Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, из суммы кредита истцом оплачен страховой взнос за подключение к программе страхования; претензия о возврате страхового взноса оставлена ответчиком без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Осипов А.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,
судей Таратановой Л.Л., Хайрутдинова Д.С.,
при секретаре Х.Ю.Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующий в защиту интересов К.Л.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах К.Л.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, отказать необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Верховного суда РБ Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ обратилось в суд в защиту интересов К.Л.М. с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условия договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, возмещении компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований указало, что дата между К.Л.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... рубля 24 копейки, сроком исполнения 36 месяцев. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса за подключение к Программе страхования 1 в размере ... рублей 46 копеек и оплата страхового взноса за подключение к Программе страхования 3 в размере ... рублей. дата К.Л.М. направила в банк претензию с просьбой вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. дата К.Л.М. обратилась в РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов. Рассмотрев указанное заявление, проверив кредитные договоры на предмет условий ущемляющих права потребителей, РОО ЗПП Форт-Юст" РБ полагает заявленные требования К.Л.М. обоснованными и выступает в защиту ее интересов. В связи с чем, просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу К.Л.М. причиненные убытки в размере ... рублей 46 копеек, неустойку 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере ... рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в сумме 25% от присужденного. Также просил взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 25% от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки в размере ... рублей.
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующий в защиту интересов К.Л.М. в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая на то, что суд не верно определил все обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дал не надлежащую оценку.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" в защиту интересов К.Л.М. - С.В.Г., поддержавшего жалобу по доводам, в ней изложенным, представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Х.А.Д., возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно ст. 422 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что дата между К.Л.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор кредитования N ... на сумму ... рублей, процентная ставка, указанная в договоре составляет 22% годовых, полная стоимость кредита 24,32%, срок кредитования 36 месяцев (п. 2.1 - 2.6 договора).
На основании п. 3.2.1 указанного договора К.Л.М. (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования 1 в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (Программа страхования 1). Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк.
Также Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования 3 в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни, здоровья, потери постоянного источника дохода клиента, в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 и Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере ... рублей 24 копеек включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 и к Программе страхования 3 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Положения кредитного договора, заключенного с К.Л.М., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что, что Банк предложил К.Л.М. услугу "Подключение к программе страхования" дата до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.
Между тем, форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованной в качестве заемщика.
К.Л.М. дата подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, следовательно, истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования.
Договор кредитования N ... заключен между К.Л.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" дата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
Поскольку К.Л.М. заранее выразила свое желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком это положение было включено в договор.
Доказательств того, что К.Л.М. было отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом либо ее представителем представлено не было.
Поскольку, К.Л.М. выразила намерение принять участие в программе страхования, то данная услуга К.Л.М. была оказана, и с ее счета дата списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере ... рублей 46 копеек, и за подключение к Программе страхования 3 в размере 34 020 рублей.
Более того, в день подписания договора о кредитовании дата К.Л.М. дала Банку письменное распоряжение на выдачу со своего текущего счета ... рублей.
С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Довод жалобы о том, что К.Л.М. не была проинформирована банком об условиях заключенного кредитного договора, не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку К.Л.М. подписала кредитный договор значит, она была ознакомлена с условиями договора. По условиям раздел 4 указывается, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Также Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования 3 в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 15 - 17).
Доводы жалобы о том, что условия кредитного договора предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, также не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора К.Л.М. самостоятельно обратился с заявлением, в котором выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования и подписала указанное заявление, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что услуга страхования навязанной К.Л.М. не была (л.д. 52).
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Иные доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, на правовую природу обжалуемого решения суда не влияют, фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу не содержат, выводы суда не опровергают, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.
При таких обстоятельствах, судом вынесено обоснованное и законное решение, оснований для отмены решения не имеется.
Исходя из изложенного, судебная коллегия находит, что суд верно определил все обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дал надлежащую оценку и вынес решение в соответствии с требованиями закона.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующий в защиту интересов К.Л.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3643/2014
Требование: О признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, из суммы кредита истцом оплачен страховой взнос за подключение к программе страхования; претензия о возврате страхового взноса оставлена ответчиком без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 апреля 2014 г. по делу N 33-3643/2014
Судья: Осипов А.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,
судей Таратановой Л.Л., Хайрутдинова Д.С.,
при секретаре Х.Ю.Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующий в защиту интересов К.Л.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах К.Л.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, отказать необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Верховного суда РБ Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ обратилось в суд в защиту интересов К.Л.М. с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условия договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, возмещении компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований указало, что дата между К.Л.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... рубля 24 копейки, сроком исполнения 36 месяцев. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса за подключение к Программе страхования 1 в размере ... рублей 46 копеек и оплата страхового взноса за подключение к Программе страхования 3 в размере ... рублей. дата К.Л.М. направила в банк претензию с просьбой вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. дата К.Л.М. обратилась в РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов. Рассмотрев указанное заявление, проверив кредитные договоры на предмет условий ущемляющих права потребителей, РОО ЗПП Форт-Юст" РБ полагает заявленные требования К.Л.М. обоснованными и выступает в защиту ее интересов. В связи с чем, просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу К.Л.М. причиненные убытки в размере ... рублей 46 копеек, неустойку 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере ... рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в сумме 25% от присужденного. Также просил взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 25% от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки в размере ... рублей.
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующий в защиту интересов К.Л.М. в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая на то, что суд не верно определил все обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дал не надлежащую оценку.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" в защиту интересов К.Л.М. - С.В.Г., поддержавшего жалобу по доводам, в ней изложенным, представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Х.А.Д., возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно ст. 422 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что дата между К.Л.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор кредитования N ... на сумму ... рублей, процентная ставка, указанная в договоре составляет 22% годовых, полная стоимость кредита 24,32%, срок кредитования 36 месяцев (п. 2.1 - 2.6 договора).
На основании п. 3.2.1 указанного договора К.Л.М. (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования 1 в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (Программа страхования 1). Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк.
Также Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования 3 в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни, здоровья, потери постоянного источника дохода клиента, в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 и Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере ... рублей 24 копеек включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 и к Программе страхования 3 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Положения кредитного договора, заключенного с К.Л.М., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что, что Банк предложил К.Л.М. услугу "Подключение к программе страхования" дата до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.
Между тем, форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованной в качестве заемщика.
К.Л.М. дата подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, следовательно, истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования.
Договор кредитования N ... заключен между К.Л.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" дата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
Поскольку К.Л.М. заранее выразила свое желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком это положение было включено в договор.
Доказательств того, что К.Л.М. было отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом либо ее представителем представлено не было.
Поскольку, К.Л.М. выразила намерение принять участие в программе страхования, то данная услуга К.Л.М. была оказана, и с ее счета дата списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере ... рублей 46 копеек, и за подключение к Программе страхования 3 в размере 34 020 рублей.
Более того, в день подписания договора о кредитовании дата К.Л.М. дала Банку письменное распоряжение на выдачу со своего текущего счета ... рублей.
С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Довод жалобы о том, что К.Л.М. не была проинформирована банком об условиях заключенного кредитного договора, не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку К.Л.М. подписала кредитный договор значит, она была ознакомлена с условиями договора. По условиям раздел 4 указывается, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Также Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования 3 в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 15 - 17).
Доводы жалобы о том, что условия кредитного договора предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, также не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора К.Л.М. самостоятельно обратился с заявлением, в котором выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования и подписала указанное заявление, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что услуга страхования навязанной К.Л.М. не была (л.д. 52).
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Иные доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, на правовую природу обжалуемого решения суда не влияют, фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу не содержат, выводы суда не опровергают, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.
При таких обстоятельствах, судом вынесено обоснованное и законное решение, оснований для отмены решения не имеется.
Исходя из изложенного, судебная коллегия находит, что суд верно определил все обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дал надлежащую оценку и вынес решение в соответствии с требованиями закона.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующий в защиту интересов К.Л.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)