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" был заключен договор уступки прав требования N 69/12, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО "ЭОС" в размере 66 326,73 руб.
С учетом изложенного, истец просил взыскать с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС" сумму задолженности по кредитному договору N 1100594060 в размере 66 326,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 189,80 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец, представитель ОО "ЭОС" в апелляционной жалобе просит отменить решение суда как незаконное, постановить по делу новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные истцом требования.
В обоснование доводов жалобы апеллянт выразил несогласие с выводами суда о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
Считает, что отношения кредитора с должником являются длящимися, поскольку на момент рассмотрения дела действие заключенного кредитного договора продолжается, кредитный договор не был расторгнут.
Течение срока исковой давности было прервано, когда ООО "ЭОС" направило исковое заявление в суд.
Так как последний платеж в счет погашения задолженности по основному долгу Л.Е.И. должна внести в марте 2016 г., то апеллянт при направлении искового заявления срок исковой давности не пропустил.
Автор жалобы отмечает, что ООО "ЭОС" не было надлежащим образом извещено о том, что ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, в связи с чем, истец не имел возможности представить дополнительные доказательства по рассматриваемому делу.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом первой инстанции, 23 сентября 2009 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Л.Е.И. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс N 1050342647, на основании которого банк вправе предоставить клиенту кредит в сумме 70 500 руб. сроком с даты зачисления кредита на счет по дату предпоследнего платежа - 07 сентября 2012 года под 39% годовых. Общая сумма платежа - 3 797 руб. 58 коп. Дата платежа (ежемесячно в течение срока кредита - 7 число месяца) (л.д. 17 - 18).
Договором предусмотрено, что в случае, если в анкете Л.Е.И. было отмечено согласие на выпуск на ее имя кредитной карты, настоящим Л.Е.И. также заключает договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц Плюс N 1100594060 от 23 сентября 2009 г.
В анкете физического лица Л.Е.И. выразила согласие на выпуск банком по его усмотрению на ее имя в будущем кредитной карты на условиях, определенных в договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц.
В соответствии с п. 8 договора о предоставлении потребительского кредита ответчик обязалась соблюдать условия договора, общие условия, тарифы, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и комиссии на условиях, определенных общими условиями, и в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении N 1 к договору и в графике платежей.
Согласно п. 6 приложения N 1 к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от 23 сентября 2009 г. Visa для физических лиц Плюс договором устанавливаются сроки, в которые банк осуществляет расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности: отчетный период - временной период (интервал), за который банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде. Дата окончания отчетного периода - 12 число каждого месяца. Платежный период - период, в течение которого необходимо погасить установленную тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода. Дата начала платежного периода - 13 число каждого месяца. Дата окончания платежного периода - 7 число каждого месяца.
Согласно выписке по счету ответчик осуществила снятие наличных денежных средств с кредитной карты Visa Classic Instant Плюс в сумме 33297 руб. (02 декабря 2009 г. - 17500 руб., 06 декабря 2009 г. - 2098 руб., 07 декабря - 13699 руб.).
Всего внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору 7213 руб. (11 января 2010 г. - 1500 руб., 19 января 2010 г. - 1900 руб., 12 февраля 2010 г. - 3363 руб., 15 июня 2010 г. - 450 руб.).
Пунктом 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк", являющихся приложением к договору, предусмотрено, что банк вправе передавать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лиц в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору.
20 июня 2012 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" заключен договор уступки прав требования N 69/12, согласно которому право требования задолженности Л.Е.И. по кредитному договору N было уступлено ООО "ЭОС" в размере 66326 руб. 73 коп.
Постанавливая решение по настоящему делу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из пропуска ООО "ЭОС" срока исковой давности, о применении которого было заявлено Л.Е.И.
Поскольку последний платеж произведен ответчиком 15 июня 2010 г., при этом следующий платеж по графику - до 12 июля 2010 г., трехлетний срок исковой давности, по мнению суда, следует исчислять с 12 июля 2010 г., и истекает указанный срок 12 июля 2013 г. Исковое заявление направлено истцом в суд 29 октября 2013 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права.
Поскольку спорные правоотношения между сторонами возникли до вступления в силу Федерального закона от 07 мая 2013 г. N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", к ним должны применять положения ГК РФ, в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 г.
По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом первой инстанции не было учтено, что кредитным договором, заключенным с Л.Е.И., была установлена периодичность платежей, т.е. обязанность ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.
Между тем, согласно утвержденным Тарифов по рублевым кредитным картам Visa Classic Instant Плюс для физических лиц (л.д. 33), минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, составляет 6,5% от непогашенной суммы кредита, превышающей 300 руб. При этом, оплата минимальной части задолженности должна включать в себя, не только задолженность по основному долгу, но и задолженность по процентам, комиссиям и штрафам.
В соответствии с графиком погашения задолженности, представленным ООО "ЭОС", срок исковой давности истек применительно к платежам с 12 июля 2010 г. по 12 октября 2010 г.
Отсюда следует, что остаток основного долга с учетом пропуска срока исковой давности составляет 21732 руб. 50 коп.
Указанная сумма долга на основании ст. 309, 310, 810 ГК РФ, условий кредитного договора N подлежит взысканию с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС".
За период с 12 ноября 2010 г. по 20 июня 2012 г. (дата уступки права требования) ответчик должен заплатить проценты за пользование кредитом в сумме 22901 руб. 81 коп.
Поскольку согласно положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, сумма процентов за пользование кредитом 22901 руб. 81 коп. также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Как следует из материалов дела, утвержденными Тарифами банка предусмотрены комиссии: годовая стоимость ведения счета (совершение операций с использованием карты) - 600 руб., проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств 10% от суммы предоставленного кредита (мин. 100 руб.).
За период с 12 ноября 2010 г. по 12 декабря 2011 г. банком начислены комиссии в сумме 1200 руб.
Также Тарифами Банка предусмотрен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности и штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней - 700 руб.
Штраф начисляется на неуплаченную в срок сумму задолженности по состоянию на окончание 5-го дня после окончания соответствующего платежного периода (в случае, если указанная неуплаченная в срок задолженность превышает 10% от суммы минимальной части задолженности с учетом начисленных в отчетном периоде штрафов и процентов на неуплаченную в срок сумму кредита, подлежащего уплате в истекший платежный период).
Штраф также начисляется, если по состоянию на окончание 15-го (пятнадцатого) после даты возникновения первой неуплаты в срок задолженности (на сумму которой был начислен штраф в порядке, определенном Тарифами), по договору имеется не уплаченная в срок задолженность, превышающая 10% от минимальной части кредита, комиссий, штрафов, неустоек и процентов, сумм превышения лимита кредита, начисленных (образовавшихся) в истекшем отчетном периоде. Штраф начисляется на 16-ый (шестнадцатый) день.
Согласно выписке по ссудному счету начислены штрафы за несвоевременное и неполное погашение задолженности, общая задолженность по оплате штрафов составляет - 945 руб. 25 коп.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору N 1100594060 с учетом пропущенного ООО "ЭОС" срока исковой давности составляет: 21 732 руб. 50 коп. (задолженность по основному долгу) + 22 901 руб. 81 коп. (задолженность по уплате процентов) + 1 200 руб. (задолженность по комиссиям) + 945 руб. 25 коп. (задолженность по уплате штрафов) = 46779 руб. 56 коп.
Вышеуказанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
При таком положении, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о частичном удовлетворении апелляционной жалобы ООО "ЭОС", отмене решения суда первой инстанции об отказе в иске по причине пропуска истцом срока исковой давности за весь период невнесения платежей по кредитному договор и постановке нового решения о взыскании с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС" задолженности по кредитному договору в размере 46779 руб. 56 коп. и расходов по оплате государственной пошлины - 1603 руб. 38 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бердского городского суда Новосибирской области от 10 января 2014 г. отменить, постановив по делу новое решение.
Взыскать с Л.Е.И. в пользу ООО "ЭОС" задолженность по кредитному договору в размере 46779 руб. 56 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 1603 руб. 38 коп.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)