Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что кредитный договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству, навязывающие услуги страхования и ущемляющие ее права потребителя, что причинило ей убытки.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Низамовой А.Р., Хайрутдинова Д.С.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Н. - С. на решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 13 февраля 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Н. к ООО КБ Ренессанс Кредит о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора о подключении к Программе страхования от несчастного случая, болезней и инвалидности заемщика, о взыскании убытков, неустойки по правилам ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора о подключении к Программе страхования от несчастного случая, болезней и инвалидности заемщика, о взыскании убытков - ... рублей, неустойки по правилам ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" - по день вынесения решения суда, о компенсации морального вреда - ... рублей, взыскании штрафа, судебных расходов на представителя ... рублей и нотариуса ... рублей, мотивируя свои требования тем, что дата между Н. и ООО "КБ "Ренессанс кредит" был заключен кредитный договор, которым ей предоставлен кредит ... рублей под ...% годовых на ... месяцев.
Договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству, навязывающие услуги страхования и ущемляющие ее права потребителя, что причинило истцу убытки. Без подключения к программе страхования невозможно было получить кредит. Сумма комиссии по страхованию составила ... рублей, данная сумма вошла в сумму кредита и на нее начислялись проценты.
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Определением суда от 13 мая 2015 года в решении исправлена описка в части даты.
Не соглашаясь с решением суда, представитель Н. - С. в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая, что согласно заявлению Н. от 17 сентября 2013 года на подключение дополнительных услуг по страхованию, которое предложено банком к заполнению, выбор страховой компании и варианты страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одной из двух страховых компаний, указанных в п. 1 и п. 2. Как видно из заявления, отметка в бланке заявления Н. проставлена в разделе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Но из указанного заявления видно, что истцу не предложено право выбора страховой компании. В двух пунктах указана заранее определенная страховая компания, а именно ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Таким образом, права потребителя нарушены, бланк является изначально подготовленным и не дает права выбора потребителю.
Ответчиком не представлено в суд доказательств, того, что страховая премия перечислена Страховщику, данных документов в материалах дела не имеется.
Кроме того, ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны, в договоре страхования отсутствуют данные о размере страховой премии, лишь указана формула по которой определяется размер страховой премии.
В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" п. 2 пп. б: соглашение не должно предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года". Таким образом, в договоре страхования жизни срок страхования равен сроку кредитованию, а именно 48 месяцев, что является незаконным.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истицы - Л., представителя ответчика - Х., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по страхованию жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина в силу закона, однако в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе застраховать свою жизнь и здоровье исходя из свободы договора.
Из материалов дела следует, что дата года между Н. и ООО КБ "Ренессанс кредит" был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. на ... месяцев, полная стоимость кредита согласована в размере ... % рублей.
В кредитном договоре относительно страхования включен один пункт - 3.1.5: банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.
В иске Н. оспаривает условия договора по подключению к программе страхования, однако как видно из условий кредитного договора, каких-либо обязательств по подключению к программе страхования банк на себя не брал.
В день заключения кредитного договора Н. подписала типовое заявление о страховании, где указано о добровольном страховании, а также то, что это не является условием выдачи банком кредита. Разъяснено, что заявитель вправе самостоятельно страховать свою жизни и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", или любой иной страховой организации. Также разъяснено о праве выбора страхования: либо страхование жизни заемщика, либо страхование по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Н. изъявила желание и просила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заявителя, включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств (л.д. 37).
Таким образом, с учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и просьбу перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, в кредитный договор был включен п. 3.1.5 договора.
В этот же день дата между Н. (Страхователем) и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (Страховщиком) был подписан отдельный договор страхования жизни и здоровья, из которого следует, что застрахованы были следующие риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
Страховая сумма составила ... рублей.
Страховая премия рассчитывается по формуле: СП = СС x ДТ x СД. Конкретная сумма не отражена.
Поскольку банк оказывает услуги в сфере финансов, имеет в штате соответствующих специалистов, которые могут рассчитать по названной выше формуле размер премии, то отражение в кредитном договоре размера премии, которую банк должен перечислить в страховую организацию, не свидетельствует о навязывании банком услуг страхования.
Сами по себе доводы апелляционной жалобы о том, что размер страховой премии не отражен в договоре страхования, по существу направлены на оспаривание условий договора страхования, тогда как предметом настоящего иска является недействительность кредитного договора.
Также направлены на несогласие с договором страхования доводы апелляционной жалобы о том, что срок страхования равен сроку, на который выдан кредит.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Н. не доказала факт навязывания ей услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
Судебная коллегия не усматривает нарушения прав истца ответчиком при заключении кредитного договора.
При этом довод апелляционной жалобы о том, что согласно заявлению Н. от 17 сентября 2013 года на подключение дополнительных услуг по страхованию, отметка в бланке заявления Н. проставлена в разделе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", является несостоятельным и противоречит смыслу и содержанию заявления, согласно которому истцом выбрано страхование жизни путем проставления отметки о нежелании страховаться по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Довод со ссылкой на Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" не может быть принят во внимание, поскольку в данном случае договор страхования был заключен истцом добровольно.
Указание в жалобе об отсутствии доказательств перечисления страховой премии страховщику, противоречит материалам дела, в частности выписке по лицевому счету Н. о перечислении Банком дата г. средств в сумме ... рублей в оплату страховой премии по поручению Н. (л.д. 13).
Таким образом, установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Н. - С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
А.Р.НИЗАМОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Справка: судья Индан И.Я.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-8596/2015
Требование: О признании недействительным пункта кредитного договора о подключении к программе страхования.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что кредитный договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству, навязывающие услуги страхования и ущемляющие ее права потребителя, что причинило ей убытки.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2015 г. по делу N 33-8596/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Низамовой А.Р., Хайрутдинова Д.С.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Н. - С. на решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 13 февраля 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Н. к ООО КБ Ренессанс Кредит о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора о подключении к Программе страхования от несчастного случая, болезней и инвалидности заемщика, о взыскании убытков, неустойки по правилам ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора о подключении к Программе страхования от несчастного случая, болезней и инвалидности заемщика, о взыскании убытков - ... рублей, неустойки по правилам ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" - по день вынесения решения суда, о компенсации морального вреда - ... рублей, взыскании штрафа, судебных расходов на представителя ... рублей и нотариуса ... рублей, мотивируя свои требования тем, что дата между Н. и ООО "КБ "Ренессанс кредит" был заключен кредитный договор, которым ей предоставлен кредит ... рублей под ...% годовых на ... месяцев.
Договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству, навязывающие услуги страхования и ущемляющие ее права потребителя, что причинило истцу убытки. Без подключения к программе страхования невозможно было получить кредит. Сумма комиссии по страхованию составила ... рублей, данная сумма вошла в сумму кредита и на нее начислялись проценты.
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Определением суда от 13 мая 2015 года в решении исправлена описка в части даты.
Не соглашаясь с решением суда, представитель Н. - С. в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая, что согласно заявлению Н. от 17 сентября 2013 года на подключение дополнительных услуг по страхованию, которое предложено банком к заполнению, выбор страховой компании и варианты страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одной из двух страховых компаний, указанных в п. 1 и п. 2. Как видно из заявления, отметка в бланке заявления Н. проставлена в разделе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Но из указанного заявления видно, что истцу не предложено право выбора страховой компании. В двух пунктах указана заранее определенная страховая компания, а именно ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Таким образом, права потребителя нарушены, бланк является изначально подготовленным и не дает права выбора потребителю.
Ответчиком не представлено в суд доказательств, того, что страховая премия перечислена Страховщику, данных документов в материалах дела не имеется.
Кроме того, ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны, в договоре страхования отсутствуют данные о размере страховой премии, лишь указана формула по которой определяется размер страховой премии.
В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" п. 2 пп. б: соглашение не должно предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года". Таким образом, в договоре страхования жизни срок страхования равен сроку кредитованию, а именно 48 месяцев, что является незаконным.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истицы - Л., представителя ответчика - Х., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по страхованию жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина в силу закона, однако в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе застраховать свою жизнь и здоровье исходя из свободы договора.
Из материалов дела следует, что дата года между Н. и ООО КБ "Ренессанс кредит" был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. на ... месяцев, полная стоимость кредита согласована в размере ... % рублей.
В кредитном договоре относительно страхования включен один пункт - 3.1.5: банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.
В иске Н. оспаривает условия договора по подключению к программе страхования, однако как видно из условий кредитного договора, каких-либо обязательств по подключению к программе страхования банк на себя не брал.
В день заключения кредитного договора Н. подписала типовое заявление о страховании, где указано о добровольном страховании, а также то, что это не является условием выдачи банком кредита. Разъяснено, что заявитель вправе самостоятельно страховать свою жизни и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", или любой иной страховой организации. Также разъяснено о праве выбора страхования: либо страхование жизни заемщика, либо страхование по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Н. изъявила желание и просила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заявителя, включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств (л.д. 37).
Таким образом, с учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и просьбу перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, в кредитный договор был включен п. 3.1.5 договора.
В этот же день дата между Н. (Страхователем) и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (Страховщиком) был подписан отдельный договор страхования жизни и здоровья, из которого следует, что застрахованы были следующие риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
Страховая сумма составила ... рублей.
Страховая премия рассчитывается по формуле: СП = СС x ДТ x СД. Конкретная сумма не отражена.
Поскольку банк оказывает услуги в сфере финансов, имеет в штате соответствующих специалистов, которые могут рассчитать по названной выше формуле размер премии, то отражение в кредитном договоре размера премии, которую банк должен перечислить в страховую организацию, не свидетельствует о навязывании банком услуг страхования.
Сами по себе доводы апелляционной жалобы о том, что размер страховой премии не отражен в договоре страхования, по существу направлены на оспаривание условий договора страхования, тогда как предметом настоящего иска является недействительность кредитного договора.
Также направлены на несогласие с договором страхования доводы апелляционной жалобы о том, что срок страхования равен сроку, на который выдан кредит.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Н. не доказала факт навязывания ей услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
Судебная коллегия не усматривает нарушения прав истца ответчиком при заключении кредитного договора.
При этом довод апелляционной жалобы о том, что согласно заявлению Н. от 17 сентября 2013 года на подключение дополнительных услуг по страхованию, отметка в бланке заявления Н. проставлена в разделе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", является несостоятельным и противоречит смыслу и содержанию заявления, согласно которому истцом выбрано страхование жизни путем проставления отметки о нежелании страховаться по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Довод со ссылкой на Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" не может быть принят во внимание, поскольку в данном случае договор страхования был заключен истцом добровольно.
Указание в жалобе об отсутствии доказательств перечисления страховой премии страховщику, противоречит материалам дела, в частности выписке по лицевому счету Н. о перечислении Банком дата г. средств в сумме ... рублей в оплату страховой премии по поручению Н. (л.д. 13).
Таким образом, установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Н. - С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
А.Р.НИЗАМОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Справка: судья Индан И.Я.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)