Судебные решения, арбитраж
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 22 июля 2015 года.
Полный текст постановления изготовлен 29 июля 2015 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе
судьи Соловьевой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лисовец А.А.,
при участии:
- от акционерного общества Коммерческий банк "РУБЛЕВ": Неговора Ю.А., паспорт, по доверенности от 15.05.2015;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области: Лаврова М.А., удостоверение N 507, по доверенности от 10.07.2015;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества Коммерческий банк "РУБЛЕВ"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 17.06.2015 по делу N А53-10547/2015, принятое судьей Чернышевой И.В.,
по заявлению акционерного общества Коммерческий банк "РУБЛЕВ"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности,
установил:
акционерное общество Коммерческий Банк "Рублев" (далее - Банк) обратилось в арбитражный суд к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты и прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) с заявлением об оспаривании постановления N 684 от 08.04.2015 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с наложением административного штрафа в размере 10 000 рублей.
Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 17.06.2015 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован доказанностью факта наличия в действиях Банка состава правонарушения, а также отсутствием процессуальных нарушений при производстве по делу.
Не согласившись с принятым судебным актом, Банк обратился в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, сославшись на то, что изменение номера лицевого счета вклада носит технический характер, не ущемляет и не нарушает прав вкладчика на получение суммы вклада и причитающихся процентов, а также не свидетельствует прямо и ли косвенно о намерениях Банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по возврату денежных средств вкладчику - физическому лицу. Также банк указал, что на основании заранее данного акцепта вкладчика Банк вправе осуществлять перевод со счета клиента ошибочно зачисленные денежные средства при наличии соответствующего условия в договоре, что не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ. Возможность зачисления на счет по вкладу денежных средств, поступающих в Банк на имя Вкладчика от третьих лиц, только с указанием необходимых данных о его счете по вкладу предусмотрена ст. 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. В данном случае, основанном на принципе свободы договора, условиями договора банковского вклада установлено, право Вкладчика пополнять вклад в безналичном порядке со своего счета и со счета в сторонней кредитной организации. По поводу нарушения прав потребителя при пролонгации Банком договора в случае, если вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во вкладе, по истечении предусмотренного договором срока, Банк указал на следующее, что возможное изменение процентной ставки, не противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ и не свидетельствует прямо или косвенно о намерениях Банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по возврату денежных средств вкладчику - физическому лицу. Таким образом, имеет место не открытие нового вклада, а пролонгация условий ранее заключенного договора. Данные условия договора банковского вклада не нарушают ни конституционных прав граждан, ни прав граждан как потребителей банковских продуктов и услуг, а напротив гарантируют вкладчикам определенные преимущества путем начисления процентов на невостребованную сумму в ответ на их бездействие. Установление претензионного порядка урегулирования спора в связи с рассмотрением споров, разногласий и требований, представляет собой закрепление в договоре или законе условий о направлении претензии или иного письменного уведомления одной из спорящих сторон другой стороне, а также установление сроков для ответа и других условий позволяющих разрешить спор без обращения в судебные инстанции. Помимо случаев, указанных в законе, стороны могут предусмотреть обязательный претензионный порядок разрешения споров непосредственно в договоре между сторонами. Установление в договорах срочного банковского вклада претензионного порядка не исключает возможность передачи дела на рассмотрение в суд общей юрисдикции и не противоречит ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель АО Коммерческий банк "РУБЛЕВ" поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области не согласился с доводами апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как следует из материалов дела 10.03.2015 Управлением на основании плана проведения плановых проверок на 2015 год, утвержденного приказом от 30.10.2014 N 531 была проведена плановая выездная проверка в отношении АО КБ "Рублев".
В ходе проведения административного расследования Управлением Роспотребнадзора было установлено следующее.
Проведенный Управлением 10.03.2015 анализ, представленных ЗАО КБ "РУБЛЕВ" документов и договоров, в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительства потребителя, в том числе: Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014, Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2015, Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014., Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015., Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, Договора банковского вклада N 2777 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2779 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2780 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2808 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, Договора банковского вклада N 2807 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2804 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, Договора банковского вклада N 2803 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, Договора банковского вклада N 2544 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.04.2014, Договора банковского вклада N 2783 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.08.2014, Договора банковского вклада N 2785 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 13.08.2014, Договора банковского вклада N 2787 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 21.08.2014, Договора банковского вклада N 2789 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 02.09.2014, показал, что по своей сути, договоры, заключаемые ЗАО КБ "РУБЛЕВ" с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, было выявлено, что отдельные условия указанных договоров не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.
Выявленные нарушения отражены в акте проверки N 000082 от 10.03.2015 и выдано предписание об устранении выявленных нарушений в срок до 19.05.2015.
24.03.2015 уполномоченным должностным лицом в отношении АО КБ "Рублев" составлен протокол об административном правонарушении N 497 по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Постановлением от 08.04.2015 N 684 общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ с назначением административного штрафа в размере 10 000 рублей.
Не согласившись с постановлением административного органа, Банк обратился в арбитражный суд с заявлением по настоящему делу.
В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 закона N 2300-1, отношения с участием потребителя регулируются ГК РФ, законом N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно части 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В части 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
- Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
- Следовательно, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, открытием вкладов и тому подобное, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Из оспариваемого постановления следует, что по нарушениям N N 1, 4, 6, 9, 11, 14, 16, 19, 21, 24, 26, 29, 31, 34, 36, 37, 40, 42, 45, 46, 47, 49, 50 банку вменено в вину:
В соответствии с п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ" определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Времена года". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014 г., Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014 г., Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014 г., Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2015 г., Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", прописано, что "банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Рублев - 20 лет!", в этом случае банк открывает вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014 г., Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на условиях вклада "Времена года". Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по вкладу "Времена года", за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Времена года", в этом случае банк открывает вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на условиях вклада "Времена года". Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по вкладу "Времена года", за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Времена года", в этом случае банк открывает вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Светлое будущее". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Без названия". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rablev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014 г., Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Пенсионный доход". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "РУБЛЕВ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2777 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2779 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2780 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2808 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, Договора банковского вклада N 2807 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "В случае, когда Вкладчик не потребовал по окончании срока Договора возврат Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.5. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке. При этом подлежащие выплате проценты причисляются к сумме вклада. Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Универсальный". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В соответствии с п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2803 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014 г., Договора банковского вклада N 2804 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", в случае, когда вкладчик не востребовал по окончании срока Договора возврата Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.6. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке.
Согласно п. 5.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2803 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, Договора банковского вклада N 2804 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "ИДЕАЛЬНЫЙ". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2544 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.04.2014, Договора банковского вклада N 2783 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.08.2014, Договора банковского вклада N 2785 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 13.08.2014, Договора банковского вклада N 2787 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 21.08.2014, Договора банковского вклада N 2789 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 02.09.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "В случае, когда Вкладчик не потребовал по окончании срока Договора возврат Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.6. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке.
В п. 5.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2544 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.04.2014, Договора банковского вклада N 2783 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.08.2014, Договора банковского вклада N 2785 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 13.08.2014, Договора банковского вклада N 2787 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 21.08.2014, Договора банковского вклада N 2789 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 02.09.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику".
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).
В ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Следовательно, при осуществлении не предпринимательских отношений, в частности потребительских, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Таким образом, только законом, а не договором определятся возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.
При этом соглашение об изменении условий договора также заключается в простой письменной форме (статья 160, пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях.
Из текста типовых договоров банковского вклада усматривается, что номер счета является одним из условий договора, одностороннее изменение которого законом не допускается в силу статей 310 и 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем из материалов дела видно, что типовой договор банковского вклада (срочный вклад) содержит условие по которому, "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
Довод апелляционной жалобы о том, о том, что условие о номере счета не является существенным условием договора банковского вклада в соответствии со ст. 450 ГК РФ подлежит отклонению, поскольку вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке - это является нарушением действующего законодательства.
Кроме того суд апелляционной инстанции учитывает, что пункт 7.15 Инструкции Банка России N 28-И от 14.09.2006 предоставляет Банку в определенных случаях в поле в том числе "N банковского счета" карточки внести лишь изменение сведений, например, образцы подписей, оттиска печати, но никак не сам номер счета клиента.
Случаи, при которых допускается внесение изменений в поле "N банковского счета" карточки, определяются банком самостоятельно и фиксируются во внутренних правилах.
Таким образом, одностороннее изменение Банком номер счета Вклада, является нарушением прав Вкладчика.
Вместе с тем суд апелляционной инстанции не считает условие договора банковского вклада (срочный вклад) о пролонгации Банком договора, нарушающим права Вкладчика. В случае, если вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во вкладе, по истечении предусмотренного договором срока, Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады, в этом случае Банк открывает Вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается по ставке вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия.
Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в п. 4 ст. 837 ГК РФ. Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.
Как следует из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 18.11.2004 N 371-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Первушина Виктора Павловича на нарушение его конституционных прав пунктом 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации", окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных п. 4 ст. 837 ГК РФ, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.
Следовательно, судом первой инстанции сделан неправильный вывод о том, что условие договора банковского вклада (срочный вклад) о пролонгации Банком договора нарушаются права Вкладчика, следовательно, нет оснований для вывода управления о том, что применением обществом п. 4 ст. 837 ГК РФ и начислением процентов из расчета процентной ставки действующей на дату пролонгации нарушаются права Вкладчика, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
По нарушениям N N 2, 3, 7, 8, 12, 13, 17, 18, 22, 23, 27, 28, 32, 33, 38, 39, 43, 44 банку вменено в вину:
В соответствии с п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", прописано, что "Банк имеет право перечислять денежные средства со счета по Вкладу без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "в случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014, Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2014, Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014, Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2015, Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014 г., Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названий") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2014, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015., Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014., Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
Указанные выше пункты в договорах не соответствуют ст. ст. 845, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 (далее по тексту - Закона о банках).
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода лен средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Довод апелляционной жалобы об улучшении положения вкладчика в случае возврата ошибочно зачисленных на счет по Вкладу средств суд признает несостоятельным, поскольку в силу указанных выше норм банк не вправе по своей инициативе без письменного распоряжения вкладчика производить списание ошибочно зачисленных на счет денежных средств.
Таким образом, указанный пункт нарушает права и законные интересы вкладчика.
По нарушениям N N 25, 10, 20, 25, 30, 35, 41, 48 банку вменено в вину:
В соответствии с п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
Согласно п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.6. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.6. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
Указанные выше пункты в договорах не соответствуют ст. ст. 17, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г. (далее по тексту - Закон о защите потребителей).
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Из материалов дела видно, что в типовой форме договора банковского вклада срочный вклад содержится условие: "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В силу пункта 1 статьи 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом.
При этом Законом N 2300-1 не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров.
Статьей 30 Закона о защите прав потребителей установлено, что недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно пункту 2 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.
Таким образом, указанное условие договора банковского вклада срочный вклад ограничивает право потребителя на непосредственное обращение в суд, установленный пунктами 9.5, 9.6 месячный срок рассмотрения претензий не соответствует срокам, определенным статьями 30, 31 Закона о защите прав потребителей.
Следовательно, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия, содержащиеся в пунктах 9.5, 9.6 договора, ущемляют права потребителя.
Аналогичная правовая позиция изложена в постановлении Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.11.2013 по делу N А05-6363/2013.
На основании вышеизложенного суд апелляционной инстанции считает в целом установленным факт наличия в действиях банка события административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Административное правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, считается оконченным в момент заключения договора, содержащего условия, ущемляющие права потребителя.
Согласно статье 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина. В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых указанным Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Разрешая вопрос о вине юридического лица при привлечении его к административной ответственности, следует устанавливать, имелась ли у юридического лица возможность для соблюдения закона и приняты ли юридическим лицом все зависящие от него меры по его соблюдению.
Правовая возможность исполнения существующей обязанности определяется отсутствием объективных препятствий для выполнения указанных обязанностей, то есть обстоятельств, не зависящих от воли обязанного лица. Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 27.04.2001 N 7-П подобные обстоятельства квалифицируются как чрезвычайные, объективно непредотвратимые обстоятельства и другие непредвиденные, непреодолимые препятствия, находящиеся вне контроля обязанных лиц.
Поскольку в рассматриваемом случае у Банка имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых установлена административная ответственность, то его вина в совершении административного правонарушения является установленной.
Указанные в представленных в материалы дела доказательствах обстоятельства правонарушения объективно свидетельствуют о наличии у заявителя вины в его совершении, которая в рассматриваемом случае выразилась в том, что Банк при осуществлении профессиональной деятельности обладал всеми необходимыми знаниями и возможностями для соблюдения законодательства Российской Федерации по предоставлению обязательной информации до сведения потребителей и определенными (установленными) формами и способами, должно было и могло предвидеть нарушения законодательства, а также принять все зависящие меры к недопущению указанных нарушений.
Процессуальных нарушений при производстве по административному делу судом не установлено.
Надлежащее уведомление о времени и месте составления протокола об административном правонарушении и рассмотрении административного дела обществом не оспаривается.
Назначенное административным органом наказание соответствует минимальному размеру санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют доводы заявителя, изложенные суду первой инстанции, которым дана надлежащая оценка в судебном акте. Данные доводы основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и по существу сводятся к переоценке обстоятельств дела и подтверждающих данные обстоятельства доказательств. При этом фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции в полном объеме на основе доказательств, оцененных в соответствии с правилами, определенными ст. 71 АПК РФ.
Иных, влекущих отмену обжалуемого судебного акта доводов, апелляционная жалоба банка не содержит.
С учетом изложенного судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, им дана надлежащая правовая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено.
Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно части 4 статьи 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены вынесенного судебного акта, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271, Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 17.06.2015 по делу N А53-10547/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном нормами Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации.
Судья
М.В.СОЛОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 29.07.2015 N 15АП-11291/2015 ПО ДЕЛУ N А53-10547/2015
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 29 июля 2015 г. N 15АП-11291/2015
Дело N А53-10547/2015
Резолютивная часть постановления объявлена 22 июля 2015 года.
Полный текст постановления изготовлен 29 июля 2015 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе
судьи Соловьевой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лисовец А.А.,
при участии:
- от акционерного общества Коммерческий банк "РУБЛЕВ": Неговора Ю.А., паспорт, по доверенности от 15.05.2015;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области: Лаврова М.А., удостоверение N 507, по доверенности от 10.07.2015;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества Коммерческий банк "РУБЛЕВ"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 17.06.2015 по делу N А53-10547/2015, принятое судьей Чернышевой И.В.,
по заявлению акционерного общества Коммерческий банк "РУБЛЕВ"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности,
установил:
акционерное общество Коммерческий Банк "Рублев" (далее - Банк) обратилось в арбитражный суд к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты и прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) с заявлением об оспаривании постановления N 684 от 08.04.2015 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с наложением административного штрафа в размере 10 000 рублей.
Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 17.06.2015 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован доказанностью факта наличия в действиях Банка состава правонарушения, а также отсутствием процессуальных нарушений при производстве по делу.
Не согласившись с принятым судебным актом, Банк обратился в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, сославшись на то, что изменение номера лицевого счета вклада носит технический характер, не ущемляет и не нарушает прав вкладчика на получение суммы вклада и причитающихся процентов, а также не свидетельствует прямо и ли косвенно о намерениях Банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по возврату денежных средств вкладчику - физическому лицу. Также банк указал, что на основании заранее данного акцепта вкладчика Банк вправе осуществлять перевод со счета клиента ошибочно зачисленные денежные средства при наличии соответствующего условия в договоре, что не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ. Возможность зачисления на счет по вкладу денежных средств, поступающих в Банк на имя Вкладчика от третьих лиц, только с указанием необходимых данных о его счете по вкладу предусмотрена ст. 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. В данном случае, основанном на принципе свободы договора, условиями договора банковского вклада установлено, право Вкладчика пополнять вклад в безналичном порядке со своего счета и со счета в сторонней кредитной организации. По поводу нарушения прав потребителя при пролонгации Банком договора в случае, если вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во вкладе, по истечении предусмотренного договором срока, Банк указал на следующее, что возможное изменение процентной ставки, не противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ и не свидетельствует прямо или косвенно о намерениях Банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по возврату денежных средств вкладчику - физическому лицу. Таким образом, имеет место не открытие нового вклада, а пролонгация условий ранее заключенного договора. Данные условия договора банковского вклада не нарушают ни конституционных прав граждан, ни прав граждан как потребителей банковских продуктов и услуг, а напротив гарантируют вкладчикам определенные преимущества путем начисления процентов на невостребованную сумму в ответ на их бездействие. Установление претензионного порядка урегулирования спора в связи с рассмотрением споров, разногласий и требований, представляет собой закрепление в договоре или законе условий о направлении претензии или иного письменного уведомления одной из спорящих сторон другой стороне, а также установление сроков для ответа и других условий позволяющих разрешить спор без обращения в судебные инстанции. Помимо случаев, указанных в законе, стороны могут предусмотреть обязательный претензионный порядок разрешения споров непосредственно в договоре между сторонами. Установление в договорах срочного банковского вклада претензионного порядка не исключает возможность передачи дела на рассмотрение в суд общей юрисдикции и не противоречит ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель АО Коммерческий банк "РУБЛЕВ" поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области не согласился с доводами апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как следует из материалов дела 10.03.2015 Управлением на основании плана проведения плановых проверок на 2015 год, утвержденного приказом от 30.10.2014 N 531 была проведена плановая выездная проверка в отношении АО КБ "Рублев".
В ходе проведения административного расследования Управлением Роспотребнадзора было установлено следующее.
Проведенный Управлением 10.03.2015 анализ, представленных ЗАО КБ "РУБЛЕВ" документов и договоров, в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительства потребителя, в том числе: Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014, Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2015, Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014., Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015., Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, Договора банковского вклада N 2777 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2779 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2780 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2808 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, Договора банковского вклада N 2807 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2804 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, Договора банковского вклада N 2803 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, Договора банковского вклада N 2544 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.04.2014, Договора банковского вклада N 2783 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.08.2014, Договора банковского вклада N 2785 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 13.08.2014, Договора банковского вклада N 2787 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 21.08.2014, Договора банковского вклада N 2789 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 02.09.2014, показал, что по своей сути, договоры, заключаемые ЗАО КБ "РУБЛЕВ" с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, было выявлено, что отдельные условия указанных договоров не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.
Выявленные нарушения отражены в акте проверки N 000082 от 10.03.2015 и выдано предписание об устранении выявленных нарушений в срок до 19.05.2015.
24.03.2015 уполномоченным должностным лицом в отношении АО КБ "Рублев" составлен протокол об административном правонарушении N 497 по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Постановлением от 08.04.2015 N 684 общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ с назначением административного штрафа в размере 10 000 рублей.
Не согласившись с постановлением административного органа, Банк обратился в арбитражный суд с заявлением по настоящему делу.
В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 закона N 2300-1, отношения с участием потребителя регулируются ГК РФ, законом N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно части 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В части 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
- Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
- Следовательно, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, открытием вкладов и тому подобное, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Из оспариваемого постановления следует, что по нарушениям N N 1, 4, 6, 9, 11, 14, 16, 19, 21, 24, 26, 29, 31, 34, 36, 37, 40, 42, 45, 46, 47, 49, 50 банку вменено в вину:
В соответствии с п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ" определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Времена года". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014 г., Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014 г., Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014 г., Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2015 г., Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", прописано, что "банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Рублев - 20 лет!", в этом случае банк открывает вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014 г., Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на условиях вклада "Времена года". Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по вкладу "Времена года", за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Времена года", в этом случае банк открывает вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на условиях вклада "Времена года". Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по вкладу "Времена года", за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Времена года", в этом случае банк открывает вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Светлое будущее". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Без названия". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rablev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014 г., Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Пенсионный доход". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "РУБЛЕВ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2777 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2779 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2780 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 06.08.2014, Договора банковского вклада N 2808 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, Договора банковского вклада N 2807 (срочный вклад "РУБЛЕВ") от 03.10.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "В случае, когда Вкладчик не потребовал по окончании срока Договора возврат Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.5. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке. При этом подлежащие выплате проценты причисляются к сумме вклада. Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "Универсальный". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
В соответствии с п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2803 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014 г., Договора банковского вклада N 2804 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", в случае, когда вкладчик не востребовал по окончании срока Договора возврата Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.6. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке.
Согласно п. 5.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2803 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, Договора банковского вклада N 2804 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 01.10.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику".
В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п. п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады "ИДЕАЛЬНЫЙ". В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений".
В п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2544 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.04.2014, Договора банковского вклада N 2783 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.08.2014, Договора банковского вклада N 2785 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 13.08.2014, Договора банковского вклада N 2787 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 21.08.2014, Договора банковского вклада N 2789 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 02.09.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "В случае, когда Вкладчик не потребовал по окончании срока Договора возврат Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.6. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке.
В п. 5.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2544 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.04.2014, Договора банковского вклада N 2783 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 07.08.2014, Договора банковского вклада N 2785 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 13.08.2014, Договора банковского вклада N 2787 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 21.08.2014, Договора банковского вклада N 2789 (срочный вклад "ЭКСКЛЮЗИВ") от 02.09.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику".
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).
В ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Следовательно, при осуществлении не предпринимательских отношений, в частности потребительских, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Таким образом, только законом, а не договором определятся возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.
При этом соглашение об изменении условий договора также заключается в простой письменной форме (статья 160, пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях.
Из текста типовых договоров банковского вклада усматривается, что номер счета является одним из условий договора, одностороннее изменение которого законом не допускается в силу статей 310 и 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем из материалов дела видно, что типовой договор банковского вклада (срочный вклад) содержит условие по которому, "Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего".
Довод апелляционной жалобы о том, о том, что условие о номере счета не является существенным условием договора банковского вклада в соответствии со ст. 450 ГК РФ подлежит отклонению, поскольку вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке - это является нарушением действующего законодательства.
Кроме того суд апелляционной инстанции учитывает, что пункт 7.15 Инструкции Банка России N 28-И от 14.09.2006 предоставляет Банку в определенных случаях в поле в том числе "N банковского счета" карточки внести лишь изменение сведений, например, образцы подписей, оттиска печати, но никак не сам номер счета клиента.
Случаи, при которых допускается внесение изменений в поле "N банковского счета" карточки, определяются банком самостоятельно и фиксируются во внутренних правилах.
Таким образом, одностороннее изменение Банком номер счета Вклада, является нарушением прав Вкладчика.
Вместе с тем суд апелляционной инстанции не считает условие договора банковского вклада (срочный вклад) о пролонгации Банком договора, нарушающим права Вкладчика. В случае, если вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во вкладе, по истечении предусмотренного договором срока, Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады, в этом случае Банк открывает Вкладчику счет по учету денежных средств вклада "До востребования", процентная ставка на новый срок устанавливается по ставке вклада "До востребования" в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия.
Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в п. 4 ст. 837 ГК РФ. Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.
Как следует из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 18.11.2004 N 371-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Первушина Виктора Павловича на нарушение его конституционных прав пунктом 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации", окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных п. 4 ст. 837 ГК РФ, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.
Следовательно, судом первой инстанции сделан неправильный вывод о том, что условие договора банковского вклада (срочный вклад) о пролонгации Банком договора нарушаются права Вкладчика, следовательно, нет оснований для вывода управления о том, что применением обществом п. 4 ст. 837 ГК РФ и начислением процентов из расчета процентной ставки действующей на дату пролонгации нарушаются права Вкладчика, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
По нарушениям N N 2, 3, 7, 8, 12, 13, 17, 18, 22, 23, 27, 28, 32, 33, 38, 39, 43, 44 банку вменено в вину:
В соответствии с п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", прописано, что "Банк имеет право перечислять денежные средства со счета по Вкладу без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "в случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014, Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2014, Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 01.12.2014, Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 05.02.2015, Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014 г., Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", определено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названий") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2014, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015., Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014., Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа".
В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте".
Указанные выше пункты в договорах не соответствуют ст. ст. 845, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 (далее по тексту - Закона о банках).
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода лен средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Довод апелляционной жалобы об улучшении положения вкладчика в случае возврата ошибочно зачисленных на счет по Вкладу средств суд признает несостоятельным, поскольку в силу указанных выше норм банк не вправе по своей инициативе без письменного распоряжения вкладчика производить списание ошибочно зачисленных на счет денежных средств.
Таким образом, указанный пункт нарушает права и законные интересы вкладчика.
По нарушениям N N 25, 10, 20, 25, 30, 35, 41, 48 банку вменено в вину:
В соответствии с п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Времена года"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2862 (срочный вклад "Времена года") от 18.11.2014, Договора банковского вклада N 2865 (срочный вклад "Времена года") от 19.11.2014, Договора банковского вклада N 3297 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4307 (срочный вклад "Времена года") от Договора банковского вклада N 4320 (срочный вклад "Времена года") от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", предусмотрено, что "все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
Согласно п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Рублев - 20 лет!"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2894 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2895 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 24.11.2014, Договора банковского вклада N 2960 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договор банковского вклада N 4323 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от Договора банковского вклада N 4264 (срочный вклад "Рублев - 20 лет!") от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Новогодний подарок"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3391 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 4022 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 30.12.2014, Договора банковского вклада N 3307 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 19.12.2014, Договора банковского вклада N 3453 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3670 (срочный вклад "Новогодний подарок") от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", установлено, что "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Зимняя сказка"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3205 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, Договора банковского вклада N 3197 (срочный вклад "Зимняя сказка") от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Светлое будущее"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 3449 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3400 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3398 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3411 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, Договора банковского вклада N 3434 (срочный вклад "Светлое будущее") от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Без названия"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4180 (срочный вклад "Без названия") от 19.01.2015, Договора банковского вклада N 4201 (срочный вклад "Без названия") от 21.01.2015, Договора банковского вклада N 4262 (срочный вклад "Без названия") от 28.01.2015, Договора банковского вклада N 4282 (срочный вклад "Без названия") от 20.01.2015, Договора банковского вклада N 4221 (срочный вклад "Без названия") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4238 (срочный вклад "Без названия") от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Пенсионный доход"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2838 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 12.11.2014, Договора банковского вклада N 2908 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2929 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 29.11.2014, Договора банковского вклада N 4305 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 03.02.2015, Договора банковского вклада N 4347 (срочный вклад "Пенсионный доход") от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.6. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "Универсальный"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 4223 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4222 (срочный вклад "Универсальный") от 23.01.2015, Договора банковского вклада N 4227 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4228 (срочный вклад "Универсальный") от 24.01.2015, Договора банковского вклада N 4240 (срочный вклад "Универсальный") от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В п. 9.6. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ"), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада N 2856 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, Договора банковского вклада N 2910 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 26.11.2014, Договора банковского вклада N 2855 (срочный вклад "ИДЕАЛЬНЫЙ") от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ "РУБЛЕВ", "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
Указанные выше пункты в договорах не соответствуют ст. ст. 17, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г. (далее по тексту - Закон о защите потребителей).
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Из материалов дела видно, что в типовой форме договора банковского вклада срочный вклад содержится условие: "Все споры, разногласия и требования, которые могут возникнуть из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке с соблюдением претензионного порядка. Стороны устанавливают срок для ответа на претензию по настоящему Договору в 30 (Тридцать) календарных дней".
В силу пункта 1 статьи 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом.
При этом Законом N 2300-1 не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров.
Статьей 30 Закона о защите прав потребителей установлено, что недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно пункту 2 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.
Таким образом, указанное условие договора банковского вклада срочный вклад ограничивает право потребителя на непосредственное обращение в суд, установленный пунктами 9.5, 9.6 месячный срок рассмотрения претензий не соответствует срокам, определенным статьями 30, 31 Закона о защите прав потребителей.
Следовательно, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия, содержащиеся в пунктах 9.5, 9.6 договора, ущемляют права потребителя.
Аналогичная правовая позиция изложена в постановлении Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.11.2013 по делу N А05-6363/2013.
На основании вышеизложенного суд апелляционной инстанции считает в целом установленным факт наличия в действиях банка события административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Административное правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, считается оконченным в момент заключения договора, содержащего условия, ущемляющие права потребителя.
Согласно статье 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина. В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых указанным Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Разрешая вопрос о вине юридического лица при привлечении его к административной ответственности, следует устанавливать, имелась ли у юридического лица возможность для соблюдения закона и приняты ли юридическим лицом все зависящие от него меры по его соблюдению.
Правовая возможность исполнения существующей обязанности определяется отсутствием объективных препятствий для выполнения указанных обязанностей, то есть обстоятельств, не зависящих от воли обязанного лица. Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 27.04.2001 N 7-П подобные обстоятельства квалифицируются как чрезвычайные, объективно непредотвратимые обстоятельства и другие непредвиденные, непреодолимые препятствия, находящиеся вне контроля обязанных лиц.
Поскольку в рассматриваемом случае у Банка имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых установлена административная ответственность, то его вина в совершении административного правонарушения является установленной.
Указанные в представленных в материалы дела доказательствах обстоятельства правонарушения объективно свидетельствуют о наличии у заявителя вины в его совершении, которая в рассматриваемом случае выразилась в том, что Банк при осуществлении профессиональной деятельности обладал всеми необходимыми знаниями и возможностями для соблюдения законодательства Российской Федерации по предоставлению обязательной информации до сведения потребителей и определенными (установленными) формами и способами, должно было и могло предвидеть нарушения законодательства, а также принять все зависящие меры к недопущению указанных нарушений.
Процессуальных нарушений при производстве по административному делу судом не установлено.
Надлежащее уведомление о времени и месте составления протокола об административном правонарушении и рассмотрении административного дела обществом не оспаривается.
Назначенное административным органом наказание соответствует минимальному размеру санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют доводы заявителя, изложенные суду первой инстанции, которым дана надлежащая оценка в судебном акте. Данные доводы основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и по существу сводятся к переоценке обстоятельств дела и подтверждающих данные обстоятельства доказательств. При этом фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции в полном объеме на основе доказательств, оцененных в соответствии с правилами, определенными ст. 71 АПК РФ.
Иных, влекущих отмену обжалуемого судебного акта доводов, апелляционная жалоба банка не содержит.
С учетом изложенного судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, им дана надлежащая правовая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено.
Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно части 4 статьи 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены вынесенного судебного акта, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271, Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 17.06.2015 по делу N А53-10547/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном нормами Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации.
Судья
М.В.СОЛОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)