Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Колесникова А.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никитиной А.И.,
судей Акчуриной Г.Ж., Трифоновой О.М.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Л. на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 октября 2014 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Л. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет уплаченной суммы страхового взноса,
установила:
Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее по тексту - НБ "ТРАСТ" (ОАО) обратилось в суд с иском к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Л. был заключен кредитный договор N (договор 2) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N от (дата) (договор 1). Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
В заявлении заемщик выразил согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
В связи с заключением НБ "ТРАСТ" (ОАО) и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную Расчетную карту, тем самым, заключив иной договор - договор 2 (договор о Расчетной карте).
Банк исполнил свои обязательства. При заключении договора 1 Л. получила Расчетную карту N с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта *** руб. проценты за пользование кредитом ***% годовых; срок действия Расчетной карты - *** месяцев.
Таким образом, между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и заемщиком Л. был заключен новый кредитный договор N.
Заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
В нарушение условий по Расчетной карте Л. принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности по кредитному договору N от (дата) не исполняет, имея задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере *** руб., из которых: *** руб. - основной долг, *** руб. - проценты за пользование кредитом.
Просили суд взыскать с Л. задолженность по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.
Л. обратилась в суд со встречным иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет уплаченной суммы страхового взноса, указав, что (дата) между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор N на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N от (дата).
Кредитный договор N от (дата) был заключен на следующих условиях: сумма кредита - *** руб., срок пользования кредитом - *** месяца, процентная ставка по договору - ***% годовых, комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента - *** руб., сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья - *** руб.
При заключении договора ею получена кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта - *** руб. Активировав, указанную карту, она заключила с банком договор N, на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора.
В день получения ею кредита банком была списана сумма страховой премии в размере *** руб. Других плат и размеров комиссий по тарифному плану по кредитной карте предусмотрено не было. Услуга по страхованию между ней и банком не была заключена, однако ежемесячно банком списывались платы за участие в Программе страхования. Общая сумма плат по программе страхования составила *** руб.
Л. просила суд признать договор страхования по кредитному договору N от (дата) незаключенным, обязать НБ "ТРАСТ" (ОАО) произвести перерасчет уплаченной суммы страхового взноса в размере *** руб. в счет погашения основного долга.
Представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В представленном отзыве просил исковые требования Банка удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Л. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ее представитель П. в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначального иска, просила суд удовлетворить встречный иск. Полагала, что первоначальный иск подлежит частичному удовлетворению в соответствии с контррасчетом задолженности, составленным Л. Срок исковой давности считала необходимым применить частично, за исключением последних трех лет.
Решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 октября 2014 года исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворены. С Л. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере *** руб. и расходы по оплате государственной пошлины - *** руб. В удовлетворении требований встречного иска Л. отказано.
В апелляционной жалобе Л. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Л. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что (дата) Л. обратилась в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет N, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты Master Card Unembossed, в рамках которой открыть ей спецкартсчет N.
Согласно п. п. 2.2, 2.4, 2.6, 2.9 Заявления, Л. просила НБ "ТРАСТ" (ОАО) предоставить ей кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяца, под ***% годовых, с условием оплаты ежемесячных платежей в размере *** руб. Аналогичные условия предусмотрены Тарифом НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Время возможностей" (л.д. ***).
Из раздела 4 Заявления следует, что Л. выразила согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО "***", в связи с чем ей на период с (дата) по (дата) был выдан полис добровольного страхования жизни и здоровья ***. Пунктом 4.6 заявления установлено, что заемщик обязалась уплачивать страховую премию в размере *** руб.
Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от (дата), Л. обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в нем, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, которые она понимает и с которыми полностью согласна; в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой часть кредитного договора.
Присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с льготным периодом кредитования, Тарифам по кредитной карте, действующим на момент подписания заявления, она обязалась их соблюдать и просила заключить с ней Договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в соответствии с Условиями по Карте; предоставив ей в пользование банковскую Карту, услугу в виде овердрафт по Карте, Условия и Тарифы по Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте. Лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора до *** руб., проценты, платы и комиссии, установленные Тарифами по Карте, погашение задолженности по Карте в соответствии с Условиями по Карте.
Перед активацией Карты заемщик обязался ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте и, только в случае согласия с полной стоимостью кредита, активировать Карту. Заемщик имеет право не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами по Карте.
В заявлении Л. указано, что выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о Карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться ее действия по совершению операций с использованием карты.
Заявление подписано Л. собственноручно (л.д. ***).
Из материалов дела усматривается и не оспаривалось Л., что при заключении кредитного договора N от (дата) ею была получена Кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта *** руб., что подтверждено распиской Л. о получении карты N и ПИН-кода от (дата) (л.д. ***).
Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении Карты. Датой заключения договора является дата активации Карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по Карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее, позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка.
Активировав указанную Карту (дата), Л. заключила с НБ "ТРАСТ" (ОАО) кредитный договор N на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта *** руб., проценты за пользование кредитом ***% годовых; срок действия Расчетной карты *** месяцев.
В соответствии с п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
Согласно п. 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения, и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
Согласно Тарифному плану, действующему на момент предоставления кредита, процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования составляла ***% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита - ***%, мин. *** руб.; проценты за пользование кредитом по истечению льготного периода кредитования - ***% годовых; штраф за неуплату минимального платежа (***% от кредитного лимита) в первый раз - *** руб., во второй раз подряд - *** руб., в третий раз подряд - *** руб. (л.д. ***).
Поскольку между сторонами путем акцепта банком оферты ответчицы был заключен договор о предоставлении кредитной карты, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчица взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного НБ "ТРАСТ" (ОАО) расчета задолженности по Кредитной карте следует, что Л. в период с (дата) по (дата) осуществляла операции по снятию наличных денежных средств с Карты в рамках кредитного лимита в сумме *** руб., осуществляла платежи по возврату заемных денежных средств, между тем, вносимые ею суммы не являлись достаточными для полного погашения принятых обязательств (л.д. ***).
По состоянию на (дата) задолженность Л. по кредитному договору N от (дата) перед НБ "Траст" (ОАО) составила *** руб., из которых: *** руб. - основной долг, *** руб. - проценты за пользование кредитом.
Поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) вправе требовать возврата всей суммы займа и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем, руководствуясь указанными выше нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно удовлетворил требования иска НБ "ТРАСТ" (ОАО) о взыскании с Л. задолженности по кредитному договору.
Решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований встречного иска Л. к НБ "Траст" (ОАО) не обжалуется, законность и обоснованность решения в этой части судебной коллегией не проверяется.
В апелляционной жалобы Л. ссылается на незаконность действий НБ "Траст" (ОАО) по изменению в одностороннем порядке без согласования с ней, как стороной договора, процентной ставки по кредиту с ***% до ***% годовых, неправильное начисление процентов за пользование кредитом по повышенной процентной ставке, нарушение ст. 319 ГК РФ при распределении поступивших от заемщика денежных средств, и, как следствие, неверный расчет задолженности по кредиту. Судебная коллегия находит указанные доводы необоснованными, исходя из следующего.
Стороны при заключении кредитного договора N от (дата) достигли соглашения по всем существенным его условиям, включая процентную ставку за пользование кредитом в размере ***% годовых, при этом полная стоимость кредита указана - ***% годовых, что подтверждено графиком платежей, подписанным Л. (л.д. ***).
При заключении указанного кредитного договора Л. была получена Кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта, активировав которую, она заключила с Банком кредитный договор N, на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - *** руб., проценты за пользование кредитом ***% годовых. При этом указанная процентная ставка по кредиту установлена Тарифным планом НБ "Траст" (ОАО).
При подписании заявления от (дата) Л. указала, что обязуется перед активацией Карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, предоставленной кредитором, и, только в случае согласия с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации Карты, а также обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, и, только в случае согласия с действующими версиями Условий и Тарифов, пользоваться активированной Картой (п. п. 4 - 6 заявления).
Презюмируется, что воспользовавшись кредитной картой, Л. согласилась с процентной ставкой в размере ***%, указанной в Тарифным плане НБ "Траст" (ОАО) (л.д. ***).
Проценты из расчета *** годовых являются платой за предоставленный кредит, Л. приняла на себя обязательство по уплате таких процентов в соответствии с договором и действующим законодательством. Оснований для изменения размера процентов либо освобождения ответчика от исполнения принятого им на себя обязательства, принимая во внимание принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), у судебной коллегии не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые были бы не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного решения, влияли на его обоснованность и законность, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда. Нарушений норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-259/2015(33-8258/2014)
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2015 г. по делу N 33-259/2015(33-8258/2014)
Судья: Колесникова А.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никитиной А.И.,
судей Акчуриной Г.Ж., Трифоновой О.М.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Л. на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 октября 2014 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Л. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет уплаченной суммы страхового взноса,
установила:
Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее по тексту - НБ "ТРАСТ" (ОАО) обратилось в суд с иском к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Л. был заключен кредитный договор N (договор 2) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N от (дата) (договор 1). Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
В заявлении заемщик выразил согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
В связи с заключением НБ "ТРАСТ" (ОАО) и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную Расчетную карту, тем самым, заключив иной договор - договор 2 (договор о Расчетной карте).
Банк исполнил свои обязательства. При заключении договора 1 Л. получила Расчетную карту N с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта *** руб. проценты за пользование кредитом ***% годовых; срок действия Расчетной карты - *** месяцев.
Таким образом, между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и заемщиком Л. был заключен новый кредитный договор N.
Заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
В нарушение условий по Расчетной карте Л. принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности по кредитному договору N от (дата) не исполняет, имея задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере *** руб., из которых: *** руб. - основной долг, *** руб. - проценты за пользование кредитом.
Просили суд взыскать с Л. задолженность по кредитному договору N от (дата) в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.
Л. обратилась в суд со встречным иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет уплаченной суммы страхового взноса, указав, что (дата) между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор N на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N от (дата).
Кредитный договор N от (дата) был заключен на следующих условиях: сумма кредита - *** руб., срок пользования кредитом - *** месяца, процентная ставка по договору - ***% годовых, комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента - *** руб., сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья - *** руб.
При заключении договора ею получена кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта - *** руб. Активировав, указанную карту, она заключила с банком договор N, на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора.
В день получения ею кредита банком была списана сумма страховой премии в размере *** руб. Других плат и размеров комиссий по тарифному плану по кредитной карте предусмотрено не было. Услуга по страхованию между ней и банком не была заключена, однако ежемесячно банком списывались платы за участие в Программе страхования. Общая сумма плат по программе страхования составила *** руб.
Л. просила суд признать договор страхования по кредитному договору N от (дата) незаключенным, обязать НБ "ТРАСТ" (ОАО) произвести перерасчет уплаченной суммы страхового взноса в размере *** руб. в счет погашения основного долга.
Представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В представленном отзыве просил исковые требования Банка удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Л. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ее представитель П. в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначального иска, просила суд удовлетворить встречный иск. Полагала, что первоначальный иск подлежит частичному удовлетворению в соответствии с контррасчетом задолженности, составленным Л. Срок исковой давности считала необходимым применить частично, за исключением последних трех лет.
Решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 октября 2014 года исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворены. С Л. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере *** руб. и расходы по оплате государственной пошлины - *** руб. В удовлетворении требований встречного иска Л. отказано.
В апелляционной жалобе Л. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Л. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что (дата) Л. обратилась в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет N, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты Master Card Unembossed, в рамках которой открыть ей спецкартсчет N.
Согласно п. п. 2.2, 2.4, 2.6, 2.9 Заявления, Л. просила НБ "ТРАСТ" (ОАО) предоставить ей кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяца, под ***% годовых, с условием оплаты ежемесячных платежей в размере *** руб. Аналогичные условия предусмотрены Тарифом НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Время возможностей" (л.д. ***).
Из раздела 4 Заявления следует, что Л. выразила согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО "***", в связи с чем ей на период с (дата) по (дата) был выдан полис добровольного страхования жизни и здоровья ***. Пунктом 4.6 заявления установлено, что заемщик обязалась уплачивать страховую премию в размере *** руб.
Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от (дата), Л. обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в нем, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, которые она понимает и с которыми полностью согласна; в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой часть кредитного договора.
Присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с льготным периодом кредитования, Тарифам по кредитной карте, действующим на момент подписания заявления, она обязалась их соблюдать и просила заключить с ней Договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в соответствии с Условиями по Карте; предоставив ей в пользование банковскую Карту, услугу в виде овердрафт по Карте, Условия и Тарифы по Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте. Лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора до *** руб., проценты, платы и комиссии, установленные Тарифами по Карте, погашение задолженности по Карте в соответствии с Условиями по Карте.
Перед активацией Карты заемщик обязался ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте и, только в случае согласия с полной стоимостью кредита, активировать Карту. Заемщик имеет право не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами по Карте.
В заявлении Л. указано, что выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о Карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться ее действия по совершению операций с использованием карты.
Заявление подписано Л. собственноручно (л.д. ***).
Из материалов дела усматривается и не оспаривалось Л., что при заключении кредитного договора N от (дата) ею была получена Кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта *** руб., что подтверждено распиской Л. о получении карты N и ПИН-кода от (дата) (л.д. ***).
Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении Карты. Датой заключения договора является дата активации Карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по Карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее, позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка.
Активировав указанную Карту (дата), Л. заключила с НБ "ТРАСТ" (ОАО) кредитный договор N на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта *** руб., проценты за пользование кредитом ***% годовых; срок действия Расчетной карты *** месяцев.
В соответствии с п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
Согласно п. 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения, и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
Согласно Тарифному плану, действующему на момент предоставления кредита, процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования составляла ***% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита - ***%, мин. *** руб.; проценты за пользование кредитом по истечению льготного периода кредитования - ***% годовых; штраф за неуплату минимального платежа (***% от кредитного лимита) в первый раз - *** руб., во второй раз подряд - *** руб., в третий раз подряд - *** руб. (л.д. ***).
Поскольку между сторонами путем акцепта банком оферты ответчицы был заключен договор о предоставлении кредитной карты, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчица взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного НБ "ТРАСТ" (ОАО) расчета задолженности по Кредитной карте следует, что Л. в период с (дата) по (дата) осуществляла операции по снятию наличных денежных средств с Карты в рамках кредитного лимита в сумме *** руб., осуществляла платежи по возврату заемных денежных средств, между тем, вносимые ею суммы не являлись достаточными для полного погашения принятых обязательств (л.д. ***).
По состоянию на (дата) задолженность Л. по кредитному договору N от (дата) перед НБ "Траст" (ОАО) составила *** руб., из которых: *** руб. - основной долг, *** руб. - проценты за пользование кредитом.
Поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) вправе требовать возврата всей суммы займа и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем, руководствуясь указанными выше нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно удовлетворил требования иска НБ "ТРАСТ" (ОАО) о взыскании с Л. задолженности по кредитному договору.
Решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований встречного иска Л. к НБ "Траст" (ОАО) не обжалуется, законность и обоснованность решения в этой части судебной коллегией не проверяется.
В апелляционной жалобы Л. ссылается на незаконность действий НБ "Траст" (ОАО) по изменению в одностороннем порядке без согласования с ней, как стороной договора, процентной ставки по кредиту с ***% до ***% годовых, неправильное начисление процентов за пользование кредитом по повышенной процентной ставке, нарушение ст. 319 ГК РФ при распределении поступивших от заемщика денежных средств, и, как следствие, неверный расчет задолженности по кредиту. Судебная коллегия находит указанные доводы необоснованными, исходя из следующего.
Стороны при заключении кредитного договора N от (дата) достигли соглашения по всем существенным его условиям, включая процентную ставку за пользование кредитом в размере ***% годовых, при этом полная стоимость кредита указана - ***% годовых, что подтверждено графиком платежей, подписанным Л. (л.д. ***).
При заключении указанного кредитного договора Л. была получена Кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта, активировав которую, она заключила с Банком кредитный договор N, на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - *** руб., проценты за пользование кредитом ***% годовых. При этом указанная процентная ставка по кредиту установлена Тарифным планом НБ "Траст" (ОАО).
При подписании заявления от (дата) Л. указала, что обязуется перед активацией Карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, предоставленной кредитором, и, только в случае согласия с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации Карты, а также обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, и, только в случае согласия с действующими версиями Условий и Тарифов, пользоваться активированной Картой (п. п. 4 - 6 заявления).
Презюмируется, что воспользовавшись кредитной картой, Л. согласилась с процентной ставкой в размере ***%, указанной в Тарифным плане НБ "Траст" (ОАО) (л.д. ***).
Проценты из расчета *** годовых являются платой за предоставленный кредит, Л. приняла на себя обязательство по уплате таких процентов в соответствии с договором и действующим законодательством. Оснований для изменения размера процентов либо освобождения ответчика от исполнения принятого им на себя обязательства, принимая во внимание принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), у судебной коллегии не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые были бы не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного решения, влияли на его обоснованность и законность, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда. Нарушений норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)