Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Птицына В.В.
Судебная коллегия Московского городского суда в составе
Председательствующего судьи Чубаровой Н.В.
Судей Анашкина А.А., Павлова А.В.,
при секретаре Ж.В.,
рассмотрев дело по апелляционной жалобе З.Н. и З.С. на решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 05 июля 2013 года, которым постановлено:
Иск ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" к З.Н. и З.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Расторгнуть кредитный договор N 16425/09 от 12 мая 2009 года, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Взыскать солидарно с З.Н. и З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" задолженность по кредитным договорам *** в размере **** по курсу ЦБ ПФ на дату исполнения решения суда.
Взыскать с З.Н. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****.
Взыскать с З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****.
Обратить взыскание на предмет залога недвижимости (ипотеки) - квартиру *** по адресу: ****, принадлежащую З.Н.
Определить начальную продажную цену квартиру ***, в размере ***, по курсу ЦБ ПФ на дату проведения торгов.
установила:
ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" обратился в суд с иском к З.Н. и З.С., просил расторгнуть кредитные договора ***, заключенные между истцом и ответчиками; взыскать с ответчиков, солидарно, согласно условиям кредитных договоров, задолженность по состоянию на ****, в сумме *** по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, включая: *** долларов США - задолженность по кредиту; **** - просроченные проценты: *** - неустойку; а также расходы по оплате госпошлины в размере ****. Кроме того, истец просил обратить взыскание на предмет залога недвижимости (ипотеки) - квартиру ****, принадлежащую З.Н., определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере *** по курсу ЦБ РФ на дату проведения публичных торгов.
Представитель истца (по доверенности) - Ж.А., в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики З.Н. и З.С. в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте судебного заседания по месту постоянной регистрации и проживания.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят З.Н. и З.С. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что ответчики не были надлежащим образом уведомлены судом ни о подаче иска истцом, ни о судебном заседании, судебные повестки не получали; истец отказался разрешить спор в досудебном порядке.
З.Н. и З.С. в заседание судебной коллегии явились, доводы жалобы поддержали.
Представитель ОАО "МКБ" в заседание судебной коллегии не явился, извещен о судебном заседании надлежащим образом.
Проверив материалы дела, выслушав З.Н. и З.С., изучив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению в части определения начальной продажной стоимости заложенного имущества, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом верно установлены обстоятельства дела.
Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиками *** был заключен Кредитный договор **** о предоставлении денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств Солидарных Ответчиков по Кредитному договору в сумме ***. Согласно *** Кредитного договора, кредит предоставляется Солидарным Ответчикам исключительно на потребительские цели. В соответствии с ***. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной на *** этаже шестнадцатиэтажного панельного дома, состоящей из *** жилых комнат, находящейся по адресу: ****, принадлежащая З.Н. на праве собственности. Согласно *** Кредитного договора, срок возврата кредита был установлен до **** года включительно. Согласно ***. Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере *** годовых, а с *** процентная ставка за пользованием кредита была установлена в размере *** годовых. В соответствии с *** Кредитного договора, ответчики должны были уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно не позднее *** числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дачу, в которую производится первое погашение задолженности согласно графику погашения. Следующие платежи вносятся равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Кредитного договора, составляет ***. Погашение кредита и процентов осуществляется путем списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Датой исполнения обязательств Ответчиков по Кредитному договору является дата списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Согласно и. *** Ответчики обязаны в день наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору обеспечить наличие на счете, открытого в валюте кредита, остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. В соответствии с *** Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Ответчики уплачивают Истцу плату в размере *** процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просрочки основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной ***. Кредитного договора, а в оставшейся части - штрафную неустойку.
*** между Истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор **** о предоставлении Ответчикам денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств Солидарных Ответчиков по Кредитному договору в сумме ***. Согласно *** Кредитного договора, кредит предоставляется Солидарным Ответчикам исключительно на приобретение комнаты под залог имеющейся квартиры, находящейся по адресу: ***. В соответствии с *** Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является последующий залог (ипотека) квартиры, расположенной на *** шестнадцатиэтажного панельного дома, состоящей из *** жилых комнат, находящейся по адресу: ****, имеющую общую площадь жилого помещения ****, из нее жилую ***, принадлежащая ей на праве собственности. Согласно ***. Кредитного договора, срок возврата кредита был установлен до *** включительно. Согласно *** Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере *** годовых, а с *** года процентная ставка за пользованием кредита была установлена в размере *** годовых. В соответствии с **** Кредитного договора, Ответчики должны были уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно не позднее 25 числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату, в которую производится первое погашение задолженности согласно графику погашения. Следующие платежи вносятся равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Кредитного договора, составляет ***. Погашение кредита и процентов осуществляется путем списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Датой исполнения обязательств Ответчиков по Кредитному договору является дата списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Согласно *** Ответчики обязаны в день наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору обеспечить наличие на счете, открытого в валюте кредита, остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. В соответствии с *** Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Ответчики уплачивают Истцу плату в размере *** процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просрочки основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной *** Кредитного договора, а в оставшейся части - штрафную неустойку.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитным договорам, перечислив денежные средства на счета списания Ответчиков **** и ***, открытые в ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК", что подтверждается Выписками по лицевым счетам за период с ****.
В соответствии с п. 4.1.1. Кредитных договоров, Ответчики обязались возвратить полученные кредиты в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитами. Однако обязательства Ответчиками по возврату кредитов и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись. В связи с нарушением Ответчиками обязательств по своевременному возврату Кредитов, Истец обращался к Ответчикам с требованием о возврате Кредитов, однако до настоящего времени Ответчиками требования Истца не выполнены.
Банк, согласно условиям кредитного договора ***, заключенного с ответчиками, представленному расчету и выписке по кредитному счету, просит взыскать с ответчиков, солидарно, по состоянию на ****, задолженность в размере ****, включая: **** - задолженность по кредиту; **** - просроченные проценты; *** - просроченная ссуда; **** - неустойка по просроченным процентам; *** - неустойка по просроченной ссуде; *** - проценты на просроченную ссуду; *** - текущие проценты по срочной ссуде.
По условиям кредитного договора ***, заключенного с ответчиками, представленному расчету и выписке по кредитному счету, Банк просит взыскать с ответчиков, солидарно, по состоянию на ***, задолженность в размере ****, включая: **** - задолженность по кредиту; *** - просроченные проценты; **** - просроченная ссуда; **** - неустойка по просроченным процентам; *** -неустойка по просроченной ссуде; **** - проценты на просроченную ссуду; *** - текущие проценты по срочной ссуде.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям указанные выше правовые нормы и пришел к обоснованным выводам об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитным договорам в полном объеме.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств.
Однако, коллегия полагает заслуживающими внимания доводы ответчиков о неправильном определении судом начальной продажной стоимости обращаемого ко взысканию имущества.
Ответчики, не согласившись с оценкой ОАО "МКБ" спорной квартиры, поскольку она составлена на момент заключения договора в 2009 г., заявили ходатайство о проведении оценочной экспертизы.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 декабря 2013 года по делу была назначена экспертиза оценки стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: ****. Проведение экспертизы поручено ЗАО "Мосэкспертиза".
На разрешение эксперта был поставлен следующий вопрос: "Какова рыночная стоимость квартиры ****.
Согласно поступившему заключению эксперта ЗАО "Мосэкспертиза" *** рыночная стоимость квартиры **** составляет ****.
Коллегия не имеет оснований не доверять указанному заключению эксперта, поскольку оно логично, последовательно, содержит ответы на поставленные судом вопросы.
Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Принимая во внимание, что судом первой инстанции неправильно определена стоимость заложенного имущества, судебная коллегия с учетом положений ст. ст. 56, 57, 327-1 ГПК РФ, разъяснений п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", принимает в качестве нового доказательства заключение эксперта ЗАО "Мосэкспертиза" ****, согласно которому рыночная стоимость квартиры **** составляет ****.
Поскольку между сторонами имеется спор о стоимости заложенного имущества, в силу ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена должна быть определена в размере 80% рыночной стоимости имущества, то есть в размере ****.
Учитывая изложенное, а также требования ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным изменить решение суда в данной части, установив начальную продажную цену имущества в размере ****.
В остальной части решение суда является правильным, оснований к его отмене или изменению не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчики не были надлежащим образом уведомлены судом ни о подаче иска истцом, ни о судебном заседании, судебные повестки не получали, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку согласно материалам дела (л.д. 167 - 169) были направлены уведомления о судебном заседании ответчикам по известному суду адресу. Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие. С учетом изложенного, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков в порядке п. 4 ст. 167 ГПК РФ. Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчицы и каких-либо процессуальных нарушений при этом допущено не было. О перемене своего места жительства ответчики суд не извещали.
Ссылки апелляционной жалобы о том, что истец отказался разрешить спор в досудебном порядке, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку рассматриваемые правоотношения согласно действующими законодательству не требуют обязательного порядка досудебного урегулирования спора.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 05 июля 2013 года изменить.
Изложить решение в следующей редакции.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Взыскать солидарно с З.Н. и З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" задолженность по кредитным договорам **** на дату исполнения решения суда.
Взыскать с З.Н. в пользу ОАО МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****.
Взыскать с З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.
Обратить взыскание на предмет залога недвижимости (ипотеки) - квартиру ***, принадлежащую З.Н.
Определить начальную продажную цену квартиру ****, в размере ***.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 26.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-0004/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 марта 2014 г. по делу N 33-0004/14
Судья Птицына В.В.
Судебная коллегия Московского городского суда в составе
Председательствующего судьи Чубаровой Н.В.
Судей Анашкина А.А., Павлова А.В.,
при секретаре Ж.В.,
рассмотрев дело по апелляционной жалобе З.Н. и З.С. на решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 05 июля 2013 года, которым постановлено:
Иск ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" к З.Н. и З.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Расторгнуть кредитный договор N 16425/09 от 12 мая 2009 года, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Взыскать солидарно с З.Н. и З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" задолженность по кредитным договорам *** в размере **** по курсу ЦБ ПФ на дату исполнения решения суда.
Взыскать с З.Н. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****.
Взыскать с З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****.
Обратить взыскание на предмет залога недвижимости (ипотеки) - квартиру *** по адресу: ****, принадлежащую З.Н.
Определить начальную продажную цену квартиру ***, в размере ***, по курсу ЦБ ПФ на дату проведения торгов.
установила:
ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" обратился в суд с иском к З.Н. и З.С., просил расторгнуть кредитные договора ***, заключенные между истцом и ответчиками; взыскать с ответчиков, солидарно, согласно условиям кредитных договоров, задолженность по состоянию на ****, в сумме *** по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, включая: *** долларов США - задолженность по кредиту; **** - просроченные проценты: *** - неустойку; а также расходы по оплате госпошлины в размере ****. Кроме того, истец просил обратить взыскание на предмет залога недвижимости (ипотеки) - квартиру ****, принадлежащую З.Н., определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере *** по курсу ЦБ РФ на дату проведения публичных торгов.
Представитель истца (по доверенности) - Ж.А., в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики З.Н. и З.С. в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте судебного заседания по месту постоянной регистрации и проживания.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят З.Н. и З.С. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что ответчики не были надлежащим образом уведомлены судом ни о подаче иска истцом, ни о судебном заседании, судебные повестки не получали; истец отказался разрешить спор в досудебном порядке.
З.Н. и З.С. в заседание судебной коллегии явились, доводы жалобы поддержали.
Представитель ОАО "МКБ" в заседание судебной коллегии не явился, извещен о судебном заседании надлежащим образом.
Проверив материалы дела, выслушав З.Н. и З.С., изучив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению в части определения начальной продажной стоимости заложенного имущества, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом верно установлены обстоятельства дела.
Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиками *** был заключен Кредитный договор **** о предоставлении денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств Солидарных Ответчиков по Кредитному договору в сумме ***. Согласно *** Кредитного договора, кредит предоставляется Солидарным Ответчикам исключительно на потребительские цели. В соответствии с ***. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной на *** этаже шестнадцатиэтажного панельного дома, состоящей из *** жилых комнат, находящейся по адресу: ****, принадлежащая З.Н. на праве собственности. Согласно *** Кредитного договора, срок возврата кредита был установлен до **** года включительно. Согласно ***. Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере *** годовых, а с *** процентная ставка за пользованием кредита была установлена в размере *** годовых. В соответствии с *** Кредитного договора, ответчики должны были уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно не позднее *** числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дачу, в которую производится первое погашение задолженности согласно графику погашения. Следующие платежи вносятся равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Кредитного договора, составляет ***. Погашение кредита и процентов осуществляется путем списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Датой исполнения обязательств Ответчиков по Кредитному договору является дата списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Согласно и. *** Ответчики обязаны в день наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору обеспечить наличие на счете, открытого в валюте кредита, остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. В соответствии с *** Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Ответчики уплачивают Истцу плату в размере *** процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просрочки основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной ***. Кредитного договора, а в оставшейся части - штрафную неустойку.
*** между Истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор **** о предоставлении Ответчикам денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств Солидарных Ответчиков по Кредитному договору в сумме ***. Согласно *** Кредитного договора, кредит предоставляется Солидарным Ответчикам исключительно на приобретение комнаты под залог имеющейся квартиры, находящейся по адресу: ***. В соответствии с *** Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является последующий залог (ипотека) квартиры, расположенной на *** шестнадцатиэтажного панельного дома, состоящей из *** жилых комнат, находящейся по адресу: ****, имеющую общую площадь жилого помещения ****, из нее жилую ***, принадлежащая ей на праве собственности. Согласно ***. Кредитного договора, срок возврата кредита был установлен до *** включительно. Согласно *** Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере *** годовых, а с *** года процентная ставка за пользованием кредита была установлена в размере *** годовых. В соответствии с **** Кредитного договора, Ответчики должны были уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно не позднее 25 числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату, в которую производится первое погашение задолженности согласно графику погашения. Следующие платежи вносятся равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Кредитного договора, составляет ***. Погашение кредита и процентов осуществляется путем списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Датой исполнения обязательств Ответчиков по Кредитному договору является дата списания Истцом денежных средств со счета Ответчиков на соответствующие счета Истца. Согласно *** Ответчики обязаны в день наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору обеспечить наличие на счете, открытого в валюте кредита, остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. В соответствии с *** Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Ответчики уплачивают Истцу плату в размере *** процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просрочки основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной *** Кредитного договора, а в оставшейся части - штрафную неустойку.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитным договорам, перечислив денежные средства на счета списания Ответчиков **** и ***, открытые в ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК", что подтверждается Выписками по лицевым счетам за период с ****.
В соответствии с п. 4.1.1. Кредитных договоров, Ответчики обязались возвратить полученные кредиты в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитами. Однако обязательства Ответчиками по возврату кредитов и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись. В связи с нарушением Ответчиками обязательств по своевременному возврату Кредитов, Истец обращался к Ответчикам с требованием о возврате Кредитов, однако до настоящего времени Ответчиками требования Истца не выполнены.
Банк, согласно условиям кредитного договора ***, заключенного с ответчиками, представленному расчету и выписке по кредитному счету, просит взыскать с ответчиков, солидарно, по состоянию на ****, задолженность в размере ****, включая: **** - задолженность по кредиту; **** - просроченные проценты; *** - просроченная ссуда; **** - неустойка по просроченным процентам; *** - неустойка по просроченной ссуде; *** - проценты на просроченную ссуду; *** - текущие проценты по срочной ссуде.
По условиям кредитного договора ***, заключенного с ответчиками, представленному расчету и выписке по кредитному счету, Банк просит взыскать с ответчиков, солидарно, по состоянию на ***, задолженность в размере ****, включая: **** - задолженность по кредиту; *** - просроченные проценты; **** - просроченная ссуда; **** - неустойка по просроченным процентам; *** -неустойка по просроченной ссуде; **** - проценты на просроченную ссуду; *** - текущие проценты по срочной ссуде.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям указанные выше правовые нормы и пришел к обоснованным выводам об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитным договорам в полном объеме.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств.
Однако, коллегия полагает заслуживающими внимания доводы ответчиков о неправильном определении судом начальной продажной стоимости обращаемого ко взысканию имущества.
Ответчики, не согласившись с оценкой ОАО "МКБ" спорной квартиры, поскольку она составлена на момент заключения договора в 2009 г., заявили ходатайство о проведении оценочной экспертизы.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 декабря 2013 года по делу была назначена экспертиза оценки стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: ****. Проведение экспертизы поручено ЗАО "Мосэкспертиза".
На разрешение эксперта был поставлен следующий вопрос: "Какова рыночная стоимость квартиры ****.
Согласно поступившему заключению эксперта ЗАО "Мосэкспертиза" *** рыночная стоимость квартиры **** составляет ****.
Коллегия не имеет оснований не доверять указанному заключению эксперта, поскольку оно логично, последовательно, содержит ответы на поставленные судом вопросы.
Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Принимая во внимание, что судом первой инстанции неправильно определена стоимость заложенного имущества, судебная коллегия с учетом положений ст. ст. 56, 57, 327-1 ГПК РФ, разъяснений п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", принимает в качестве нового доказательства заключение эксперта ЗАО "Мосэкспертиза" ****, согласно которому рыночная стоимость квартиры **** составляет ****.
Поскольку между сторонами имеется спор о стоимости заложенного имущества, в силу ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена должна быть определена в размере 80% рыночной стоимости имущества, то есть в размере ****.
Учитывая изложенное, а также требования ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным изменить решение суда в данной части, установив начальную продажную цену имущества в размере ****.
В остальной части решение суда является правильным, оснований к его отмене или изменению не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчики не были надлежащим образом уведомлены судом ни о подаче иска истцом, ни о судебном заседании, судебные повестки не получали, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку согласно материалам дела (л.д. 167 - 169) были направлены уведомления о судебном заседании ответчикам по известному суду адресу. Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие. С учетом изложенного, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков в порядке п. 4 ст. 167 ГПК РФ. Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчицы и каких-либо процессуальных нарушений при этом допущено не было. О перемене своего места жительства ответчики суд не извещали.
Ссылки апелляционной жалобы о том, что истец отказался разрешить спор в досудебном порядке, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку рассматриваемые правоотношения согласно действующими законодательству не требуют обязательного порядка досудебного урегулирования спора.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 05 июля 2013 года изменить.
Изложить решение в следующей редакции.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" и З.Н., З.С.
Взыскать солидарно с З.Н. и З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" задолженность по кредитным договорам **** на дату исполнения решения суда.
Взыскать с З.Н. в пользу ОАО МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****.
Взыскать с З.С. в пользу ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.
Обратить взыскание на предмет залога недвижимости (ипотеки) - квартиру ***, принадлежащую З.Н.
Определить начальную продажную цену квартиру ****, в размере ***.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)