Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Аксенов А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе:
председательствующего Старовойтова Р.В.,
судей Гайдук А.А., Павленко О.Е.
при секретаре Литовкиной М.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины
по апелляционной жалобе Х. на решение Североуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2014.
Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - ТКС Банк (ЗАО), Банк) обратился в суд с иском к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что <...> между ТКС Банк (ЗАО) и Х. заключен договор N о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <...> руб. Договор от <...> N заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме, Х. обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки по внесению минимального платежа. ТКС Банк (ЗАО) просил взыскать с Х. задолженность по договору от <...> N в размере <...> руб., в том числе задолженность по кредиту в размере <...> руб., задолженность по просроченным процентам - <...> руб., штраф в размере <...> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
Ответчик Х. возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что после получения кредитной карты по почте, активировала ее, производила снятие денежных средств с карты. С <...> года платежи в счет возврата суммы по кредиту не производит в связи с тяжелым материальным положением.
Решением Североуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2014 исковые требования ТКС Банк (ЗАО) удовлетворены. С Х. в пользу ТКС Банк (ЗАО) взыскана задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <...> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В апелляционной жалобе ответчик Х. просит решение отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении требований ТКС Банк (ЗАО) отказать. В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает, что кредитная карта банка была направлена ей почтой, из представленного письма не следовали условия об уплате процентов за пользование кредитом, сроке возврата кредита, наличии штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Письменный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ответчик не заключала, с условиями выпуска и обслуживания карт, тарифами банка не был ознакомлена. Заполненное Х. заявление-анкета выполнено нечитаемым шрифтом. Ответчик утверждает, что ей не была предоставлена достоверная информация об оказываемой услуге, существенных условиях кредитования. Полагает, что условия договора об уплате комиссий за снятие наличных в банкомате, за обслуживание карты, за предоставление услуг СМС-банк, за подключение к программе страховой защиты, условие об уплате процентов за пользование кредитом незаконны. Считает, что при возврате встречного иска о признании договора незаключенным судом первой инстанции были нарушены положения статей 137, 138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л. д. 71 - 74).
В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о слушании дела извещены почтой России (исх. от 04.08.2014 N 33-11253/2014), в том числе лично телефонограммами от 05.08.2014. Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Свердловского областного суда. Поскольку стороны об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания и не представили доказательств об уважительности причины неявки, судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что <...> Х. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в рамках которого просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, в размере <...> руб. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л. д. 26).
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления <...> от <...> (далее - Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Согласно пункту 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.
Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденными Приказом от <...> N (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены беспроцентный период до <...>, при условии оплаты полной суммы задолженности до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит; условие об уплате процентов за пользование денежными средствами в размере <...> годовых, при своевременной оплате минимального платежа - <...> в день, при неоплате минимального платежа - <...> в день, минимальный платеж составляет <...> от задолженности, но минимум <...> руб. Тарифами по кредитным картам также предусмотрена уплата комиссий за обслуживание основной карты - <...> руб., за выдачу наличных денежных средств - <...> плюс <...> руб., штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд: <...> руб., второй раз подряд: <...> от задолженности плюс <...> руб., третий раз подряд - <...> от задолженности плюс <...> руб., плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере <...> руб., плата за включение в программу страховой защиты - <...> от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <...> руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - <...> плюс <...> руб. (л. д. 27 - 29).
Судом установлено, что Х. выдана кредитная карта, которая была ею активирована. Х. не оспаривает факт использования карты Тинькофф Платинум путем совершения расходных операций, получения наличных денежных средств с карты через банкомат.
Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и Х. был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Доводы Х. о том, что она не была ознакомлена с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, условиями кредитного договора, судебная коллегия находит несостоятельными ввиду следующего.
Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.
Подпись Х. в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.
В ходе судебного разбирательства ответчик поясняла суду, что кредитную карту и заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум получила по почте, произвела заполнение анкеты дома, после чего направила заявление в адрес Банка почтовой связью. В этой связи предполагается, что при заполнении заявления Х. действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.
Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.
При этом, ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).
Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что ее обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности по договору кредитной линии N, выписки по счету следует, что Х. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, с <...> года действия по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.
Согласно расчету задолженность по договору кредитной линии N составляет <...> руб., из них основной долг - <...> руб., проценты за пользование - <...> руб., штраф - <...> руб. (л. д. 19 - 21, 24).
Проверив доводы Х. о том, что во исполнение обязательств по кредитному договору ею уплачена денежная сумма, превышающая размер задолженности по нему, судебная коллегия приходит к выводу об их несостоятельности, поскольку в своем расчете ответчик не приняла во внимание условия договора об обязанностях заемщика по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, комиссий за предоставление дополнительных услуг, штрафных санкций.
Утверждения ответчика о том, что кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, судебная коллегия находит несостоятельными. Тарифами по кредитным картам по общему правилу предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом. Беспроцентный период действует первые <...> дней при условии оплаты полной суммы задолженности до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссий за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа.
Доводы апелляционной жалобы Х. о незаконности взимания банком платы за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление услуги "СМС-банк", платы за включение в программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты, предоставление денежных средств сверх лимита задолженности - данные действия не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 *** Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Согласно пунктам 8.1, 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт услуга "СМС-Банк" является набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и (или) совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.
При заключении кредитного договора клиент не отказался от предоставления услуги "СМС-Банк", то есть выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги, поэтому действия Банка по начислению платы за предоставление услуги "СМС-банк" являются обоснованными.
Судебная коллегия отмечает, что если в настоящее время Х. не заинтересована в предоставлении данной услуги, то она не лишена возможности обратиться в Банк с письменным заявлением об отказе от предоставления данной услуги.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.
В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.
Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.
Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.
Х. имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В случае, если ответчик имела намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то она могла воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.
Из расчета задолженности по договору кредитной линии усматривается, что ответчиком неоднократно превышался лимит задолженности по карте (л. д. 19 - 21). Таким образом, своими конклюдентными действиями: распоряжение денежными средствами (получение денежных средств наличными через банкомат) сверх предоставленного по кредитному договору лимита задолженности, Х. дала согласие на оказание ей дополнительной услуги. При таких обстоятельствах действия банка по начислению платы за предоставление денежных средств сверх лимита задолженности обоснованны.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты усматривается, что Х. имела возможность отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка; заключение договора страхования производится по желанию клиента, не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче Х. кредита не было, следовательно, Банком не был нарушен пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Ответчик по своему добровольному выбору подписала заявление о предоставлении кредита с условием заключения договора страхования здоровья и трудоспособности. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличии задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафных санкций.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе в принятии встречного иска о признании кредитного договора незаключенным, не свидетельствует о нарушении права Х. на судебную защиту, поскольку она не лишена возможности обратиться в суд с указанным иском после вынесения решения по рассматриваемому спору.
Более того, судебная коллегия отмечает, что в предмет доказывания по делам о взыскании задолженности по кредитным договорам входит установление факта заключения договора, наличия задолженности по кредитному договору и ее размер. Таким образом, по своей сути встречное исковое заявление Х. является изложением письменной позиции ответчика по заявленным исковым требованиям (л. д. 52 - 54).
Судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 320, 327.1, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Североуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу Х. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.В.СТАРОВОЙТОВ
Судьи
А.А.ГАЙДУК
О.Е.ПАВЛЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-11253/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 августа 2014 г. по делу N 33-11253/2014
Судья Аксенов А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе:
председательствующего Старовойтова Р.В.,
судей Гайдук А.А., Павленко О.Е.
при секретаре Литовкиной М.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины
по апелляционной жалобе Х. на решение Североуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2014.
Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - ТКС Банк (ЗАО), Банк) обратился в суд с иском к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что <...> между ТКС Банк (ЗАО) и Х. заключен договор N о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <...> руб. Договор от <...> N заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме, Х. обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки по внесению минимального платежа. ТКС Банк (ЗАО) просил взыскать с Х. задолженность по договору от <...> N в размере <...> руб., в том числе задолженность по кредиту в размере <...> руб., задолженность по просроченным процентам - <...> руб., штраф в размере <...> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
Ответчик Х. возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что после получения кредитной карты по почте, активировала ее, производила снятие денежных средств с карты. С <...> года платежи в счет возврата суммы по кредиту не производит в связи с тяжелым материальным положением.
Решением Североуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2014 исковые требования ТКС Банк (ЗАО) удовлетворены. С Х. в пользу ТКС Банк (ЗАО) взыскана задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <...> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В апелляционной жалобе ответчик Х. просит решение отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении требований ТКС Банк (ЗАО) отказать. В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает, что кредитная карта банка была направлена ей почтой, из представленного письма не следовали условия об уплате процентов за пользование кредитом, сроке возврата кредита, наличии штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Письменный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ответчик не заключала, с условиями выпуска и обслуживания карт, тарифами банка не был ознакомлена. Заполненное Х. заявление-анкета выполнено нечитаемым шрифтом. Ответчик утверждает, что ей не была предоставлена достоверная информация об оказываемой услуге, существенных условиях кредитования. Полагает, что условия договора об уплате комиссий за снятие наличных в банкомате, за обслуживание карты, за предоставление услуг СМС-банк, за подключение к программе страховой защиты, условие об уплате процентов за пользование кредитом незаконны. Считает, что при возврате встречного иска о признании договора незаключенным судом первой инстанции были нарушены положения статей 137, 138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л. д. 71 - 74).
В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о слушании дела извещены почтой России (исх. от 04.08.2014 N 33-11253/2014), в том числе лично телефонограммами от 05.08.2014. Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Свердловского областного суда. Поскольку стороны об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания и не представили доказательств об уважительности причины неявки, судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что <...> Х. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в рамках которого просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, в размере <...> руб. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л. д. 26).
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления <...> от <...> (далее - Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Согласно пункту 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.
Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденными Приказом от <...> N (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены беспроцентный период до <...>, при условии оплаты полной суммы задолженности до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит; условие об уплате процентов за пользование денежными средствами в размере <...> годовых, при своевременной оплате минимального платежа - <...> в день, при неоплате минимального платежа - <...> в день, минимальный платеж составляет <...> от задолженности, но минимум <...> руб. Тарифами по кредитным картам также предусмотрена уплата комиссий за обслуживание основной карты - <...> руб., за выдачу наличных денежных средств - <...> плюс <...> руб., штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд: <...> руб., второй раз подряд: <...> от задолженности плюс <...> руб., третий раз подряд - <...> от задолженности плюс <...> руб., плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере <...> руб., плата за включение в программу страховой защиты - <...> от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <...> руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - <...> плюс <...> руб. (л. д. 27 - 29).
Судом установлено, что Х. выдана кредитная карта, которая была ею активирована. Х. не оспаривает факт использования карты Тинькофф Платинум путем совершения расходных операций, получения наличных денежных средств с карты через банкомат.
Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и Х. был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Доводы Х. о том, что она не была ознакомлена с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, условиями кредитного договора, судебная коллегия находит несостоятельными ввиду следующего.
Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.
Подпись Х. в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.
В ходе судебного разбирательства ответчик поясняла суду, что кредитную карту и заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум получила по почте, произвела заполнение анкеты дома, после чего направила заявление в адрес Банка почтовой связью. В этой связи предполагается, что при заполнении заявления Х. действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.
Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.
При этом, ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).
Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что ее обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности по договору кредитной линии N, выписки по счету следует, что Х. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, с <...> года действия по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.
Согласно расчету задолженность по договору кредитной линии N составляет <...> руб., из них основной долг - <...> руб., проценты за пользование - <...> руб., штраф - <...> руб. (л. д. 19 - 21, 24).
Проверив доводы Х. о том, что во исполнение обязательств по кредитному договору ею уплачена денежная сумма, превышающая размер задолженности по нему, судебная коллегия приходит к выводу об их несостоятельности, поскольку в своем расчете ответчик не приняла во внимание условия договора об обязанностях заемщика по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, комиссий за предоставление дополнительных услуг, штрафных санкций.
Утверждения ответчика о том, что кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, судебная коллегия находит несостоятельными. Тарифами по кредитным картам по общему правилу предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом. Беспроцентный период действует первые <...> дней при условии оплаты полной суммы задолженности до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссий за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа.
Доводы апелляционной жалобы Х. о незаконности взимания банком платы за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление услуги "СМС-банк", платы за включение в программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты, предоставление денежных средств сверх лимита задолженности - данные действия не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 *** Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Согласно пунктам 8.1, 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт услуга "СМС-Банк" является набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и (или) совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.
При заключении кредитного договора клиент не отказался от предоставления услуги "СМС-Банк", то есть выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги, поэтому действия Банка по начислению платы за предоставление услуги "СМС-банк" являются обоснованными.
Судебная коллегия отмечает, что если в настоящее время Х. не заинтересована в предоставлении данной услуги, то она не лишена возможности обратиться в Банк с письменным заявлением об отказе от предоставления данной услуги.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.
В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.
Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.
Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.
Х. имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В случае, если ответчик имела намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то она могла воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.
Из расчета задолженности по договору кредитной линии усматривается, что ответчиком неоднократно превышался лимит задолженности по карте (л. д. 19 - 21). Таким образом, своими конклюдентными действиями: распоряжение денежными средствами (получение денежных средств наличными через банкомат) сверх предоставленного по кредитному договору лимита задолженности, Х. дала согласие на оказание ей дополнительной услуги. При таких обстоятельствах действия банка по начислению платы за предоставление денежных средств сверх лимита задолженности обоснованны.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты усматривается, что Х. имела возможность отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка; заключение договора страхования производится по желанию клиента, не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче Х. кредита не было, следовательно, Банком не был нарушен пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Ответчик по своему добровольному выбору подписала заявление о предоставлении кредита с условием заключения договора страхования здоровья и трудоспособности. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличии задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафных санкций.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе в принятии встречного иска о признании кредитного договора незаключенным, не свидетельствует о нарушении права Х. на судебную защиту, поскольку она не лишена возможности обратиться в суд с указанным иском после вынесения решения по рассматриваемому спору.
Более того, судебная коллегия отмечает, что в предмет доказывания по делам о взыскании задолженности по кредитным договорам входит установление факта заключения договора, наличия задолженности по кредитному договору и ее размер. Таким образом, по своей сути встречное исковое заявление Х. является изложением письменной позиции ответчика по заявленным исковым требованиям (л. д. 52 - 54).
Судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 320, 327.1, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Североуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу Х. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.В.СТАРОВОЙТОВ
Судьи
А.А.ГАЙДУК
О.Е.ПАВЛЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)