Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Истица оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет, заключение кредитного договора, включение ее в программу добровольного коллективного страхования. Указанные суммы были включены в полную стоимость кредита, на эти суммы ею уплачены проценты. Банк вернул ей на счет часть суммы.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кравченко А.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Горбенко Т.Н.
судей Завальной Т.Ю., Розановой М.А.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Е. на решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 17 июля 2014 года по иску Е. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя,
которым исковые требования удовлетворены частично. С ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Е. взысканы неправомерно удержанные проценты в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами ..., компенсация морального вреда ..., штраф ... и в муниципальный бюджет госпошлина ...
Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., объяснения представителя истицы - П., судебная коллегия
установила:
Е. обратилась в суд с иском к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") о защите прав потребителя. Требование мотивировала тем, что 27.06.2012 между ней и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N на сумму ... под ...% годовых, со сроком возврата до 27.06.2017. Она оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере .... Также, при заключении кредитного договора согласилась на включение ее в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, оплатив .... Поскольку указанные суммы были включены в полную стоимость кредита, на эти суммы ею уплачены проценты, которые составили: за зачисление денежных средств на счет - ..., за присоединение к программе коллективного страхования - .... 17.12.2013 она обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с претензией о признании договора страхования незаключенным и возврате суммы процентов, полагая данные условия нарушающими ее права. В январе 2014 года банк вернул ей на счет сумму комиссии в размере ..., остальные ее требования оставлены без удовлетворения. Просила взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет за период с 27.06.2012 по 27.05.2014 в размере ... проценты за пользование чужими денежными средствами на комиссию и проценты, начисленные на сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет по статье 395 ГК РФ в размере .... Исключить из суммы кредита комиссию за зачисление денежных средств на счет. Признать условия договора в части присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным и применить к нему правила недействительности сделки. Исключить из суммы кредита страховку в размере .... Взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму страховки за период с 27.06.2012 по 27.05.2014 в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами на страховку и на проценты, начисленные на страховку по статье 395 ГК РФ в размере ..., компенсацию морального вреда ..., расходы по оплате услуг представителя .... Утвердить сумму погашения кредита по фактически полученной сумме, с учетом ранее произведенных платежей.
Представитель ответчика - С. иск не признал. Пояснил, что между банком и Е. заключен смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета и кредитного договора. Договор содержит условие на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора заемщик согласился на получение денежных средств в безналичной форме. Действующим законодательством не установлен запрет на взимание банками комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов и обслуживанию физических лиц, он вправе взимать комиссию. Считает необоснованным требование о взыскании страховой премии, поскольку страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является добровольным. Подписывая заявление, клиент подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Сумма страховой премии в размере ... уплачена не банку, а страховщику ЗАО СК "АВИВА". Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата указанной суммы страховой премии не имеется. Считает необоснованными требования о взыскании с банка неустойки и компенсации морального вреда.
Е., представитель третьего лица - ЗАО Страховая компания "АВИВА" в суде первой инстанции участия не принимали.
Суд принял указанное решение.
В апелляционной жалобе Е. выражает несогласие с принятым решением в части отказа в удовлетворении части требований, просит изменить его и удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. Указывает, что суд необоснованно рассмотрел дело в ее отсутствие и в отсутствие ее представителя. Обращает внимание на то, что при подписании ею декларации о присоединении к договору добровольного коллективного страхования сумма страховки не была определена, что является существенным нарушением. Поскольку страховая премия не была рассчитана, она была введена банком в заблуждение относительно суммы страховки.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ" просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Е. без удовлетворения. Обращает внимание на добровольность заключения Е. кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.
В суде апелляционной инстанции представитель истицы П. настаивала на доводах апелляционной жалобы.
Представители ОАО НБ "ТРАСТ" и ЗАО Страховая компания "АВИВА", извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав представителя истицы, судебная коллегия не находит оснований для отмены принятого решения.
Материалами дела подтверждается, что 27.06.2012 между ОАО НБ "ТРАСТ" и Е. заключен кредитный договор N по которому банк предоставил Е. кредит на неотложные нужды в сумме ... сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составила ...% годовых.
Заявление о предоставлении кредита включает в себя услуги по страхованию жизни и здоровья, путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования, а также содержит ссылку на согласие заемщика включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в стоимость кредита, и удерживать с него банком в безакцептном порядке плату за участие в Программе коллективного страхования, которая включает в себя возмещение страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования (стр. 3, 4, 5 заявления-оферты). Сумма страховой премии по договору составила ....
Анализируя условие кредитного договора, касающееся страхования жизни и здоровья заемщика, суд первой инстанции применил норму ст. 421 ГК РФ о свободе договора и пришел к выводу о том, что данное условие не ущемляет права потребителя и является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Судебная коллегия согласна с выводом суда о добровольности страхования жизни и здоровья со стороны Е., учитывая, что заявление о предоставлении кредита содержит раздел, позволяющий отказаться от страхования.
Реальный характер договора страхования жизни и здоровья Е. подтверждается фактом перечисления 27.06.2012 ОАО НБ "ТРАСТ" на счет страховой компании ЗАО СК "АВИВА" ... по страхованию жизни и здоровья Е.; содержанием договора коллективного страхования N, заключенного 03.03.2011 между ЗАО СК "АВИВА" и ОАО НБ "ТРАСТ".
При таких обстоятельствах оснований для признания договора страхования жизни и здоровья Е. недействительным не имеется.
Отказ в удовлетворении требования о недействительности условия о страховании является основанием для отказа в удовлетворении связанных с ними требований о взыскании суммы страховой премии, процентов на страховую сумму и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Довод апелляционной жалобы о нарушении процессуальных прав истицы рассмотрением дела в отсутствие ее и представителя является несостоятельным, учитывая, что к ходатайству истицы и ее представителя от 25.06.2014 с просьбой о переносе судебного заседания на два месяца в связи с выездом представителя в отпуск, соответствующие доказательства представлены не были. Подобные действия расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом со стороны истицы, поскольку они создают препятствия к рассмотрению поданного иска в предусмотренный законом двухмесячный срок.
Остальные доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда по существу условия кредитного договора о страховании, поэтому основанием для отмены или изменения решения в этой части являться не могут.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 17 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 06.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-8087
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Истица оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет, заключение кредитного договора, включение ее в программу добровольного коллективного страхования. Указанные суммы были включены в полную стоимость кредита, на эти суммы ею уплачены проценты. Банк вернул ей на счет часть суммы.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРИМОРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2014 г. по делу N 33-8087
Судья Кравченко А.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Горбенко Т.Н.
судей Завальной Т.Ю., Розановой М.А.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Е. на решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 17 июля 2014 года по иску Е. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя,
которым исковые требования удовлетворены частично. С ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Е. взысканы неправомерно удержанные проценты в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами ..., компенсация морального вреда ..., штраф ... и в муниципальный бюджет госпошлина ...
Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., объяснения представителя истицы - П., судебная коллегия
установила:
Е. обратилась в суд с иском к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") о защите прав потребителя. Требование мотивировала тем, что 27.06.2012 между ней и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N на сумму ... под ...% годовых, со сроком возврата до 27.06.2017. Она оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере .... Также, при заключении кредитного договора согласилась на включение ее в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, оплатив .... Поскольку указанные суммы были включены в полную стоимость кредита, на эти суммы ею уплачены проценты, которые составили: за зачисление денежных средств на счет - ..., за присоединение к программе коллективного страхования - .... 17.12.2013 она обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с претензией о признании договора страхования незаключенным и возврате суммы процентов, полагая данные условия нарушающими ее права. В январе 2014 года банк вернул ей на счет сумму комиссии в размере ..., остальные ее требования оставлены без удовлетворения. Просила взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет за период с 27.06.2012 по 27.05.2014 в размере ... проценты за пользование чужими денежными средствами на комиссию и проценты, начисленные на сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет по статье 395 ГК РФ в размере .... Исключить из суммы кредита комиссию за зачисление денежных средств на счет. Признать условия договора в части присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным и применить к нему правила недействительности сделки. Исключить из суммы кредита страховку в размере .... Взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму страховки за период с 27.06.2012 по 27.05.2014 в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами на страховку и на проценты, начисленные на страховку по статье 395 ГК РФ в размере ..., компенсацию морального вреда ..., расходы по оплате услуг представителя .... Утвердить сумму погашения кредита по фактически полученной сумме, с учетом ранее произведенных платежей.
Представитель ответчика - С. иск не признал. Пояснил, что между банком и Е. заключен смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета и кредитного договора. Договор содержит условие на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора заемщик согласился на получение денежных средств в безналичной форме. Действующим законодательством не установлен запрет на взимание банками комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов и обслуживанию физических лиц, он вправе взимать комиссию. Считает необоснованным требование о взыскании страховой премии, поскольку страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является добровольным. Подписывая заявление, клиент подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Сумма страховой премии в размере ... уплачена не банку, а страховщику ЗАО СК "АВИВА". Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата указанной суммы страховой премии не имеется. Считает необоснованными требования о взыскании с банка неустойки и компенсации морального вреда.
Е., представитель третьего лица - ЗАО Страховая компания "АВИВА" в суде первой инстанции участия не принимали.
Суд принял указанное решение.
В апелляционной жалобе Е. выражает несогласие с принятым решением в части отказа в удовлетворении части требований, просит изменить его и удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. Указывает, что суд необоснованно рассмотрел дело в ее отсутствие и в отсутствие ее представителя. Обращает внимание на то, что при подписании ею декларации о присоединении к договору добровольного коллективного страхования сумма страховки не была определена, что является существенным нарушением. Поскольку страховая премия не была рассчитана, она была введена банком в заблуждение относительно суммы страховки.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ" просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Е. без удовлетворения. Обращает внимание на добровольность заключения Е. кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.
В суде апелляционной инстанции представитель истицы П. настаивала на доводах апелляционной жалобы.
Представители ОАО НБ "ТРАСТ" и ЗАО Страховая компания "АВИВА", извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав представителя истицы, судебная коллегия не находит оснований для отмены принятого решения.
Материалами дела подтверждается, что 27.06.2012 между ОАО НБ "ТРАСТ" и Е. заключен кредитный договор N по которому банк предоставил Е. кредит на неотложные нужды в сумме ... сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составила ...% годовых.
Заявление о предоставлении кредита включает в себя услуги по страхованию жизни и здоровья, путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования, а также содержит ссылку на согласие заемщика включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в стоимость кредита, и удерживать с него банком в безакцептном порядке плату за участие в Программе коллективного страхования, которая включает в себя возмещение страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования (стр. 3, 4, 5 заявления-оферты). Сумма страховой премии по договору составила ....
Анализируя условие кредитного договора, касающееся страхования жизни и здоровья заемщика, суд первой инстанции применил норму ст. 421 ГК РФ о свободе договора и пришел к выводу о том, что данное условие не ущемляет права потребителя и является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Судебная коллегия согласна с выводом суда о добровольности страхования жизни и здоровья со стороны Е., учитывая, что заявление о предоставлении кредита содержит раздел, позволяющий отказаться от страхования.
Реальный характер договора страхования жизни и здоровья Е. подтверждается фактом перечисления 27.06.2012 ОАО НБ "ТРАСТ" на счет страховой компании ЗАО СК "АВИВА" ... по страхованию жизни и здоровья Е.; содержанием договора коллективного страхования N, заключенного 03.03.2011 между ЗАО СК "АВИВА" и ОАО НБ "ТРАСТ".
При таких обстоятельствах оснований для признания договора страхования жизни и здоровья Е. недействительным не имеется.
Отказ в удовлетворении требования о недействительности условия о страховании является основанием для отказа в удовлетворении связанных с ними требований о взыскании суммы страховой премии, процентов на страховую сумму и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Довод апелляционной жалобы о нарушении процессуальных прав истицы рассмотрением дела в отсутствие ее и представителя является несостоятельным, учитывая, что к ходатайству истицы и ее представителя от 25.06.2014 с просьбой о переносе судебного заседания на два месяца в связи с выездом представителя в отпуск, соответствующие доказательства представлены не были. Подобные действия расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом со стороны истицы, поскольку они создают препятствия к рассмотрению поданного иска в предусмотренный законом двухмесячный срок.
Остальные доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда по существу условия кредитного договора о страховании, поэтому основанием для отмены или изменения решения в этой части являться не могут.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 17 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)