Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Галиева В.А. Старичковой Е.А.
при секретаре судебного заседания Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РООЗПП "Форт-Юст" РБ на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 февраля 2014 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Т.... к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Галиева В.А., судебная коллегия
установила:
РООЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Т. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование требований указано, что 03 декабря 2011 г. между Т. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит") был заключен Кредитный договор на сумму... сроком исполнения 24 месяцев.
Из указанной суммы была произведена оплата страхового взноса за подключение к Программе страхования 1 в размере... рублей.
26.07.2013 года Т. направил в банк претензию с просьбой вернуть денежные средства, списанные за подключение к программе страхования, банк требования потребителя удовлетворить добровольно отказался.
Договор страхования, заключенный между Т. и ООО "Группа Ренессанс Страхование" является договором в пользу третьего лица КБ "Ренессанс Кредит", является договором личного страхования. Потребитель был лишен возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании. При этом типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, которые являются невыгодными для них: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, уплата комиссии за подключение к Программе страхования производится единовременным платежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору комиссия заемщику не возвращается, выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении заемщика прекращается, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, сумма комиссии включается в сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика в виде начисленных на комиссию процентов. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, при том обстоятельстве, что заемщик, выразив согласие на получение дополнительной услуги, не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.
В связи с чем, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика убытки в виде суммы оплаты за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора в размере... руб., неустойку - ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф по 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ и Т., расходы на оказание юридических услуг в сумме... руб. в пользу Региональной общественной организации "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
Впоследствии, истец дополнил исковые требования, указывая, что при заключении кредитного договора Т. было подписано заявление на подключение дополнительных услуг от 03 декабря 2011 г., однако какие-либо отметки в бланке заявления Т. не сделаны, то есть заявление не позволяет сделать вывод о том, что Т. выбрана страховая компания и программа страхования, а также им дано согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Просил признать недействительным условие кредитного договора NN ... от 03 декабря 2011 года в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Т. причиненные убытки в размере... рублей, неустойку 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в пользу Т. в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с ответчика штраф в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме 25% от присужденного в пользу потребителя, взыскать с ответчика штраф в пользу Т. в сумме 25% от присужденного в пользу потребителя, взыскать с ответчика в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель РОО ЗПП "Форт-ЮСТ" В. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что в типовом бланке заявления на страхование, подписанном Заемщиком, имеется выбор из четырех Программ страхования различных страховщиков, при этом тарифы Банка предоставляются лишь в отношении двух из них: ООО "Группа Ренессанс Страхование" и "СК "Ренессанс Жизнь". Банк самостоятельно выбрал за Заемщика наиболее обременительный страховой продукт их двух (фактически) имеющихся в предложенном списке. Установление Банком необоснованно высокой комиссии за подключение заемщика к Программе страхования стало возможным в связи с тем, что клиенты при оформлении кредитного договора не видят страховые тарифы, а также в связи с тем, что комиссия за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена в полную стоимость кредита. Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РООЗПП "Форт-Юст" РБ С., действующего в интересах Т., полагавшего решение суда подлежащим отмене, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Как следует из ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В преамбуле этого Закона указано, что он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Таким образом, к правоотношениям в области кредитования физических лиц нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются в полном объеме.
При рассмотрении дела установлено, что 03 декабря 2011 года между Т. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Т. кредит на неотложные нужды в сумме... рублей сроком на 24 месяца, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых. Полная стоимость кредита, согласно п. 2.6 договора составила 20,46% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Т. услугу "Подключение к программе страхования" - заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования Т. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из Выписки по лицевому счету Т. усматривается, что 03 декабря 2011 года со счета последнего списана денежная сумма в размере... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быте возложена на гражданина по закону. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными сделками с самостоятельными предметом и объектом.
Возникновение у заемщика обязательств, вытекающих из кредитного договора, не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.
В материалах дела имеется подписанное Т. заявление от 03 декабря 2011 года на подключение дополнительных услуг.
В бланке указанного заявления, который предложен банком заемщику к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте.
Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Т. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал... рублей со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,85% от суммы кредита за каждый месяц.
Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой установлен в размере 0,50% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Т. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Соответственно сумма комиссии в размере... рублей, удержанная у истца, подлежит взысканию с ответчика.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
26 июля 2013 года Т. в адрес ответчика направил претензию о возврате списанной комиссии по договору страхования. В течение 10 дней претензия не удовлетворена банком.
Учитывая неправомерность отказа ответчика в удовлетворении претензии потребителя, судебная коллегия считает обоснованным исковое требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Заявленный истцом период просрочки составил 197 дней - с 07 августа 2013 года по 20 февраля 2014 года. В соответствии с положениями абз. 4 п. 5 ст. 28 вышеприведенного Закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в пределах суммы удержанной комиссии... рублей (...).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, указанные в претензии от 26 июля 2013 года, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штрафа в пользу Т. в размере 25% от суммы присужденной истцу - ... рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 25% от суммы присужденной истцу - ... рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что требование о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу РООЗПП "Форт-Юст" расходов на представителя в размере... рублей не подлежит удовлетворению.
Так, предоставив п. 2 ст. 45 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам), имеющим статус юридического лица, для осуществления уставных целей право на обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей), законодатель в п. 6 ст. 13 данного Закона закрепил положение, согласно которому пятьдесят процентов суммы штрафа, взысканного в пользу потребителя, перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
Данная норма гарантирует этим объединениям, в том числе и компенсацию расходов, понесенных ими в судебном процессе, в случае обращения в суд в защиту конкретного потребителя.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что ГПК РФ, предоставляя органам и организациям, перечисленным в ст. 46 ГПК РФ, полномочие выступать в судебном процессе в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц, подразумевает самостоятельное осуществление этими субъектами данного правомочия без привлечения представителей на возмездной основе.
Таким образом, расходы, понесенные общественным объединением потребителей на оплату услуг представителей, если указанные объединения обращаются в суд в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей) не самостоятельно, а через представителей, также как и аналогичные расходы иных органов и организаций, обращающихся в суд в порядке ст. 46 ГПК РФ, возмещению не подлежат.
С учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета - городского округа г. Уфа Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере... рублей (...), от уплаты которой потребитель освобожден в силу Закона.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 февраля 2014 года отменить, по делу принять новое решение.
Признать недействительным условие договора N 11016495582 от 03.12.2011 года (раздел 4), заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Т. в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Т.... уплаченную комиссию в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере... руб.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан штраф... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского округа г. Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере... рублей.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Е.А.СТАРИЧКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 29.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6016/14
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2014 г. по делу N 33-6016/14
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Галиева В.А. Старичковой Е.А.
при секретаре судебного заседания Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РООЗПП "Форт-Юст" РБ на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 февраля 2014 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Т.... к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Галиева В.А., судебная коллегия
установила:
РООЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Т. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование требований указано, что 03 декабря 2011 г. между Т. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит") был заключен Кредитный договор на сумму... сроком исполнения 24 месяцев.
Из указанной суммы была произведена оплата страхового взноса за подключение к Программе страхования 1 в размере... рублей.
26.07.2013 года Т. направил в банк претензию с просьбой вернуть денежные средства, списанные за подключение к программе страхования, банк требования потребителя удовлетворить добровольно отказался.
Договор страхования, заключенный между Т. и ООО "Группа Ренессанс Страхование" является договором в пользу третьего лица КБ "Ренессанс Кредит", является договором личного страхования. Потребитель был лишен возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании. При этом типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, которые являются невыгодными для них: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, уплата комиссии за подключение к Программе страхования производится единовременным платежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору комиссия заемщику не возвращается, выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении заемщика прекращается, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, сумма комиссии включается в сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика в виде начисленных на комиссию процентов. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, при том обстоятельстве, что заемщик, выразив согласие на получение дополнительной услуги, не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.
В связи с чем, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика убытки в виде суммы оплаты за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора в размере... руб., неустойку - ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф по 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ и Т., расходы на оказание юридических услуг в сумме... руб. в пользу Региональной общественной организации "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
Впоследствии, истец дополнил исковые требования, указывая, что при заключении кредитного договора Т. было подписано заявление на подключение дополнительных услуг от 03 декабря 2011 г., однако какие-либо отметки в бланке заявления Т. не сделаны, то есть заявление не позволяет сделать вывод о том, что Т. выбрана страховая компания и программа страхования, а также им дано согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Просил признать недействительным условие кредитного договора NN ... от 03 декабря 2011 года в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Т. причиненные убытки в размере... рублей, неустойку 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в пользу Т. в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с ответчика штраф в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ в сумме 25% от присужденного в пользу потребителя, взыскать с ответчика штраф в пользу Т. в сумме 25% от присужденного в пользу потребителя, взыскать с ответчика в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель РОО ЗПП "Форт-ЮСТ" В. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что в типовом бланке заявления на страхование, подписанном Заемщиком, имеется выбор из четырех Программ страхования различных страховщиков, при этом тарифы Банка предоставляются лишь в отношении двух из них: ООО "Группа Ренессанс Страхование" и "СК "Ренессанс Жизнь". Банк самостоятельно выбрал за Заемщика наиболее обременительный страховой продукт их двух (фактически) имеющихся в предложенном списке. Установление Банком необоснованно высокой комиссии за подключение заемщика к Программе страхования стало возможным в связи с тем, что клиенты при оформлении кредитного договора не видят страховые тарифы, а также в связи с тем, что комиссия за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена в полную стоимость кредита. Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РООЗПП "Форт-Юст" РБ С., действующего в интересах Т., полагавшего решение суда подлежащим отмене, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Как следует из ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В преамбуле этого Закона указано, что он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Таким образом, к правоотношениям в области кредитования физических лиц нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются в полном объеме.
При рассмотрении дела установлено, что 03 декабря 2011 года между Т. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Т. кредит на неотложные нужды в сумме... рублей сроком на 24 месяца, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых. Полная стоимость кредита, согласно п. 2.6 договора составила 20,46% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Т. услугу "Подключение к программе страхования" - заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования Т. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из Выписки по лицевому счету Т. усматривается, что 03 декабря 2011 года со счета последнего списана денежная сумма в размере... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быте возложена на гражданина по закону. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными сделками с самостоятельными предметом и объектом.
Возникновение у заемщика обязательств, вытекающих из кредитного договора, не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.
В материалах дела имеется подписанное Т. заявление от 03 декабря 2011 года на подключение дополнительных услуг.
В бланке указанного заявления, который предложен банком заемщику к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте.
Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Т. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал... рублей со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,85% от суммы кредита за каждый месяц.
Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой установлен в размере 0,50% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Т. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Соответственно сумма комиссии в размере... рублей, удержанная у истца, подлежит взысканию с ответчика.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
26 июля 2013 года Т. в адрес ответчика направил претензию о возврате списанной комиссии по договору страхования. В течение 10 дней претензия не удовлетворена банком.
Учитывая неправомерность отказа ответчика в удовлетворении претензии потребителя, судебная коллегия считает обоснованным исковое требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Заявленный истцом период просрочки составил 197 дней - с 07 августа 2013 года по 20 февраля 2014 года. В соответствии с положениями абз. 4 п. 5 ст. 28 вышеприведенного Закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в пределах суммы удержанной комиссии... рублей (...).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, указанные в претензии от 26 июля 2013 года, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штрафа в пользу Т. в размере 25% от суммы присужденной истцу - ... рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 25% от суммы присужденной истцу - ... рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что требование о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу РООЗПП "Форт-Юст" расходов на представителя в размере... рублей не подлежит удовлетворению.
Так, предоставив п. 2 ст. 45 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам), имеющим статус юридического лица, для осуществления уставных целей право на обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей), законодатель в п. 6 ст. 13 данного Закона закрепил положение, согласно которому пятьдесят процентов суммы штрафа, взысканного в пользу потребителя, перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
Данная норма гарантирует этим объединениям, в том числе и компенсацию расходов, понесенных ими в судебном процессе, в случае обращения в суд в защиту конкретного потребителя.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что ГПК РФ, предоставляя органам и организациям, перечисленным в ст. 46 ГПК РФ, полномочие выступать в судебном процессе в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц, подразумевает самостоятельное осуществление этими субъектами данного правомочия без привлечения представителей на возмездной основе.
Таким образом, расходы, понесенные общественным объединением потребителей на оплату услуг представителей, если указанные объединения обращаются в суд в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей) не самостоятельно, а через представителей, также как и аналогичные расходы иных органов и организаций, обращающихся в суд в порядке ст. 46 ГПК РФ, возмещению не подлежат.
С учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета - городского округа г. Уфа Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере... рублей (...), от уплаты которой потребитель освобожден в силу Закона.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 февраля 2014 года отменить, по делу принять новое решение.
Признать недействительным условие договора N 11016495582 от 03.12.2011 года (раздел 4), заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Т. в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Т.... уплаченную комиссию в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере... руб.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан штраф... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского округа г. Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере... рублей.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Е.А.СТАРИЧКОВА
Справка:
судья
Т.М.ТУРЬЯНОВА
судья
Т.М.ТУРЬЯНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)