Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Щербакова Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Сенчуковой Е.В., Колотовкиной Л.И.,
при секретаре К.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К.Л. по доверенности О. на решение Привокзального районного суда г. Тулы от 23 апреля 2014 года по иску К.Л. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО).
Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия
установила:
истец К.Л. обратилась в суд с иском к ответчику КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (в настоящее время ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил К.Л. потребительский кредит на общую сумму <...> руб.
В порядке исполнения по договору заемщиком уплачена в пользу банка комиссия за подключение к Программе страхования в размере <...> руб.
Считает, что действия ответчика по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, являются недействительными (ничтожными), ущемляющими права потребителя, и противоречат закону.
Истец указала, что ее права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуг страхования условиями кредитного договора, предложенного банком, были нарушены.
Условия кредитного договора определяются в одностороннем порядке ответчиком в разработанной им же форме. При этом из содержания условий кредитного договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых ответчиком.
При таких обстоятельствах потребитель не имеет возможности влиять на условия заключаемого им кредитного договора, не имеет возможности получить кредит, не подключаясь к программе страхования.
Заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку сумма страховой премии списана банком в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, то есть истцу банком была навязана как сама услуга страхования жизни, так и способ ее оплаты.
Кроме того, размер страховой премии в кредитном договоре не указан. До подписания кредитного договора и до получения денежных средств заемщик не мог знать точную сумму страховой премии.
Письменная претензия истца о возврате уплаченной комиссии ответчиком оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного, истец К.Л. просила суд признать п. 4 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу истца денежные средства в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии потребителя за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> руб.
Истец К.Л. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.
В судебном заседании представитель К.Л. по доверенности О. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, в суд представлено письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом, в суд представлено письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, привлеченный к участию в деле для дачи заключения в порядке ст. 47 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела Управление извещено надлежащим образом, в суд представлено письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.
В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Решением Привокзального районного суда г. Тулы от 23.04.2014 г. в удовлетворении исковых требований К.Л. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель истца К.Л. по доверенности О. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела, и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца К.Л.по доверенности О., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К.Л. Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между К.Л. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)), заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды N на сумму <...> руб., сроком на 36 месяцев (п. 2.3 договора), с процентной ставкой по кредиту 21,80% годовых (п. 2.6 договора).
Согласно п. 2.2. договора общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
Данный договор содержит Подключение к Программе страхования, из которого усматривается, что Банк заключает со страховой Компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (пункт 4 договора).
С общими условиями предоставления кредитов физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Положениями правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, истец была ознакомлена и получила на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца под этими условиями, указав, что полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.
Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Из п. 6.2.2 Общих условий следует, что услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Комиссия за подключение к программе страхования, согласно разделу 6.1 Общих условий, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Разрешая заявленные К.Л. исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, возложение Банком на заемщика обязанности по оплате Банку расходов по страховой премии не ущемляет права истца как потребителя и Банк не нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на материалах дела и приняты в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующими данный вид правоотношений.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).
Как следует из текста кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ г., решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия К.Л. на страхование. С данным условием К.Л. ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.
Из заявления о добровольном страховании К.Л. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что К.Л. изъявила желание быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Она назначает КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. С Правилами страхования страховой компании ознакомлена, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять.
Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование К.Л. ДД.ММ.ГГГГ выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом К.Л. уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал К.Л. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.
Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит истцу К.Л., данное обстоятельство является лишь предположением истца, которое не может быть положено в основу решения суда.
Списание денежных средств со счета К.Л. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению К.Л. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
Факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, К.Л. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако К.Л. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлениях о страховании.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке.
Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).
В силу п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика силу (п. 7 Указания Банка России).
КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) довел до сведения К.Л. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых.
Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны К.Л., получившей экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.
Информация о полной стоимости кредита доведена до К.Л. посредством вручения графика платежей по кредитному договору, в котором содержится информация о полной стоимости кредита и порядок его расчета, подписанного ДД.ММ.ГГГГ последней.
Судебная коллегия считает, что К.Л. достоверно информирована о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, в том числе, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, которую Банк определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле в процентах годовых.
Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяло определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.
Оснований для вывода о наличии у К.Л. заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя не имеется.
С учетом изложенного, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований К.Л. в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы представителя К.Л. по доверенности О. повторяют процессуальную позицию истца по делу, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормах материального права, регулирующим спорные правоотношения. Оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Привокзального районного суда г. Тулы от 23 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К.Л. по доверенности О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1696
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2014 г. по делу N 33-1696
судья Щербакова Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Сенчуковой Е.В., Колотовкиной Л.И.,
при секретаре К.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К.Л. по доверенности О. на решение Привокзального районного суда г. Тулы от 23 апреля 2014 года по иску К.Л. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО).
Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия
установила:
истец К.Л. обратилась в суд с иском к ответчику КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (в настоящее время ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил К.Л. потребительский кредит на общую сумму <...> руб.
В порядке исполнения по договору заемщиком уплачена в пользу банка комиссия за подключение к Программе страхования в размере <...> руб.
Считает, что действия ответчика по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, являются недействительными (ничтожными), ущемляющими права потребителя, и противоречат закону.
Истец указала, что ее права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуг страхования условиями кредитного договора, предложенного банком, были нарушены.
Условия кредитного договора определяются в одностороннем порядке ответчиком в разработанной им же форме. При этом из содержания условий кредитного договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых ответчиком.
При таких обстоятельствах потребитель не имеет возможности влиять на условия заключаемого им кредитного договора, не имеет возможности получить кредит, не подключаясь к программе страхования.
Заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку сумма страховой премии списана банком в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, то есть истцу банком была навязана как сама услуга страхования жизни, так и способ ее оплаты.
Кроме того, размер страховой премии в кредитном договоре не указан. До подписания кредитного договора и до получения денежных средств заемщик не мог знать точную сумму страховой премии.
Письменная претензия истца о возврате уплаченной комиссии ответчиком оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного, истец К.Л. просила суд признать п. 4 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу истца денежные средства в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии потребителя за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> руб.
Истец К.Л. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.
В судебном заседании представитель К.Л. по доверенности О. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, в суд представлено письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом, в суд представлено письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, привлеченный к участию в деле для дачи заключения в порядке ст. 47 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела Управление извещено надлежащим образом, в суд представлено письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.
В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Решением Привокзального районного суда г. Тулы от 23.04.2014 г. в удовлетворении исковых требований К.Л. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель истца К.Л. по доверенности О. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела, и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца К.Л.по доверенности О., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К.Л. Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между К.Л. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)), заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды N на сумму <...> руб., сроком на 36 месяцев (п. 2.3 договора), с процентной ставкой по кредиту 21,80% годовых (п. 2.6 договора).
Согласно п. 2.2. договора общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
Данный договор содержит Подключение к Программе страхования, из которого усматривается, что Банк заключает со страховой Компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (пункт 4 договора).
С общими условиями предоставления кредитов физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Положениями правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, истец была ознакомлена и получила на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца под этими условиями, указав, что полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.
Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Из п. 6.2.2 Общих условий следует, что услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Комиссия за подключение к программе страхования, согласно разделу 6.1 Общих условий, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Разрешая заявленные К.Л. исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, возложение Банком на заемщика обязанности по оплате Банку расходов по страховой премии не ущемляет права истца как потребителя и Банк не нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на материалах дела и приняты в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующими данный вид правоотношений.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).
Как следует из текста кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ г., решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия К.Л. на страхование. С данным условием К.Л. ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.
Из заявления о добровольном страховании К.Л. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что К.Л. изъявила желание быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Она назначает КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. С Правилами страхования страховой компании ознакомлена, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять.
Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование К.Л. ДД.ММ.ГГГГ выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом К.Л. уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал К.Л. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.
Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит истцу К.Л., данное обстоятельство является лишь предположением истца, которое не может быть положено в основу решения суда.
Списание денежных средств со счета К.Л. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению К.Л. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
Факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, К.Л. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако К.Л. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлениях о страховании.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке.
Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).
В силу п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика силу (п. 7 Указания Банка России).
КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) довел до сведения К.Л. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых.
Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны К.Л., получившей экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.
Информация о полной стоимости кредита доведена до К.Л. посредством вручения графика платежей по кредитному договору, в котором содержится информация о полной стоимости кредита и порядок его расчета, подписанного ДД.ММ.ГГГГ последней.
Судебная коллегия считает, что К.Л. достоверно информирована о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, в том числе, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, которую Банк определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле в процентах годовых.
Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяло определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.
Оснований для вывода о наличии у К.Л. заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя не имеется.
С учетом изложенного, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований К.Л. в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы представителя К.Л. по доверенности О. повторяют процессуальную позицию истца по делу, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормах материального права, регулирующим спорные правоотношения. Оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Привокзального районного суда г. Тулы от 23 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К.Л. по доверенности О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)