Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, истец считает условие договора недействительным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Стройкова Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей: Латыповой З.Г. Портянова А.Г.
при секретаре Б
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Национального Банка "...ОАО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 августа 2013 года, которым постановлено:
исковые требования Д к НБ... (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить:
признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора N... от дата, N... от дата, N... от дата, в части взимания ответчиком страховой премии по страхованию жизни и здоровья.
Применить последствия недействительности части сделки, и взыскать с НБ... (ОАО) в пользу Д возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в размере... рублей, судебные расходы: почтовые расходы в размере... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей, всего...
Взыскать с НБ... (ОАО) госпошлину в сумме... рублей... коп.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Д обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Национальный банк... о защите прав потребителей.
Свои требования мотивировал тем, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор NN... в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 19.90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, представленных в кредитном договоре. Согласно кредитного договора кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитного договора N... ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата.
дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 45.90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре, при этом кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата.
дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 38,90 годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страхования премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата. С учетом изложенного, истец просил суд признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора N... от дата, N... от дата. N... от дата, в части взимания ответчиком страховой премии по страхованию жизни и здоровья, применить последствия недействительности части сделки, и взыскать с ответчика в пользу истца возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Национального Банка...ОАО) А просит его отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что судом не принято во внимание наличие у истца возможности отказа от заключения договора с условиями страхования жизни и здоровья. Заявитель также был проинформирован о праве заключения договора страхования в любой страховой организации. Требование о взыскании неустойки в пользу истца удовлетворению не подлежит, поскольку нарушение банком прав заемщика как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных гл. 2, 3 Закона РФ "О защите прав потребителей". Положения закона о взыскании штрафа к требованиям о признании сделки недействительной применению также не подлежат. Взысканная сумма расходов на представителя не соответствует требованиям разумности и подлежит снижению.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО Национальный банк... - А, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Часть 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Д и НБ... (ОАО) был заключен кредитный договор N... в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей, со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 19.90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, представленных в кредитном договоре. Согласно кредитного договора кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком ЗАО Страховая компания... договора страхования жизни и здоровья /п.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д..../.
В соответствии с условиями данного кредитного договора N... ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата /л.д..../.
дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата на 12 месяцев - до дата, с условиями оплаты процентов в размере 45,90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата /л.д.N.../.
дата между ответчиком и истцом заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым, ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей на 60 месяцев со сроком возврата до дата, с условиями оплаты процентов в размере 38,90 годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре.
Также пункт 5.2 заявления о предоставлении кредита указывает об участии клиента в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды ЗАО... где также отсутствуют сведения о возможности выбора иной компании, либо праве выбора, учитывая наличие отметки в графе "да" /л.д.... оборот/.
В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страхования премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата, а также фактом перечисления суммы на счет клиента лишь в размере... руб. /л.д. N.../.
Из п. 5.2 заявления о предоставлении кредита следует о безусловном участии клиента в программах коллективного страхования ЗАО СК...
Доводы апелляционной жалобы о том, что помимо данных условий в заявлении указано на возможность выявления несогласия заявителя участвовать в Программе страхования жизни и здоровья, судебная коллегия считает не состоятельными.
Так, анализ правовых положений заявлений не позволяет сделать вывод о том, что гражданину в доступной форме были разъяснены условия страхования и заключения кредитного договора. Приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, не ясно, в чем заключается альтернатива выбора между имеющимися вариантами кредитования. Наоборот, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Приведенные положения также не позволяют разграничить условия кредитного договора с разъяснением условий страхования и последствий отказа либо согласия со страхованием.
Как правильно установлено судом, выдача кредита осуществляется путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Не указание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании либо право отказаться от участия в указанной программе, свидетельствует о нарушении ответчиком ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о том, что размер такой комиссии рассчитывается исходя из Тарифов, несостоятельны, поскольку тарифы не указаны, расчет отсутствует.
Согласно условий указанных договоров, обязанность заемщика уплатить указанную сумму за подключение к программе страхования, не предусматривает возможности отказаться от услуг страхования, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика их оплаты.
На основании кредитного договора, Банк указал в качестве страховой компании ЗАО... соответственно, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО...
Действия кредитора противоречат Правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", тем самым ответчиком нарушены требования ст. 422 ГК РФ, нарушены и требования ст. ст. 421, 934, 935, 940 ГК РФ, а именно выгодоприобретателем указан ответчик, не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует конкретный размер страховой суммы и премии, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим не определяется, о чем прямо прописано в преамбуле настоящего Указания.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие кредитного договора в части взимания вышеуказанной комиссии страховой премии по страхованию жизни и здоровья, существенным образом нарушает права истца, противоречит ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону "О защите прав потребителей", подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя. Сумма в размере... рублей подлежит взысканию с ответчика в силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ, так как недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Реализуя свои права, предусмотренные п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", истец в письменной форме уведомил ответчика о своем отказе от исполнения договора в части взимании страховой премии жизни и здоровья в размере... рублей, однако, претензия дата ответчиком оставлена без удовлетворения.
С учетом изложенного, в силу положений п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно ст. 30 Закона РФ "Закон о защите прав потребителей", недостатки работы услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином порядке подписываемому сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
В соответствии со ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, суд, признавая верными расчеты истца и отсутствие иных расчетов ответчиком, обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании неустойки в сумме... рублей.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает не состоятельными доводы жалобы о неправомерности взыскания судом с ответчика неустойки.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" /п. 45, 46/ в пользу потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере... рублей в силу вышеуказанных положений.
С учетом приведенного, судебная коллегия считает доводы апелляционной жалобы о неправомерности взыскания штрафа за нарушение прав потребителя, не основанными на законе.
Судебная коллегия считает не состоятельными также доводы апелляционной жалобы о несоразмерности взысканной с ответчика в пользу истца суммы расходов на оплату услуг представителя истца.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах и иные судебные расходы.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17 июля 2007 года N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
Согласно представленных суду документов, расходы истца по оплате услуг представителя составили... руб., почтовые расходы в сумме... рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Учитывая характер оказанных услуг, длительность судебного разбирательства, представление квитанций, подтверждающих оплату этих расходов, судом правильно определен размер подлежащих взысканию судебных расходов по оплате услуг представителя.
Оснований считать, что размер подлежащих взысканию судебных расходов по оплате услуг представителя, является завышенным и не соответствует принципу разумности и справедливости, не имеется.
С учетом требований ст. ст. 98, 100 ГПК РФ суд обоснованно взыскал с ответчика государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме... руб.... коп., от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд.
С учетом изложенного, судебная коллегия находит решение суда постановленным при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, с учетом доказанности этих обстоятельств, при правильном применении норм материального и процессуального права. Доказательства, на которые сослались стороны в обоснование своих требований и возражений на них, судом исследованы и им дана надлежащая оценка.
Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Доводы жалобы являлись предметом обсуждения в суде первой инстанции и обоснованно, по мотивам, изложенным в решении, не приняты во внимание.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Национального Банка "..." (ОАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2887/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, истец считает условие договора недействительным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2014 г. по делу N 33-2887/2014
Судья: Стройкова Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей: Латыповой З.Г. Портянова А.Г.
при секретаре Б
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Национального Банка "...ОАО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 августа 2013 года, которым постановлено:
исковые требования Д к НБ... (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить:
признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора N... от дата, N... от дата, N... от дата, в части взимания ответчиком страховой премии по страхованию жизни и здоровья.
Применить последствия недействительности части сделки, и взыскать с НБ... (ОАО) в пользу Д возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в размере... рублей, судебные расходы: почтовые расходы в размере... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей, всего...
Взыскать с НБ... (ОАО) госпошлину в сумме... рублей... коп.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Д обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Национальный банк... о защите прав потребителей.
Свои требования мотивировал тем, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор NN... в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 19.90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, представленных в кредитном договоре. Согласно кредитного договора кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитного договора N... ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата.
дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 45.90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре, при этом кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата.
дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 38,90 годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страхования премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата. С учетом изложенного, истец просил суд признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора N... от дата, N... от дата. N... от дата, в части взимания ответчиком страховой премии по страхованию жизни и здоровья, применить последствия недействительности части сделки, и взыскать с ответчика в пользу истца возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Национального Банка...ОАО) А просит его отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что судом не принято во внимание наличие у истца возможности отказа от заключения договора с условиями страхования жизни и здоровья. Заявитель также был проинформирован о праве заключения договора страхования в любой страховой организации. Требование о взыскании неустойки в пользу истца удовлетворению не подлежит, поскольку нарушение банком прав заемщика как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных гл. 2, 3 Закона РФ "О защите прав потребителей". Положения закона о взыскании штрафа к требованиям о признании сделки недействительной применению также не подлежат. Взысканная сумма расходов на представителя не соответствует требованиям разумности и подлежит снижению.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО Национальный банк... - А, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Часть 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Д и НБ... (ОАО) был заключен кредитный договор N... в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей, со сроком возврата до дата с условиями оплаты процентов в размере 19.90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, представленных в кредитном договоре. Согласно кредитного договора кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком ЗАО Страховая компания... договора страхования жизни и здоровья /п.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д..../.
В соответствии с условиями данного кредитного договора N... ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата /л.д..../.
дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей со сроком возврата на 12 месяцев - до дата, с условиями оплаты процентов в размере 45,90% годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страховая премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата /л.д.N.../.
дата между ответчиком и истцом заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым, ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере... рублей на 60 месяцев со сроком возврата до дата, с условиями оплаты процентов в размере 38,90 годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре.
Также пункт 5.2 заявления о предоставлении кредита указывает об участии клиента в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды ЗАО... где также отсутствуют сведения о возможности выбора иной компании, либо праве выбора, учитывая наличие отметки в графе "да" /л.д.... оборот/.
В соответствии с условиями кредитного договора N... от дата ответчиком удержана страхования премия в размере... рублей, что подтверждается выпиской по счету N... с дата по дата, а также фактом перечисления суммы на счет клиента лишь в размере... руб. /л.д. N.../.
Из п. 5.2 заявления о предоставлении кредита следует о безусловном участии клиента в программах коллективного страхования ЗАО СК...
Доводы апелляционной жалобы о том, что помимо данных условий в заявлении указано на возможность выявления несогласия заявителя участвовать в Программе страхования жизни и здоровья, судебная коллегия считает не состоятельными.
Так, анализ правовых положений заявлений не позволяет сделать вывод о том, что гражданину в доступной форме были разъяснены условия страхования и заключения кредитного договора. Приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, не ясно, в чем заключается альтернатива выбора между имеющимися вариантами кредитования. Наоборот, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Приведенные положения также не позволяют разграничить условия кредитного договора с разъяснением условий страхования и последствий отказа либо согласия со страхованием.
Как правильно установлено судом, выдача кредита осуществляется путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Не указание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании либо право отказаться от участия в указанной программе, свидетельствует о нарушении ответчиком ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о том, что размер такой комиссии рассчитывается исходя из Тарифов, несостоятельны, поскольку тарифы не указаны, расчет отсутствует.
Согласно условий указанных договоров, обязанность заемщика уплатить указанную сумму за подключение к программе страхования, не предусматривает возможности отказаться от услуг страхования, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика их оплаты.
На основании кредитного договора, Банк указал в качестве страховой компании ЗАО... соответственно, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО...
Действия кредитора противоречат Правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", тем самым ответчиком нарушены требования ст. 422 ГК РФ, нарушены и требования ст. ст. 421, 934, 935, 940 ГК РФ, а именно выгодоприобретателем указан ответчик, не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует конкретный размер страховой суммы и премии, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим не определяется, о чем прямо прописано в преамбуле настоящего Указания.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие кредитного договора в части взимания вышеуказанной комиссии страховой премии по страхованию жизни и здоровья, существенным образом нарушает права истца, противоречит ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону "О защите прав потребителей", подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя. Сумма в размере... рублей подлежит взысканию с ответчика в силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ, так как недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Реализуя свои права, предусмотренные п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", истец в письменной форме уведомил ответчика о своем отказе от исполнения договора в части взимании страховой премии жизни и здоровья в размере... рублей, однако, претензия дата ответчиком оставлена без удовлетворения.
С учетом изложенного, в силу положений п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно ст. 30 Закона РФ "Закон о защите прав потребителей", недостатки работы услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином порядке подписываемому сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
В соответствии со ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, суд, признавая верными расчеты истца и отсутствие иных расчетов ответчиком, обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании неустойки в сумме... рублей.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает не состоятельными доводы жалобы о неправомерности взыскания судом с ответчика неустойки.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" /п. 45, 46/ в пользу потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере... рублей в силу вышеуказанных положений.
С учетом приведенного, судебная коллегия считает доводы апелляционной жалобы о неправомерности взыскания штрафа за нарушение прав потребителя, не основанными на законе.
Судебная коллегия считает не состоятельными также доводы апелляционной жалобы о несоразмерности взысканной с ответчика в пользу истца суммы расходов на оплату услуг представителя истца.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах и иные судебные расходы.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17 июля 2007 года N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
Согласно представленных суду документов, расходы истца по оплате услуг представителя составили... руб., почтовые расходы в сумме... рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Учитывая характер оказанных услуг, длительность судебного разбирательства, представление квитанций, подтверждающих оплату этих расходов, судом правильно определен размер подлежащих взысканию судебных расходов по оплате услуг представителя.
Оснований считать, что размер подлежащих взысканию судебных расходов по оплате услуг представителя, является завышенным и не соответствует принципу разумности и справедливости, не имеется.
С учетом требований ст. ст. 98, 100 ГПК РФ суд обоснованно взыскал с ответчика государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме... руб.... коп., от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд.
С учетом изложенного, судебная коллегия находит решение суда постановленным при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, с учетом доказанности этих обстоятельств, при правильном применении норм материального и процессуального права. Доказательства, на которые сослались стороны в обоснование своих требований и возражений на них, судом исследованы и им дана надлежащая оценка.
Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Доводы жалобы являлись предметом обсуждения в суде первой инстанции и обоснованно, по мотивам, изложенным в решении, не приняты во внимание.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Национального Банка "..." (ОАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)