Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик в нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Дрокина С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
Председательствующего судьи: Белоусовой В.Б.
Судей: Рожковой Т.В., Бучневой О.А.
При секретаре: Р.Н.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании 27 апреля 2015 года апелляционную жалобу М.Е. на решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 30 сентября 2014 года по гражданскому делу по иску Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) к М.Е. о взыскании задолженности.
Заслушав доклад судьи Белоусовой В.Б., судебная коллегия
установила:
Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к М.Е. о взыскании задолженности в размере *** руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб., в обоснование иска указав, что Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) (далее Банк) и ответчик заключили кредитный договор N *** от 31.01.2013 года (договор N 2 о расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N *** от 21.09.2012 г. (договор N 1). Договор N 1 заключен в офертно-акцептной форме. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, Условиям по расчетной карте, Тарифах, Тарифах по расчетной карте, а также иным документам, содержащим условия кредитования, акцептом оферты ответчика о заключении договора о расчетной карте, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета и спецкартсчета (далее СКС).
Кредит был предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев под 51,10% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, заемщик получил Расчетную Карту N *** с лимитом разрешенного овердрафта в размере *** руб. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик в нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету N ***. Остаток задолженности на 18.06.2014 г. составляет *** руб., в том числе: *** руб. - сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом.
Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 30 сентября 2014 года исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворены.
С М.Е. в пользу Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) взыскана задолженность в размере *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
В жалобе М.Е. просит решение отменить, указав, что факт пользования кредитной картой она не отрицает, однако никакого договора о ее предоставлении и обслуживании с истцом она не заключала, с заявлением, содержащим предложение заключить с ней данный договор на указанных истцом условиях в исковом заявлении она к истцу не обращалась.
Также ссылается на ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 167 ГК РФ, утверждает, что денежные средства, полученные по кредитной карте по своему статусу являлись неосновательным обогащением, поскольку получены в результате исполнения истцом ничтожной сделки, т.е. без законных оснований.
Кроме того, ссылается на ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, утверждает, что требований о взыскании с нее неосновательно полученных денежных средств истцом не заявлялись. Считает, что истцом не доказано основание для взыскания с нее *** руб.
Более того, указывает, что истцом вопреки требованиям ст. 132 ГПК РФ не представлен расчет исковых требований. Выписка из лицевого счета по кредитной карте, по мнению М.Е., не отражает фактическое движение денежных средств по кредитной карте, погашение задолженности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав М.Е., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, М.Г., представителя Национального банка "ТРАСТ" (ОАО), считавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (ч. 2 ст. 850 ГК РФ)
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Основания изменения и расторжения договора установлены статьей 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) на основании письменного заявления М.Е. от 21.09.2012 г. выдан кредит сумму *** руб. на приобретение бытовой техники стиральной машины, газовой плиты, холодильника под 47,7% годовых сроком на 12 месяцев. М.Е. свои обязательства по возврату кредита на указанных условиях полностью исполнила, что не оспаривается истцом.
В заявлении на получение кредита от 21.09.2012 г. п. 3.2 М.Е. соглашалась на предоставление ей в пользование банковской дебетовой карты. При этом п. 3.3. указанного заявления предусматривалось, что карта может быть получена одновременно с заключением договора или получена по адресу путем направления письма.
М.Е. получила по почте по домашнему адресу кредитную карту с письмом (л.д. 87), где Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) предложил М.Е. пользоваться кредитной картой под 12,9% годовых, на условиях отсутствия платы за выпуск карты и годовое обслуживание, отсутствие скрытых комиссий, льготный период до 55 дней, получение наличных 24 часа.
Следовательно, с учетом требований ст. ст. 433, 435, 438, 450, 850 ГК РФ именно на указанных условиях считается заключенным договор между истцом и ответчиком.
В связи с чем, вывод суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований в размере согласно расчету истца исходя из условий ранее заключенного кредитного договора N *** от 21.09.2012 г., а также Условий предоставления и обслуживания кредитов, Условий по расчетной карте, Тарифах, Тарифах по расчетной карте, на которые Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) в письме, сопровождавшем направление кредитной карты М.Е. даже не ссылался, является необоснованным.
Согласно представленному расчету по запросу суда апелляционной инстанции исходя из условий предоставления услуг по кредитной карте указанных в письме сопровождения кредитной карты, сумма задолженности М.Е. составляет: основной долг - *** руб. (без учета сумм, начисляемых банком в счет основного долга за снятие наличных денежных средств на основании Тарифов по расчетной карте), проценты за период с 31.01.2013 г. по 18.06.2014 г. - *** руб., всего 67790,65 руб.
Указанная сумма *** руб. подлежит взысканию с М.Е. в пользу Национального банк "ТРАСТ" (ОАО), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***.
Руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 30 сентября 2014 года в части размера взыскания задолженности по кредиту изменить и изложить:
Взыскать с М.Е. в пользу Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредиту в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-977
Требование: О взыскании задолженности, расходов по госпошлине.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик в нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТАМБОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 апреля 2015 г. по делу N 33-977
Судья: Дрокина С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
Председательствующего судьи: Белоусовой В.Б.
Судей: Рожковой Т.В., Бучневой О.А.
При секретаре: Р.Н.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании 27 апреля 2015 года апелляционную жалобу М.Е. на решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 30 сентября 2014 года по гражданскому делу по иску Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) к М.Е. о взыскании задолженности.
Заслушав доклад судьи Белоусовой В.Б., судебная коллегия
установила:
Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к М.Е. о взыскании задолженности в размере *** руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб., в обоснование иска указав, что Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) (далее Банк) и ответчик заключили кредитный договор N *** от 31.01.2013 года (договор N 2 о расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N *** от 21.09.2012 г. (договор N 1). Договор N 1 заключен в офертно-акцептной форме. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, Условиям по расчетной карте, Тарифах, Тарифах по расчетной карте, а также иным документам, содержащим условия кредитования, акцептом оферты ответчика о заключении договора о расчетной карте, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета и спецкартсчета (далее СКС).
Кредит был предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев под 51,10% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, заемщик получил Расчетную Карту N *** с лимитом разрешенного овердрафта в размере *** руб. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик в нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету N ***. Остаток задолженности на 18.06.2014 г. составляет *** руб., в том числе: *** руб. - сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом.
Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 30 сентября 2014 года исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворены.
С М.Е. в пользу Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) взыскана задолженность в размере *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
В жалобе М.Е. просит решение отменить, указав, что факт пользования кредитной картой она не отрицает, однако никакого договора о ее предоставлении и обслуживании с истцом она не заключала, с заявлением, содержащим предложение заключить с ней данный договор на указанных истцом условиях в исковом заявлении она к истцу не обращалась.
Также ссылается на ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 167 ГК РФ, утверждает, что денежные средства, полученные по кредитной карте по своему статусу являлись неосновательным обогащением, поскольку получены в результате исполнения истцом ничтожной сделки, т.е. без законных оснований.
Кроме того, ссылается на ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, утверждает, что требований о взыскании с нее неосновательно полученных денежных средств истцом не заявлялись. Считает, что истцом не доказано основание для взыскания с нее *** руб.
Более того, указывает, что истцом вопреки требованиям ст. 132 ГПК РФ не представлен расчет исковых требований. Выписка из лицевого счета по кредитной карте, по мнению М.Е., не отражает фактическое движение денежных средств по кредитной карте, погашение задолженности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав М.Е., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, М.Г., представителя Национального банка "ТРАСТ" (ОАО), считавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (ч. 2 ст. 850 ГК РФ)
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Основания изменения и расторжения договора установлены статьей 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) на основании письменного заявления М.Е. от 21.09.2012 г. выдан кредит сумму *** руб. на приобретение бытовой техники стиральной машины, газовой плиты, холодильника под 47,7% годовых сроком на 12 месяцев. М.Е. свои обязательства по возврату кредита на указанных условиях полностью исполнила, что не оспаривается истцом.
В заявлении на получение кредита от 21.09.2012 г. п. 3.2 М.Е. соглашалась на предоставление ей в пользование банковской дебетовой карты. При этом п. 3.3. указанного заявления предусматривалось, что карта может быть получена одновременно с заключением договора или получена по адресу путем направления письма.
М.Е. получила по почте по домашнему адресу кредитную карту с письмом (л.д. 87), где Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) предложил М.Е. пользоваться кредитной картой под 12,9% годовых, на условиях отсутствия платы за выпуск карты и годовое обслуживание, отсутствие скрытых комиссий, льготный период до 55 дней, получение наличных 24 часа.
Следовательно, с учетом требований ст. ст. 433, 435, 438, 450, 850 ГК РФ именно на указанных условиях считается заключенным договор между истцом и ответчиком.
В связи с чем, вывод суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований в размере согласно расчету истца исходя из условий ранее заключенного кредитного договора N *** от 21.09.2012 г., а также Условий предоставления и обслуживания кредитов, Условий по расчетной карте, Тарифах, Тарифах по расчетной карте, на которые Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) в письме, сопровождавшем направление кредитной карты М.Е. даже не ссылался, является необоснованным.
Согласно представленному расчету по запросу суда апелляционной инстанции исходя из условий предоставления услуг по кредитной карте указанных в письме сопровождения кредитной карты, сумма задолженности М.Е. составляет: основной долг - *** руб. (без учета сумм, начисляемых банком в счет основного долга за снятие наличных денежных средств на основании Тарифов по расчетной карте), проценты за период с 31.01.2013 г. по 18.06.2014 г. - *** руб., всего 67790,65 руб.
Указанная сумма *** руб. подлежит взысканию с М.Е. в пользу Национального банк "ТРАСТ" (ОАО), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***.
Руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 30 сентября 2014 года в части размера взыскания задолженности по кредиту изменить и изложить:
Взыскать с М.Е. в пользу Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредиту в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)