Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ТВИ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Голубевой И.В. Троценко Ю.Ю.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Е.Л.Р., ОАО НБ "Траст" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата года, которым постановлено:
исковые требования Е.Л.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о защиты прав потребителей удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора N ... от дата., заключенного между Е.Л.Р. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, а также в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья и оплаты страховой премии по полису страхования жизни и здоровья ничтожными.
Применить последствия недействительности ничтожных условий и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. оплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере ... руб., страховую премию в сумме ...., проценты за пользование денежными средствами в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб. - компенсацию морального вреда в сумме ... руб., понесенные судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк- "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. штраф в сумме ... руб.
В остальных исковых требованиях Е.Л.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход государства в сумме ....
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Е.Л.Р. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банка "ТРАСТ" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что дата между ОАО НБ "Траст" и Е.Л.Р. заключен кредитный договор N ..., который состоит из Тарифов НБ "Траст" (ОАО) по продукту "Ваши деньги", тарифного плана "MasterCard Unembossed", предварительной калькуляции кредита на неотложные меры, графика платежей, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларации, полиса N ...), памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Выдан кредит на сумму ... руб., на срок 60 месяца, под 15% годовых.
В соответствии с графиком платежей к Кредитному договору N ... предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента. В день подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, до перечисления кредитных средств на расчетный счет кредитора была списана комиссия в размере ... руб. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. С начала исполнения договора с истца удержана комиссия за расчетное обслуживание ... руб.
В соответствии с условиями договора на истца была возложена обязанность участия в Программе добровольного коллективного страхования и банком списано ... руб. Считает, что данная услуга банка обусловлена выдачей кредита. На претензии истца банк в добровольной порядке отказался от исполнения требований истца.
Е.Л.Р. просила признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата об оплате комиссии за зачисление кредитных средств в сумме ... руб., об оплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, условий заключения договора страхования по оплате страховой премии (комиссии), применить последствия недействительности ничтожных сделок, взыскать в пользу истца уплаченные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... руб., обязать банк предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий, взыскать уплаченную страховую премию в размере ...., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., взыскать неустойку в размере ... руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб. взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскать расходы на услуги юриста в сумме ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Е.Л.Р. просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора об оплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание ничтожными, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, ссылаясь на то, что судом не установлен период допущенной ответчиком просрочки в удовлетворении требования заемщика о возврате комиссий за расчетное обслуживание в сумме ... рублей и за данный период подлежит взысканию неустойка по защите прав потребителей.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "Траст" просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что необоснованно признан недействительным договор страхования, так как заемщик добровольно выбрал кредитование со страхованием, неправомерен вывод суда о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку на стороне банка не возникло денежных обязательств в отношении истца, не подлежат взысканию с банка неустойка и штраф, поскольку Закон РФ "О защите прав потребителей" не распространяет свое действие на правоотношения с предоставлением кредита, не доказано причинение морального вреда при предоставлении кредита заемщику.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Е.Л.Р., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, взыскания госпошлины, в отменной части принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям п. 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).
Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ОАО Национальный Банк "Траст" и Е.Л.Р. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Е.Л.Р. выдан кредит в ... рублей ... копейки на срок 60 месяцев под 15% годовых.
Согласно п. п. ...., заявления о предоставления кредита (л.д. 15) заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание ...% от общей суммы кредита ... рублей ... копеек ежемесячно по графику платежей), комиссию за зачисление кредитных средств на счет ... рублей, а также в силу п. ... общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) обязательным условием заключения кредитного договора является обязанность заемщика по страхованию жизни и от несчастных случаев.
Е.Л.Р. уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ... рублей ... копеек, комиссия за зачисление кредитных средств на счет ... рублей, страховая премия по полису добровольного ... рублей ... копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с дата по дата и не оспаривается сторонами.
дата в адрес Банка поступила претензия от истца с требованием о возврате уплаченной ежемесячной комиссии в сумме ... рублей ... копеек, страховой премии в сумме ... рублей ... копейки, которая оставлена без удовлетворения.
дата Е.Л.Р. направлено в банк требование о возврате единовременной комиссии в размере ... рублей.
дата Банком в добровольном порядке возвращены истцу комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме ... рублей ... копеек.
Разрешая спор с учетом установленных обстоятельств, и частично удовлетворяя исковые требования Е.Л.Р. о признании условий кредитного договора N ... от дата ничтожными в части уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, суд правомерно руководствовался п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, и ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П), пришел к выводу о том, что нормами вышеуказанных правовых актов возможность взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрено, зачисление кредитных средств на счет клиента производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной услугой.
Свою позицию о ничтожности договора страхования жизни и здоровья и оплаты страховой премии суд первой инстанции обоснованно мотивировал тем, что из содержания кредитного договора усматривается обязанность по страхованию заемщика, которая изначальна, включена в его условия. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного страхования жизни. ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.
Судебная коллегия отмечает, что при заключении кредитного договора заемщику не предоставлено кредитором возможность отказа от заключения договора страхования и возможность свободного выбора страховой компании.
В отпечатанном банком бланке заявления заемщика о предоставления кредита на неотложные нужды, в графе - я согласен участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, галочка означающее согласие истца на подключение к программе страхования проставлена сразу при составлении машинописного текста бланка заявления (л.д. ...).
В отпечатанном банком бланке декларации заемщику Е.Л.Р. не предоставлена возможность свободного выбора страховой компании, указано о согласие истца на страхование только в ЗАО "Авива" (л.д. ...).
Между тем, рассматривая спор, районный суд, оставил без внимания исковые требования о признании ничтожным кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании неустойки с банка, за не удовлетворение законных требований заемщика о возврате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ограничившись ссылкой на возврат кредитной данной организацией комиссии истцу в сумме 71037 рублей.
Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П), и другими нормами правовых актов, возможность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрена, расчетно-кассовое обслуживание по получению и возврату кредита производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной услугой.
В силу условий пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным.
Комиссия за расчетное обслуживание банком перечислена заемщику дата года. Претензия истца о возврате удержанной комиссии в сумме ... рублей получена кредитной организацией дата года. В силу условий пункта 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срок рассмотрения претензии банком составляет ... дней, т.е. по дата года. Заявлен истицей период просрочки возврата комиссии с дата года по дата года. Между тем, в силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченной за услугу комиссии, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии, которую в претензии просила взыскать заемщик, за период с дата по дата, в размере ... рублей (... х 3% х ... дня просрочки = ... рублей).
Не соглашается судебная коллегия с позицией суда о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в сумме ... рублей ... копеек.
Банковские проценты за пользование чужими денежными средствами взысканы судом первой инстанции наряду с неустойкой, предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителей", за пользование единовременной комиссией по зачисление кредитных средств ... рублей, ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание ... рублей ... копеек, страховой премией ... рублей.
При разрешении спора подлежат применению нормы специального Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающие возможность взыскания неустойки за невыполнение законных требований потребителя, а не положения статьи 395 ГК РФ, относящиеся к общим нормам права.
Изменение размера взысканной неустойки влечет за собой изменение суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке банком требований потребителя и государственно пошлины.
Предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона штраф составляет ... рублей ... рубля (... рублей единовременной комиссии за зачисление кредитных средств + ... рублей страховой премии + неустойка ... рублей ... копеек + неустойка ... рублей + ... рублей компенсации морального вреда: 2).
В связи с нарушением прав потребителя с кредитной организации правомерно взыскана компенсация морального вреда в сумме ... рублей, определенная судом исходя из обстоятельств причинения вреда, степени вины банка.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены законного и обоснованного решения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и госпошлины.
Признать ничтожными условия кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Открытым Акционерным Обществом Национальный банк "Траст" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание.
В отменной части принять новое решение.
Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей ... копеек, неустойку в сумме ... рублей ... копейки, штраф ... рубля.
Отказать в удовлетворении иска Е.Л.Р. к ОАО НБ "ТРАСТ" о взыскании процентов за пользование денежными средствами.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход Городского округа город Уфа в сумме ... рублей.
В остальной части решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3769/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 марта 2014 г. по делу N 33-3769/2014
Судья: ТВИ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Голубевой И.В. Троценко Ю.Ю.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Е.Л.Р., ОАО НБ "Траст" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата года, которым постановлено:
исковые требования Е.Л.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о защиты прав потребителей удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора N ... от дата., заключенного между Е.Л.Р. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, а также в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья и оплаты страховой премии по полису страхования жизни и здоровья ничтожными.
Применить последствия недействительности ничтожных условий и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. оплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере ... руб., страховую премию в сумме ...., проценты за пользование денежными средствами в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб. - компенсацию морального вреда в сумме ... руб., понесенные судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк- "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. штраф в сумме ... руб.
В остальных исковых требованиях Е.Л.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход государства в сумме ....
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Е.Л.Р. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банка "ТРАСТ" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что дата между ОАО НБ "Траст" и Е.Л.Р. заключен кредитный договор N ..., который состоит из Тарифов НБ "Траст" (ОАО) по продукту "Ваши деньги", тарифного плана "MasterCard Unembossed", предварительной калькуляции кредита на неотложные меры, графика платежей, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларации, полиса N ...), памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Выдан кредит на сумму ... руб., на срок 60 месяца, под 15% годовых.
В соответствии с графиком платежей к Кредитному договору N ... предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента. В день подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, до перечисления кредитных средств на расчетный счет кредитора была списана комиссия в размере ... руб. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. С начала исполнения договора с истца удержана комиссия за расчетное обслуживание ... руб.
В соответствии с условиями договора на истца была возложена обязанность участия в Программе добровольного коллективного страхования и банком списано ... руб. Считает, что данная услуга банка обусловлена выдачей кредита. На претензии истца банк в добровольной порядке отказался от исполнения требований истца.
Е.Л.Р. просила признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата об оплате комиссии за зачисление кредитных средств в сумме ... руб., об оплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, условий заключения договора страхования по оплате страховой премии (комиссии), применить последствия недействительности ничтожных сделок, взыскать в пользу истца уплаченные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... руб., обязать банк предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий, взыскать уплаченную страховую премию в размере ...., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., взыскать неустойку в размере ... руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб. взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскать расходы на услуги юриста в сумме ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Е.Л.Р. просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора об оплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание ничтожными, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, ссылаясь на то, что судом не установлен период допущенной ответчиком просрочки в удовлетворении требования заемщика о возврате комиссий за расчетное обслуживание в сумме ... рублей и за данный период подлежит взысканию неустойка по защите прав потребителей.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "Траст" просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что необоснованно признан недействительным договор страхования, так как заемщик добровольно выбрал кредитование со страхованием, неправомерен вывод суда о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку на стороне банка не возникло денежных обязательств в отношении истца, не подлежат взысканию с банка неустойка и штраф, поскольку Закон РФ "О защите прав потребителей" не распространяет свое действие на правоотношения с предоставлением кредита, не доказано причинение морального вреда при предоставлении кредита заемщику.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Е.Л.Р., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, взыскания госпошлины, в отменной части принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям п. 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).
Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ОАО Национальный Банк "Траст" и Е.Л.Р. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Е.Л.Р. выдан кредит в ... рублей ... копейки на срок 60 месяцев под 15% годовых.
Согласно п. п. ...., заявления о предоставления кредита (л.д. 15) заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание ...% от общей суммы кредита ... рублей ... копеек ежемесячно по графику платежей), комиссию за зачисление кредитных средств на счет ... рублей, а также в силу п. ... общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) обязательным условием заключения кредитного договора является обязанность заемщика по страхованию жизни и от несчастных случаев.
Е.Л.Р. уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ... рублей ... копеек, комиссия за зачисление кредитных средств на счет ... рублей, страховая премия по полису добровольного ... рублей ... копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с дата по дата и не оспаривается сторонами.
дата в адрес Банка поступила претензия от истца с требованием о возврате уплаченной ежемесячной комиссии в сумме ... рублей ... копеек, страховой премии в сумме ... рублей ... копейки, которая оставлена без удовлетворения.
дата Е.Л.Р. направлено в банк требование о возврате единовременной комиссии в размере ... рублей.
дата Банком в добровольном порядке возвращены истцу комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме ... рублей ... копеек.
Разрешая спор с учетом установленных обстоятельств, и частично удовлетворяя исковые требования Е.Л.Р. о признании условий кредитного договора N ... от дата ничтожными в части уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, суд правомерно руководствовался п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, и ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П), пришел к выводу о том, что нормами вышеуказанных правовых актов возможность взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрено, зачисление кредитных средств на счет клиента производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной услугой.
Свою позицию о ничтожности договора страхования жизни и здоровья и оплаты страховой премии суд первой инстанции обоснованно мотивировал тем, что из содержания кредитного договора усматривается обязанность по страхованию заемщика, которая изначальна, включена в его условия. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного страхования жизни. ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.
Судебная коллегия отмечает, что при заключении кредитного договора заемщику не предоставлено кредитором возможность отказа от заключения договора страхования и возможность свободного выбора страховой компании.
В отпечатанном банком бланке заявления заемщика о предоставления кредита на неотложные нужды, в графе - я согласен участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, галочка означающее согласие истца на подключение к программе страхования проставлена сразу при составлении машинописного текста бланка заявления (л.д. ...).
В отпечатанном банком бланке декларации заемщику Е.Л.Р. не предоставлена возможность свободного выбора страховой компании, указано о согласие истца на страхование только в ЗАО "Авива" (л.д. ...).
Между тем, рассматривая спор, районный суд, оставил без внимания исковые требования о признании ничтожным кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании неустойки с банка, за не удовлетворение законных требований заемщика о возврате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ограничившись ссылкой на возврат кредитной данной организацией комиссии истцу в сумме 71037 рублей.
Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П), и другими нормами правовых актов, возможность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрена, расчетно-кассовое обслуживание по получению и возврату кредита производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной услугой.
В силу условий пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным.
Комиссия за расчетное обслуживание банком перечислена заемщику дата года. Претензия истца о возврате удержанной комиссии в сумме ... рублей получена кредитной организацией дата года. В силу условий пункта 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срок рассмотрения претензии банком составляет ... дней, т.е. по дата года. Заявлен истицей период просрочки возврата комиссии с дата года по дата года. Между тем, в силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченной за услугу комиссии, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии, которую в претензии просила взыскать заемщик, за период с дата по дата, в размере ... рублей (... х 3% х ... дня просрочки = ... рублей).
Не соглашается судебная коллегия с позицией суда о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в сумме ... рублей ... копеек.
Банковские проценты за пользование чужими денежными средствами взысканы судом первой инстанции наряду с неустойкой, предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителей", за пользование единовременной комиссией по зачисление кредитных средств ... рублей, ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание ... рублей ... копеек, страховой премией ... рублей.
При разрешении спора подлежат применению нормы специального Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающие возможность взыскания неустойки за невыполнение законных требований потребителя, а не положения статьи 395 ГК РФ, относящиеся к общим нормам права.
Изменение размера взысканной неустойки влечет за собой изменение суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке банком требований потребителя и государственно пошлины.
Предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона штраф составляет ... рублей ... рубля (... рублей единовременной комиссии за зачисление кредитных средств + ... рублей страховой премии + неустойка ... рублей ... копеек + неустойка ... рублей + ... рублей компенсации морального вреда: 2).
В связи с нарушением прав потребителя с кредитной организации правомерно взыскана компенсация морального вреда в сумме ... рублей, определенная судом исходя из обстоятельств причинения вреда, степени вины банка.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены законного и обоснованного решения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и госпошлины.
Признать ничтожными условия кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Открытым Акционерным Обществом Национальный банк "Траст" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание.
В отменной части принять новое решение.
Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Е.Л.Р. неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей ... копеек, неустойку в сумме ... рублей ... копейки, штраф ... рубля.
Отказать в удовлетворении иска Е.Л.Р. к ОАО НБ "ТРАСТ" о взыскании процентов за пользование денежными средствами.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход Городского округа город Уфа в сумме ... рублей.
В остальной части решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)