Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции; Понятие и основные категории наследственного права; Наследственное право; Наследование паев, долей, акций; Принятие наследства
Обстоятельства: Ответчик является наследником заемщика по кредитному договору, задолженность не выплачена, во исполнение обязательств по кредитному договору заключен договор залога имущества.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Лучина А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Паршиной С.В., Перовой Т.А.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" на решение Ершовского районного суда Саратовской области от 12 декабря 2014 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Паршиной С.В., объяснения представителя истца по доверенности Ч., поддержавшей доводы жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (далее - ОАО "АИКБ "Татфондбанк") обратилось в суд с исковыми требованиями (с учетом их уточнений) к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 274042 руб. 22 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>. В обоснование требований указано, что 20 сентября 2013 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ФИО11 был заключен кредитный договор N 01279002230113, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 279271 руб. 02 коп. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение вышеуказанного автомобиля. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом указанного имущества. <дата> ФИО9 умер, поступление платежей по погашению кредита прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность в размере 274042 руб. 22 коп. Поскольку Д. является наследником после смерти ФИО10, истец обратился в суд с соответствующими требованиями.
Решением Ершовского районного суда Саратовской области от 12 декабря 2014 года в удовлетворении исковых требований отказано.
ОАО "АИКБ "Татфондбанк" не согласилось с решением суда, подало апелляционную жалобу, в которой просило решение отменить и принять по делу новое, которым удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано, что выбор способа защиты нарушенного права, а именно, выбор между обращением к страховой компании, застраховавшей риск неисполнения заемщиком кредитного обязательства, или к наследнику заемщика принадлежит кредитору. Поскольку страховой компанией в выплате страхового возмещения банку было отказано, наследник должника должен погасить задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На заседание судебной коллегии ответчик, представитель 3-го лица не явились, извещены о заседании судебной коллегии надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, 20 сентября 2013 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ФИО12 был заключен кредитный договор N 01279002230113 (далее - кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 279271 руб. 02 коп. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> (т. 1 л.д. 9 - 14).
Обязательство по предоставлению заемных денежных средств исполнено ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в полном объеме (т. 1 л.д. 22).
Исполнение ФИО13 обязательства по кредитному договору было обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты> (т. 1 л.д. 18 - 21). Стоимость заложенного имущества на день заключения договора была определена в размере 272000 руб.
Исполнение ФИО14 обязательств по кредитному договору также было обеспечено договором страхования его жизни и здоровья, заключенного путем присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в ОАО "АльфаСтрахование" (т. 1 л.д. 105 - 106, 110 - 118, 139 - 140, 142 - 150).
Комиссия за подключение к программе страхования ФИО15 была уплачена в полном объеме (т. 1 л.д. 107, 141, 187, 194).
Выгодоприобретателем по указанному договору страхования в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору N 01279002230113 от 20 сентября 2013 года является ОАО "АИКБ "Татфондбанк", а в части остатка между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства по кредитному договору - наследники застрахованного. В числе страховых случаев указана смерть застрахованного.
<дата> ФИО16 умер (т. 1 л.д. 24).
Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО17 является Д.
Из материалов наследственного дела усматривается, что 04 апреля 2014 года Д. обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО18.
Задолженность по кредитному договору на 18 июня 2014 года составила 274042 руб. 22 коп. (основной долг) (т. 1 л.д. 23).
В досудебном порядке ОАО "АИКБ "Татфондбанк" было предъявлено требование к наследственному имуществу о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 25).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
ОАО "АльфаСтрахование" было уведомлено о наступлении страхового случая - смерти ФИО19 (т. 2 л.д. 11, 12), в связи с чем страховщик запросил дополнительные документы (т. 1 л.д. 159), по результатам рассмотрения которых отказал в выплате страховой суммы, поскольку смерть ФИО20 наступила в результате заболевания - атеросклеротического кардиосклероза, что не является страховым случаем (т. 2 л.д. 13). Отказ страховой компании сторонами оспорен не был, соответствующий спор судом не рассматривался.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При этом в силу положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.
В настоящем споре обязательство по возврату кредита перестало исполняться ФИО21 в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, вследствие чего обязанность по выплате задолженности по кредитному договору перешла к наследнику заемщика.
В связи с изложенными выше положениями закона, а также учитывая, что банк не получил компенсацию задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, он имеет право на удовлетворение своего требования к наследнику должника за счет наследственного имущества.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО22 входят: автомобиль марки <данные изъяты>, рыночная стоимость которого составляет 197000 руб., а также денежные вклады по счетам <данные изъяты> на общую сумму 46 руб. 29 коп. (т. 1 л.д. 55).
В статье 334 ГК РФ указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Пунктом 1 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-12 "О залоге" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-12 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Поскольку в силу ст. 353 ГК РФ заложенное имущество сохраняет свой статус, в том числе и после его перехода в порядке наследования по закону к наследнику умершего заемщика ФИО23, то ОАО "АИКБ "Татфондбанк" имеет право, как залогодержатель, получить удовлетворение обязательств из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).
С рыночной стоимостью заложенного имущества - автомобиля <данные изъяты>, определенной на день смерти наследодателя, представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции согласилась, ответчиком указанная стоимость не оспорена.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что имеются основания, предусмотренные п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося решения суда в связи с неправильным применением норм материального права, а также принятия по делу нового решения с частичным удовлетворением заявленных требований о взыскании с Д. в пользу ОАО "АИКБ "Татфондбанк" задолженности по кредитному договору в размере 197046 руб. 29 коп. в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи его с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 197000 руб.
В остальной части заявленные истцом требования подлежат оставлению без удовлетворения.
Принимая во внимание положения ст. ст. 88, 98 ГПК РФ и исходя из абз. 4 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с учетом объема удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4271 руб. 16 коп.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ершовского районного суда Саратовской области от 12 декабря 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Д. в пользу открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору в размере 197046 руб. 29 коп., государственную пошлину в размере 4271 руб. 16 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 197000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1506
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции; Понятие и основные категории наследственного права; Наследственное право; Наследование паев, долей, акций; Принятие наследства
Обстоятельства: Ответчик является наследником заемщика по кредитному договору, задолженность не выплачена, во исполнение обязательств по кредитному договору заключен договор залога имущества.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2015 г. по делу N 33-1506
Судья Лучина А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Паршиной С.В., Перовой Т.А.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" на решение Ершовского районного суда Саратовской области от 12 декабря 2014 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Паршиной С.В., объяснения представителя истца по доверенности Ч., поддержавшей доводы жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (далее - ОАО "АИКБ "Татфондбанк") обратилось в суд с исковыми требованиями (с учетом их уточнений) к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 274042 руб. 22 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>. В обоснование требований указано, что 20 сентября 2013 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ФИО11 был заключен кредитный договор N 01279002230113, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 279271 руб. 02 коп. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение вышеуказанного автомобиля. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом указанного имущества. <дата> ФИО9 умер, поступление платежей по погашению кредита прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность в размере 274042 руб. 22 коп. Поскольку Д. является наследником после смерти ФИО10, истец обратился в суд с соответствующими требованиями.
Решением Ершовского районного суда Саратовской области от 12 декабря 2014 года в удовлетворении исковых требований отказано.
ОАО "АИКБ "Татфондбанк" не согласилось с решением суда, подало апелляционную жалобу, в которой просило решение отменить и принять по делу новое, которым удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано, что выбор способа защиты нарушенного права, а именно, выбор между обращением к страховой компании, застраховавшей риск неисполнения заемщиком кредитного обязательства, или к наследнику заемщика принадлежит кредитору. Поскольку страховой компанией в выплате страхового возмещения банку было отказано, наследник должника должен погасить задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На заседание судебной коллегии ответчик, представитель 3-го лица не явились, извещены о заседании судебной коллегии надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, 20 сентября 2013 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ФИО12 был заключен кредитный договор N 01279002230113 (далее - кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 279271 руб. 02 коп. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> (т. 1 л.д. 9 - 14).
Обязательство по предоставлению заемных денежных средств исполнено ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в полном объеме (т. 1 л.д. 22).
Исполнение ФИО13 обязательства по кредитному договору было обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты> (т. 1 л.д. 18 - 21). Стоимость заложенного имущества на день заключения договора была определена в размере 272000 руб.
Исполнение ФИО14 обязательств по кредитному договору также было обеспечено договором страхования его жизни и здоровья, заключенного путем присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в ОАО "АльфаСтрахование" (т. 1 л.д. 105 - 106, 110 - 118, 139 - 140, 142 - 150).
Комиссия за подключение к программе страхования ФИО15 была уплачена в полном объеме (т. 1 л.д. 107, 141, 187, 194).
Выгодоприобретателем по указанному договору страхования в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору N 01279002230113 от 20 сентября 2013 года является ОАО "АИКБ "Татфондбанк", а в части остатка между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства по кредитному договору - наследники застрахованного. В числе страховых случаев указана смерть застрахованного.
<дата> ФИО16 умер (т. 1 л.д. 24).
Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО17 является Д.
Из материалов наследственного дела усматривается, что 04 апреля 2014 года Д. обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО18.
Задолженность по кредитному договору на 18 июня 2014 года составила 274042 руб. 22 коп. (основной долг) (т. 1 л.д. 23).
В досудебном порядке ОАО "АИКБ "Татфондбанк" было предъявлено требование к наследственному имуществу о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 25).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
ОАО "АльфаСтрахование" было уведомлено о наступлении страхового случая - смерти ФИО19 (т. 2 л.д. 11, 12), в связи с чем страховщик запросил дополнительные документы (т. 1 л.д. 159), по результатам рассмотрения которых отказал в выплате страховой суммы, поскольку смерть ФИО20 наступила в результате заболевания - атеросклеротического кардиосклероза, что не является страховым случаем (т. 2 л.д. 13). Отказ страховой компании сторонами оспорен не был, соответствующий спор судом не рассматривался.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При этом в силу положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.
В настоящем споре обязательство по возврату кредита перестало исполняться ФИО21 в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, вследствие чего обязанность по выплате задолженности по кредитному договору перешла к наследнику заемщика.
В связи с изложенными выше положениями закона, а также учитывая, что банк не получил компенсацию задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, он имеет право на удовлетворение своего требования к наследнику должника за счет наследственного имущества.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО22 входят: автомобиль марки <данные изъяты>, рыночная стоимость которого составляет 197000 руб., а также денежные вклады по счетам <данные изъяты> на общую сумму 46 руб. 29 коп. (т. 1 л.д. 55).
В статье 334 ГК РФ указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Пунктом 1 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-12 "О залоге" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-12 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Поскольку в силу ст. 353 ГК РФ заложенное имущество сохраняет свой статус, в том числе и после его перехода в порядке наследования по закону к наследнику умершего заемщика ФИО23, то ОАО "АИКБ "Татфондбанк" имеет право, как залогодержатель, получить удовлетворение обязательств из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).
С рыночной стоимостью заложенного имущества - автомобиля <данные изъяты>, определенной на день смерти наследодателя, представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции согласилась, ответчиком указанная стоимость не оспорена.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что имеются основания, предусмотренные п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося решения суда в связи с неправильным применением норм материального права, а также принятия по делу нового решения с частичным удовлетворением заявленных требований о взыскании с Д. в пользу ОАО "АИКБ "Татфондбанк" задолженности по кредитному договору в размере 197046 руб. 29 коп. в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи его с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 197000 руб.
В остальной части заявленные истцом требования подлежат оставлению без удовлетворения.
Принимая во внимание положения ст. ст. 88, 98 ГПК РФ и исходя из абз. 4 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с учетом объема удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4271 руб. 16 коп.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ершовского районного суда Саратовской области от 12 декабря 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Д. в пользу открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору в размере 197046 руб. 29 коп., государственную пошлину в размере 4271 руб. 16 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 197000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)