Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Борисова Е.А.
30 января 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Калинниковой О.А.,
судей - Вачковой И.Г., Шилова А.Е.,
при секретаре - П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.Е.А. к ОАО НБ Траст о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе М.Е.А. на решение Ленинского районного суда г. Самара от 15 ноября 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований М.Е.А. отказать".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Вачковой И.Г., судебная коллегия
установила:
М.Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 29.03.2011 г. между ней и ОАО НБ "Траст" заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк представил ей кредит в размере 89 700 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 53 281 рублей, по 888,03 рублей в месяц. 30.08.2013 г. М.Е.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, выплатив при этом комиссию в размере 25 752 рублей.
Ссылаясь на то, что установленные в кредитном договоре комиссии за расчетное обслуживание в сумме 25 752 рублей, являются незаконным, противоречащим ГК РФ и Закону "О защите прав потребителей", М.Е.А. просила с учетом уточнений, признать условия кредитного договора N от 29.03.2011 г. в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в сумме 25 752 рублей и условия кредитного договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей недействительными и подлежащим возврату, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО НБ "Траст" в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 854 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей и расходы за оплату услуг адвоката в размере 7000 рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась М.Е.А., в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного при неправильном применении норм материального права, указав, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили.
В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его законным и обоснованным.
Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центробанком России 26.03.2007 года N 302-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
Как видно из материалов дела, 29.03.2011 г. М.Е.А. обратилась в ОАО НБ "Траст" за получением кредита на неотложные нужды, заполнив заявление о заключении с ней смешанного договора на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 89 700 руб., сроком на 60 месяцев, процентной ставкой по кредиту 15% годовых, с уплатой комиссии за начисление кредитных средств на счет в сумме 2 490 руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита.
Установлено, что при заключении кредитного договора сторонами согласован и подписан график платежей, согласно которому полная стоимость кредита составляет 39,28% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом 183 921, 51 руб., в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга 89 700,00 руб., проценты по кредиту 38 449,71 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 2 490, 00 руб., комиссия за расчетное обслуживание 53 281, 80 руб. (л.д. 5). Тарифный план и график подписаны М.Е.А.
Из материалов дела видно, что обязательства по предоставлению кредита банком выполнены в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора. В свою очередь М.Е.А. 29.08.2013 г. досрочно погасила задолженность по кредиту, уплатив в том числе комиссию за расчетное обслуживание в размере 25 752 рублей и комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей.
Оценивая заключенный между М.Е.Н. и ОАО НБ "Траст" кредитный договор суд пришел к правильному выводу, что 29.03.2011 г. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между М.Е.А. и ОАО НБ "Траст" заключен смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого клиенту (истцу) открывается текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 договора; договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого клиенту открывается спецкартсчет и предоставляется в пользование банковская карта; кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. При этом клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении указанного смешанного договора являются действия кредитора-ответчика по открытию ему текущего счета и спецкартсчета.
В соответствии с "Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв. Банком России 01.04.2003 N 222-П), действовавшим на момент заключения спорного Договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно "Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности открывается Счет N 40817 "Физические лица".
Заключение договора банковского счета с лицом, обратившимся за открытием счета, является обязанностью банка, который не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.
В связи с этим суд пришел к обоснованному выводу, что открытие банковского счета М.Е.А. не может считаться услугой, обуславливающей предоставление кредита, поскольку представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.
Доводы М.Е.А. о недействительности по основаниям ст. 168 ГК РФ условий кредитного договора в части установления комиссии за обслуживания кредита, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, суд обоснованно не принял во внимание.
Так, согласно ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По правилам ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, прямо предусмотрено законом. Комиссия за обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг в рамках отношений по договору банковского счета и предусмотрена п. 1 ст. 851 ГК РФ. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита представляет собой плату за обслуживание клиента банком: сервисное обслуживание, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах, она не имеет отношения к учету кредита, ведению ссудных счетов, не является комиссией за обслуживание ссудного счета.
Согласно Положению Банка России от 26.03.07 N 302-п "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, направленной на обеспечение фиксации сведений о предоставлении и погашении кредита.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Давая оценку исследованным доказательствам, исходя из требований закона, регулирующего правоотношения сторон, учитывая, что обязательство М.Е.А. по уплате комиссий основано на заключенном договоре и положениях закона, а оспариваемые ею условия договора нельзя признать недействительными, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств.
Не имеется доказательств и обстоятельств, указывающих на то, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, в связи с чем, оснований для компенсации морального вреда не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой не являются, поскольку по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита, не могут быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку установлено, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета договором не установлена и с истца не взималась, а комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией за ведение ссудного счета, взимание такой комиссии в рамках смешанного договора законом и иными правовыми актами не запрещено.
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет и комиссия за расчетное обслуживание является платой за совершение конкретной банковской операции. Заключив договор, с учетом оспариваемых положений, истец воспользовалась услугой Банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги истица согласилась при подписании кредитного договора. Как уже было указано выше, действующее законодательство не предусматривает ограничений и не устанавливает запрета на взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание. Установление в договоре ставки за пользование кредитом не препятствовало сторонам достичь, соглашения о плате за банковскую услугу за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание.
Другие доводы апелляционной жалобы сводятся к иному толкованию закона либо повторяют доводы искового заявления и не являются основанием к отмене решения суда. Жалоба не содержит фактов, которые не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела, влияли бы на законность и обоснованность решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, указанные доводы не могут служить основанием для отмены решения.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно руководствовался ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 851 ГК РФ, ст. 37 Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и правильно проанализировав их, пришел к выводу о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом и к выводу об отсутствии правовых основания для признания недействительными условий договора в части взимания комиссии за ведение счета, зачисление кредитных средств на счет, и о взыскании с ответчика уплаченных истцом денежных средств.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку не имеется доказательств и обстоятельств, свидетельствующих о том, что уплаченные истцом денежные средства являются комиссией за открытие и ведение ссудного счета; условия же о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет были согласованы и определены истцом и ответчиком при заключении Договора. Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение принятого решения и предусмотренных статьей 330 ГПК РФ судом не допущено. Доводов, опровергающих правильность выводов суда, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самара от 15 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Е.А. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 30.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-920/2014
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 января 2014 г. по делу N 33-920/2014
Судья: Борисова Е.А.
30 января 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Калинниковой О.А.,
судей - Вачковой И.Г., Шилова А.Е.,
при секретаре - П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.Е.А. к ОАО НБ Траст о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе М.Е.А. на решение Ленинского районного суда г. Самара от 15 ноября 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований М.Е.А. отказать".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Вачковой И.Г., судебная коллегия
установила:
М.Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 29.03.2011 г. между ней и ОАО НБ "Траст" заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк представил ей кредит в размере 89 700 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 53 281 рублей, по 888,03 рублей в месяц. 30.08.2013 г. М.Е.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, выплатив при этом комиссию в размере 25 752 рублей.
Ссылаясь на то, что установленные в кредитном договоре комиссии за расчетное обслуживание в сумме 25 752 рублей, являются незаконным, противоречащим ГК РФ и Закону "О защите прав потребителей", М.Е.А. просила с учетом уточнений, признать условия кредитного договора N от 29.03.2011 г. в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в сумме 25 752 рублей и условия кредитного договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей недействительными и подлежащим возврату, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО НБ "Траст" в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 854 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей и расходы за оплату услуг адвоката в размере 7000 рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась М.Е.А., в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного при неправильном применении норм материального права, указав, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили.
В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его законным и обоснованным.
Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центробанком России 26.03.2007 года N 302-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
Как видно из материалов дела, 29.03.2011 г. М.Е.А. обратилась в ОАО НБ "Траст" за получением кредита на неотложные нужды, заполнив заявление о заключении с ней смешанного договора на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 89 700 руб., сроком на 60 месяцев, процентной ставкой по кредиту 15% годовых, с уплатой комиссии за начисление кредитных средств на счет в сумме 2 490 руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита.
Установлено, что при заключении кредитного договора сторонами согласован и подписан график платежей, согласно которому полная стоимость кредита составляет 39,28% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом 183 921, 51 руб., в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга 89 700,00 руб., проценты по кредиту 38 449,71 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 2 490, 00 руб., комиссия за расчетное обслуживание 53 281, 80 руб. (л.д. 5). Тарифный план и график подписаны М.Е.А.
Из материалов дела видно, что обязательства по предоставлению кредита банком выполнены в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора. В свою очередь М.Е.А. 29.08.2013 г. досрочно погасила задолженность по кредиту, уплатив в том числе комиссию за расчетное обслуживание в размере 25 752 рублей и комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей.
Оценивая заключенный между М.Е.Н. и ОАО НБ "Траст" кредитный договор суд пришел к правильному выводу, что 29.03.2011 г. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между М.Е.А. и ОАО НБ "Траст" заключен смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого клиенту (истцу) открывается текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 договора; договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого клиенту открывается спецкартсчет и предоставляется в пользование банковская карта; кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. При этом клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении указанного смешанного договора являются действия кредитора-ответчика по открытию ему текущего счета и спецкартсчета.
В соответствии с "Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв. Банком России 01.04.2003 N 222-П), действовавшим на момент заключения спорного Договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно "Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности открывается Счет N 40817 "Физические лица".
Заключение договора банковского счета с лицом, обратившимся за открытием счета, является обязанностью банка, который не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.
В связи с этим суд пришел к обоснованному выводу, что открытие банковского счета М.Е.А. не может считаться услугой, обуславливающей предоставление кредита, поскольку представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.
Доводы М.Е.А. о недействительности по основаниям ст. 168 ГК РФ условий кредитного договора в части установления комиссии за обслуживания кредита, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, суд обоснованно не принял во внимание.
Так, согласно ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По правилам ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, прямо предусмотрено законом. Комиссия за обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг в рамках отношений по договору банковского счета и предусмотрена п. 1 ст. 851 ГК РФ. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита представляет собой плату за обслуживание клиента банком: сервисное обслуживание, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах, она не имеет отношения к учету кредита, ведению ссудных счетов, не является комиссией за обслуживание ссудного счета.
Согласно Положению Банка России от 26.03.07 N 302-п "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, направленной на обеспечение фиксации сведений о предоставлении и погашении кредита.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Давая оценку исследованным доказательствам, исходя из требований закона, регулирующего правоотношения сторон, учитывая, что обязательство М.Е.А. по уплате комиссий основано на заключенном договоре и положениях закона, а оспариваемые ею условия договора нельзя признать недействительными, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств.
Не имеется доказательств и обстоятельств, указывающих на то, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, в связи с чем, оснований для компенсации морального вреда не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой не являются, поскольку по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита, не могут быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку установлено, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета договором не установлена и с истца не взималась, а комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией за ведение ссудного счета, взимание такой комиссии в рамках смешанного договора законом и иными правовыми актами не запрещено.
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет и комиссия за расчетное обслуживание является платой за совершение конкретной банковской операции. Заключив договор, с учетом оспариваемых положений, истец воспользовалась услугой Банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги истица согласилась при подписании кредитного договора. Как уже было указано выше, действующее законодательство не предусматривает ограничений и не устанавливает запрета на взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание. Установление в договоре ставки за пользование кредитом не препятствовало сторонам достичь, соглашения о плате за банковскую услугу за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание.
Другие доводы апелляционной жалобы сводятся к иному толкованию закона либо повторяют доводы искового заявления и не являются основанием к отмене решения суда. Жалоба не содержит фактов, которые не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела, влияли бы на законность и обоснованность решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, указанные доводы не могут служить основанием для отмены решения.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно руководствовался ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 851 ГК РФ, ст. 37 Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и правильно проанализировав их, пришел к выводу о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом и к выводу об отсутствии правовых основания для признания недействительными условий договора в части взимания комиссии за ведение счета, зачисление кредитных средств на счет, и о взыскании с ответчика уплаченных истцом денежных средств.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку не имеется доказательств и обстоятельств, свидетельствующих о том, что уплаченные истцом денежные средства являются комиссией за открытие и ведение ссудного счета; условия же о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет были согласованы и определены истцом и ответчиком при заключении Договора. Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение принятого решения и предусмотренных статьей 330 ГПК РФ судом не допущено. Доводов, опровергающих правильность выводов суда, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самара от 15 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Е.А. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)