Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчиком обязательства по кредиту должным образом не исполнены, задолженность не погашена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.,
судей Стефановской Л.Н., Лящовской Л.И.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Сбербанк России" к Л.П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России"
на решение Губкинского городского суда Белгородской области от 15 января 2015 года.
Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., объяснения представителя истца К. (по доверенности), судебная коллегия
установила:
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" (далее Банком) и Л.П.М. (Заемщиком) был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме <....> руб. под <....>% годовых с условием возврата денежных средств на срок 60 месяцев на цели личного потребления. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
ДД.ММ.ГГГГ по дополнительному соглашению N к кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, Л.П.М. предоставлена отсрочка в погашение основного долга на 12 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно прилагаемого графика платежей N (л.д. 18), в соответствии с которым в течение предоставляемой отсрочки подлежали уплате проценты за пользование кредитом.
Л.П.М. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производил платежи несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил производить платежи, чем нарушил условия договора, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <....> рублей <....> копеек.
Требования Банка о необходимости исполнения своих обязательств и расторжении договора ответчиком оставлены без внимания.
Дело инициировано иском ОАО "Сбербанк России", просившего расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ ввиду существенного нарушения договора ответчиком, а также взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <....> рублей <....> копеек, которая состоит из суммы просроченного основного долга - <....> рублей <....> копейки, суммы просроченных процентов - <....> рублей <....> копеек, неустойки за просроченные проценты - <....> рубля <....> копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <....> рублей <....> копеек.
Решением суда иск удовлетворен в части.
Расторгнут кредитный договор N, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Л.П.М.
Л.П.М. обязан выплатить в пользу ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> рублей <....> копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <....> рубля <....> копеек.
В остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда как постановленного при неправильном применении норм материального права.
Проверив материалы дела, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы убедительными.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Л.П.М. заключен кредитный договор N 14304, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме <....> руб. под <....>% годовых сроком на <....> месяцев.
Согласно п. 3.1 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, размер которого рассчитывается по формуле. Ежемесячный платеж по договору на день его заключения установлен в размере <....> руб.
Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей был изменен, в связи с предоставленной реструктуризацией кредита, в соответствии с которым с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, ответчик обязан осуществлять платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, без оплаты основного долга, один месяц в сумме <....> руб., а затем ежемесячно в размере <....> руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно по <....> руб., с уплатой основного долга и процентов.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно указал, что истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с соблюдением требований ст. ст. 819 - 820 ГК РФ.
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют п. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается вышеприведенными документами.
Факт получения кредита и наличие просроченной задолженности ответчиком не оспорен и подтвержден в судебном заседании как самим кредитным договором, а также информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита с графиком платежей, заявлением ответчика и решением о реструктуризации кредита в совокупности с копией лицевого счета.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Пунктом 4.2.3 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки.
Это условие договора соответствует положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающей право займодавца при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Возражая против представленного истцом расчета, представитель ответчика ссылается на его незаконность, исходя из досрочного взыскания всей суммы долга, расторжения договора, а также положений ст. 809 ГК РФ, поскольку в состав уже оплаченных аннуитетных платежей, включены проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, так как при досрочном взыскании срок аннуитетных платежей сократился с 60 месяцев до 19 месяцев.
Разрешая спор, суд первой инстанции согласил с расчетом задолженности, представленным представителем ответчика и указал, что расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, а именно исходя из полученной суммы займа в размере <....>, кредитной ставки в размере <....>% годовых, ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей, размер которого рассчитывается по формуле исходя из досрочного взыскания суммы долга, то есть за 19 месяцев (по <....> руб.), в совокупности с уже оплаченной суммой по кредиту.
При этом суд указал, что причиной возникшей задолженности, как указал представитель ответчика, явились форс-мажорные обстоятельства, по причине потери ответчиком трудоспособности и установления ему <....>, о чем представлена справка МСЭ N, в соответствии с которой Л.П.М. установлена инвалидность ДД.ММ.ГГГГ. К моменту предъявления иска Банком, срок реструктуризации кредита (отсрочки погашения долга) до ДД.ММ.ГГГГ, еще не истек.
Вместе с тем, Банк при расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы и долга и процентов согласно представленному расчету, в совокупности с уже полученными выплатами ответчиком, просит взыскать <....> руб., что в общей сумме фактически свидетельствует о включении истцом в погашение долга авансовых платежей при аннуитетном погашении долга и тем самым изменение процентной ставки по договору в сторону увеличения, поскольку с 60 месяцев срок оплаты долга сокращен до 19 месяцев.
В связи с чем, представленный расчет банка, не соответствует требованиям ст. 809 ГК РФ и противоречит условиям договора в части кредитной ставки, равной <....>% годовых.
С данными выводами судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Согласно п. 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Пунктом 3.3. Договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Ответчик неоднократно нарушал обязательства, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил производит платежи, в связи с чем образовалась задолженность как основного долга, так и процентов. При этом, ответчику была предоставлена отсрочка в погашении основного долга, в связи с чем срок кредитования был увеличен на 24 месяца и составил 84 месяца, в связи с чем вывод суда о сокращении срока возврата кредита с 60 месяцев до 19 является необоснованным.
Ответчиком фактически было внесено 22 полных платежа, тогда как срок кредитования по данному договору с момента заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ составил 31 месяц.
Согласно представленному Банком расчету досрочного взыскания задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту составляет <....> рублей <....> копейки, просроченные проценты - <....> рублей <....> копеек, неустойка за просроченные проценты в размере <....> рубля <....> копейку, который подлежат взысканию с ответчика. Данный расчет сделан в соответствии с условиями Договора, дополнительного соглашения и графика платежей, а также образовавшейся задолженности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче апелляционной жалобы, в размере <....> руб.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Губкинского городского суда Белгородской области от 15 января 2015 г. по делу по иску ОАО "Сбербанк России" к Л.П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора отменить. Вынести новое решение, которым иск ОАО "Сбербанк России" удовлетворить. Взыскать с Л.П.М. в пользу ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере <....> руб.; расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать судебные расходы в размере <....> руб. и госпошлину, оплаченную при подаче апелляционной жалобы, в размере <....> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 28.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1620/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчиком обязательства по кредиту должным образом не исполнены, задолженность не погашена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 апреля 2015 г. по делу N 33-1620/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.,
судей Стефановской Л.Н., Лящовской Л.И.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Сбербанк России" к Л.П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России"
на решение Губкинского городского суда Белгородской области от 15 января 2015 года.
Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., объяснения представителя истца К. (по доверенности), судебная коллегия
установила:
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" (далее Банком) и Л.П.М. (Заемщиком) был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме <....> руб. под <....>% годовых с условием возврата денежных средств на срок 60 месяцев на цели личного потребления. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
ДД.ММ.ГГГГ по дополнительному соглашению N к кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, Л.П.М. предоставлена отсрочка в погашение основного долга на 12 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно прилагаемого графика платежей N (л.д. 18), в соответствии с которым в течение предоставляемой отсрочки подлежали уплате проценты за пользование кредитом.
Л.П.М. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производил платежи несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил производить платежи, чем нарушил условия договора, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <....> рублей <....> копеек.
Требования Банка о необходимости исполнения своих обязательств и расторжении договора ответчиком оставлены без внимания.
Дело инициировано иском ОАО "Сбербанк России", просившего расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ ввиду существенного нарушения договора ответчиком, а также взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <....> рублей <....> копеек, которая состоит из суммы просроченного основного долга - <....> рублей <....> копейки, суммы просроченных процентов - <....> рублей <....> копеек, неустойки за просроченные проценты - <....> рубля <....> копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <....> рублей <....> копеек.
Решением суда иск удовлетворен в части.
Расторгнут кредитный договор N, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Л.П.М.
Л.П.М. обязан выплатить в пользу ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> рублей <....> копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <....> рубля <....> копеек.
В остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда как постановленного при неправильном применении норм материального права.
Проверив материалы дела, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы убедительными.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Л.П.М. заключен кредитный договор N 14304, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме <....> руб. под <....>% годовых сроком на <....> месяцев.
Согласно п. 3.1 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, размер которого рассчитывается по формуле. Ежемесячный платеж по договору на день его заключения установлен в размере <....> руб.
Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей был изменен, в связи с предоставленной реструктуризацией кредита, в соответствии с которым с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, ответчик обязан осуществлять платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, без оплаты основного долга, один месяц в сумме <....> руб., а затем ежемесячно в размере <....> руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно по <....> руб., с уплатой основного долга и процентов.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно указал, что истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с соблюдением требований ст. ст. 819 - 820 ГК РФ.
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют п. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается вышеприведенными документами.
Факт получения кредита и наличие просроченной задолженности ответчиком не оспорен и подтвержден в судебном заседании как самим кредитным договором, а также информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита с графиком платежей, заявлением ответчика и решением о реструктуризации кредита в совокупности с копией лицевого счета.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Пунктом 4.2.3 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки.
Это условие договора соответствует положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающей право займодавца при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Возражая против представленного истцом расчета, представитель ответчика ссылается на его незаконность, исходя из досрочного взыскания всей суммы долга, расторжения договора, а также положений ст. 809 ГК РФ, поскольку в состав уже оплаченных аннуитетных платежей, включены проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, так как при досрочном взыскании срок аннуитетных платежей сократился с 60 месяцев до 19 месяцев.
Разрешая спор, суд первой инстанции согласил с расчетом задолженности, представленным представителем ответчика и указал, что расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, а именно исходя из полученной суммы займа в размере <....>, кредитной ставки в размере <....>% годовых, ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей, размер которого рассчитывается по формуле исходя из досрочного взыскания суммы долга, то есть за 19 месяцев (по <....> руб.), в совокупности с уже оплаченной суммой по кредиту.
При этом суд указал, что причиной возникшей задолженности, как указал представитель ответчика, явились форс-мажорные обстоятельства, по причине потери ответчиком трудоспособности и установления ему <....>, о чем представлена справка МСЭ N, в соответствии с которой Л.П.М. установлена инвалидность ДД.ММ.ГГГГ. К моменту предъявления иска Банком, срок реструктуризации кредита (отсрочки погашения долга) до ДД.ММ.ГГГГ, еще не истек.
Вместе с тем, Банк при расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы и долга и процентов согласно представленному расчету, в совокупности с уже полученными выплатами ответчиком, просит взыскать <....> руб., что в общей сумме фактически свидетельствует о включении истцом в погашение долга авансовых платежей при аннуитетном погашении долга и тем самым изменение процентной ставки по договору в сторону увеличения, поскольку с 60 месяцев срок оплаты долга сокращен до 19 месяцев.
В связи с чем, представленный расчет банка, не соответствует требованиям ст. 809 ГК РФ и противоречит условиям договора в части кредитной ставки, равной <....>% годовых.
С данными выводами судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Согласно п. 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Пунктом 3.3. Договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Ответчик неоднократно нарушал обязательства, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил производит платежи, в связи с чем образовалась задолженность как основного долга, так и процентов. При этом, ответчику была предоставлена отсрочка в погашении основного долга, в связи с чем срок кредитования был увеличен на 24 месяца и составил 84 месяца, в связи с чем вывод суда о сокращении срока возврата кредита с 60 месяцев до 19 является необоснованным.
Ответчиком фактически было внесено 22 полных платежа, тогда как срок кредитования по данному договору с момента заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ составил 31 месяц.
Согласно представленному Банком расчету досрочного взыскания задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту составляет <....> рублей <....> копейки, просроченные проценты - <....> рублей <....> копеек, неустойка за просроченные проценты в размере <....> рубля <....> копейку, который подлежат взысканию с ответчика. Данный расчет сделан в соответствии с условиями Договора, дополнительного соглашения и графика платежей, а также образовавшейся задолженности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче апелляционной жалобы, в размере <....> руб.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Губкинского городского суда Белгородской области от 15 января 2015 г. по делу по иску ОАО "Сбербанк России" к Л.П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора отменить. Вынести новое решение, которым иск ОАО "Сбербанк России" удовлетворить. Взыскать с Л.П.М. в пользу ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере <....> руб.; расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать судебные расходы в размере <....> руб. и госпошлину, оплаченную при подаче апелляционной жалобы, в размере <....> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)