Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями договора ответчик получил в банке банковскую карту.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Майкова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Перовой Т.А., Поляниной О.А.,
при секретаре К.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску К.Г. к открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе К.Г. на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 31 октября 2013 г., которым удовлетворен иск открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" и отказано в удовлетворении встречного иска.
Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (далее ОАО "УБРиР") обратилось в суд с иском к К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между ОАО "УБРиР" и К.Г. заключено кредитное соглашение N, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 349726 рублей 78 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 30,99% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты. В кредитном соглашении также предусмотрено, что выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. В соответствии с заявлением К.Г. на предоставление кредита банк предоставил клиенту пакет банковских услуг "Гарантированный", включающий в себя смс-оповещение об операциях с использованием банковской карты и о состоянии счета, плата за которую установлена в размере 29 рублей ежемесячно.
В нарушение условий кредитного соглашения К.Г. допускала просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила 523836 рублей 97 копеек, из которых 344664 рубля 76 копеек - сумма основного долга, 132671 рубль 98 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 46094 рубля 23 копейки - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с <дата> по <дата>, 406 рублей - плата за обслуживание пакета банковских услуг за период с <дата> по <дата>.
Истец просил взыскать с К.Г. задолженность по кредитному соглашению в размере 523836 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8438 рублей 37 копеек.
К.Г. обратилась со встречным иском к ОАО "УБРиР", в котором просила признать противоправными действия банка по начислению единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 29726 рублей 78 копеек и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 406 рублей; исключить из кредитного договора и из суммы основного долга единовременную комиссию в размере 29726 рублей 78 копеек, сумму процентов в размере 132671 рубль 98 копеек и сумму пени 46094 рубля 23 копейки; взыскать с банка в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 261918 рублей 45 копеек. В обоснование требований указала, что условия кредитного соглашения, предусматривающие обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за предоставление кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита являются ничтожными, поскольку противоречат действующему законодательству.
Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 31 октября 2013 г. с К.Г. в пользу ОАО "УБРиР" взыскана задолженность по кредитному соглашению в размере 523836 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8438 рублей 37 копеек. В удовлетворении встречного иска К.Г. к ОАО "УБРиР" о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе К.Г. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО "УБРиР" и об удовлетворении встречных исковых требований. В доводах жалобы вновь указывает обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Полагает, что условия кредитного соглашения об уплате единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом в области защиты прав потребителей, в связи с чем судом незаконно не признаны противоправными действия ответчика по включению указанных условий в договор.
Представитель истца, ответчик в заседание судебной коллегии не явились, о заседании апелляционной инстанции извещены надлежащим образом. В удовлетворении ходатайств представителей сторон об отложении рассмотрения дела судебной коллегией было отказано, поскольку не представлены доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения вынесенного судебного постановления не имеется.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между ОАО "УБРиР" и К.Г. заключено кредитное соглашение N, во исполнение условий которого банк <дата> предоставил К.Г. кредит в размере 349726 рублей 78 копеек на срок до <дата>, осуществил эмиссию международной карты N с целью проведения безналичных расчетов заемщиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику; открыл должнику счет N в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты заемщика за товары и услуги и получения наличных денежных средств с использованием карты.
По условиям кредитного соглашения заемщик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 30,99% годовых в соответствии с графиком погашения; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4 заявления на предоставление кредита банк предоставил К.Г. пакет банковских услуг "Гарантированный", включающий в себя смс-оповещение об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторизационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка, баланс). Плата за обслуживание пакета банковских услуг установлена тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, и составляет 29 рублей ежемесячно.
В нарушение условий кредитного соглашения К.Г. допускала просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила 523836 рублей 97 копеек, из которых 344664 рубля 76 копеек - сумма основного долга, 132671 рубль 98 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 46094 рубля 23 копейки - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с <дата> по <дата>, 406 рублей - плата за обслуживание пакета банковских услуг за период с <дата> по <дата>.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения ст. 819 ГК РФ, а также условия кредитного соглашения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требования ОАО "УБРиР" о взыскании задолженности по кредитному соглашению являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Судебная коллегия находит правильным решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска К.Г. по следующим основаниям.
Согласно п. 3 заявления на предоставление кредита от <дата>, подписанного К.Г. она просила выпустить на ее имя банковскую карту MasterCard Maestro Prepaid сроком действия 72 месяца.
Согласно расписке о получении банковской карты <дата> К.Г. получила банковскую карту N сроком действия до <дата> и персональным идентификационным номером.
Из пункта 4 данного заявления следует, что К.Г. просила предоставить ей пакет банковских услуг "Гарантированный", включающий в себя смс-оповещение об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторизационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка, баланс).
Указанный пункт заявления также содержит указание на то, что истец ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт.
Кроме того, К.Г. указала, что она ознакомлена и согласна с Правилами пользования банковской картой ОАО "УБРиР", Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО "УБРиР" физическими лицами и Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт и уведомлена о том, что Тарифы банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт физическими лицами и Правила пользования банковской картой банка размещены на интернет-сайте банка, а также в отделениях ОАО "УБРиР" в местах общего доступа для клиентов.
Из расчета полной стоимости кредита, являющегося приложением к кредитному соглашению от <дата>, следует, что комиссия за предоставление услуг в рамках пакета "Гарантированный" составляет 29726 рублей 78 копеек, дополнительная ежемесячная плата за ведение карточного счета при наличии кредита составляет 29 рублей в месяц. При этом К.Г. до заключения кредитного соглашения была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее подпись.
Согласно пункту 2.2 кредитного соглашения банк производит выдачу кредита путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты, в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт.
Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты К.Г. предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом срок действия договора обслуживания счета с использованием банковской карты не связан со сроком действия кредитного соглашения от <дата>, а также с обязательным наличием самого кредита.
Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.
На основании пункта 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
В силу пунктов 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
В соответствии с пунктом 2.1 Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
В связи с изложенным карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.
До заключения кредитного договора К.Г. была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Гарантированный", не подписывая заявления о предоставлении пакета услуг, в связи с чем права заемщика на свободный выбор данной услуги не были ограничены каким-либо образом.
Доказательства того, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг "Гарантированный", К.Г. не представлены.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции имелись законные основания для отказа в удовлетворении встречных исковых требований К.Г.
Доводы апелляционной жалобы в целом направлены на иное толкование норм права и переоценку доказательств, исследованных судом первой инстанции в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, сводятся, по сути, к несогласию с правильными выводами суда. Само по себе несогласие автора жалобы с данной оценкой и сделанными на ее основании выводами суда, не свидетельствует о неправильности решения суда.
По мнению судебной коллегии, суд правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционных жалобах, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саратова от 31 октября 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.03.2014 N 33-1339
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями договора ответчик получил в банке банковскую карту.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2014 г. N 33-1339
Судья Майкова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Перовой Т.А., Поляниной О.А.,
при секретаре К.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску К.Г. к открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе К.Г. на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 31 октября 2013 г., которым удовлетворен иск открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" и отказано в удовлетворении встречного иска.
Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (далее ОАО "УБРиР") обратилось в суд с иском к К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между ОАО "УБРиР" и К.Г. заключено кредитное соглашение N, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 349726 рублей 78 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 30,99% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты. В кредитном соглашении также предусмотрено, что выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. В соответствии с заявлением К.Г. на предоставление кредита банк предоставил клиенту пакет банковских услуг "Гарантированный", включающий в себя смс-оповещение об операциях с использованием банковской карты и о состоянии счета, плата за которую установлена в размере 29 рублей ежемесячно.
В нарушение условий кредитного соглашения К.Г. допускала просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила 523836 рублей 97 копеек, из которых 344664 рубля 76 копеек - сумма основного долга, 132671 рубль 98 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 46094 рубля 23 копейки - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с <дата> по <дата>, 406 рублей - плата за обслуживание пакета банковских услуг за период с <дата> по <дата>.
Истец просил взыскать с К.Г. задолженность по кредитному соглашению в размере 523836 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8438 рублей 37 копеек.
К.Г. обратилась со встречным иском к ОАО "УБРиР", в котором просила признать противоправными действия банка по начислению единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 29726 рублей 78 копеек и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 406 рублей; исключить из кредитного договора и из суммы основного долга единовременную комиссию в размере 29726 рублей 78 копеек, сумму процентов в размере 132671 рубль 98 копеек и сумму пени 46094 рубля 23 копейки; взыскать с банка в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 261918 рублей 45 копеек. В обоснование требований указала, что условия кредитного соглашения, предусматривающие обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за предоставление кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита являются ничтожными, поскольку противоречат действующему законодательству.
Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 31 октября 2013 г. с К.Г. в пользу ОАО "УБРиР" взыскана задолженность по кредитному соглашению в размере 523836 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8438 рублей 37 копеек. В удовлетворении встречного иска К.Г. к ОАО "УБРиР" о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе К.Г. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО "УБРиР" и об удовлетворении встречных исковых требований. В доводах жалобы вновь указывает обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Полагает, что условия кредитного соглашения об уплате единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом в области защиты прав потребителей, в связи с чем судом незаконно не признаны противоправными действия ответчика по включению указанных условий в договор.
Представитель истца, ответчик в заседание судебной коллегии не явились, о заседании апелляционной инстанции извещены надлежащим образом. В удовлетворении ходатайств представителей сторон об отложении рассмотрения дела судебной коллегией было отказано, поскольку не представлены доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения вынесенного судебного постановления не имеется.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между ОАО "УБРиР" и К.Г. заключено кредитное соглашение N, во исполнение условий которого банк <дата> предоставил К.Г. кредит в размере 349726 рублей 78 копеек на срок до <дата>, осуществил эмиссию международной карты N с целью проведения безналичных расчетов заемщиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику; открыл должнику счет N в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты заемщика за товары и услуги и получения наличных денежных средств с использованием карты.
По условиям кредитного соглашения заемщик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 30,99% годовых в соответствии с графиком погашения; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4 заявления на предоставление кредита банк предоставил К.Г. пакет банковских услуг "Гарантированный", включающий в себя смс-оповещение об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторизационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка, баланс). Плата за обслуживание пакета банковских услуг установлена тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, и составляет 29 рублей ежемесячно.
В нарушение условий кредитного соглашения К.Г. допускала просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила 523836 рублей 97 копеек, из которых 344664 рубля 76 копеек - сумма основного долга, 132671 рубль 98 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 46094 рубля 23 копейки - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с <дата> по <дата>, 406 рублей - плата за обслуживание пакета банковских услуг за период с <дата> по <дата>.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения ст. 819 ГК РФ, а также условия кредитного соглашения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требования ОАО "УБРиР" о взыскании задолженности по кредитному соглашению являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Судебная коллегия находит правильным решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска К.Г. по следующим основаниям.
Согласно п. 3 заявления на предоставление кредита от <дата>, подписанного К.Г. она просила выпустить на ее имя банковскую карту MasterCard Maestro Prepaid сроком действия 72 месяца.
Согласно расписке о получении банковской карты <дата> К.Г. получила банковскую карту N сроком действия до <дата> и персональным идентификационным номером.
Из пункта 4 данного заявления следует, что К.Г. просила предоставить ей пакет банковских услуг "Гарантированный", включающий в себя смс-оповещение об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторизационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка, баланс).
Указанный пункт заявления также содержит указание на то, что истец ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт.
Кроме того, К.Г. указала, что она ознакомлена и согласна с Правилами пользования банковской картой ОАО "УБРиР", Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО "УБРиР" физическими лицами и Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт и уведомлена о том, что Тарифы банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт физическими лицами и Правила пользования банковской картой банка размещены на интернет-сайте банка, а также в отделениях ОАО "УБРиР" в местах общего доступа для клиентов.
Из расчета полной стоимости кредита, являющегося приложением к кредитному соглашению от <дата>, следует, что комиссия за предоставление услуг в рамках пакета "Гарантированный" составляет 29726 рублей 78 копеек, дополнительная ежемесячная плата за ведение карточного счета при наличии кредита составляет 29 рублей в месяц. При этом К.Г. до заключения кредитного соглашения была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее подпись.
Согласно пункту 2.2 кредитного соглашения банк производит выдачу кредита путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты, в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт.
Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты К.Г. предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом срок действия договора обслуживания счета с использованием банковской карты не связан со сроком действия кредитного соглашения от <дата>, а также с обязательным наличием самого кредита.
Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.
На основании пункта 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
В силу пунктов 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
В соответствии с пунктом 2.1 Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
В связи с изложенным карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.
До заключения кредитного договора К.Г. была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Гарантированный", не подписывая заявления о предоставлении пакета услуг, в связи с чем права заемщика на свободный выбор данной услуги не были ограничены каким-либо образом.
Доказательства того, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг "Гарантированный", К.Г. не представлены.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции имелись законные основания для отказа в удовлетворении встречных исковых требований К.Г.
Доводы апелляционной жалобы в целом направлены на иное толкование норм права и переоценку доказательств, исследованных судом первой инстанции в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, сводятся, по сути, к несогласию с правильными выводами суда. Само по себе несогласие автора жалобы с данной оценкой и сделанными на ее основании выводами суда, не свидетельствует о неправильности решения суда.
По мнению судебной коллегии, суд правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционных жалобах, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саратова от 31 октября 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)