Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Хайрутдинова Д.С.
Гареевой Д.Р.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М.Н. - Г. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления М.Н. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей банковских услуг, признании части договора недействительным, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия
установила:
М.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей банковских услуг, признании части договора недействительным, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в котором после уточнения исковых требований просила признать недействительным в силу ничтожности пункт кредитного договора в части возложения по оплате услуг страхования, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика возврат платы за заключение договора страхования в размере... рублей, неустойку в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за нарушение прав потребителей, судебные расходы в размере... рублей.
Свои требования мотивировала тем, что между ней и Банком дата был заключен кредитный договор в порядке оферты - акцепта, где Банк принял предложение - клиента заключить кредитный договор, в рамках которого открыл ей банковский счет, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита.
По условиям договора кредит был предоставлен на срок по дата. Процентная ставка по кредиту...% годовых, размер ежемесячного платежа -... рублей. Акцептовав оферту клиента, банк зачислил на счет истца сумму предоставленного кредита в размере... рублей. Сумма в размере... рублей в безналичном порядке перечислена в пользу страховой компании, сумма в размере... рублей выдана истице.
При оформлении кредитного договора ей сотрудником банка в устной форме было разъяснено, что она обязана застраховаться на период действия кредитного договора в страховой компании, с которой сотрудничает банк, в противном случае в выдаче кредита ей будет отказано.
В результате чего она была вынуждена согласиться с условиями кредитования, предложенными банком, и за страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору с нее незаконно взыскали плату в размере... руб. При этом в соответствии с условиями кредитного договора, сумма по договору страхования была включена в сумму кредита.
Каких-либо подтверждающих доказательств, что она добровольно изъявила желание на заключение договора страхования не имеется, в самом кредитном договоре уже было указано на согласие на страхование и она сама ничего не выбирала. Истице не был предоставлен страховой полис, либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя М.Н. - Г. ставится вопрос об отмене решения суда, в обоснование доводов указано, что, включение банком в кредитный договор условия об оплате услуг за страхование нарушает права потребителя. Ответчиком суду первой инстанции не представлено доказательств, безусловно свидетельствующих о том, что потребитель изъявил добровольное желание получить вышеназванную услугу, клиенту банка не предоставлялось право выбора страховой компании, не предлагались иные условия кредитования, например, другая процентная ставка за пользование кредитом, в случае отказа от страхования жизни и здоровья. В форме бланка заявления, предложенного М.Н. для подписания, в графе 5 - страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, отсутствует вариант ответа "нет", что также подтверждает правовую позицию истца. Включение ЗАО "Банк Русский Стандарт" в заявление на выдачу кредита указания на согласие истца быть застрахованным по договору страхования, без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия, свидетельствует о понуждении истца к заключению договора страхования и обуславливает выдачу кредита, заключением договора личного страхования, что недопустимо законом. Истец не была ознакомлена с условиями и тарифами по программе страхования, к которым отсылает договор, ей выданы не были.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" - Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что дата М.Н. обратилась в ЗАО Банк "Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме... рублей путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента, в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании ООО "Компания Банковского Страхования" сумму страховой премии... рублей по договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору (л.д....
В п. п. 2.1. и 2.2. данного заявления М.Н. указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней Кредитного договора является действие банка по открытию на ее имя Счета Клиента, составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д....
дата между М.Н. и ООО "Компания Банковского Страхования" был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору. Пунктом 7 договора предусмотрено, что страховая премия составляет... рублей и подлежит уплате единовременно. Ответчик не является стороной по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.
Материалами дела подтверждается факт перечисления страховой премии в размере... рублей страховщику ООО "Компания Банковского Страхования" (л.д....).
Разрешая исковые требования М.Н. о признании недействительным условия кредитного договора предусматривающего страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком, суд установил, что М.Н. подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование риска - потери работы в страховой компании ООО "Компания Банковского Страхования" (Раздел 4 Заявления на предоставление кредита), а также поручила банку в безналичном порядке единовременно перечислить с ее счета в пользу страховой компании сумму денежных средств в размере... рублей (л.д....
Данные выводы суда согласуются с позицией, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований М.Н. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей банковских услуг, признании части договора недействительным, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы М.Н. о том, что суд незаконно отказал в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании убытков, процентов и неустойки, так как подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита, что заявление о предоставлении кредита не содержит отметок, позволяющих отказаться от услуг страхования или возможность выбрать другую страховую компанию, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам, основаны на неверном толковании материального закона и направлены на переоценку правильных выводов суда.
Поскольку требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере... рублей производны от требований о признании недействительным пункта кредитного договора в части возложения обязанности по оплате услуг страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что они также не подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд первой инстанции верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, обстоятельства, установленные судом, доказаны, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, судом верно применены нормы материального и процессуального права.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М.Н. - Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Д.Р.ГАРЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.03.2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2014 года
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Хайрутдинова Д.С.
Гареевой Д.Р.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М.Н. - Г. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления М.Н. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей банковских услуг, признании части договора недействительным, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия
установила:
М.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей банковских услуг, признании части договора недействительным, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в котором после уточнения исковых требований просила признать недействительным в силу ничтожности пункт кредитного договора в части возложения по оплате услуг страхования, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика возврат платы за заключение договора страхования в размере... рублей, неустойку в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за нарушение прав потребителей, судебные расходы в размере... рублей.
Свои требования мотивировала тем, что между ней и Банком дата был заключен кредитный договор в порядке оферты - акцепта, где Банк принял предложение - клиента заключить кредитный договор, в рамках которого открыл ей банковский счет, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита.
По условиям договора кредит был предоставлен на срок по дата. Процентная ставка по кредиту...% годовых, размер ежемесячного платежа -... рублей. Акцептовав оферту клиента, банк зачислил на счет истца сумму предоставленного кредита в размере... рублей. Сумма в размере... рублей в безналичном порядке перечислена в пользу страховой компании, сумма в размере... рублей выдана истице.
При оформлении кредитного договора ей сотрудником банка в устной форме было разъяснено, что она обязана застраховаться на период действия кредитного договора в страховой компании, с которой сотрудничает банк, в противном случае в выдаче кредита ей будет отказано.
В результате чего она была вынуждена согласиться с условиями кредитования, предложенными банком, и за страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору с нее незаконно взыскали плату в размере... руб. При этом в соответствии с условиями кредитного договора, сумма по договору страхования была включена в сумму кредита.
Каких-либо подтверждающих доказательств, что она добровольно изъявила желание на заключение договора страхования не имеется, в самом кредитном договоре уже было указано на согласие на страхование и она сама ничего не выбирала. Истице не был предоставлен страховой полис, либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя М.Н. - Г. ставится вопрос об отмене решения суда, в обоснование доводов указано, что, включение банком в кредитный договор условия об оплате услуг за страхование нарушает права потребителя. Ответчиком суду первой инстанции не представлено доказательств, безусловно свидетельствующих о том, что потребитель изъявил добровольное желание получить вышеназванную услугу, клиенту банка не предоставлялось право выбора страховой компании, не предлагались иные условия кредитования, например, другая процентная ставка за пользование кредитом, в случае отказа от страхования жизни и здоровья. В форме бланка заявления, предложенного М.Н. для подписания, в графе 5 - страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, отсутствует вариант ответа "нет", что также подтверждает правовую позицию истца. Включение ЗАО "Банк Русский Стандарт" в заявление на выдачу кредита указания на согласие истца быть застрахованным по договору страхования, без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия, свидетельствует о понуждении истца к заключению договора страхования и обуславливает выдачу кредита, заключением договора личного страхования, что недопустимо законом. Истец не была ознакомлена с условиями и тарифами по программе страхования, к которым отсылает договор, ей выданы не были.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" - Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что дата М.Н. обратилась в ЗАО Банк "Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме... рублей путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента, в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании ООО "Компания Банковского Страхования" сумму страховой премии... рублей по договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору (л.д....
В п. п. 2.1. и 2.2. данного заявления М.Н. указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней Кредитного договора является действие банка по открытию на ее имя Счета Клиента, составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д....
дата между М.Н. и ООО "Компания Банковского Страхования" был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору. Пунктом 7 договора предусмотрено, что страховая премия составляет... рублей и подлежит уплате единовременно. Ответчик не является стороной по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.
Материалами дела подтверждается факт перечисления страховой премии в размере... рублей страховщику ООО "Компания Банковского Страхования" (л.д....).
Разрешая исковые требования М.Н. о признании недействительным условия кредитного договора предусматривающего страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком, суд установил, что М.Н. подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование риска - потери работы в страховой компании ООО "Компания Банковского Страхования" (Раздел 4 Заявления на предоставление кредита), а также поручила банку в безналичном порядке единовременно перечислить с ее счета в пользу страховой компании сумму денежных средств в размере... рублей (л.д....
Данные выводы суда согласуются с позицией, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований М.Н. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей банковских услуг, признании части договора недействительным, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы М.Н. о том, что суд незаконно отказал в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании убытков, процентов и неустойки, так как подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита, что заявление о предоставлении кредита не содержит отметок, позволяющих отказаться от услуг страхования или возможность выбрать другую страховую компанию, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам, основаны на неверном толковании материального закона и направлены на переоценку правильных выводов суда.
Поскольку требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере... рублей производны от требований о признании недействительным пункта кредитного договора в части возложения обязанности по оплате услуг страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что они также не подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд первой инстанции верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, обстоятельства, установленные судом, доказаны, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, судом верно применены нормы материального и процессуального права.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М.Н. - Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Д.Р.ГАРЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)