Судебные решения, арбитраж
Банковский вклад (депозит); Банковские операции; Общие сведения; Рекламная деятельность
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Осокиной Н.Н., судей Мурахиной Н.В. и Чельцовой Н.С.
при ведении протокола секретарем судебного заседания Лущик Е.В.,
при участии от банка Челышовой Ю.С. по доверенности от 30.12.2009,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" на решение Арбитражного суда Новгородской области от 6 сентября 2010 года по делу N А44-2891/2010 (судья Янчикова Н.В.),
установил:
акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (далее - банк) обратился в Арбитражный суд Новгородской области с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области (далее - управление, УФАС) о признании незаконным решения от 06.05.2010.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью рекламное агентство "Сфера" (далее - рекламное агентство, третье лицо).
Решением Арбитражного суда Новгородской области от 6 сентября 2010 года в удовлетворении заявленных требований отказано.
Банк с судебным решением не согласился и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит суд апелляционной инстанции его отменить, заявленные требования удовлетворить. Считает, что реклама пополнения вклада при сохранении процентной ставки неизменной не влияет на сумму доходов потребителей. Указывает также, что поскольку уровень дохода вкладчика, в том числе имеющего депозитный счет в банке, по договору банковского вклада устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение всего срока действия договора, то упомянутое в публикации повышение процентной ставки не оказывает влияния на заранее установленный уровень дохода.
В судебном заседании представитель банка поддержал доводы апелляционной жалобы.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
От рекламного агентства отзыв на апелляционную жалобу не поступил.
Управление и третье лицо надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направили, в связи с этим дело рассмотрено в их отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Заслушав объяснения представителя банка, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Как следует из представленных документов, управлением проведена проверка рекламы, распространенной в средствах массовой информации, на предмет ее соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.
В ходе проверки установлено, что в рекламно-информационном журнале "Сферы. Великий Новгород" N 4 за 2009 год на 38 странице распространена информация под заголовком "Принимать верные решения - это наука. Формула успеха ОАО "АК БАРС" БАНК" следующего содержания: "Вклад "Успешное решение" - срочный пополняемый депозит. Он действует с 1 сентября 2009 года до 30 января 2010 года включительно. Валюта, принимаемая по вкладу - рубль, доллар (USD) и евро (EUR)... В случае, если на дату заключения договора по вкладу "Успешное решение" клиент имеет в ОАО "АК БАРС" БАНК любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный" или "Ваш бонус", процентная ставка по этому депозиту повышается. Так можно приумножить доход".
Рекламодателем объявления является банк.
По данному факту в отношении банка вынесено определение от 08.04.2010 о возбуждении дела N 12 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
В ходе рассмотрения дела УФАС пришло к выводу о том, что указанная реклама нарушает требования пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе), в связи с чем вынесло решение от 06.05.2010, которым признало названную рекламу банка ненадлежащей.
На основании данного решения управлением банку также выдано предписание от 06.05.2010 о прекращении нарушения законодательства о рекламе.
Не согласившись с решением управления, банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.
Суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения заявления банка.
Апелляционная коллегия согласна с указанным выводом по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
В соответствии с частью 4 статьи 200 указанного Кодекса при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В соответствии с положениями статьи 33 Закона о рекламе антимонопольный орган осуществляет в пределах своих полномочий государственный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе.
В силу статьи 3 Закона о рекламе под рекламой понимается информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Подпунктом 4 статьи 3 названного Закона установлено, что ненадлежащей рекламой является реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 5 Закона о рекламе реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.
В силу части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе определено, что реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из этих условий.
Таким образом, при наличии в рекламе банковской услуги, связанной с принятием вклада и пользованием им, хотя бы одного из условий, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся данной услугой лица, в ней следует указывать иные условия, которые влияют на фактическую сумму доходов.
Из материалов дела следует, что названная реклама размещена рекламным агентством в рекламно-информационном журнале "Сферы. Великий Новгород" N 4 за 2009 год на основании договора с банком, являющимся рекламодателем вышеуказанной информации.
Однако из анализа содержания типовой формы договора банковского срочного вклада категории "Успешное решение" и условий этого срочного банковского вклада следует, что в опубликованной информации отсутствовали следующие условия, влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица: срок вклада (744 дня); минимальная сумма вклада (50 000 рублей, 2000 долларов США, 2000 евро); возможность пополнения вклада (предусмотрена, при этом возможность пополнения прекращается за 186 дней до окончания срока вклада); минимальный размер дополнительного взноса (5000 рублей, 200 долларов); возможность пролонгации договора вклада (не предусмотрена); информация, что в случае, если на дату заключения договора по вкладу клиент имеет любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение", процентная ставка повышается на 0,5 процентных пункта; данные о размере процентной ставки по вкладу (в зависимости от валюты вклада, условий досрочного расторжения договора вклада, наличия у клиента любого действующего срочного вклада, кроме "АК БАРС 5 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение": в рублях от 14 до 16,5% годовых, в долларах США и евро от 7,2% до 9,7% годовых); порядок начисления и выплаты процентов по вкладу (в конце срока вклада); возможность досрочного востребования суммы вклада (предусмотрена, при этом проценты выплачиваются за фактический срок размещения вклада согласно шкале процентных ставок).
Вышеуказанная рекламная информация содержала только часть перечисленных условий срочного банковского вклада.
При этом судом отклоняются доводы жалобы банка о том, что условие о возможности пополнения вклада не влияет на изменение дохода вкладчика.
Данное условие предоставляет вкладчику право по своему усмотрению увеличить сумму вклада, что влияет на доходы вкладчика, так как с момента пополнения вклада проценты будут начисляться от повышенной суммы вклада. Кроме того, из условий срочного банковского вклада следует, что таким правом вкладчик может воспользоваться не в любое время, а только за 186 дней до окончания срока вклада. При этом данное ограничение не было опубликовано в вышеуказанной рекламной информации.
Условие о том, что вкладчик имеет право на повышение процентной ставки в случае наличия в банке другого действующего срочного вклада, также влияет на доходы вкладчика. Об этом прямо говорится в самом тексте рекламы.
То обстоятельство, что размер дохода заранее определяется при заключении договора и в дальнейшем уже не изменяется, по смыслу пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе и вопреки доводам апелляционной жалобы не имеет правового значения.
Суд первой инстанции обоснованно отметил, что поскольку распространенная банком реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях вклада может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно подтвердил вывод управления о том, что вышеуказанная реклама банка является ненадлежащей.
С учетом изложенного основания для отмены или изменения решения суда первой инстанции отсутствуют.
Руководствуясь статьями 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Новгородской области от 6 сентября 2010 года по делу N А44-2891/2010 оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Н.ОСОКИНА
Судьи
Н.В.МУРАХИНА
Н.С.ЧЕЛЬЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ЧЕТЫРНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 22.11.2010 ПО ДЕЛУ N А44-2891/2010
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции; Общие сведения; Рекламная деятельность
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 22 ноября 2010 г. по делу N А44-2891/2010
Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Осокиной Н.Н., судей Мурахиной Н.В. и Чельцовой Н.С.
при ведении протокола секретарем судебного заседания Лущик Е.В.,
при участии от банка Челышовой Ю.С. по доверенности от 30.12.2009,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" на решение Арбитражного суда Новгородской области от 6 сентября 2010 года по делу N А44-2891/2010 (судья Янчикова Н.В.),
установил:
акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (далее - банк) обратился в Арбитражный суд Новгородской области с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области (далее - управление, УФАС) о признании незаконным решения от 06.05.2010.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью рекламное агентство "Сфера" (далее - рекламное агентство, третье лицо).
Решением Арбитражного суда Новгородской области от 6 сентября 2010 года в удовлетворении заявленных требований отказано.
Банк с судебным решением не согласился и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит суд апелляционной инстанции его отменить, заявленные требования удовлетворить. Считает, что реклама пополнения вклада при сохранении процентной ставки неизменной не влияет на сумму доходов потребителей. Указывает также, что поскольку уровень дохода вкладчика, в том числе имеющего депозитный счет в банке, по договору банковского вклада устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение всего срока действия договора, то упомянутое в публикации повышение процентной ставки не оказывает влияния на заранее установленный уровень дохода.
В судебном заседании представитель банка поддержал доводы апелляционной жалобы.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
От рекламного агентства отзыв на апелляционную жалобу не поступил.
Управление и третье лицо надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направили, в связи с этим дело рассмотрено в их отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Заслушав объяснения представителя банка, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Как следует из представленных документов, управлением проведена проверка рекламы, распространенной в средствах массовой информации, на предмет ее соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.
В ходе проверки установлено, что в рекламно-информационном журнале "Сферы. Великий Новгород" N 4 за 2009 год на 38 странице распространена информация под заголовком "Принимать верные решения - это наука. Формула успеха ОАО "АК БАРС" БАНК" следующего содержания: "Вклад "Успешное решение" - срочный пополняемый депозит. Он действует с 1 сентября 2009 года до 30 января 2010 года включительно. Валюта, принимаемая по вкладу - рубль, доллар (USD) и евро (EUR)... В случае, если на дату заключения договора по вкладу "Успешное решение" клиент имеет в ОАО "АК БАРС" БАНК любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный" или "Ваш бонус", процентная ставка по этому депозиту повышается. Так можно приумножить доход".
Рекламодателем объявления является банк.
По данному факту в отношении банка вынесено определение от 08.04.2010 о возбуждении дела N 12 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
В ходе рассмотрения дела УФАС пришло к выводу о том, что указанная реклама нарушает требования пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе), в связи с чем вынесло решение от 06.05.2010, которым признало названную рекламу банка ненадлежащей.
На основании данного решения управлением банку также выдано предписание от 06.05.2010 о прекращении нарушения законодательства о рекламе.
Не согласившись с решением управления, банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.
Суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения заявления банка.
Апелляционная коллегия согласна с указанным выводом по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
В соответствии с частью 4 статьи 200 указанного Кодекса при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В соответствии с положениями статьи 33 Закона о рекламе антимонопольный орган осуществляет в пределах своих полномочий государственный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе.
В силу статьи 3 Закона о рекламе под рекламой понимается информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Подпунктом 4 статьи 3 названного Закона установлено, что ненадлежащей рекламой является реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 5 Закона о рекламе реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.
В силу части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе определено, что реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из этих условий.
Таким образом, при наличии в рекламе банковской услуги, связанной с принятием вклада и пользованием им, хотя бы одного из условий, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся данной услугой лица, в ней следует указывать иные условия, которые влияют на фактическую сумму доходов.
Из материалов дела следует, что названная реклама размещена рекламным агентством в рекламно-информационном журнале "Сферы. Великий Новгород" N 4 за 2009 год на основании договора с банком, являющимся рекламодателем вышеуказанной информации.
Однако из анализа содержания типовой формы договора банковского срочного вклада категории "Успешное решение" и условий этого срочного банковского вклада следует, что в опубликованной информации отсутствовали следующие условия, влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица: срок вклада (744 дня); минимальная сумма вклада (50 000 рублей, 2000 долларов США, 2000 евро); возможность пополнения вклада (предусмотрена, при этом возможность пополнения прекращается за 186 дней до окончания срока вклада); минимальный размер дополнительного взноса (5000 рублей, 200 долларов); возможность пролонгации договора вклада (не предусмотрена); информация, что в случае, если на дату заключения договора по вкладу клиент имеет любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение", процентная ставка повышается на 0,5 процентных пункта; данные о размере процентной ставки по вкладу (в зависимости от валюты вклада, условий досрочного расторжения договора вклада, наличия у клиента любого действующего срочного вклада, кроме "АК БАРС 5 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение": в рублях от 14 до 16,5% годовых, в долларах США и евро от 7,2% до 9,7% годовых); порядок начисления и выплаты процентов по вкладу (в конце срока вклада); возможность досрочного востребования суммы вклада (предусмотрена, при этом проценты выплачиваются за фактический срок размещения вклада согласно шкале процентных ставок).
Вышеуказанная рекламная информация содержала только часть перечисленных условий срочного банковского вклада.
При этом судом отклоняются доводы жалобы банка о том, что условие о возможности пополнения вклада не влияет на изменение дохода вкладчика.
Данное условие предоставляет вкладчику право по своему усмотрению увеличить сумму вклада, что влияет на доходы вкладчика, так как с момента пополнения вклада проценты будут начисляться от повышенной суммы вклада. Кроме того, из условий срочного банковского вклада следует, что таким правом вкладчик может воспользоваться не в любое время, а только за 186 дней до окончания срока вклада. При этом данное ограничение не было опубликовано в вышеуказанной рекламной информации.
Условие о том, что вкладчик имеет право на повышение процентной ставки в случае наличия в банке другого действующего срочного вклада, также влияет на доходы вкладчика. Об этом прямо говорится в самом тексте рекламы.
То обстоятельство, что размер дохода заранее определяется при заключении договора и в дальнейшем уже не изменяется, по смыслу пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе и вопреки доводам апелляционной жалобы не имеет правового значения.
Суд первой инстанции обоснованно отметил, что поскольку распространенная банком реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях вклада может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно подтвердил вывод управления о том, что вышеуказанная реклама банка является ненадлежащей.
С учетом изложенного основания для отмены или изменения решения суда первой инстанции отсутствуют.
Руководствуясь статьями 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Новгородской области от 6 сентября 2010 года по делу N А44-2891/2010 оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Н.ОСОКИНА
Судьи
Н.В.МУРАХИНА
Н.С.ЧЕЛЬЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)