Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитные обязательства перед банком исполнены заемщиком ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Клюкин А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Виноградовой О.Н.
судей Дегтяревой Л.Б., Федоровой Л.Н.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "..." к Л.Н.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, встречному иску Л.Н.А. к ОАО "..." о признании п. 2.12 кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Л.Н.А. на решение Находкинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования ОАО "......" удовлетворены. С Л.Н.А. в пользу ОАО "..." взыскана сумму долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере... рублей... копейка, из них:... рубль... копеек - остаток по просроченной ссудной задолженности, ... рубля... копеек - пеня, ... рубля... копеек - штраф, расходы по уплате государственной пошлины в размере...... рублей... копейки, всего взыскано... рублей... копеек.
В удовлетворении встречных исковых требований Л.Н.А. отказано.
Заслушав доклад судьи Дегтяревой Л.Б., выслушав пояснения представителя ОАО "..." - П.А.Н., судебная коллегия,
установила:
ОАО "..." обратился в суд с иском, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ с Л.Н.А. был заключен кредитный договор N на сумму... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Л.Н.А. допустила просрочку уплаты начисленных процентов, нарушила сроки возврата кредита более чем на... дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составила...... копейка, из них остаток по просроченной ссудной задолженности -... копеек, пеня -..., штраф -.... Л.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено уведомление о погашении образовавшейся задолженности в течение пяти дней, требование осталось без исполнения. Просил взыскать с Л.Н.А. задолженность по кредитному договору в размере..., из них остаток по просроченной ссудной задолженности в сумме... копеек, пеня -..., штраф -..., а также расходы по государственной пошлине....
Л.Н.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО "..." о признании условий кредитного договора незаконными, указав в обоснование исковых требований, что всегда надлежащим образом исполняла обязательства, однако в связи с заболеванием находится в тяжелом материальном положении, не может своевременно вносить платежи по кредиту. Считает, что Банком не обоснованно в сумму задолженности включены штраф и неустойка. Размеры штрафа и неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения денежных обязательств. Полагает, что незаконными действиями ответчик причинил ей нравственные страдания, она неоднократно просила изменить очередность гашения кредита. Просила признать пункт... кредитного договора об установлении очередности направления банком денежных средств не соответствующим требованиям закона, недействительным и не влекущими юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью и недействительными с момента их совершения. Взыскать с ОАО "..." сумму понесенных убытков в размере... рублей, снизить размер штрафа до... рублей, снизить размер пени за просроченные проценты до... рублей, взыскать с ОАО "..." компенсацию морального ущерба в размере... рублей.
В судебном заседании представитель ОАО "..." настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам и основаниям, изложенным в иске. Встречный иск не признал, полагал, что требования Л.Н.А. не обоснованы так как п.... кредитного договора соответствует ст. 319 ГК РФ. Не согласны с доводами о несоразмерности штрафа и неустойки. Требования о взыскании компенсации морального вреда не подтверждены.
Л.Н.А. и ее представитель в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Спор рассмотрен в их отсутствие.
Суд постановил указанное решение, с которым не согласилась Л.Н.А., представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "..." и Л.Н.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме... рублей, под...% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Денежные средства по кредитному договору предоставлены Банком Л.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером N и не оспаривалось ответчиком.
Согласно представленным в дело выписке по счету, заемщиком надлежаще обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность. Нарушение условий кредитного договора повлекло начисление Банком предусмотренных договором пени и штрафа.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Л.Н.А. уведомление уплатить задолженность по кредитному договору. Требование не исполнено.
На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Л.Н.А. по кредитному договору составила... из них: остаток по просроченной ссудной задолженности -... рубль... копеек, пеня -... рубля... копеек, штраф -....
Разрешая спор, и удовлетворяя требования ОАО "...", суд первой инстанции, руководствовался ст. ст. 309, 810, 811 ГК РФ, исходил из условий кредитного договора, так как обязательства Л.Н.А. надлежащим образом не исполняются, пришел к выводу об обоснованности требований, взыскании в пользу истца просроченной ссудной задолженности, пени и штрафа по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины.
Отказывая Л.Н.А. в удовлетворении требований о признании пункта... кредитного договора не соответствующим требованиям закона, взысканию убытков и компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что условие кредитного договора соответствует положениями ст. 319 ГК РФ, пришел к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на материалах и обстоятельствах дела.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Условиями кредитного договора (п. 3.4.1) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более чем на календарных дней, просрочки уплаты начисленных процентов Банк вправе требовать досрочного возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций.
Пунктом 4.2.1 договора предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности по уплате основного долга и неоплаты при этом второго и последующих платежей по основному долгу, заемщик уплачивает Банку проценты в размере 0.85% в день, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.
За не погашение начисленных процентов по кредиту в сроки, заемщик уплачивает Банку пеню в размере... % в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности (п. 4.4 договора). В случае, когда заемщик четвертый месяц подряд допускает просрочку погашения суммы основного долга, заемщик уплачивает Банку штраф.
Установив, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции правомерно взыскал с Л.Н.А. сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции.
Рассматривая требования Л.Н.А. о снижении размера пени и штрафа за просроченный основной долг и неуплаченные проценты, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований полагать что они несоразмерны последствиям нарушения обязательства нет.
Обязанность по уплате неустойки и штрафа за нарушение сроков возврата займа и процентов, была согласована сторонами при заключении кредитного договора.
Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Судом первой инстанции не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемыми неустойкой и штрафом.
Доводы апелляционной жалобы Л.Н.А. о том, что суд при вынесении решения не учел положения ст. 319 ГК РФ, банком не правильно определена очередность гашения задолженности по кредитному договору, судебная коллегия находит необоснованными.
В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную задолженность.
Последовательность направления Банком денежных средств в погашение задолженности по кредиту и причитающимся Банку платежам, установлена п.... кредитного договора, согласно которой денежные средства в счет оплаты по кредиту поступают на погашение издержек банка, затем на погашение просроченных процентов, на погашение просроченной ссудной задолженности, далее на погашение начисленных срочных процентов, на погашение срочной ссудной задолженности, подлежащей уплате заемщиком на соответствующую дату, на погашение начисленных пеней, на погашение иных причитающихся Банку платежей по кредитному договору.
Исходя из анализа условия... кредитного договора, последовательность направления Банком денежных средств в погашение задолженности по кредиту соответствует положениям вышеуказанной нормы.
В соответствии с пунктом 2.4 кредитного договора погашение кредита производится в валюте кредита, ежемесячно, начиная со следующего месяца после выдачи кредита, в день каждого месяца, соответствующий дню выдачи кредита, аннуитетными платежами, до полного погашения основного долга. Ежемесячный размер аннуитетного платежа составляет.... Последний платеж -... рублей... копеек.
Из представленного ОАО "..." в материалы дела отчета о задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Л.Н.А. в нарушение условий договора первый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме... рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено... копейки, ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в размере..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -....
Суммы аннуитетных платежей, вносимых ответчиком по кредитному договору были недостаточными для исполнения денежного обязательства полностью, платежи вносились не в установленные договором сроки и не ежемесячно, в связи с чем Банком обоснованно производились начисления пени и штрафа. Направление несвоевременно внесенных заемщиком аннуитетных платежей в счет погашения задолженности по кредиту производилось Банком с учетом начисленных за предшествующие месяцы пени и штрафа, что соответствует ст. 319 ГК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению спора судом, в том числе на которые ссылался заявитель в апелляционной жалобе не допущено, оснований для отмены постановленного судом решения судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Находкинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Л.Н.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 25.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-10405
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитные обязательства перед банком исполнены заемщиком ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРИМОРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2014 г. по делу N 33-10405
Судья Клюкин А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Виноградовой О.Н.
судей Дегтяревой Л.Б., Федоровой Л.Н.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "..." к Л.Н.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, встречному иску Л.Н.А. к ОАО "..." о признании п. 2.12 кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Л.Н.А. на решение Находкинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования ОАО "......" удовлетворены. С Л.Н.А. в пользу ОАО "..." взыскана сумму долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере... рублей... копейка, из них:... рубль... копеек - остаток по просроченной ссудной задолженности, ... рубля... копеек - пеня, ... рубля... копеек - штраф, расходы по уплате государственной пошлины в размере...... рублей... копейки, всего взыскано... рублей... копеек.
В удовлетворении встречных исковых требований Л.Н.А. отказано.
Заслушав доклад судьи Дегтяревой Л.Б., выслушав пояснения представителя ОАО "..." - П.А.Н., судебная коллегия,
установила:
ОАО "..." обратился в суд с иском, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ с Л.Н.А. был заключен кредитный договор N на сумму... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Л.Н.А. допустила просрочку уплаты начисленных процентов, нарушила сроки возврата кредита более чем на... дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составила...... копейка, из них остаток по просроченной ссудной задолженности -... копеек, пеня -..., штраф -.... Л.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено уведомление о погашении образовавшейся задолженности в течение пяти дней, требование осталось без исполнения. Просил взыскать с Л.Н.А. задолженность по кредитному договору в размере..., из них остаток по просроченной ссудной задолженности в сумме... копеек, пеня -..., штраф -..., а также расходы по государственной пошлине....
Л.Н.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО "..." о признании условий кредитного договора незаконными, указав в обоснование исковых требований, что всегда надлежащим образом исполняла обязательства, однако в связи с заболеванием находится в тяжелом материальном положении, не может своевременно вносить платежи по кредиту. Считает, что Банком не обоснованно в сумму задолженности включены штраф и неустойка. Размеры штрафа и неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения денежных обязательств. Полагает, что незаконными действиями ответчик причинил ей нравственные страдания, она неоднократно просила изменить очередность гашения кредита. Просила признать пункт... кредитного договора об установлении очередности направления банком денежных средств не соответствующим требованиям закона, недействительным и не влекущими юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью и недействительными с момента их совершения. Взыскать с ОАО "..." сумму понесенных убытков в размере... рублей, снизить размер штрафа до... рублей, снизить размер пени за просроченные проценты до... рублей, взыскать с ОАО "..." компенсацию морального ущерба в размере... рублей.
В судебном заседании представитель ОАО "..." настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам и основаниям, изложенным в иске. Встречный иск не признал, полагал, что требования Л.Н.А. не обоснованы так как п.... кредитного договора соответствует ст. 319 ГК РФ. Не согласны с доводами о несоразмерности штрафа и неустойки. Требования о взыскании компенсации морального вреда не подтверждены.
Л.Н.А. и ее представитель в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Спор рассмотрен в их отсутствие.
Суд постановил указанное решение, с которым не согласилась Л.Н.А., представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "..." и Л.Н.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме... рублей, под...% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Денежные средства по кредитному договору предоставлены Банком Л.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером N и не оспаривалось ответчиком.
Согласно представленным в дело выписке по счету, заемщиком надлежаще обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность. Нарушение условий кредитного договора повлекло начисление Банком предусмотренных договором пени и штрафа.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Л.Н.А. уведомление уплатить задолженность по кредитному договору. Требование не исполнено.
На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Л.Н.А. по кредитному договору составила... из них: остаток по просроченной ссудной задолженности -... рубль... копеек, пеня -... рубля... копеек, штраф -....
Разрешая спор, и удовлетворяя требования ОАО "...", суд первой инстанции, руководствовался ст. ст. 309, 810, 811 ГК РФ, исходил из условий кредитного договора, так как обязательства Л.Н.А. надлежащим образом не исполняются, пришел к выводу об обоснованности требований, взыскании в пользу истца просроченной ссудной задолженности, пени и штрафа по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины.
Отказывая Л.Н.А. в удовлетворении требований о признании пункта... кредитного договора не соответствующим требованиям закона, взысканию убытков и компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что условие кредитного договора соответствует положениями ст. 319 ГК РФ, пришел к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на материалах и обстоятельствах дела.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Условиями кредитного договора (п. 3.4.1) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более чем на календарных дней, просрочки уплаты начисленных процентов Банк вправе требовать досрочного возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций.
Пунктом 4.2.1 договора предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности по уплате основного долга и неоплаты при этом второго и последующих платежей по основному долгу, заемщик уплачивает Банку проценты в размере 0.85% в день, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.
За не погашение начисленных процентов по кредиту в сроки, заемщик уплачивает Банку пеню в размере... % в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности (п. 4.4 договора). В случае, когда заемщик четвертый месяц подряд допускает просрочку погашения суммы основного долга, заемщик уплачивает Банку штраф.
Установив, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции правомерно взыскал с Л.Н.А. сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции.
Рассматривая требования Л.Н.А. о снижении размера пени и штрафа за просроченный основной долг и неуплаченные проценты, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований полагать что они несоразмерны последствиям нарушения обязательства нет.
Обязанность по уплате неустойки и штрафа за нарушение сроков возврата займа и процентов, была согласована сторонами при заключении кредитного договора.
Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Судом первой инстанции не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемыми неустойкой и штрафом.
Доводы апелляционной жалобы Л.Н.А. о том, что суд при вынесении решения не учел положения ст. 319 ГК РФ, банком не правильно определена очередность гашения задолженности по кредитному договору, судебная коллегия находит необоснованными.
В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную задолженность.
Последовательность направления Банком денежных средств в погашение задолженности по кредиту и причитающимся Банку платежам, установлена п.... кредитного договора, согласно которой денежные средства в счет оплаты по кредиту поступают на погашение издержек банка, затем на погашение просроченных процентов, на погашение просроченной ссудной задолженности, далее на погашение начисленных срочных процентов, на погашение срочной ссудной задолженности, подлежащей уплате заемщиком на соответствующую дату, на погашение начисленных пеней, на погашение иных причитающихся Банку платежей по кредитному договору.
Исходя из анализа условия... кредитного договора, последовательность направления Банком денежных средств в погашение задолженности по кредиту соответствует положениям вышеуказанной нормы.
В соответствии с пунктом 2.4 кредитного договора погашение кредита производится в валюте кредита, ежемесячно, начиная со следующего месяца после выдачи кредита, в день каждого месяца, соответствующий дню выдачи кредита, аннуитетными платежами, до полного погашения основного долга. Ежемесячный размер аннуитетного платежа составляет.... Последний платеж -... рублей... копеек.
Из представленного ОАО "..." в материалы дела отчета о задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Л.Н.А. в нарушение условий договора первый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме... рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено... копейки, ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в размере..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -..., ДД.ММ.ГГГГ -....
Суммы аннуитетных платежей, вносимых ответчиком по кредитному договору были недостаточными для исполнения денежного обязательства полностью, платежи вносились не в установленные договором сроки и не ежемесячно, в связи с чем Банком обоснованно производились начисления пени и штрафа. Направление несвоевременно внесенных заемщиком аннуитетных платежей в счет погашения задолженности по кредиту производилось Банком с учетом начисленных за предшествующие месяцы пени и штрафа, что соответствует ст. 319 ГК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению спора судом, в том числе на которые ссылался заявитель в апелляционной жалобе не допущено, оснований для отмены постановленного судом решения судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Находкинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Л.Н.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)