Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательство по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Гребнева И.К.
судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Макурина В.М., Кучеровой С.М.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ "Енисей" (ОАО) к Б. <данные изъяты>, Б. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Б.П.,
на решение Иланского районного суда Красноярского края от 03 июня 2013 года, которым постановлено:
"Взыскать солидарно с Б. <данные изъяты>, Б. <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" Открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> в размере 78 252 рублей 66 копеек (семьдесят восемь тысяч двести пятьдесят два рубля шестьдесят шесть копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 547 рублей 57 копеек (две тысячи пятьсот сорок семь рублей пятьдесят семь копеек), а всего взыскать 80 800 рублей 23 копейки (восемьдесят тысяч восемьсот рублей двадцать три копейки)".
Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия
установила:
АКБ "Енисей" (ОАО) обратился в суд с иском к Б.П., Б.Л. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и возврате госпошлины. Требования мотивированы тем, что между банком и Б.П. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Б.П. был предоставлен кредит в сумме 110 000 рублей, сроком до 30 августа 2012 года под 18% годовых, под поручительство Б.Л. Однако обязательство по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщиком Б.П. надлежащим образом не было исполнено, в связи с чем по состоянию на 06 марта 2013 года общая сумма задолженности составила 78 252 рублей 66 копеек, из них: задолженность по кредиту - 0,00 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом - 33 718 рублей 92 копейки, задолженность по процентам за несвоевременную уплату кредита - 39 475 рублей 34 копейки, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 5 058 рублей 40 копеек. Указанную задолженность истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке, а также госпошлину в сумме 2 547 рублей 57 копеек.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Б.П. просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального права, указывая на то, что в настоящее время ответчиком задолженность перед Банком погашена в полном объеме, о чем свидетельствует постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства. Банком при выдаче кредитных денежных средств на заемщика была возложена обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 100 рублей, что влечет недействительность данных условий договора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АКБ "Енисей" (ОАО), ответчики Б.П., Б.Л. не явились. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об удовлетворении исковых требований АКБ "Енисей" (ОАО).
Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 31 августа 2007 года между АКБ "Енисей" (ОАО) и Б.П. на основании подписанного последним заявления (оферты) N <данные изъяты> был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит на потребительские цели в размере 110 000 рублей на срок до 30 августа 2012 года под 18% годовых, а ответчик обязался на условиях договора производить возврат кредита и уплату процентов за него в соответствии с графиком платежей до даты полного возврата кредита - 30 августа 2012 года. Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в Условиях кредитования по программе "Надо брать". Из заявления (оферты) следует, что Б.П. ознакомлен, осознает и понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них. На основании п. 4.1.3 Условий кредитования, Заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им по ставке 18% годовых - § 4 Заявления (оферты).
В соответствии с п. 4.1.4 Условий кредитования, в случае невозврата Заемщиком кредита (части кредита) в сроки, установленные Графиком, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку процентов за пользование кредитом (после установленных Графиком сроков) в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита) за каждый день просрочки. Установленные п. 4.1.4 Условий кредитования проценты начисляются до дня (включительно) фактического возврата суммы кредита (части кредита), не возвращенной в установленный Графиком срок (если Банк не принял решения об ином).
Согласно п. 4.1.5 Условий кредитования, в случае неуплаты Заемщиком начисленных процентов за пользование кредитом, после наступления даты полного возврата кредита, указанной в Заявлении, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку пени в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Пеня начисляется до дня (включительно) уплаты начисленных процентов в полном объеме (если Банк не принял решения об ином).
В обеспечение исполнения условий кредитного договора 31 августа 2007 года Банк заключил с Б.Л. договор поручительства N <данные изъяты>, по условиям которого последняя обязалась в полном объеме, солидарно нести ответственность перед кредитором за исполнение Б.П. обязательства по договору кредитования от 31 августа 2007 года в том же объеме, что и заемщик, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, в том числе и по уплате судебных издержек.
Обязанность Банка по предоставлению Б.П. кредита была исполнена надлежащим образом, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер N <данные изъяты> от 31 августа 2007 года.
Вместе с тем, заемщик Б.П. свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, платежи по погашению основного долга и уплате процентов производились им нерегулярно, а дальнейшем поступление платежей по кредитному договору прекратились, что привело к образованию просроченной задолженности.
Решением Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 23 декабря 2008 г. с Б.П., Б.Л. была взыскана сумма задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> <данные изъяты> которая по состоянию на 20 октября 2008 г. составляла 151492 руб. 61 коп. Кредитный договор, заключенный между истцом и Б.П., расторгнут не был. Данное решение суда было исполнено ответчиками 24 января 2013 г.
Задолженность по кредитному договору за период с 21 октября 2008 г. по 06 марта 2013 г. года составила 78 252 рублей 66 копеек, в том числе 33 718 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 39 475 рублей 34 копейки - задолженность по процентам за несвоевременную уплату кредита, 5 058 рублей 40 копеек - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов.
Разрешая заявленные требования, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований АКБ "Енисей" (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору, исходя из ненадлежащего неисполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.
Выводы об этом в решении суда подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами.
Вместе с тем, судом первой инстанции был неправильно определен размер ответственности поручителя Б.Л. с учетом положений ч. 4 ст. 367 ГК РФ. В заключенном с последней договоре поручительства, его срок не определен. По настоящему делу заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, сложившейся в период с 21 октября 2008 г. по 06 марта 2013 г. Соответственно у банка возникло право со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства по внесению каждого периодического платежа, на предъявление иска к поручителю Б.Л. Так как срок действия поручительства заключенным договором поручительства установлен не был, а банк направил иск в суд только 06.05.2013 г., в соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ, поручитель Б.Л. может нести ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору за период, который начинается за год до дня обращения банка в суд (с 06.05.2012 г.). Учитывая дату подачи искового заявления банком, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся до 06.05.2012 г., подлежит взысканию непосредственно с заемщика Б.П.; задолженность, образовавшаяся после 06.05.2012 года подлежит взысканию с заемщика и поручителя в солидарном порядке. Таким образом, с Б.П. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом и по процентам за несвоевременную уплату кредита, рассчитанные за период с 21 октября 2008 г. по 19 августа 2011 г. Задолженность по пени, рассчитанная за период с 31.08.2012 г. по 06.03.2013 г., подлежит взысканию с Б.П., Б.Л. солидарно.
Кроме того, учитывая конкретные обстоятельства дела, уплату ответчиками суммы основного долга, судебная коллегия полагает необходимым при определении размера неустойки и пени, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу АКБ "Енисей" (ОАО) применить положения ст. 333 ГК РФ, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем неустойка в виде процентов за несвоевременную уплату кредита подлежит снижению до 10 000 рублей, пени, подлежащая взысканию в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца, до 1000 рублей. Таким образом, с Б.П. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом - 33 718 рублей, проценты за несвоевременную уплату кредита - 10 000 рублей, а всего 43 718 рублей, а также госпошлина в размере 2 147 рублей 57 копеек. С Б.П., Б.Л. подлежит взысканию солидарно в пользу банка пени в размере 1000 рублей, а также госпошлина в размере 400 рублей, так как взыскание судебных расходов в солидарном порядке установлено договором поручительства.
Доводы жалобы ответчика Б.П. о том, что задолженность по кредитному договору, взысканная с него по решению суда, была погашена им в полном объеме, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание, поскольку ранее решением суда с ответчиков была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 октября 2008 г., а по настоящему делу предъявлена к взысканию задолженность по договору, сложившаяся после 20 октября 2008 г., кредитный договор между сторонами расторгнут не был. Довод жалобы о незаконной уплате ответчиками банку комиссии за ведение ссудного счета не имеет правового значения, так как требований о взыскании указанной комиссии к ответчикам банком не предъявлялось, таких требований к банку ответчики также не заявляли.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Иланского районного суда Красноярского края от 03 июня 2013 года изменить.
Взыскать с Б. <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 33 718 рублей, проценты за несвоевременную уплату кредита в размере 10 000 рублей, а всего 43 718 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 147 рублей 57 копеек.
Взыскать с Б. <данные изъяты>, Б. <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) солидарно пени по кредитному договору в размере 1000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Б. <данные изъяты> - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Л.ЕЛИСЕЕВА
Судьи
С.М.КУЧЕРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 11.12.2013 N 33-11869/2013
Требование: О солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательство по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2013 г. N 33-11869/2013
Судья: Гребнева И.К.
судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Макурина В.М., Кучеровой С.М.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ "Енисей" (ОАО) к Б. <данные изъяты>, Б. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Б.П.,
на решение Иланского районного суда Красноярского края от 03 июня 2013 года, которым постановлено:
"Взыскать солидарно с Б. <данные изъяты>, Б. <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" Открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> в размере 78 252 рублей 66 копеек (семьдесят восемь тысяч двести пятьдесят два рубля шестьдесят шесть копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 547 рублей 57 копеек (две тысячи пятьсот сорок семь рублей пятьдесят семь копеек), а всего взыскать 80 800 рублей 23 копейки (восемьдесят тысяч восемьсот рублей двадцать три копейки)".
Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия
установила:
АКБ "Енисей" (ОАО) обратился в суд с иском к Б.П., Б.Л. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и возврате госпошлины. Требования мотивированы тем, что между банком и Б.П. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Б.П. был предоставлен кредит в сумме 110 000 рублей, сроком до 30 августа 2012 года под 18% годовых, под поручительство Б.Л. Однако обязательство по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщиком Б.П. надлежащим образом не было исполнено, в связи с чем по состоянию на 06 марта 2013 года общая сумма задолженности составила 78 252 рублей 66 копеек, из них: задолженность по кредиту - 0,00 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом - 33 718 рублей 92 копейки, задолженность по процентам за несвоевременную уплату кредита - 39 475 рублей 34 копейки, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 5 058 рублей 40 копеек. Указанную задолженность истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке, а также госпошлину в сумме 2 547 рублей 57 копеек.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Б.П. просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального права, указывая на то, что в настоящее время ответчиком задолженность перед Банком погашена в полном объеме, о чем свидетельствует постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства. Банком при выдаче кредитных денежных средств на заемщика была возложена обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 100 рублей, что влечет недействительность данных условий договора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АКБ "Енисей" (ОАО), ответчики Б.П., Б.Л. не явились. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об удовлетворении исковых требований АКБ "Енисей" (ОАО).
Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 31 августа 2007 года между АКБ "Енисей" (ОАО) и Б.П. на основании подписанного последним заявления (оферты) N <данные изъяты> был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит на потребительские цели в размере 110 000 рублей на срок до 30 августа 2012 года под 18% годовых, а ответчик обязался на условиях договора производить возврат кредита и уплату процентов за него в соответствии с графиком платежей до даты полного возврата кредита - 30 августа 2012 года. Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в Условиях кредитования по программе "Надо брать". Из заявления (оферты) следует, что Б.П. ознакомлен, осознает и понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них. На основании п. 4.1.3 Условий кредитования, Заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им по ставке 18% годовых - § 4 Заявления (оферты).
В соответствии с п. 4.1.4 Условий кредитования, в случае невозврата Заемщиком кредита (части кредита) в сроки, установленные Графиком, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку процентов за пользование кредитом (после установленных Графиком сроков) в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита) за каждый день просрочки. Установленные п. 4.1.4 Условий кредитования проценты начисляются до дня (включительно) фактического возврата суммы кредита (части кредита), не возвращенной в установленный Графиком срок (если Банк не принял решения об ином).
Согласно п. 4.1.5 Условий кредитования, в случае неуплаты Заемщиком начисленных процентов за пользование кредитом, после наступления даты полного возврата кредита, указанной в Заявлении, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку пени в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Пеня начисляется до дня (включительно) уплаты начисленных процентов в полном объеме (если Банк не принял решения об ином).
В обеспечение исполнения условий кредитного договора 31 августа 2007 года Банк заключил с Б.Л. договор поручительства N <данные изъяты>, по условиям которого последняя обязалась в полном объеме, солидарно нести ответственность перед кредитором за исполнение Б.П. обязательства по договору кредитования от 31 августа 2007 года в том же объеме, что и заемщик, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, в том числе и по уплате судебных издержек.
Обязанность Банка по предоставлению Б.П. кредита была исполнена надлежащим образом, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер N <данные изъяты> от 31 августа 2007 года.
Вместе с тем, заемщик Б.П. свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, платежи по погашению основного долга и уплате процентов производились им нерегулярно, а дальнейшем поступление платежей по кредитному договору прекратились, что привело к образованию просроченной задолженности.
Решением Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 23 декабря 2008 г. с Б.П., Б.Л. была взыскана сумма задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> <данные изъяты> которая по состоянию на 20 октября 2008 г. составляла 151492 руб. 61 коп. Кредитный договор, заключенный между истцом и Б.П., расторгнут не был. Данное решение суда было исполнено ответчиками 24 января 2013 г.
Задолженность по кредитному договору за период с 21 октября 2008 г. по 06 марта 2013 г. года составила 78 252 рублей 66 копеек, в том числе 33 718 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 39 475 рублей 34 копейки - задолженность по процентам за несвоевременную уплату кредита, 5 058 рублей 40 копеек - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов.
Разрешая заявленные требования, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований АКБ "Енисей" (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору, исходя из ненадлежащего неисполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.
Выводы об этом в решении суда подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами.
Вместе с тем, судом первой инстанции был неправильно определен размер ответственности поручителя Б.Л. с учетом положений ч. 4 ст. 367 ГК РФ. В заключенном с последней договоре поручительства, его срок не определен. По настоящему делу заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, сложившейся в период с 21 октября 2008 г. по 06 марта 2013 г. Соответственно у банка возникло право со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства по внесению каждого периодического платежа, на предъявление иска к поручителю Б.Л. Так как срок действия поручительства заключенным договором поручительства установлен не был, а банк направил иск в суд только 06.05.2013 г., в соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ, поручитель Б.Л. может нести ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору за период, который начинается за год до дня обращения банка в суд (с 06.05.2012 г.). Учитывая дату подачи искового заявления банком, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся до 06.05.2012 г., подлежит взысканию непосредственно с заемщика Б.П.; задолженность, образовавшаяся после 06.05.2012 года подлежит взысканию с заемщика и поручителя в солидарном порядке. Таким образом, с Б.П. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом и по процентам за несвоевременную уплату кредита, рассчитанные за период с 21 октября 2008 г. по 19 августа 2011 г. Задолженность по пени, рассчитанная за период с 31.08.2012 г. по 06.03.2013 г., подлежит взысканию с Б.П., Б.Л. солидарно.
Кроме того, учитывая конкретные обстоятельства дела, уплату ответчиками суммы основного долга, судебная коллегия полагает необходимым при определении размера неустойки и пени, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу АКБ "Енисей" (ОАО) применить положения ст. 333 ГК РФ, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем неустойка в виде процентов за несвоевременную уплату кредита подлежит снижению до 10 000 рублей, пени, подлежащая взысканию в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца, до 1000 рублей. Таким образом, с Б.П. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом - 33 718 рублей, проценты за несвоевременную уплату кредита - 10 000 рублей, а всего 43 718 рублей, а также госпошлина в размере 2 147 рублей 57 копеек. С Б.П., Б.Л. подлежит взысканию солидарно в пользу банка пени в размере 1000 рублей, а также госпошлина в размере 400 рублей, так как взыскание судебных расходов в солидарном порядке установлено договором поручительства.
Доводы жалобы ответчика Б.П. о том, что задолженность по кредитному договору, взысканная с него по решению суда, была погашена им в полном объеме, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание, поскольку ранее решением суда с ответчиков была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 октября 2008 г., а по настоящему делу предъявлена к взысканию задолженность по договору, сложившаяся после 20 октября 2008 г., кредитный договор между сторонами расторгнут не был. Довод жалобы о незаконной уплате ответчиками банку комиссии за ведение ссудного счета не имеет правового значения, так как требований о взыскании указанной комиссии к ответчикам банком не предъявлялось, таких требований к банку ответчики также не заявляли.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Иланского районного суда Красноярского края от 03 июня 2013 года изменить.
Взыскать с Б. <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 33 718 рублей, проценты за несвоевременную уплату кредита в размере 10 000 рублей, а всего 43 718 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 147 рублей 57 копеек.
Взыскать с Б. <данные изъяты>, Б. <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) солидарно пени по кредитному договору в размере 1000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Б. <данные изъяты> - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Л.ЕЛИСЕЕВА
Судьи
С.М.КУЧЕРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)