Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Дубовик М.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Соловьевой О.В.
судей Завальной Т.Ю., Старовойт Р.К.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Находкинского городского суда Приморского края от 10 июля 2013 года по иску Приморской краевой региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в защиту прав и интересов М. к открытому акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" о признании условий договора недействительными, взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
которым исковые требования удовлетворены частично. Пункт 2.7 кредитного договора, заключенного 16.11.2011 между открытым акционерным обществом национальный банк "ТРАСТ" и М. об уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул признан недействительным. С открытого акционерного общества национальный банк "ТРАСТ" в пользу М. взысканы убытки..., неустойка за неудовлетворение требований потребителя..., компенсация морального вреда... рублей, штраф.... С открытого акционерного общества национальный банк "ТРАСТ" в пользу Приморской краевой региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" взыскан штраф.... С открытого акционерного общества национальный банк "ТРАСТ" в бюджет Находкинского городского округа взыскана государственная пошлина в размере...
Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., объяснения представителя ответчика - С., судебная коллегия
установила:
Приморская краевая региональная общественная организация "Союз потребителей Приморья" (далее - ПКРОО "Союз потребителей Приморья") обратилась в суд с иском в защиту прав и интересов М. к открытому акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировала тем, что 16.11.2011 между ОАО НБ "ТРАСТ" и М. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил М. кредит в размере... со сроком возврата до 16.11.2017 под...% годовых. При исполнении обязательств М. оплатила комиссию за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере... и страховую премию... рубля. 17.04.2013 М. обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с претензией о признании договора страхования незаключенным и возврате суммы процентов и страховой премии, полагая, что данные условия нарушают ее права. Банком ее претензия оставлена без удовлетворения. Просила признать пункт 2.7 договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул и уплате страховой премии ущемляющими права потребителя и недействительными; взыскать в пользу М. понесенные ею убытки в размере..., неустойку за неудовлетворение требования о возврате убытков в размере..., компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере... рублей, штраф в пользу М. и в пользу ПКРОО "Союз потребителей Приморья".
ПКРОО "Союз потребителей Приморья", М., представители ОАО НБ "ТРАСТ", третьего лица - ЗАО Страховая компания "А" в суде первой инстанции участия не принимали.
В отзыве на иск ОАО НБ "ТРАСТ" иск не признало. Указало, что между банком и М. заключен смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета и кредитного договора. Договор содержит условие на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора заемщик согласился на получение денежных средств в безналичной форме. С М. заключен договор банковского счета, поскольку она дала согласие на заключение такового, подписав заявление. Кроме того, действующим законодательством не установлен запрет на взимание банками комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов, обслуживанию физических лиц, то он вправе взимать комиссию. За шесть месяцев М. ни разу не вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Считает необоснованными требования о взыскании страховой премии, поскольку страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является добровольным, в заявлении на получение кредита не содержатся условия об обязанности клиента застраховать свою жизнь. Подписывая заявление, клиент подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Кроме того, сумма страховой премии в размере... рублей уплачена не банку, а страховщику ЗАО "СК "А". Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата указанной суммы страховой премии не имеется. Считает необоснованными требования о взыскании с банка неустойки и компенсации морального вреда.
Суд принял указанное решение.
В апелляционной жалобе М. просит решение отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований. Не согласна с отказом в признании недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика. Из заявления о предоставлении кредита следует, что клиент страхуется на весь срок кредитования, однако банк включил клиента в программу страхования лишь на 60 месяцев, тогда как кредит предоставлен на 72 месяца. Таким образом, плата за включение в программу страхования составляет... рубля, в том числе комиссия за участие в программе страхования... рубля, компенсация страховых премий банку в размере... рубль. Следовательно, комиссия за подключение превышает по своей стоимости страховую премию более чем в 12 раз. Обращает внимание на то, что предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Оплата комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, и заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к данной программе, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за страхование, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Договор не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют. Поэтому вывод суда об отказе в удовлетворении этого требования является необоснованным.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ" просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу М. без удовлетворения. Обращает внимание на добровольность заключения М. кредитного договора и добровольного страхования жизни и здоровья по программе добровольного коллективного страхования.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика - С. выразил согласие с принятым решением и просил оставить его в силе.
ПКРОО "Союз потребителей Приморья", М., представитель ЗАО Страховая компания "А", извещенные надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражений, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии оснований для отмены либо изменения решения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Материалами дела подтверждается, что 16.11.2011 между ОАО НБ "ТРАСТ" и М. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил М. кредит в размере... со сроком возврата до 16.11.2017 под...% годовых.
Заявление о предоставлении кредита включает в себя услуги по страхованию жизни и здоровья, путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования, а также содержит ссылку на согласие заемщика включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в стоимость кредита, и удерживать с него банком в безакцептном порядке плату за участие в Программе коллективного страхования, которая включает в себя возмещение страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования (стр. 4 заявления-оферты). Сумма страховой премии по договору составила... рубля.
Анализируя условие кредитного договора, касающееся страхования жизни и здоровья заемщика, суд первой инстанции применил норму статьи 329 ГК РФ и пришел к обоснованному выводу о том, что данное условие не ущемляет права потребителя и является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Судебная коллегия согласна с выводом суда о добровольности страхования жизни и здоровья со стороны М. учитывая, что в заявлении о предоставлении кредита в п. 8 заемщику разъяснено, что участие в Программе коллективного страхования не является обязательным условием для заключения договора, что он вправе застраховаться в любой страховой компании.
С Условиями участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков банков М. была ознакомлена, что зафиксировано в ее заявлении о предоставлении кредита (стр. 3).
Подписав заявление-оферту в такой редакции, заемщик выразила свое согласие со всеми его условиями.
Реальный характер договора страхования жизни и здоровья М. подтверждается имеющимся в материалах дела мемориальным ордером от 16.11.2011, подтверждающим факт перечисления ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу ЗАО "СК "А" за страхование жизни и здоровья М.... рубля.
Также ответчиком представлен договор коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО "СК "А" и ОАО НБ "ТРАСТ". Выдача страховых полисов застрахованным гражданам данным договором не предусмотрена. Факт страхования фиксируется произведенной оплатой и направлением списка застрахованных лиц страховщику.
При таких обстоятельствах оснований для признания недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика не имеется.
Отказ в удовлетворении требования о признании недействительным условия о страховании является основанием для отказа в удовлетворении связанных с ним требований.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда по существу условия кредитного договора о страховании, поэтому основанием для отмены или изменения решения в этой части являться не могут.
В остальной части решение суда сторонами не обжаловано.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Находкинского городского суда Приморского края от 10 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 24.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1418
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРИМОРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 февраля 2014 г. по делу N 33-1418
Судья Дубовик М.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Соловьевой О.В.
судей Завальной Т.Ю., Старовойт Р.К.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Находкинского городского суда Приморского края от 10 июля 2013 года по иску Приморской краевой региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в защиту прав и интересов М. к открытому акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" о признании условий договора недействительными, взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
которым исковые требования удовлетворены частично. Пункт 2.7 кредитного договора, заключенного 16.11.2011 между открытым акционерным обществом национальный банк "ТРАСТ" и М. об уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул признан недействительным. С открытого акционерного общества национальный банк "ТРАСТ" в пользу М. взысканы убытки..., неустойка за неудовлетворение требований потребителя..., компенсация морального вреда... рублей, штраф.... С открытого акционерного общества национальный банк "ТРАСТ" в пользу Приморской краевой региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" взыскан штраф.... С открытого акционерного общества национальный банк "ТРАСТ" в бюджет Находкинского городского округа взыскана государственная пошлина в размере...
Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., объяснения представителя ответчика - С., судебная коллегия
установила:
Приморская краевая региональная общественная организация "Союз потребителей Приморья" (далее - ПКРОО "Союз потребителей Приморья") обратилась в суд с иском в защиту прав и интересов М. к открытому акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировала тем, что 16.11.2011 между ОАО НБ "ТРАСТ" и М. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил М. кредит в размере... со сроком возврата до 16.11.2017 под...% годовых. При исполнении обязательств М. оплатила комиссию за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере... и страховую премию... рубля. 17.04.2013 М. обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с претензией о признании договора страхования незаключенным и возврате суммы процентов и страховой премии, полагая, что данные условия нарушают ее права. Банком ее претензия оставлена без удовлетворения. Просила признать пункт 2.7 договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул и уплате страховой премии ущемляющими права потребителя и недействительными; взыскать в пользу М. понесенные ею убытки в размере..., неустойку за неудовлетворение требования о возврате убытков в размере..., компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере... рублей, штраф в пользу М. и в пользу ПКРОО "Союз потребителей Приморья".
ПКРОО "Союз потребителей Приморья", М., представители ОАО НБ "ТРАСТ", третьего лица - ЗАО Страховая компания "А" в суде первой инстанции участия не принимали.
В отзыве на иск ОАО НБ "ТРАСТ" иск не признало. Указало, что между банком и М. заключен смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета и кредитного договора. Договор содержит условие на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора заемщик согласился на получение денежных средств в безналичной форме. С М. заключен договор банковского счета, поскольку она дала согласие на заключение такового, подписав заявление. Кроме того, действующим законодательством не установлен запрет на взимание банками комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов, обслуживанию физических лиц, то он вправе взимать комиссию. За шесть месяцев М. ни разу не вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Считает необоснованными требования о взыскании страховой премии, поскольку страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является добровольным, в заявлении на получение кредита не содержатся условия об обязанности клиента застраховать свою жизнь. Подписывая заявление, клиент подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Кроме того, сумма страховой премии в размере... рублей уплачена не банку, а страховщику ЗАО "СК "А". Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата указанной суммы страховой премии не имеется. Считает необоснованными требования о взыскании с банка неустойки и компенсации морального вреда.
Суд принял указанное решение.
В апелляционной жалобе М. просит решение отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований. Не согласна с отказом в признании недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика. Из заявления о предоставлении кредита следует, что клиент страхуется на весь срок кредитования, однако банк включил клиента в программу страхования лишь на 60 месяцев, тогда как кредит предоставлен на 72 месяца. Таким образом, плата за включение в программу страхования составляет... рубля, в том числе комиссия за участие в программе страхования... рубля, компенсация страховых премий банку в размере... рубль. Следовательно, комиссия за подключение превышает по своей стоимости страховую премию более чем в 12 раз. Обращает внимание на то, что предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Оплата комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, и заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к данной программе, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за страхование, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Договор не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют. Поэтому вывод суда об отказе в удовлетворении этого требования является необоснованным.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ" просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу М. без удовлетворения. Обращает внимание на добровольность заключения М. кредитного договора и добровольного страхования жизни и здоровья по программе добровольного коллективного страхования.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика - С. выразил согласие с принятым решением и просил оставить его в силе.
ПКРОО "Союз потребителей Приморья", М., представитель ЗАО Страховая компания "А", извещенные надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражений, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии оснований для отмены либо изменения решения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Материалами дела подтверждается, что 16.11.2011 между ОАО НБ "ТРАСТ" и М. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил М. кредит в размере... со сроком возврата до 16.11.2017 под...% годовых.
Заявление о предоставлении кредита включает в себя услуги по страхованию жизни и здоровья, путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования, а также содержит ссылку на согласие заемщика включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в стоимость кредита, и удерживать с него банком в безакцептном порядке плату за участие в Программе коллективного страхования, которая включает в себя возмещение страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования (стр. 4 заявления-оферты). Сумма страховой премии по договору составила... рубля.
Анализируя условие кредитного договора, касающееся страхования жизни и здоровья заемщика, суд первой инстанции применил норму статьи 329 ГК РФ и пришел к обоснованному выводу о том, что данное условие не ущемляет права потребителя и является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Судебная коллегия согласна с выводом суда о добровольности страхования жизни и здоровья со стороны М. учитывая, что в заявлении о предоставлении кредита в п. 8 заемщику разъяснено, что участие в Программе коллективного страхования не является обязательным условием для заключения договора, что он вправе застраховаться в любой страховой компании.
С Условиями участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков банков М. была ознакомлена, что зафиксировано в ее заявлении о предоставлении кредита (стр. 3).
Подписав заявление-оферту в такой редакции, заемщик выразила свое согласие со всеми его условиями.
Реальный характер договора страхования жизни и здоровья М. подтверждается имеющимся в материалах дела мемориальным ордером от 16.11.2011, подтверждающим факт перечисления ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу ЗАО "СК "А" за страхование жизни и здоровья М.... рубля.
Также ответчиком представлен договор коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО "СК "А" и ОАО НБ "ТРАСТ". Выдача страховых полисов застрахованным гражданам данным договором не предусмотрена. Факт страхования фиксируется произведенной оплатой и направлением списка застрахованных лиц страховщику.
При таких обстоятельствах оснований для признания недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика не имеется.
Отказ в удовлетворении требования о признании недействительным условия о страховании является основанием для отказа в удовлетворении связанных с ним требований.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда по существу условия кредитного договора о страховании, поэтому основанием для отмены или изменения решения в этой части являться не могут.
В остальной части решение суда сторонами не обжаловано.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Находкинского городского суда Приморского края от 10 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)