Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Мишина К.Н.
Судья-докладчик Черемных Н.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Воеводиной О.В.,
судей Каракич Л.Л. и Черемных Н.К.,
при секретаре К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Компания Траст" к З.Т., З.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ООО "Компания Траст" на заочное решение Ангарского городского суда Иркутской области от 11 октября 2013 года,
установила:
В обоснование исковых требований ООО "Компания Траст" указало, что <дата изъята> между З.Т. и Акционерным коммерческим банком "П" (ОАО) был заключен кредитный договор. Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством З.Э. <дата изъята> Банк уступил право требования по данному кредитному договору ООО "Компания Траст". Должники о состоявшейся замене кредитора уведомлены. <дата изъята> между ООО "Компания Траст" и З.Т. заключено соглашение, согласно которому заемщик обязалась погасить задолженность в срок до <дата изъята>. Однако ни одного платежа в соответствии с соглашением З.Т. не произвела. По состоянию на <дата изъята> задолженность составляет <данные изъяты> рублей.
В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчиков в его пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание стороны не явились.
Обжалуемым решением в иске отказано.
Не согласившись с вынесенным решением, ООО "Компания Траст" подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.
В обоснование жалобы ссылается на отсутствие законодательного запрета банкам передавать права требования по кредитным договора лицам, не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности. Также ссылается на то, что при заключении кредитного договора условие о праве Банка на уступку прав требования по нему, сторонами было согласовано. Вывод суда о том, что право требования может быть уступлено Банком исключительно лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, не основано на законе. Считает, что личность кредитора в данном случае не имеет для должника существенного значения, так как после выдачи кредита банковская деятельность считается завершенной ввиду того, что операции по востребованию задолженности не являются банковскими операциями. Кроме того, указывает, что уступка требования не может повлечь разглашение банковской тайны, поскольку обязанность по ее сохранению также возложена законом и на цессионария. Ссылается на то, что требование о возврате кредита не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Также ссылается на то, что договор уступки права требования, условие кредитного договора о праве Банка на уступку прав требования по нему, заемщиком не оспаривались, в установленном порядке недействительными не признаны. Кроме того, суд не указал в решении конкретную норму Закона "О защите прав потребителей", которой не соответствует договор уступки. В связи с чем, истец полагает, что суд неправомерно применил при разрешении спора ст. 168 ГК РФ. Помимо перечисленного истец ссылается на то, что суд не мог отказать в иске в связи с непредставлением договора уступки. Указывает, что хотя ими к исковому заявлению была ошибочно приложена копия другого договора уступки, суд ясно и надлежащим образом не обратился к ним с требованием представить нужный договор. Также истец считает, что суд неправомерно применил при разрешении спора п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку кредит был взят заемщиком не для целей личного потребления, а для развития бизнеса.
Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Черемных Н.К., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом п. 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В силу положений ст. ст. 1, 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемся банком и не имеющим лицензии Центрального Банка России, на осуществление банковской деятельности.
На основании п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
В соответствии со ст. ст. 12, 13 приведенного Федерального закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и ч. 10 настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
Судебная коллегия признает верным вывод суда, что уступка требования Банком прав по кредитному договору, заключенному с З.Т., другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя, поскольку гражданин, заключая кредитный договор с Банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю.
Как установлено судом и следует из материалов дела, условиями кредитного договора, анкетой-заявлением (офертой) заемщика не предусмотрена возможность для Банка уступать право требования долга лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций. Заемщик З.Т. не давала своего согласия на уступку права требования по договору лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций. ООО "Компания Траст" не представило суду доказательств, свидетельствующих о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что договор уступки права требования по кредитному договору, заключенному между З.Т. и АКБ "П" (ОАО), являются недействительными в силу п. 2 ст. 388 ГК РФ и ст. 168 ГК РФ, устанавливающей, что сделка, не соответствующая закону или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с изложенным, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований ООО "Компания Траст", поскольку у него право требования отсутствует.
Обоснованность данной правовой позиции подтверждена положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу п. 51 которого суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Кроме того, отказывая в иске, суд первой инстанции правильно исходил из того, доказательства заключения <дата изъята> между ООО "Компания Траст" и АКБ "П" (ОАО) договора уступки права требования по кредитному договору, заключенному Банком с З.Т., не представлены. В материалы дела истцом представлен договор уступки <номер изъят> от <дата изъята>, заключенный между ОАО "М" и ООО "Компания Траст". Определением суда от 16 августа 2013 года о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству суд предлагал истцу представить договор уступки права требования, заключенный с ОАО АКБ "П" (договор, акт приема-передачи прав по кредитному договору). Однако истцом указанное определение суда не было исполнено.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцом суду не представлены достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие уступку права требования, а также не подтвержден факт наличия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, суд пришел к обоснованному выводу, что требования ООО "Компания Траст" удовлетворению не подлежат.
Таким образом, при разрешении заявленных требований суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального закона.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что Закон РФ "О защите прав потребителей" на правоотношения сторон не распространяется, поскольку кредитный договор заключен с З.Т. как с физическим лицом, из содержания договора не следует, что кредит предоставлен в коммерческих целях, доказательств предоставления кредитных средств не для целей личного потребления истцом не представлено.
Доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием к отмене обжалуемого решения, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
заочное решение Ангарского городского суда Иркутской области от 11 октября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
О.В.ВОЕВОДИНА
Судьи
Л.Л.КАРАКИЧ
Н.К.ЧЕРЕМНЫХ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 01.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2484/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 апреля 2014 г. по делу N 33-2484/14
Судья Мишина К.Н.
Судья-докладчик Черемных Н.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Воеводиной О.В.,
судей Каракич Л.Л. и Черемных Н.К.,
при секретаре К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Компания Траст" к З.Т., З.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ООО "Компания Траст" на заочное решение Ангарского городского суда Иркутской области от 11 октября 2013 года,
установила:
В обоснование исковых требований ООО "Компания Траст" указало, что <дата изъята> между З.Т. и Акционерным коммерческим банком "П" (ОАО) был заключен кредитный договор. Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством З.Э. <дата изъята> Банк уступил право требования по данному кредитному договору ООО "Компания Траст". Должники о состоявшейся замене кредитора уведомлены. <дата изъята> между ООО "Компания Траст" и З.Т. заключено соглашение, согласно которому заемщик обязалась погасить задолженность в срок до <дата изъята>. Однако ни одного платежа в соответствии с соглашением З.Т. не произвела. По состоянию на <дата изъята> задолженность составляет <данные изъяты> рублей.
В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчиков в его пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание стороны не явились.
Обжалуемым решением в иске отказано.
Не согласившись с вынесенным решением, ООО "Компания Траст" подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.
В обоснование жалобы ссылается на отсутствие законодательного запрета банкам передавать права требования по кредитным договора лицам, не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности. Также ссылается на то, что при заключении кредитного договора условие о праве Банка на уступку прав требования по нему, сторонами было согласовано. Вывод суда о том, что право требования может быть уступлено Банком исключительно лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, не основано на законе. Считает, что личность кредитора в данном случае не имеет для должника существенного значения, так как после выдачи кредита банковская деятельность считается завершенной ввиду того, что операции по востребованию задолженности не являются банковскими операциями. Кроме того, указывает, что уступка требования не может повлечь разглашение банковской тайны, поскольку обязанность по ее сохранению также возложена законом и на цессионария. Ссылается на то, что требование о возврате кредита не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Также ссылается на то, что договор уступки права требования, условие кредитного договора о праве Банка на уступку прав требования по нему, заемщиком не оспаривались, в установленном порядке недействительными не признаны. Кроме того, суд не указал в решении конкретную норму Закона "О защите прав потребителей", которой не соответствует договор уступки. В связи с чем, истец полагает, что суд неправомерно применил при разрешении спора ст. 168 ГК РФ. Помимо перечисленного истец ссылается на то, что суд не мог отказать в иске в связи с непредставлением договора уступки. Указывает, что хотя ими к исковому заявлению была ошибочно приложена копия другого договора уступки, суд ясно и надлежащим образом не обратился к ним с требованием представить нужный договор. Также истец считает, что суд неправомерно применил при разрешении спора п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку кредит был взят заемщиком не для целей личного потребления, а для развития бизнеса.
Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Черемных Н.К., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом п. 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В силу положений ст. ст. 1, 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемся банком и не имеющим лицензии Центрального Банка России, на осуществление банковской деятельности.
На основании п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
В соответствии со ст. ст. 12, 13 приведенного Федерального закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и ч. 10 настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
Судебная коллегия признает верным вывод суда, что уступка требования Банком прав по кредитному договору, заключенному с З.Т., другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя, поскольку гражданин, заключая кредитный договор с Банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю.
Как установлено судом и следует из материалов дела, условиями кредитного договора, анкетой-заявлением (офертой) заемщика не предусмотрена возможность для Банка уступать право требования долга лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций. Заемщик З.Т. не давала своего согласия на уступку права требования по договору лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций. ООО "Компания Траст" не представило суду доказательств, свидетельствующих о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что договор уступки права требования по кредитному договору, заключенному между З.Т. и АКБ "П" (ОАО), являются недействительными в силу п. 2 ст. 388 ГК РФ и ст. 168 ГК РФ, устанавливающей, что сделка, не соответствующая закону или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с изложенным, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований ООО "Компания Траст", поскольку у него право требования отсутствует.
Обоснованность данной правовой позиции подтверждена положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу п. 51 которого суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Кроме того, отказывая в иске, суд первой инстанции правильно исходил из того, доказательства заключения <дата изъята> между ООО "Компания Траст" и АКБ "П" (ОАО) договора уступки права требования по кредитному договору, заключенному Банком с З.Т., не представлены. В материалы дела истцом представлен договор уступки <номер изъят> от <дата изъята>, заключенный между ОАО "М" и ООО "Компания Траст". Определением суда от 16 августа 2013 года о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству суд предлагал истцу представить договор уступки права требования, заключенный с ОАО АКБ "П" (договор, акт приема-передачи прав по кредитному договору). Однако истцом указанное определение суда не было исполнено.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцом суду не представлены достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие уступку права требования, а также не подтвержден факт наличия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, суд пришел к обоснованному выводу, что требования ООО "Компания Траст" удовлетворению не подлежат.
Таким образом, при разрешении заявленных требований суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального закона.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что Закон РФ "О защите прав потребителей" на правоотношения сторон не распространяется, поскольку кредитный договор заключен с З.Т. как с физическим лицом, из содержания договора не следует, что кредит предоставлен в коммерческих целях, доказательств предоставления кредитных средств не для целей личного потребления истцом не представлено.
Доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием к отмене обжалуемого решения, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
заочное решение Ангарского городского суда Иркутской области от 11 октября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
О.В.ВОЕВОДИНА
Судьи
Л.Л.КАРАКИЧ
Н.К.ЧЕРЕМНЫХ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)