Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: После отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций ответчик перестал исполнять свои обязательства по возврату денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Баранова Л.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Ходаковой Л.А.,
при секретаре И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Д.В. на решение Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года по делу по иску ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Д.В., Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в Алексинский городской суд Тульской области с иском к Д.В., Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что приказом Банка России от 28.10.2013 года N ОД-837 у ОАО КБ "Первый Экспресс" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 30.12.2013 года решением Арбитражного суда Тульской области по делу N А68-10784/13 о признании ОАО КБ "Первый Экспресс" несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ "Первый Экспресс" и Д.В. был заключен кредитный договор N, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <........> рублей, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 16% годовых. Размер неустойки за пропуск платежей установлен 0,1% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Кредит предоставлялся на покупку <........> комнатной квартиры, общей площадью <........> кв.м, в том числе жилой <........> кв.м, кадастровый (или условный) номер N, по адресу: <адрес> Согласно п. 1.3 кредитного договора выдача кредита производилась наличными денежными средствами из кассы банка. Погашение основного долга осуществляется по частям в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, ежемесячный платеж составляет <........> рублей, в январе, феврале, марте <........> рублей, а последний платеж <........> рублей. Проценты за пользование кредитом подлежали уплате не позднее рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Д.С. был заключен договор поручительства N Согласно п. 1.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств
Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". При заключении договора купли-продажи <........> комнатной квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Д.В. приобрела указанное недвижимое имущество по цене <........> рублей. Согласно заключениям об оценке стоимости предмета залога от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость квартиры по соглашению составила <........> рублей
Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов Д.В. исполнять перестала. Последний платеж заемщик осуществил ДД.ММ.ГГГГ года в размере <........> рублей в счет погашения процентов.
Ссылаясь на п. 5.1. кредитного договора N просил взыскать в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно с ответчиков Д.В., Д.С. задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <........> рублей, из них: <........> рублей - основной долг, <........> рублей - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 16% годовых и пени <........> рублей исходя из 0,1% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <........> рублей.
Просили обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ на <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, в том числе жилой <........> кв.м, кадастровый (или условный) номер N, адрес объекта: <адрес>, с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере <........> рублей.
В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил заявленные исковые требования и просил взыскать в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно с ответчиков Д.В., Д.С. задолженность по кредитному договору в сумме <........> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <........> рубля. Обратить взыскание на <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, в том числе жилой <........> кв.м, кадастровый (или условный) номер N, адрес объекта: <адрес>, с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере <........> рублей.
Представитель истца ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Б. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Д.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что задолженность образовалась по причине отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи. С суммой пени в размере <........> рублей не согласна, так как задолженность образовалась не по ее вине. Она предпринимала меры к погашению задолженности, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ года в размере <........> рублей. Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Ответчик Д.С. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчиков Д.В. и Д.С., действующий в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ К., в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Пояснил, что ОАО КБ "Первый Экспресс" был признан банкротом. 28.10.2013 года у банка была отозвана лицензия, в связи с чем, был прекращен прием денежных средств в дополнительном офисе банка в г. Алексине и головном офисе банка в г. Туле. Сведениями о реквизитах, по которым необходимо производить перечисление денежных средств ответчики не располагали и такая информация у них отсутствовала. После сообщения конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" ДД.ММ.ГГГГ о реквизитах счета и об уплате долга, Д.В. произвела оплату задолженности по кредитному договору. Считает, что по вине банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Д.В. была лишена возможности исполнять свои обязательства, просрочка имела место по вине кредитора. В случае удовлетворения исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, просил определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в соответствии с заключением, представленным ответчиками.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Решением Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года исковые требования ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
Взыскана солидарно с Д.В. и Д.С. в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере <........> (<........>) рублей <........> копеек.
Обращено взыскание на недвижимое имущество принадлежащие на праве собственности Д.В.: <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, кадастровый (или условный номер) N, расположенную по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной стоимости указанного имущества в размере <........> (<........>) рублей.
Взысканы солидарно с Д.В. и Д.С. в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в размере <........> (<........>) рублей <........> копеек.
В апелляционной жалобе ответчики Д.В., Д.С. выражают несогласие с решением суда, полагая, что суд первой инстанции нарушил нормы материального и процессуального права.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Д.В., Д.С., представителя ответчиков, действующего в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ К., судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ "Первый Экспресс" и Д.В. был заключен кредитный договор N, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере <........> рублей (п. 1.1) на приобретение недвижимого имущества, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 16% годовых (л.д. 7-10).
Согласно п. 1.4, п. 1.5 кредитного договора, выдача кредита осуществляется наличными денежными средствами из кассы банка в сумме, указанной в п. 1.1 договора. Погашение основного долга осуществляется заемщиком в сроки согласно графику.
Факт выдачи истцом кредита в сумме <........> рублей и получения его ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету N (л.д. 22-23).
Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора (п. 4.1 кредитного договора).
В обеспечение исполнения кредитного договора по обязательствам ДД.ММ.ГГГГ года между банком и Д.С. был заключен договор поручительства N Согласно п. 1.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств.
Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека имущества в силу закона.
Приказом Банка России от 28.10.2013 года N ОД-837 у кредитной организации Коммерческий банк "Первый Экспресс" (ОАО) отозвана лицензия с 29.10.2013 года на осуществление банковских операций (л.д. 38-39).
Решением Арбитражного суда Тульской области от 30.12.2013 по делу N А68-10784/13 в отношении ОАО КБ "Первый Экспресс" было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО КБ "Первый Экспресс" были возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 42-49).
Из материалов дела следует, что заемщиком допускалось нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячного платежа. С момента внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежей в счет погашения долга не поступало.
Суд первой инстанции, установив, что со стороны ответчиков имело место нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей по выплате задолженности по кредитному договору, пришел к выводу о взыскании солидарно с ответчиков в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" суммы задолженности в размере <........> рублей, из которых <........> - основной долг, <........> рублей - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 12 процентов годовых, <........> рублей - пени, <........> рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, государственной пошлины <........> копеек. Обращено взыскание на недвижимое имущество, принадлежащие на праве собственности Д.В. на <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, кадастровый (или условный номер) N, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере <........> рублей.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С момента заключения кредитного договора и по ДД.ММ.ГГГГ г. (дата последнего платежа по кредитному договору) ответчик надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, однако с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик перестал исполнять свои обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем, истец обратился в суд.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации у ОАО КБ "Первый экспресс" была отозвана лицензия на совершение банковских операций в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неоднократным применением в течение года мер, предусмотренных Федеральным законом от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", не исполнением требований кредиторов по денежным обязательствам в течение более 14 дней после даты их наступления.
В связи с отзывом лицензии, приказом Банка России от 28.10.2013 г. N ОД-838 была назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ОАО КБ "Первый экспресс".
Сведения об отзыве лицензии на совершение банковских операций и назначении временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО КБ "Первый экспресс" опубликованы в "Вестнике Банка России" от 31.01.2013 г. N 59 (1455).
Решением Арбитражного суда Тульской области от 30 декабря 2013 года ОАО КБ "Первый Экспресс" признано несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО КБ "Первый Экспресс" открыто конкурсное производство сроком на один год. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО КБ "Первый Экспресс" возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Полномочия временной администрации и иных органов управления ОАО КБ "Первый Экспресс" прекращены.
Суд установил, что за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., ответчик должен был оплатить в счет погашения основного долга <........> рублей, из них: <........> рублей - основной долг, <........> рублей - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 16% годовых и пени <........> рублей, исходя из 0,1% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.
Как усматривается из материалов дела, заявлений об уменьшении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. Д.В. произвела оплату по счету, указанному истцом, суммы задолженности по кредитному договору по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. в размере <........> руб., и соответственно <........> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. по квитанции - <........> рублей (л.д. 109-112,122, 171, 182,192-193).
Кроме того, в ходе судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ года, Д.В. суду было представлено платежное поручение N от ДД.ММ.ГГГГ года о внесении платежа в счет погашения кредита в размере <........> рублей (л.д. 206).
В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Из выписки по лицевому счету Д.В. платежи по кредитному договору вносились регулярно до момента отзыва лицензии у банка.
Судебная коллегия считает, что нарушение сроков уплаты процентов по договору, исходя из обстоятельств данного дела, нельзя признать существенным нарушением условий кредитного договора, которое повлекло для банка такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании с Д.В., Д.С. суммы кредита в размере <........> рублей.
Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, исходя также из того, что образовавшаяся по кредитному договору задолженность ответчиком частично оплачена, в связи с чем, отсутствуют условия для обращения взыскания на заложенную в обеспечение кредитных обязательств квартиру, принадлежащую ответчику. Последствия ненадлежащего исполнения заемщиками требований кредитного договора отпали в связи с добросовестными действиями должника.
В силу п. 6 ч. 1 ст. 50.21 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, в том числе вправе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 50.31 указанного закона, конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.
Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО КБ "Первый Экспресс" существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий в силу п. 1 ст. 406 ГК РФ обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.
Однако конкурсный управляющий с момента прекращения ответчиком Д.В. исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не предпринимал активных действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который последняя должна была произвести платеж.
Судебная коллегия исходит из того, что с момента признания ОАО КБ "Первый Экспресс" несостоятельным (банкротом) корреспондентский счет истца изменился, между тем доказательств надлежащего уведомления об изменении банковских реквизитов, на которые ответчик должен внести денежные средства, в материалы дела не представлено, так же как не представлено доказательств извещения ответчика об изменении банковских реквизитов ответчику до ДД.ММ.ГГГГ., даты извещения, после которой произведены платежи по оплате основного долга и процентов.
Доводы истца о возможности перечисления платежей по кредитному договору по реквизитам счета, опубликованного на сайте ОАО КБ "Первый Экспресс", затем Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", не может быть принято во внимание в силу п. 1 ст. 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т.е. в письменной форме.
Довод апелляционной жалобы, что задолженность образовалась по причине отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи; в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик Д.В. была лишена возможности исполнять свои обязательства, следовательно, задолженность образовалась по вине банка, то есть имела место просрочка кредитора, предусмотренная ст. 406 ГК РФ, является обоснованным.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Предоставленные ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" ксерокопии текстов статей, опубликованных в периодических изданиях газет "Газета Коммерсантъ" за 29.10.2013 г. и 12.11.2013 г., "Заря. Ефремов" за 27.11.2013 г.и др. изданиях, не основаны на условиях заключенного между ОАО КБ "Первый Экспресс" и Д.В. в письменной форме кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, неисполнение Д.В. обязанности по возврату денежных средств связано с не совершением истцом действий, направленных на извещение ответчика о реквизитах счета, на который он должен произвести платеж, и, учитывая имеющиеся в материалах дела доказательства оплаты задолженности по кредитному договору о перечислении ответчиком образовавшейся за период ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. задолженности, судебная коллегия считает вывод суда первой инстанции о частичном удовлетворении иска и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, необоснованным.
Вывод об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не основан на норме п. 2 ст. 348 ГК РФ.
На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в соответствии со ст. 330 ГПК РФ.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года отменить, вынести новое решение, которым отказать в удовлетворении иска ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Д.В., Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 23.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2687
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: После отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций ответчик перестал исполнять свои обязательства по возврату денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 октября 2014 г. по делу N 33-2687
судья Баранова Л.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Ходаковой Л.А.,
при секретаре И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Д.В. на решение Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года по делу по иску ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Д.В., Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в Алексинский городской суд Тульской области с иском к Д.В., Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что приказом Банка России от 28.10.2013 года N ОД-837 у ОАО КБ "Первый Экспресс" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 30.12.2013 года решением Арбитражного суда Тульской области по делу N А68-10784/13 о признании ОАО КБ "Первый Экспресс" несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ "Первый Экспресс" и Д.В. был заключен кредитный договор N, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <........> рублей, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 16% годовых. Размер неустойки за пропуск платежей установлен 0,1% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Кредит предоставлялся на покупку <........> комнатной квартиры, общей площадью <........> кв.м, в том числе жилой <........> кв.м, кадастровый (или условный) номер N, по адресу: <адрес> Согласно п. 1.3 кредитного договора выдача кредита производилась наличными денежными средствами из кассы банка. Погашение основного долга осуществляется по частям в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, ежемесячный платеж составляет <........> рублей, в январе, феврале, марте <........> рублей, а последний платеж <........> рублей. Проценты за пользование кредитом подлежали уплате не позднее рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Д.С. был заключен договор поручительства N Согласно п. 1.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств
Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". При заключении договора купли-продажи <........> комнатной квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Д.В. приобрела указанное недвижимое имущество по цене <........> рублей. Согласно заключениям об оценке стоимости предмета залога от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость квартиры по соглашению составила <........> рублей
Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов Д.В. исполнять перестала. Последний платеж заемщик осуществил ДД.ММ.ГГГГ года в размере <........> рублей в счет погашения процентов.
Ссылаясь на п. 5.1. кредитного договора N просил взыскать в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно с ответчиков Д.В., Д.С. задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <........> рублей, из них: <........> рублей - основной долг, <........> рублей - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 16% годовых и пени <........> рублей исходя из 0,1% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <........> рублей.
Просили обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ на <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, в том числе жилой <........> кв.м, кадастровый (или условный) номер N, адрес объекта: <адрес>, с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере <........> рублей.
В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил заявленные исковые требования и просил взыскать в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно с ответчиков Д.В., Д.С. задолженность по кредитному договору в сумме <........> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <........> рубля. Обратить взыскание на <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, в том числе жилой <........> кв.м, кадастровый (или условный) номер N, адрес объекта: <адрес>, с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере <........> рублей.
Представитель истца ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Б. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Д.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что задолженность образовалась по причине отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи. С суммой пени в размере <........> рублей не согласна, так как задолженность образовалась не по ее вине. Она предпринимала меры к погашению задолженности, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ года в размере <........> рублей. Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Ответчик Д.С. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчиков Д.В. и Д.С., действующий в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ К., в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Пояснил, что ОАО КБ "Первый Экспресс" был признан банкротом. 28.10.2013 года у банка была отозвана лицензия, в связи с чем, был прекращен прием денежных средств в дополнительном офисе банка в г. Алексине и головном офисе банка в г. Туле. Сведениями о реквизитах, по которым необходимо производить перечисление денежных средств ответчики не располагали и такая информация у них отсутствовала. После сообщения конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" ДД.ММ.ГГГГ о реквизитах счета и об уплате долга, Д.В. произвела оплату задолженности по кредитному договору. Считает, что по вине банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Д.В. была лишена возможности исполнять свои обязательства, просрочка имела место по вине кредитора. В случае удовлетворения исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, просил определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в соответствии с заключением, представленным ответчиками.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Решением Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года исковые требования ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
Взыскана солидарно с Д.В. и Д.С. в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере <........> (<........>) рублей <........> копеек.
Обращено взыскание на недвижимое имущество принадлежащие на праве собственности Д.В.: <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, кадастровый (или условный номер) N, расположенную по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной стоимости указанного имущества в размере <........> (<........>) рублей.
Взысканы солидарно с Д.В. и Д.С. в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в размере <........> (<........>) рублей <........> копеек.
В апелляционной жалобе ответчики Д.В., Д.С. выражают несогласие с решением суда, полагая, что суд первой инстанции нарушил нормы материального и процессуального права.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Д.В., Д.С., представителя ответчиков, действующего в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ К., судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ "Первый Экспресс" и Д.В. был заключен кредитный договор N, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере <........> рублей (п. 1.1) на приобретение недвижимого имущества, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 16% годовых (л.д. 7-10).
Согласно п. 1.4, п. 1.5 кредитного договора, выдача кредита осуществляется наличными денежными средствами из кассы банка в сумме, указанной в п. 1.1 договора. Погашение основного долга осуществляется заемщиком в сроки согласно графику.
Факт выдачи истцом кредита в сумме <........> рублей и получения его ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету N (л.д. 22-23).
Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора (п. 4.1 кредитного договора).
В обеспечение исполнения кредитного договора по обязательствам ДД.ММ.ГГГГ года между банком и Д.С. был заключен договор поручительства N Согласно п. 1.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств.
Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека имущества в силу закона.
Приказом Банка России от 28.10.2013 года N ОД-837 у кредитной организации Коммерческий банк "Первый Экспресс" (ОАО) отозвана лицензия с 29.10.2013 года на осуществление банковских операций (л.д. 38-39).
Решением Арбитражного суда Тульской области от 30.12.2013 по делу N А68-10784/13 в отношении ОАО КБ "Первый Экспресс" было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО КБ "Первый Экспресс" были возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 42-49).
Из материалов дела следует, что заемщиком допускалось нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячного платежа. С момента внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежей в счет погашения долга не поступало.
Суд первой инстанции, установив, что со стороны ответчиков имело место нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей по выплате задолженности по кредитному договору, пришел к выводу о взыскании солидарно с ответчиков в пользу ОАО КБ "Первый Экспресс" суммы задолженности в размере <........> рублей, из которых <........> - основной долг, <........> рублей - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 12 процентов годовых, <........> рублей - пени, <........> рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, государственной пошлины <........> копеек. Обращено взыскание на недвижимое имущество, принадлежащие на праве собственности Д.В. на <........> комнатную квартиру, общей площадью <........> кв.м, кадастровый (или условный номер) N, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере <........> рублей.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С момента заключения кредитного договора и по ДД.ММ.ГГГГ г. (дата последнего платежа по кредитному договору) ответчик надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, однако с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик перестал исполнять свои обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем, истец обратился в суд.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации у ОАО КБ "Первый экспресс" была отозвана лицензия на совершение банковских операций в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неоднократным применением в течение года мер, предусмотренных Федеральным законом от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", не исполнением требований кредиторов по денежным обязательствам в течение более 14 дней после даты их наступления.
В связи с отзывом лицензии, приказом Банка России от 28.10.2013 г. N ОД-838 была назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ОАО КБ "Первый экспресс".
Сведения об отзыве лицензии на совершение банковских операций и назначении временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО КБ "Первый экспресс" опубликованы в "Вестнике Банка России" от 31.01.2013 г. N 59 (1455).
Решением Арбитражного суда Тульской области от 30 декабря 2013 года ОАО КБ "Первый Экспресс" признано несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО КБ "Первый Экспресс" открыто конкурсное производство сроком на один год. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО КБ "Первый Экспресс" возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Полномочия временной администрации и иных органов управления ОАО КБ "Первый Экспресс" прекращены.
Суд установил, что за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., ответчик должен был оплатить в счет погашения основного долга <........> рублей, из них: <........> рублей - основной долг, <........> рублей - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 16% годовых и пени <........> рублей, исходя из 0,1% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.
Как усматривается из материалов дела, заявлений об уменьшении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. Д.В. произвела оплату по счету, указанному истцом, суммы задолженности по кредитному договору по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. в размере <........> руб., и соответственно <........> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. по квитанции - <........> рублей (л.д. 109-112,122, 171, 182,192-193).
Кроме того, в ходе судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ года, Д.В. суду было представлено платежное поручение N от ДД.ММ.ГГГГ года о внесении платежа в счет погашения кредита в размере <........> рублей (л.д. 206).
В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Из выписки по лицевому счету Д.В. платежи по кредитному договору вносились регулярно до момента отзыва лицензии у банка.
Судебная коллегия считает, что нарушение сроков уплаты процентов по договору, исходя из обстоятельств данного дела, нельзя признать существенным нарушением условий кредитного договора, которое повлекло для банка такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании с Д.В., Д.С. суммы кредита в размере <........> рублей.
Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, исходя также из того, что образовавшаяся по кредитному договору задолженность ответчиком частично оплачена, в связи с чем, отсутствуют условия для обращения взыскания на заложенную в обеспечение кредитных обязательств квартиру, принадлежащую ответчику. Последствия ненадлежащего исполнения заемщиками требований кредитного договора отпали в связи с добросовестными действиями должника.
В силу п. 6 ч. 1 ст. 50.21 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, в том числе вправе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 50.31 указанного закона, конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.
Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО КБ "Первый Экспресс" существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий в силу п. 1 ст. 406 ГК РФ обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.
Однако конкурсный управляющий с момента прекращения ответчиком Д.В. исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не предпринимал активных действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который последняя должна была произвести платеж.
Судебная коллегия исходит из того, что с момента признания ОАО КБ "Первый Экспресс" несостоятельным (банкротом) корреспондентский счет истца изменился, между тем доказательств надлежащего уведомления об изменении банковских реквизитов, на которые ответчик должен внести денежные средства, в материалы дела не представлено, так же как не представлено доказательств извещения ответчика об изменении банковских реквизитов ответчику до ДД.ММ.ГГГГ., даты извещения, после которой произведены платежи по оплате основного долга и процентов.
Доводы истца о возможности перечисления платежей по кредитному договору по реквизитам счета, опубликованного на сайте ОАО КБ "Первый Экспресс", затем Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", не может быть принято во внимание в силу п. 1 ст. 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т.е. в письменной форме.
Довод апелляционной жалобы, что задолженность образовалась по причине отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи; в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик Д.В. была лишена возможности исполнять свои обязательства, следовательно, задолженность образовалась по вине банка, то есть имела место просрочка кредитора, предусмотренная ст. 406 ГК РФ, является обоснованным.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Предоставленные ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" ксерокопии текстов статей, опубликованных в периодических изданиях газет "Газета Коммерсантъ" за 29.10.2013 г. и 12.11.2013 г., "Заря. Ефремов" за 27.11.2013 г.и др. изданиях, не основаны на условиях заключенного между ОАО КБ "Первый Экспресс" и Д.В. в письменной форме кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, неисполнение Д.В. обязанности по возврату денежных средств связано с не совершением истцом действий, направленных на извещение ответчика о реквизитах счета, на который он должен произвести платеж, и, учитывая имеющиеся в материалах дела доказательства оплаты задолженности по кредитному договору о перечислении ответчиком образовавшейся за период ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. задолженности, судебная коллегия считает вывод суда первой инстанции о частичном удовлетворении иска и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, необоснованным.
Вывод об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не основан на норме п. 2 ст. 348 ГК РФ.
На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в соответствии со ст. 330 ГПК РФ.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Алексинского городского суда Тульской области от 29 июля 2014 года отменить, вынести новое решение, которым отказать в удовлетворении иска ОАО КБ "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Д.В., Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)