Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец предоставил ответчику кредит. В связи с ненадлежащим исполнением последним обязательств по погашению кредита и уплате процентов истец направил в адрес ответчика уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить задолженность, которое ответчиком исполнено не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.,
судей Нурисламовой Э.Р.,
Хакимова А.Р.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.Е.М. - Р.О.Р. на решение Уфимского районного суда РБ от 10 июля 2014 года, которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества "Банк" к Г.Е.М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Г.Е.М. в пользу ОАО "Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей... копейки, в том числе: сумму выданных кредитных средств в размере ... рублей ... коп.; сумму начисленных процентов в размере ... рублей ... коп.; сумму начисленных пени в размере ... рублей ... коп.
Взыскать с Г.Е.М. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО "Банк" в размере ... рубля ... копеек.
Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Г.Е.М. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование требований указало, что дата. между ОАО "Банк" и Г.Е.М. был заключен кредитный договор, подписано уведомление N ... от дата. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования". Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере ... руб. за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ...% годовых. Согласно Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Банк" N ... п. 10.3.4 клиент вправе устанавливать и изменять в одностороннем порядке на совершение операций с использованием карт. Лимит кредитования был увеличен до ... руб.
Кредитная карта и конверт с ПИН-ом были получены Г.Е.М., Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит.
Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности. В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, п. 1.10 Дополнительных условий, за неисполнении клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком дата в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до дата., которое заемщиком не было исполнено. На основании изложенного истец просил взыскать с Г.Е.М. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе сумму выданных кредитных средств в размере ... руб., сумму начисленных процентов в размере ... руб., сумму начисленных пени в размере ... руб.
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, представитель Г.Е.М. - Р.О.Р. в апелляционной жалобе просит его отменить, вынести по делу новое решение с учетом погашенной суммы кредита, а также с учетом ее доходов, снизив размер неустойки до разумных пределов.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя Г.Е.М. - Р.О.Р., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, дата. между ОАО "Банк" и Г.Е.М. заключен кредитный договор, подписано уведомление N ... от дата. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования".
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" N ... от дата. ответчик ознакомлена, с условиями согласилась, так же ответчик Г.Е.М. ознакомлена с таблицей "Полной стоимости кредита".
Установлено, что отношения между Банком и Заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Банк" утвержденными Приказом N ... от дата
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере ... руб. за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ...% годовых.
По Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Банк" N ... п. 10.3.4 клиент вправе устанавливать и изменять в одностороннем порядке на совершение операций с использованием карт. Лимит кредитования был увеличен до ... руб. Кредитная карта и конверт с ПИН-ом были получены Г.Е.М.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору N ... от дата. по состоянию на дата. задолженность клиента Г.Е.М. составляет ... руб.
Уведомлением о прекращении кредитования и расторжении кредитного договора, должник Г.Е.М. извещена о прекращении предоставлении кредита и о сроке окончательного исполнения всех обязательств, согласно письму N ... от дата., уведомление получено ответчиком.
Разрешая спор и приходя к выводу об удовлетворении исковых требований Банка, суд правильно руководствовался приведенными в решении нормами права, исходил из того, что доказательств погашения задолженности по кредиту и процентов за его пользование Г.Е.М. не представлено.
Довод апелляционной жалобы о том, что в судебном заседании ответчиком были представлены квитанции, подтверждающие частичную оплату суммы долга по кредиту, несостоятелен, поскольку доказательств в подтверждении частичной оплаты долга Г.Е.М. суду первой инстанции не представляла, таких документов в материалах дела не имеется. Представленная суду апелляционной инстанции представителем ответчика квитанция об оплате задолженности по кредиту от дата на сумму ... рублей не подтверждает довод жалобы о частичном погашении Г.Е.М. долга на эту сумму, и которая не учтена Банком, поскольку согласно выписки по лицевому счету данная сумма дата включена банком в погашение кредитной задолженности.
Таким образом, вывод суда о взыскании суммы кредитной задолженности соответствует обстоятельствам дела.
Между тем решение суда о взыскании неустойки в размере ... рублей судебная коллегия считает подлежащим изменению по следующим основаниям.
Взыскивая пени в размере ... рублей за просрочку возврата основного долга в размере ... рублей, суд первой инстанции исходил из того, что ответчица требований о снижении неустойки не заявляла.
Однако, с данным выводом не может согласиться судебная коллегия, поскольку в судебном заседании дата ответчица возражала против требований банка, просила в иске отказать, что по мнению судебной коллегии расценивается как несогласие в том числе и с размером неустойки.
Поскольку ответчик является экономически слабой стороной кредитного договора, принимая во внимание высокий процент неустойки (...% от суммы долга за каждый день), период неисполнения обязательства по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости снижения пени до ... рублей в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ.
На основании ст. 98 ГПК РФ решение суда в части возмещения расходов по оплате госпошлины подлежит изменению, подлежащая взысканию в пользу истца госпошлина составляет ... рубля из следующего расчета ....
В остальной части решение суда признается законным и обоснованным, оснований для его изменения или отмены не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания с Г.Е.М. в пользу ОАО "Банк" задолженности по кредитному договору N ... от дата. в размере ... рублей ... копейки, в том числе пени в размере ... рублей ... коп., расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей ... коп., взыскав с Г.Е.М. в пользу ОАО "Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата. в размере ... руб. ... копеек, в том числе пени в размере ... рублей, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины ... рубль ... коп.
В остальной части решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г.Е.М. - Р.О.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья Шухардина Г.Ю.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7066/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец предоставил ответчику кредит. В связи с ненадлежащим исполнением последним обязательств по погашению кредита и уплате процентов истец направил в адрес ответчика уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить задолженность, которое ответчиком исполнено не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 апреля 2015 г. по делу N 33-7066/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.,
судей Нурисламовой Э.Р.,
Хакимова А.Р.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.Е.М. - Р.О.Р. на решение Уфимского районного суда РБ от 10 июля 2014 года, которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества "Банк" к Г.Е.М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Г.Е.М. в пользу ОАО "Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей... копейки, в том числе: сумму выданных кредитных средств в размере ... рублей ... коп.; сумму начисленных процентов в размере ... рублей ... коп.; сумму начисленных пени в размере ... рублей ... коп.
Взыскать с Г.Е.М. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО "Банк" в размере ... рубля ... копеек.
Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Г.Е.М. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование требований указало, что дата. между ОАО "Банк" и Г.Е.М. был заключен кредитный договор, подписано уведомление N ... от дата. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования". Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере ... руб. за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ...% годовых. Согласно Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Банк" N ... п. 10.3.4 клиент вправе устанавливать и изменять в одностороннем порядке на совершение операций с использованием карт. Лимит кредитования был увеличен до ... руб.
Кредитная карта и конверт с ПИН-ом были получены Г.Е.М., Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит.
Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности. В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, п. 1.10 Дополнительных условий, за неисполнении клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком дата в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до дата., которое заемщиком не было исполнено. На основании изложенного истец просил взыскать с Г.Е.М. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе сумму выданных кредитных средств в размере ... руб., сумму начисленных процентов в размере ... руб., сумму начисленных пени в размере ... руб.
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, представитель Г.Е.М. - Р.О.Р. в апелляционной жалобе просит его отменить, вынести по делу новое решение с учетом погашенной суммы кредита, а также с учетом ее доходов, снизив размер неустойки до разумных пределов.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя Г.Е.М. - Р.О.Р., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, дата. между ОАО "Банк" и Г.Е.М. заключен кредитный договор, подписано уведомление N ... от дата. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования".
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" N ... от дата. ответчик ознакомлена, с условиями согласилась, так же ответчик Г.Е.М. ознакомлена с таблицей "Полной стоимости кредита".
Установлено, что отношения между Банком и Заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Банк" утвержденными Приказом N ... от дата
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере ... руб. за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ...% годовых.
По Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Банк" N ... п. 10.3.4 клиент вправе устанавливать и изменять в одностороннем порядке на совершение операций с использованием карт. Лимит кредитования был увеличен до ... руб. Кредитная карта и конверт с ПИН-ом были получены Г.Е.М.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору N ... от дата. по состоянию на дата. задолженность клиента Г.Е.М. составляет ... руб.
Уведомлением о прекращении кредитования и расторжении кредитного договора, должник Г.Е.М. извещена о прекращении предоставлении кредита и о сроке окончательного исполнения всех обязательств, согласно письму N ... от дата., уведомление получено ответчиком.
Разрешая спор и приходя к выводу об удовлетворении исковых требований Банка, суд правильно руководствовался приведенными в решении нормами права, исходил из того, что доказательств погашения задолженности по кредиту и процентов за его пользование Г.Е.М. не представлено.
Довод апелляционной жалобы о том, что в судебном заседании ответчиком были представлены квитанции, подтверждающие частичную оплату суммы долга по кредиту, несостоятелен, поскольку доказательств в подтверждении частичной оплаты долга Г.Е.М. суду первой инстанции не представляла, таких документов в материалах дела не имеется. Представленная суду апелляционной инстанции представителем ответчика квитанция об оплате задолженности по кредиту от дата на сумму ... рублей не подтверждает довод жалобы о частичном погашении Г.Е.М. долга на эту сумму, и которая не учтена Банком, поскольку согласно выписки по лицевому счету данная сумма дата включена банком в погашение кредитной задолженности.
Таким образом, вывод суда о взыскании суммы кредитной задолженности соответствует обстоятельствам дела.
Между тем решение суда о взыскании неустойки в размере ... рублей судебная коллегия считает подлежащим изменению по следующим основаниям.
Взыскивая пени в размере ... рублей за просрочку возврата основного долга в размере ... рублей, суд первой инстанции исходил из того, что ответчица требований о снижении неустойки не заявляла.
Однако, с данным выводом не может согласиться судебная коллегия, поскольку в судебном заседании дата ответчица возражала против требований банка, просила в иске отказать, что по мнению судебной коллегии расценивается как несогласие в том числе и с размером неустойки.
Поскольку ответчик является экономически слабой стороной кредитного договора, принимая во внимание высокий процент неустойки (...% от суммы долга за каждый день), период неисполнения обязательства по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости снижения пени до ... рублей в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ.
На основании ст. 98 ГПК РФ решение суда в части возмещения расходов по оплате госпошлины подлежит изменению, подлежащая взысканию в пользу истца госпошлина составляет ... рубля из следующего расчета ....
В остальной части решение суда признается законным и обоснованным, оснований для его изменения или отмены не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания с Г.Е.М. в пользу ОАО "Банк" задолженности по кредитному договору N ... от дата. в размере ... рублей ... копейки, в том числе пени в размере ... рублей ... коп., расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей ... коп., взыскав с Г.Е.М. в пользу ОАО "Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата. в размере ... руб. ... копеек, в том числе пени в размере ... рублей, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины ... рубль ... коп.
В остальной части решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г.Е.М. - Р.О.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья Шухардина Г.Ю.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)