Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что ответчик обусловил получение ею кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, до нее не была доведена полная и достоверная информация о стоимости кредита и уплате процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Макарова Е.В.
Докладчик: Жуленко Н.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Жуленко Н.Л.,
судей Фатьяновой И.П., Черной Е.А.,
при секретаре И.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Жуленко Н.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П. - А. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 сентября 2014 года
по иску П. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя,
установила:
П. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> годовых.
Перед заключением указанного кредитного договора она подала заявку в банк через кредитного менеджера (специалиста по оформлению кредитов) магазина "Связной".
Специалист по оформлению кредитов с ее слов подала заявку в банк для получения кредита наличными на сумму <данные изъяты> При этом никакого заявления на получение кредита ей подписывать не давали. Через несколько минут после того как заявка на получение кредита была подана в банк, кредитный менеджер пояснил, что банк готов выдать кредит в сумме <данные изъяты> только на условиях обязательного страхования. Она спросила у кредитного менеджера, сможет ли она досрочно погасить эту сумму кредита, та сказала, что да, тогда она согласилась, так как ей срочно нужна была сумма в размере <данные изъяты>, а через несколько дней планировала досрочно ее погасить.
При этом при заключении указанного кредитного договора она не была ознакомлена с полными условиями кредитования, копии которых она также не получала.
Ею были сделаны платежи в погашение кредита на сумму <данные изъяты> (чек от 16.08.2013 г.) и <данные изъяты> (чек от 16.08.2013 г.), итого на сумму <данные изъяты>.
После этого она позвонила в банк и поинтересовалась у специалиста, закрыт ли ее кредит, на что ей ответили, что кредит полностью не закрыт, так как сумма страхового взноса (страховой премии) в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита.
Ей отправили новый график платежей, согласно которому в банк она должна вернуть деньги вместе с причитающимися процентами в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
ООО КБ "Ренессанс Кредит" обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителя.
Кроме того, при заключении договоров страхования банк не предлагал ей на выбор страховые компании, не ознакомил с полными условиями страхования в нескольких страховых организациях, а также с тарифами, и не выдал копий этих условий.
Условие об осуществлении указанного страхования только в страховой компании, согласованной с ней, нарушает ее права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ.
Обязывая ее застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь", банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования только с указанной страховой компанией, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, договоры страхования являются типовым, с заранее определенными условиями, а значит, она, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание.
Кроме того, действиями ответчика ей причинен моральный вред, который в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию с ответчиков. Размер морального вреда оценивает в <данные изъяты>.
В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом законодатель, защищая права потребителей, исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.
Как усматривается из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в частности из п. 2.5, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, однако в п. 2.6 договора предусмотрено, что полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет <данные изъяты> которая включает в себя платежи по кредиту и процентам. В графике погашения кредита также указываются эти две процентные ставки.
Исходя из этого ей непонятно, по какой процентной ставке рассчитывается сумма процентов за пользование кредитными средствами, тогда как при выдаче кредита специалист пояснила, что процентная ставка будет составлять <данные изъяты> годовых.
Таким, образом, до нее не была доведена полная и достоверная информация о стоимости кредита и уплате процентов.
При таких обстоятельствах, п. 2.2, п. 3.1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит", которые предусматривают включение в сумму основного долга по кредиту сумму страховой премии в размере <данные изъяты> являются недействительными по изложенным выше основаниям.
Просила с учетом уточненных исковых требований, предъявленных к ООО КБ "Ренессанс Кредит", расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ней. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты>, сумму неустойки в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере ДД.ММ.ГГГГ от удовлетворенной судом суммы, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 25 сентября 2014 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований П. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя отказать.
В апелляционной жалобе представитель П. - А. просит решение суда отменить. Указывает, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. При обращении П. в Банк за получением кредита она не имела как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик обращалась в банк именно с целью получения денежных средств (кредита).
При заключении кредитного договора банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для Заемщика обладают вышеперечисленные услуги.
Выводы суда о добровольном волеизъявлении заемщика о подключении к программе страхования, подтвержденном его заявлением, несостоятельны, поскольку в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. нет предложения банка на выбор быть застрахованным в иной страховой компании. Кроме того, банк самостоятельно списал со счета заемщика в пользу страховой компании сумму страховой премии по договорам страхования.
Ответчиком не представлено доказательств доведения до заемщика последствий подключения к программе страхования в части данных о размере платежа за оказанную услугу. В частности, в заявлении о страховании, а также в графике платежей по кредиту, не указана сумма страховой премии, которая будет перечислена в страховую компанию.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Материалами дела подтверждается и судом первой инстанции установлено, между П. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>.
Кредитный договор заключен сторонами посредством акцепта ООО КБ "Ренессанс Кредит" оферты П. о заключении кредитного договора.
Данный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам ООО КБ "Ренессанс Кредит", являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно представленной расписке П. подтверждает, что ею получены: карта ООО КБ "Ренессанс Кредит" MasterCard Unembossed Instant Issue N, ПИН-код в неповрежденном ПИН-конверте. Из заявления П. на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что П. просит перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> с ее счета в ООО КБ "Ренессанс Кредит" на пластиковую карту.
Согласно п. 3.4.1 указанного кредитного договора клиент вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Договор подписан П.
Как следует из текста договора, клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Из текста договора также усматривается, что П. ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита.
В расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической платой по кредиту.
Согласно пунктам 7.2.1 - 7.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
ДД.ММ.ГГГГ. П. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.
Страховая сумма по договору определена в размере <данные изъяты>.
Выгодоприобретателем П. назначила ООО КБ "Ренессанс Кредит".
Также ДД.ММ.ГГГГ П. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N на основании Полисных условий по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Страховая сумма - <данные изъяты>.
Выгодоприобретателем по риску "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" является застрахованный.
Согласно п. 3.1.5 вышеуказанного кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ банк обязуется перечислить со счета страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, в оплату страховых премий: часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, и часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истцом, усматривается, что П. изъявила желание и просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, а также договор страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". С Полисными условиями страхования ознакомлена, претензий не имеет. Просит ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета суммы страховых премий по реквизитам страховщика. Подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании, и может выбрать любую страховую компанию.
На основании заявления П. от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены с ее счета N как оплата страховых премий на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно тексту указанного заявления о добровольном страховании истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
Доводы стороны истца о нарушении ответчиком п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.
Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Условия о страховании прав заемщика П. не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Несостоятельным является довод жалобы об отсутствии информации потребителя о размере страховой премии, так как в тексте кредитного договора ясно указано об оплате страховых премий: часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, и часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Данный довод был предметом оценки суда первой инстанции. Суд правильно признал не обоснованным довод истца о том, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Заключая договоры страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению П. в рамках принятых ею условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, П. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком оказана была дополнительная услуга П., и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у нее возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что П. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласилась оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, судом первой инстанции не установлено, что имело место нарушение действующего законодательства при включении в кредитный договор условия о внесении платы за подключение к программе страхования заемщиков, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.
Судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями и дала письменное согласие на подключение к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения суда первой инстанции, все они являлись предметом рассмотрения суда, им дана мотивированная оценка, подробно изложенная в нем, а потому в дополнительной мотивации они не нуждаются и отклоняются судебной коллегией как необоснованные.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, так как суд надлежащим образом исследовал все обстоятельства дела, правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку представленным доказательствам, правильно применил материальный закон,, судом не допущено процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П. - А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Л.ЖУЛЕНКО
Судьи
И.П.ФАТЬЯНОВА
Е.А.ЧЕРНАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 20.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-13135
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании суммы неустойки, процентов, морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что ответчик обусловил получение ею кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, до нее не была доведена полная и достоверная информация о стоимости кредита и уплате процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 января 2015 г. по делу N 33-13135
Судья: Макарова Е.В.
Докладчик: Жуленко Н.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Жуленко Н.Л.,
судей Фатьяновой И.П., Черной Е.А.,
при секретаре И.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Жуленко Н.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П. - А. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 сентября 2014 года
по иску П. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя,
установила:
П. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> годовых.
Перед заключением указанного кредитного договора она подала заявку в банк через кредитного менеджера (специалиста по оформлению кредитов) магазина "Связной".
Специалист по оформлению кредитов с ее слов подала заявку в банк для получения кредита наличными на сумму <данные изъяты> При этом никакого заявления на получение кредита ей подписывать не давали. Через несколько минут после того как заявка на получение кредита была подана в банк, кредитный менеджер пояснил, что банк готов выдать кредит в сумме <данные изъяты> только на условиях обязательного страхования. Она спросила у кредитного менеджера, сможет ли она досрочно погасить эту сумму кредита, та сказала, что да, тогда она согласилась, так как ей срочно нужна была сумма в размере <данные изъяты>, а через несколько дней планировала досрочно ее погасить.
При этом при заключении указанного кредитного договора она не была ознакомлена с полными условиями кредитования, копии которых она также не получала.
Ею были сделаны платежи в погашение кредита на сумму <данные изъяты> (чек от 16.08.2013 г.) и <данные изъяты> (чек от 16.08.2013 г.), итого на сумму <данные изъяты>.
После этого она позвонила в банк и поинтересовалась у специалиста, закрыт ли ее кредит, на что ей ответили, что кредит полностью не закрыт, так как сумма страхового взноса (страховой премии) в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита.
Ей отправили новый график платежей, согласно которому в банк она должна вернуть деньги вместе с причитающимися процентами в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
ООО КБ "Ренессанс Кредит" обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителя.
Кроме того, при заключении договоров страхования банк не предлагал ей на выбор страховые компании, не ознакомил с полными условиями страхования в нескольких страховых организациях, а также с тарифами, и не выдал копий этих условий.
Условие об осуществлении указанного страхования только в страховой компании, согласованной с ней, нарушает ее права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ.
Обязывая ее застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь", банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования только с указанной страховой компанией, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, договоры страхования являются типовым, с заранее определенными условиями, а значит, она, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание.
Кроме того, действиями ответчика ей причинен моральный вред, который в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию с ответчиков. Размер морального вреда оценивает в <данные изъяты>.
В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом законодатель, защищая права потребителей, исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.
Как усматривается из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в частности из п. 2.5, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, однако в п. 2.6 договора предусмотрено, что полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет <данные изъяты> которая включает в себя платежи по кредиту и процентам. В графике погашения кредита также указываются эти две процентные ставки.
Исходя из этого ей непонятно, по какой процентной ставке рассчитывается сумма процентов за пользование кредитными средствами, тогда как при выдаче кредита специалист пояснила, что процентная ставка будет составлять <данные изъяты> годовых.
Таким, образом, до нее не была доведена полная и достоверная информация о стоимости кредита и уплате процентов.
При таких обстоятельствах, п. 2.2, п. 3.1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит", которые предусматривают включение в сумму основного долга по кредиту сумму страховой премии в размере <данные изъяты> являются недействительными по изложенным выше основаниям.
Просила с учетом уточненных исковых требований, предъявленных к ООО КБ "Ренессанс Кредит", расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ней. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты>, сумму неустойки в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере ДД.ММ.ГГГГ от удовлетворенной судом суммы, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 25 сентября 2014 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований П. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя отказать.
В апелляционной жалобе представитель П. - А. просит решение суда отменить. Указывает, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. При обращении П. в Банк за получением кредита она не имела как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик обращалась в банк именно с целью получения денежных средств (кредита).
При заключении кредитного договора банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для Заемщика обладают вышеперечисленные услуги.
Выводы суда о добровольном волеизъявлении заемщика о подключении к программе страхования, подтвержденном его заявлением, несостоятельны, поскольку в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. нет предложения банка на выбор быть застрахованным в иной страховой компании. Кроме того, банк самостоятельно списал со счета заемщика в пользу страховой компании сумму страховой премии по договорам страхования.
Ответчиком не представлено доказательств доведения до заемщика последствий подключения к программе страхования в части данных о размере платежа за оказанную услугу. В частности, в заявлении о страховании, а также в графике платежей по кредиту, не указана сумма страховой премии, которая будет перечислена в страховую компанию.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Материалами дела подтверждается и судом первой инстанции установлено, между П. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>.
Кредитный договор заключен сторонами посредством акцепта ООО КБ "Ренессанс Кредит" оферты П. о заключении кредитного договора.
Данный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам ООО КБ "Ренессанс Кредит", являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно представленной расписке П. подтверждает, что ею получены: карта ООО КБ "Ренессанс Кредит" MasterCard Unembossed Instant Issue N, ПИН-код в неповрежденном ПИН-конверте. Из заявления П. на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что П. просит перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> с ее счета в ООО КБ "Ренессанс Кредит" на пластиковую карту.
Согласно п. 3.4.1 указанного кредитного договора клиент вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Договор подписан П.
Как следует из текста договора, клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Из текста договора также усматривается, что П. ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита.
В расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической платой по кредиту.
Согласно пунктам 7.2.1 - 7.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
ДД.ММ.ГГГГ. П. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.
Страховая сумма по договору определена в размере <данные изъяты>.
Выгодоприобретателем П. назначила ООО КБ "Ренессанс Кредит".
Также ДД.ММ.ГГГГ П. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N на основании Полисных условий по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Страховая сумма - <данные изъяты>.
Выгодоприобретателем по риску "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" является застрахованный.
Согласно п. 3.1.5 вышеуказанного кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ банк обязуется перечислить со счета страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, в оплату страховых премий: часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, и часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истцом, усматривается, что П. изъявила желание и просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, а также договор страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". С Полисными условиями страхования ознакомлена, претензий не имеет. Просит ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета суммы страховых премий по реквизитам страховщика. Подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании, и может выбрать любую страховую компанию.
На основании заявления П. от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены с ее счета N как оплата страховых премий на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно тексту указанного заявления о добровольном страховании истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
Доводы стороны истца о нарушении ответчиком п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.
Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Условия о страховании прав заемщика П. не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Несостоятельным является довод жалобы об отсутствии информации потребителя о размере страховой премии, так как в тексте кредитного договора ясно указано об оплате страховых премий: часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, и часть кредита в размере <данные изъяты> по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Данный довод был предметом оценки суда первой инстанции. Суд правильно признал не обоснованным довод истца о том, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Заключая договоры страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению П. в рамках принятых ею условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, П. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком оказана была дополнительная услуга П., и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у нее возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что П. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласилась оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, судом первой инстанции не установлено, что имело место нарушение действующего законодательства при включении в кредитный договор условия о внесении платы за подключение к программе страхования заемщиков, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.
Судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями и дала письменное согласие на подключение к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения суда первой инстанции, все они являлись предметом рассмотрения суда, им дана мотивированная оценка, подробно изложенная в нем, а потому в дополнительной мотивации они не нуждаются и отклоняются судебной коллегией как необоснованные.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, так как суд надлежащим образом исследовал все обстоятельства дела, правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку представленным доказательствам, правильно применил материальный закон,, судом не допущено процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П. - А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Л.ЖУЛЕНКО
Судьи
И.П.ФАТЬЯНОВА
Е.А.ЧЕРНАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)