Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В период действия кредитного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по оплате кредита и возврату процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Раимов Л.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Смирновой О.В.,
судей: Гареевой Д.Р.,
Куловой Г.Р.,
при секретаре Ш.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании кредитной задолженности по апелляционной жалобе Ш.Н. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 16 октября 2013 г., которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Ш.Н. в пользу ОАО "Банк Уралсиб":... руб. сумма выданных кредитных средств;... руб. начисленные проценты;... руб. начисленные пени;... руб. в возврат госпошлины; всего... рублей... копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Смирновой О.В., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском к Ш.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что между Банком и ответчиком дата заключен кредитный договор N... о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта.
Согласно п. 2.1 договора Банк предоставляет кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций на неопределенный срок в соответствии с п. 9.1 договора на условиях "до востребования" до полного исполнения сторонами своих обязательств. В соответствии с п. 2.4 договора Банк устанавливает лимит кредитования в размере... рублей под ...% годовых за пользование кредитом. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме по кредитному договору. Однако свои обязательства по оплате кредита и возврату процентов Ш.Н. неоднократно нарушались.
Просит взыскать с Ш.Н. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств... руб., по сумме начисленных процентов... руб., по сумме начисленных пени... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере... руб. за период с дата по день фактического исполнения решения суда.
Судом постановлено решение приведенное выше.
Не согласившись с решением суда, Ш.Н. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указав, что судом нарушены нормы процессуального права, поскольку дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ш.Н., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства дата; судом не указан период, за который взыскивается кредитная задолженность, не приведен расчет взыскиваемых пени, размер которых несоразмерен размеру задолженности. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности.
Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно п. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В силу п. 5 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются, в том числе, принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
Согласно п. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от 02 декабря 2014 года постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции в без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, связи с тем, что иск рассмотрен и разрешен судом в отсутствие ответчика Ш.Н., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением судом норм процессуального права, поскольку иск рассмотрен и разрешен судом в отсутствие ответчика Ш.Н., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В судебное заседание представитель истца ОАО "Банк Уралсиб", ответчик Ш.Н. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.
Представитель ответчика Ш.Н. - С. с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Заявила о применении срока исковой давности обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности.
Рассматривая, в силу положений части 5 статьи 330 ГПК РФ данное гражданское дело, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, судебная коллегия находит решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 16 октября 2013 года подлежащим отмене с принятием по делу нового решения.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Банк УРАЛСИБ" и Ш.Н. заключен договор N... о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта.
Согласно п. 2.1 условиям договора Банк предоставляет заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, на неопределенный срок и действует на условиях "до востребования" до полного исполнения сторонами своих обязательств, с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты. Лимит кредитования Заемщику в форме лимита задолженности устанавливается в размере... рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере...% годовых (п. 2.4, 2.5 договора).
В последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате заемщиком (п. 3.5 договора)
При наличии просроченной задолженности по кредиту в период срока действия настоящего договора банк приостанавливает дальнейшее предоставление заемщику кредита до момента полного погашения задолженности, Банк также вправе принять меры по предотвращению расходных операций по кредитной карте (п. 3.6 договора).
За неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. При этом Банк прекращает начислять проценты на образовавшуюся просроченную задолженность по основному долгу и технической задолженности (п. 2.6 договора).
Согласно п. п. 3.1, 3.2 кредитного договора кредит выдается Заемщику Банком в период действия договора в размере, не превышающем Лимит кредитования для оплаты Заемщиком товаров, услуг и/или получения наличных денежных средств. Использование Заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссии, взимаемой Банком за открытие/перерегистрацию счетов в соответствии с Договором, Правилами и Тарифами.
Пункт 4.1 договора устанавливает, что датой предоставления кредита является дата отражения по Картсчету операций, указанных в п. п. 3.1, 3.2 Договора, совершенных Заемщиком с использованием кредитной карты.
Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере... рублей.
Заемщик, получив кредитную карту, за период с дата по дата получил кредит в размере... рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12-18).
При этом обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами Ш.Н. исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалось задолженность.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности, следует, что задолженность Ш.Н. по кредитному договору N... от дата, по состоянию на дата составляет... руб.... коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств... руб.... коп., по сумме начисленных процентов... руб.... коп., по сумме начисленных пени... руб.... коп.
При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, ответчиком Ш.Н. и его представителем С. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из условий кредитного договора (п. 5.3.1 договора), заемщик обязан, в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета; не менее 10% ссудной задолженности на дату расчета каждого календарного месяца, процентов; начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату погашения технической задолженности включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.
Учитывая изложенное, возврат кредита должен быть произведен заемщиком либо единовременно в размере суммы кредитных денежных средств с уплатой процентов, либо ежемесячно в размере минимального платежа, установленного Банком в ежемесячных выписках, направляемых в адрес заемщика.
Согласно выписке по лицевому счету Ш.Н. за период с дата по дата ответчику по договору предоставлены кредитные средства в размере... рублей. Последний раз денежные средства с карты были сняты Ш.Н. дата. Последний платеж в счет погашения кредита произведен Ш.Н. дата. Срок действия карты истек в дата.
По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно представленному Банком расчету задолженности, в соответствии с п. 5.3 кредитного договора, заемщиком подлежали оплате суммы ежемесячных минимальных платежей. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у Банка согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что с дата Ш.Н. прекратил внесение денежных средств по указанному кредитному договору в счет оплаты минимального платежа. С дата вся сумма задолженности по основному долгу в размере... руб.... коп. выставлена Банком на просрочку, предложено погасить ссуду включительно до дата.
Следовательно, с указанного времени (с дата года) Банк достоверно знал о нарушении своего права, однако в суд с иском обратился только дата года, то есть с пропуском срока исковой давности.
Учитывая, что срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга, процентов, пени, истек, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено, исковые требования ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании выданных кредитных средств... руб., суммы начисленных процентов... руб., суммы начисленных пени... руб., удовлетворению не подлежат.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ОАО "Банк Уралсиб" о взыскании кредитной задолженности отказано, то не подлежат взысканию также расходы по уплате государственной пошлины... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере... руб. за период с дата по день фактического исполнения решения суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании кредитной задолженности, вследствие пропуска истцом срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 16 октября 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору N... от дата отказать.
Председательствующий
О.В.СМИРНОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-17041/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В период действия кредитного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по оплате кредита и возврату процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 декабря 2014 г. по делу N 33-17041/2014
Судья: Раимов Л.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Смирновой О.В.,
судей: Гареевой Д.Р.,
Куловой Г.Р.,
при секретаре Ш.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании кредитной задолженности по апелляционной жалобе Ш.Н. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 16 октября 2013 г., которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Ш.Н. в пользу ОАО "Банк Уралсиб":... руб. сумма выданных кредитных средств;... руб. начисленные проценты;... руб. начисленные пени;... руб. в возврат госпошлины; всего... рублей... копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Смирновой О.В., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском к Ш.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что между Банком и ответчиком дата заключен кредитный договор N... о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта.
Согласно п. 2.1 договора Банк предоставляет кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций на неопределенный срок в соответствии с п. 9.1 договора на условиях "до востребования" до полного исполнения сторонами своих обязательств. В соответствии с п. 2.4 договора Банк устанавливает лимит кредитования в размере... рублей под ...% годовых за пользование кредитом. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме по кредитному договору. Однако свои обязательства по оплате кредита и возврату процентов Ш.Н. неоднократно нарушались.
Просит взыскать с Ш.Н. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств... руб., по сумме начисленных процентов... руб., по сумме начисленных пени... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере... руб. за период с дата по день фактического исполнения решения суда.
Судом постановлено решение приведенное выше.
Не согласившись с решением суда, Ш.Н. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указав, что судом нарушены нормы процессуального права, поскольку дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ш.Н., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства дата; судом не указан период, за который взыскивается кредитная задолженность, не приведен расчет взыскиваемых пени, размер которых несоразмерен размеру задолженности. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности.
Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно п. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В силу п. 5 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются, в том числе, принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
Согласно п. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от 02 декабря 2014 года постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции в без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, связи с тем, что иск рассмотрен и разрешен судом в отсутствие ответчика Ш.Н., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением судом норм процессуального права, поскольку иск рассмотрен и разрешен судом в отсутствие ответчика Ш.Н., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В судебное заседание представитель истца ОАО "Банк Уралсиб", ответчик Ш.Н. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.
Представитель ответчика Ш.Н. - С. с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Заявила о применении срока исковой давности обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности.
Рассматривая, в силу положений части 5 статьи 330 ГПК РФ данное гражданское дело, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, судебная коллегия находит решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 16 октября 2013 года подлежащим отмене с принятием по делу нового решения.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Банк УРАЛСИБ" и Ш.Н. заключен договор N... о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта.
Согласно п. 2.1 условиям договора Банк предоставляет заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, на неопределенный срок и действует на условиях "до востребования" до полного исполнения сторонами своих обязательств, с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты. Лимит кредитования Заемщику в форме лимита задолженности устанавливается в размере... рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере...% годовых (п. 2.4, 2.5 договора).
В последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате заемщиком (п. 3.5 договора)
При наличии просроченной задолженности по кредиту в период срока действия настоящего договора банк приостанавливает дальнейшее предоставление заемщику кредита до момента полного погашения задолженности, Банк также вправе принять меры по предотвращению расходных операций по кредитной карте (п. 3.6 договора).
За неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. При этом Банк прекращает начислять проценты на образовавшуюся просроченную задолженность по основному долгу и технической задолженности (п. 2.6 договора).
Согласно п. п. 3.1, 3.2 кредитного договора кредит выдается Заемщику Банком в период действия договора в размере, не превышающем Лимит кредитования для оплаты Заемщиком товаров, услуг и/или получения наличных денежных средств. Использование Заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссии, взимаемой Банком за открытие/перерегистрацию счетов в соответствии с Договором, Правилами и Тарифами.
Пункт 4.1 договора устанавливает, что датой предоставления кредита является дата отражения по Картсчету операций, указанных в п. п. 3.1, 3.2 Договора, совершенных Заемщиком с использованием кредитной карты.
Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере... рублей.
Заемщик, получив кредитную карту, за период с дата по дата получил кредит в размере... рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12-18).
При этом обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами Ш.Н. исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалось задолженность.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности, следует, что задолженность Ш.Н. по кредитному договору N... от дата, по состоянию на дата составляет... руб.... коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств... руб.... коп., по сумме начисленных процентов... руб.... коп., по сумме начисленных пени... руб.... коп.
При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, ответчиком Ш.Н. и его представителем С. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из условий кредитного договора (п. 5.3.1 договора), заемщик обязан, в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета; не менее 10% ссудной задолженности на дату расчета каждого календарного месяца, процентов; начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату погашения технической задолженности включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.
Учитывая изложенное, возврат кредита должен быть произведен заемщиком либо единовременно в размере суммы кредитных денежных средств с уплатой процентов, либо ежемесячно в размере минимального платежа, установленного Банком в ежемесячных выписках, направляемых в адрес заемщика.
Согласно выписке по лицевому счету Ш.Н. за период с дата по дата ответчику по договору предоставлены кредитные средства в размере... рублей. Последний раз денежные средства с карты были сняты Ш.Н. дата. Последний платеж в счет погашения кредита произведен Ш.Н. дата. Срок действия карты истек в дата.
По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно представленному Банком расчету задолженности, в соответствии с п. 5.3 кредитного договора, заемщиком подлежали оплате суммы ежемесячных минимальных платежей. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у Банка согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что с дата Ш.Н. прекратил внесение денежных средств по указанному кредитному договору в счет оплаты минимального платежа. С дата вся сумма задолженности по основному долгу в размере... руб.... коп. выставлена Банком на просрочку, предложено погасить ссуду включительно до дата.
Следовательно, с указанного времени (с дата года) Банк достоверно знал о нарушении своего права, однако в суд с иском обратился только дата года, то есть с пропуском срока исковой давности.
Учитывая, что срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга, процентов, пени, истек, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено, исковые требования ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании выданных кредитных средств... руб., суммы начисленных процентов... руб., суммы начисленных пени... руб., удовлетворению не подлежат.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ОАО "Банк Уралсиб" о взыскании кредитной задолженности отказано, то не подлежат взысканию также расходы по уплате государственной пошлины... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере... руб. за период с дата по день фактического исполнения решения суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании кредитной задолженности, вследствие пропуска истцом срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 16 октября 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска ОАО "Банк Уралсиб" к Ш.Н. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору N... от дата отказать.
Председательствующий
О.В.СМИРНОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)