Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что условия об оказании банком услуги по присоединению к программе страхования по кредитному договору не соответствовали закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья р/с: Мороховец О.А.
ГСК: Берко А.В. (докл.)
Киселев Г.В.
Загорская О.В.
Президиум Ставропольского краевого суда в составе:
Председательствующего Кузина Е.Б.,
членов президиума: Макеевой Г.В., Шаталовой Е.В., Рязанцевой Г.А., Блинникова В.А., Козлова О.А.,
секретаря судебного заседания А.,
рассмотрев гражданское дело по иску С. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек, направленное в президиум Ставропольского краевого суда определением судьи краевого суда Макеевой Г.В. от 16 февраля 2015 года по кассационной жалобе С., поступившей 25 декабря 2014 года на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 августа 2014 года,
заслушав доклад судьи Макеевой Г.В., объяснение представителя КБ "Ренессанс Кредит" Г.,
установил:
С. обратилась в суд с исковым заявление к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года в удовлетворении исковых требований С. отказано в полном объеме.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 августа 2014 года решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года оставлено без изменения.
В кассационной жалобе С. просит состоявшиеся по делу судебные постановления отменить, ссылаясь на их необоснованность и незаконность.
По кассационной жалобе дело истребовано в краевой суд и передано для рассмотрения по существу в суд кассационной инстанции - президиум Ставропольского краевого суда.
В соответствии с требованиями ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Как видно из материалов дела, судом допущены существенные нарушения норм права, повлиявшие на исход дела.
Установлено, что 23.11.2011 г. между С. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N 11016213239, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму *** рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 18,80% годовых. В договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. Кредитные денежные средства предоставлены истцу путем перечисления на его счет *** рублей, оставшаяся сумма кредита в размере *** рублей списана КБ "Ренессанс Кредит" в виде комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Исходя из п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд пришел к выводу, что материалами дела подтвержден факт добровольного волеизъявления С. на подключение дополнительных услуг, о чем собственноручно расписалась в заявлении, поскольку право истицы воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось. На основании изложенного суд пришел к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу, не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, а поэтому и оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется.
Между тем, указанные выводы противоречат фактическим обстоятельствам, подтвержденным достоверными и допустимыми доказательствами, имеющимся в материалах гражданского дела.
Как следует из кредитного договора от 23.11.2011, заключенного между С. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), его составной частью являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.
В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).
Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.
Несмотря на то, что указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита, сама комиссия, взимаемая со счета клиента исходя из установленных КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) тарифов, не соответствует договору страхования к которому присоединяют клиента по его заявлению.
Согласно тарифам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемая единоразово за весь срок кредита (л.д. 55).
Согласно договору страхования NGG1304\\07 заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу и для застрахованных, заключивших с банком договор потребительского кредитования составляет 0,013% от суммы оставшейся ссудной задолженности умноженной на число месяцев срока кредита.
Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.
Кроме того, признавая волеизъявление С., выраженное в заявлении, на присоединение к договору страхования добровольным и действительным суды не дали оценки указанному доказательству, как основанию возникновения правоотношений с точки зрения его относимости и допустимости, поскольку в заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору - С. на возмездной основе поручает банку от ее имени и в ее интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за ее счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В случае, если при подписании заявления заемщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а также о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.
Судом также не учтено, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истицы) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истицей. В кредитном договоре так же отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.
Между тем указанные обстоятельства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (п. 1 ст. 971 ГК РФ).
Вывод суда о наличии свободы воли С. при подключении к договору страхования, что свидетельствует об отсутствии навязанной услуги сделан судом при отсутствии должной оценки самого кредитного договора с учетом положений ст. 431 ГК РФ. Из содержания п. 4 кредитного договора заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.
Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование".
О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) согласно договору кредитования и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с условиями договора страхования, предусматривающего возможность его досрочного расторжения, а также помесячной оплаты страховой премии.
Кроме того спорные положения договора от 23.11.2011 противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.
Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.
Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной (п. 4 договора), размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).
Таким образом ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.
При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя и должно учитываться судом при новом рассмотрении.
При новом рассмотрении спора судом также необходимо учитывать разъяснения, содержащиеся в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) согласно которым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
При этом обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.
Исходя из анализа п. 4 договора кредитования от 23.11.2011 обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.
Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.
При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.
Учитывая изложенное комиссия за услугу "Присоединение к Программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), что следует учитывать суду при новом рассмотрении и дать соответствующую оценку с точки зрения прав потребителя.
О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит как закону.
Более того, частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.
При новом рассмотрении дела, суду следует учесть изложенное и рассмотреть спор в строгом соответствии с законом.
Руководствуясь ст. 390 ГПК РФ, президиум Ставропольского краевого суда.
постановил:
Кассационную жалобу удовлетворить.
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 августа 2014 года отменить.
Дело направить на новое рассмотрение в Промышленный районный суд г. Ставрополя, в ином составе.
Председательствующий
Е.Б.КУЗИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 02.03.2015 ПО ДЕЛУ N 44Г-6/15
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что условия об оказании банком услуги по присоединению к программе страхования по кредитному договору не соответствовали закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРЕЗИДИУМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 2 марта 2015 г. по делу N 44г-6/15
Судья р/с: Мороховец О.А.
ГСК: Берко А.В. (докл.)
Киселев Г.В.
Загорская О.В.
Президиум Ставропольского краевого суда в составе:
Председательствующего Кузина Е.Б.,
членов президиума: Макеевой Г.В., Шаталовой Е.В., Рязанцевой Г.А., Блинникова В.А., Козлова О.А.,
секретаря судебного заседания А.,
рассмотрев гражданское дело по иску С. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек, направленное в президиум Ставропольского краевого суда определением судьи краевого суда Макеевой Г.В. от 16 февраля 2015 года по кассационной жалобе С., поступившей 25 декабря 2014 года на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 августа 2014 года,
заслушав доклад судьи Макеевой Г.В., объяснение представителя КБ "Ренессанс Кредит" Г.,
установил:
С. обратилась в суд с исковым заявление к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года в удовлетворении исковых требований С. отказано в полном объеме.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 августа 2014 года решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года оставлено без изменения.
В кассационной жалобе С. просит состоявшиеся по делу судебные постановления отменить, ссылаясь на их необоснованность и незаконность.
По кассационной жалобе дело истребовано в краевой суд и передано для рассмотрения по существу в суд кассационной инстанции - президиум Ставропольского краевого суда.
В соответствии с требованиями ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Как видно из материалов дела, судом допущены существенные нарушения норм права, повлиявшие на исход дела.
Установлено, что 23.11.2011 г. между С. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N 11016213239, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму *** рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 18,80% годовых. В договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. Кредитные денежные средства предоставлены истцу путем перечисления на его счет *** рублей, оставшаяся сумма кредита в размере *** рублей списана КБ "Ренессанс Кредит" в виде комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Исходя из п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд пришел к выводу, что материалами дела подтвержден факт добровольного волеизъявления С. на подключение дополнительных услуг, о чем собственноручно расписалась в заявлении, поскольку право истицы воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось. На основании изложенного суд пришел к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу, не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, а поэтому и оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется.
Между тем, указанные выводы противоречат фактическим обстоятельствам, подтвержденным достоверными и допустимыми доказательствами, имеющимся в материалах гражданского дела.
Как следует из кредитного договора от 23.11.2011, заключенного между С. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), его составной частью являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.
В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).
Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.
Несмотря на то, что указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита, сама комиссия, взимаемая со счета клиента исходя из установленных КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) тарифов, не соответствует договору страхования к которому присоединяют клиента по его заявлению.
Согласно тарифам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемая единоразово за весь срок кредита (л.д. 55).
Согласно договору страхования NGG1304\\07 заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу и для застрахованных, заключивших с банком договор потребительского кредитования составляет 0,013% от суммы оставшейся ссудной задолженности умноженной на число месяцев срока кредита.
Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.
Кроме того, признавая волеизъявление С., выраженное в заявлении, на присоединение к договору страхования добровольным и действительным суды не дали оценки указанному доказательству, как основанию возникновения правоотношений с точки зрения его относимости и допустимости, поскольку в заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору - С. на возмездной основе поручает банку от ее имени и в ее интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за ее счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В случае, если при подписании заявления заемщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а также о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.
Судом также не учтено, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истицы) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истицей. В кредитном договоре так же отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.
Между тем указанные обстоятельства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (п. 1 ст. 971 ГК РФ).
Вывод суда о наличии свободы воли С. при подключении к договору страхования, что свидетельствует об отсутствии навязанной услуги сделан судом при отсутствии должной оценки самого кредитного договора с учетом положений ст. 431 ГК РФ. Из содержания п. 4 кредитного договора заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.
Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование".
О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) согласно договору кредитования и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с условиями договора страхования, предусматривающего возможность его досрочного расторжения, а также помесячной оплаты страховой премии.
Кроме того спорные положения договора от 23.11.2011 противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.
Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.
Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной (п. 4 договора), размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).
Таким образом ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.
При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя и должно учитываться судом при новом рассмотрении.
При новом рассмотрении спора судом также необходимо учитывать разъяснения, содержащиеся в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) согласно которым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
При этом обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.
Исходя из анализа п. 4 договора кредитования от 23.11.2011 обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.
Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.
При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.
Учитывая изложенное комиссия за услугу "Присоединение к Программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), что следует учитывать суду при новом рассмотрении и дать соответствующую оценку с точки зрения прав потребителя.
О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит как закону.
Более того, частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.
При новом рассмотрении дела, суду следует учесть изложенное и рассмотреть спор в строгом соответствии с законом.
Руководствуясь ст. 390 ГПК РФ, президиум Ставропольского краевого суда.
постановил:
Кассационную жалобу удовлетворить.
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 23 апреля 2014 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 августа 2014 года отменить.
Дело направить на новое рассмотрение в Промышленный районный суд г. Ставрополя, в ином составе.
Председательствующий
Е.Б.КУЗИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)