Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец заключил договор страхования, а также дал согласие на перечисление страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Дурнева С.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Чукреевой Н.В.,
судей областного суда Егоровой К.В., Пшиготского А.И.
при секретаре Ш.
рассмотрела в судебном заседании 26 февраля 2015 года
дело по апелляционной жалобе Г. на решение Кировского районного суда г. Омска от 15 декабря 2014 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Г. к ООО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Чукреевой Н.В., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ООО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что 19.11.2013 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым был оформлен кредит в сумме <...> сроком на 60 месяцев под 30,5%. По условиям кредитного договора Г. просила банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого расчетного счета на сумму <...> на счет в ЗАО СК "Резерв" в качестве перечисления страховой премии по договору страхования.
Кроме того, истцом было подписано два договора страхования: договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховая премия составляет 85963 рубля и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления; договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, в соответствии с которым страховая премия также составляет 85963 рубля и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.
Полагала, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Исходя из размера и порядка перечисления страховой премии, можно сделать вывод, что она по своей сути является завуалированным способом увеличения полной стоимости кредита.
Таким образом, условие предоставления страховой услуги с оплатой страховой премии в сумме <...> является обременительным и при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования, истец бы ею воспользовалась.
Указала, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования до нее не была доведена информация о возможности страхования в любой страховой компании, а также не был предложен перечень организаций, из которых истец могла бы выбрать страховую компанию и застраховать свои риски на более выгодных условиях.
08.08.2014 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой выплаты, перечисленной по кредитному договору на счет страховщика. Поскольку требования истца не удовлетворены ответчиком до настоящего времени, размер подлежащей взысканию неустойки составит <...>. За неправомерное пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.
Просила признать недействительным условие кредитного договора от 19.11.2013 о страховом взносе и договор страхования от 19.11.2013; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере <...>; неустойку за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителя в размере <...>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>; компенсацию в возмещение морального вреда в размере <...>; штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.
Истец Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца П. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ООО "Восточный Экспресс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Третье лицо ЗАО "СК "Резерв" в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Г. просит решение отменить, указывает, что действиями банка было нарушено право истца на свободный выбор услуг. Личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к договору страхования и не может быть навязано потребителю. Заключить кредитный договор без заключения договора страхования она не имела возможности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав Г., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Установлено, что 19.11.2013 между Г. и ООО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым на имя Г. был оформлен кредит в сумме <...> сроком на 60 месяцев под 30,5%.
Разрешая исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора по перечислению страховой премии, признании недействительными договоров страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора, истец подала в банк заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, а также заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.
Согласно указанным заявлениям, истец просила ЗАО СК "Резерв" заключить с ней договор добровольного страхования жизни и договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.
В заявлениях указано, что Г. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Также в заявлениях указано, что клиент согласен с оплатой страховой премии в размере <...> рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
По условиям договоров страхования N <...>, заключенных между Г. и ЗАО СК "Резерв" выгодоприобретателем является застрахованное лицо (наследники застрахованного в случае его смерти), страховая премия составляет <...> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.
В заявлении о заключении договора кредитования указано, что заемщик просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ей счета на сумму <...> на счет ЗАО СК "Резерв".
Оснований для признания недействительным лишь указанного положения кредитного договора у суда не имелось, поскольку само по себе отдельно взятое данное положение кредитного договора правовых последствий по страхованию не создает, вытекает из заключенных с ЗАО СК "Резерв" договоров страхования, которые в установленном порядке не были признаны недействительными. ЗАО СК "Резерв" в качестве ответчика по настоящему делу не привлечено.
Сами по себе отдельно обозначенные действия банка по оказанию заемщику услуги по перечислению средств на счет страховой компании законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов потребителя.
Договорные взаимоотношения банка и страховой компании по осуществлению подключения к программе страхования не являлись предметом исследования по настоящему делу.
Требование истца о признании недействительным договора страхования, предъявленное лишь к банку, не могло быть удовлетворено судом, поскольку надлежащим ответчиком по таким требованиям является не только банк, имеющий интерес в отношении заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств, но и страховая компания, которая является стороной по договору страхования.
Истец не лишена возможности оспорить условия договоров страхования в качестве обеспечения кредитного договора, в том числе, связанные с размером страховой премии, обратившись в суд с соответствующим иском одновременно по отношению к двум ответчикам (ООО "Восточный Экспресс Банк", ЗАО СК "Резерв"), изложив при этом и доводы, приведенные в апелляционной жалобе по настоящему делу.
С учетом изложенного оснований для отмены решения суда коллегия судей не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Омска от 15 декабря 2014 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Г. оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1306/15
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец заключил договор страхования, а также дал согласие на перечисление страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2015 г. по делу N 33-1306/15
Председательствующий: Дурнева С.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Чукреевой Н.В.,
судей областного суда Егоровой К.В., Пшиготского А.И.
при секретаре Ш.
рассмотрела в судебном заседании 26 февраля 2015 года
дело по апелляционной жалобе Г. на решение Кировского районного суда г. Омска от 15 декабря 2014 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Г. к ООО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Чукреевой Н.В., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ООО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что 19.11.2013 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым был оформлен кредит в сумме <...> сроком на 60 месяцев под 30,5%. По условиям кредитного договора Г. просила банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого расчетного счета на сумму <...> на счет в ЗАО СК "Резерв" в качестве перечисления страховой премии по договору страхования.
Кроме того, истцом было подписано два договора страхования: договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховая премия составляет 85963 рубля и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления; договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, в соответствии с которым страховая премия также составляет 85963 рубля и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.
Полагала, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Исходя из размера и порядка перечисления страховой премии, можно сделать вывод, что она по своей сути является завуалированным способом увеличения полной стоимости кредита.
Таким образом, условие предоставления страховой услуги с оплатой страховой премии в сумме <...> является обременительным и при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования, истец бы ею воспользовалась.
Указала, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования до нее не была доведена информация о возможности страхования в любой страховой компании, а также не был предложен перечень организаций, из которых истец могла бы выбрать страховую компанию и застраховать свои риски на более выгодных условиях.
08.08.2014 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой выплаты, перечисленной по кредитному договору на счет страховщика. Поскольку требования истца не удовлетворены ответчиком до настоящего времени, размер подлежащей взысканию неустойки составит <...>. За неправомерное пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.
Просила признать недействительным условие кредитного договора от 19.11.2013 о страховом взносе и договор страхования от 19.11.2013; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере <...>; неустойку за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителя в размере <...>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>; компенсацию в возмещение морального вреда в размере <...>; штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.
Истец Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца П. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ООО "Восточный Экспресс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Третье лицо ЗАО "СК "Резерв" в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Г. просит решение отменить, указывает, что действиями банка было нарушено право истца на свободный выбор услуг. Личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к договору страхования и не может быть навязано потребителю. Заключить кредитный договор без заключения договора страхования она не имела возможности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав Г., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Установлено, что 19.11.2013 между Г. и ООО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым на имя Г. был оформлен кредит в сумме <...> сроком на 60 месяцев под 30,5%.
Разрешая исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора по перечислению страховой премии, признании недействительными договоров страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора, истец подала в банк заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, а также заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.
Согласно указанным заявлениям, истец просила ЗАО СК "Резерв" заключить с ней договор добровольного страхования жизни и договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.
В заявлениях указано, что Г. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Также в заявлениях указано, что клиент согласен с оплатой страховой премии в размере <...> рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
По условиям договоров страхования N <...>, заключенных между Г. и ЗАО СК "Резерв" выгодоприобретателем является застрахованное лицо (наследники застрахованного в случае его смерти), страховая премия составляет <...> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.
В заявлении о заключении договора кредитования указано, что заемщик просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ей счета на сумму <...> на счет ЗАО СК "Резерв".
Оснований для признания недействительным лишь указанного положения кредитного договора у суда не имелось, поскольку само по себе отдельно взятое данное положение кредитного договора правовых последствий по страхованию не создает, вытекает из заключенных с ЗАО СК "Резерв" договоров страхования, которые в установленном порядке не были признаны недействительными. ЗАО СК "Резерв" в качестве ответчика по настоящему делу не привлечено.
Сами по себе отдельно обозначенные действия банка по оказанию заемщику услуги по перечислению средств на счет страховой компании законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов потребителя.
Договорные взаимоотношения банка и страховой компании по осуществлению подключения к программе страхования не являлись предметом исследования по настоящему делу.
Требование истца о признании недействительным договора страхования, предъявленное лишь к банку, не могло быть удовлетворено судом, поскольку надлежащим ответчиком по таким требованиям является не только банк, имеющий интерес в отношении заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств, но и страховая компания, которая является стороной по договору страхования.
Истец не лишена возможности оспорить условия договоров страхования в качестве обеспечения кредитного договора, в том числе, связанные с размером страховой премии, обратившись в суд с соответствующим иском одновременно по отношению к двум ответчикам (ООО "Восточный Экспресс Банк", ЗАО СК "Резерв"), изложив при этом и доводы, приведенные в апелляционной жалобе по настоящему делу.
С учетом изложенного оснований для отмены решения суда коллегия судей не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Омска от 15 декабря 2014 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Г. оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)