Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора банк дополнительно навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца С. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 13 марта 2014 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований С. к ЗАО "Банк Русский Стандарт", филиалу ЗАО "Банк Русский Стандарт Страхование" в адрес о признании кредитного договора N ... от дата ничтожным, применении последствия ничтожности сделки - отказать.
Встречный иск ЗАО "Банк Русский Стандарт", филиала ЗАО "Банк Русский Стандарт Страхование" в адрес к С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования - удовлетворить.
Взыскать с С., в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N ... от дата - в размере ... руб. ... коп., которая состоит из: ... руб. ... коп. - сумма основного долга, ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; ... руб. ... коп. - плата за пропуск платежей по Графику.
Взыскать с С. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере - ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Банк Русский Стандарт Страхование" о расторжении кредитного договора, признании недействительным договоров страхования.
В обоснование иска С. указал, что дата между истцом и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор N ... с использованием банковской платежной карты и открыт счет в соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Согласно разделу 2 заявления сумма кредита составила ... рублей, срок предоставления кредита ... дня, размер процентной ставки по кредиту ...% годовых. При заключении кредитного договора банк дополнительно навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья. Из раздела 4 заявления следует, что размер страховой премии составил ... рублей. Одновременно с заключением кредитного договора, истцом был подписан договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ЗАО "Русский Стандарт Страхование". дата банк акцептовал оферту истца путем открытия ему счета и перечисления на его счет суммы займа в размере ... рублей из которых ... рублей перечислено на карту истца, а ... перечислено в пользу ЗАО "Русский Стандарт Страхование". Истец считает, что банком навязаны заемщику невыгодные условия предоставления кредита, включающего в общую сумму кредита сумму страховой премии и предусматривающее начисление на указанную сумму процентов. При этом у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, отсутствовала возможность выбора иной страховой компании, заключения договора страхования на иных условиях. Кроме того в договоре страхования не содержится полной информации о страховщике. дата с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное письмо. Банк на претензию не ответил. На сегодняшний день законное требование о возврате уплаченного страхового взноса не выполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец с учетом последующих уточнений исковых требований просил суд признать кредитный договор N ... от дата ничтожным, применить последствия ничтожности сделки.
Признать договор N ... от дата о страховании жизни, здоровья и трудоспособности по кредитному договору ничтожным и применить последствия ничтожности сделки.
Взыскать в пользу истца С. с ответчика ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу истца С. сумму упущенной выгоды за период с дата по дата. в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчика ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата г. по дата. в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. сумму уплаченной госпошлины в размере ... рублей.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 закона "О защите прав потребителей", сумма которого составляет ... рублей.
Взыскать с ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу истца С., в соответствии со ст. 23 закона "О защите прав потребителей" пени в размере ... рублей.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С., в соответствии со ст. 23 закона "О защите прав потребителей" пени в размере ... рублей.
Уплаченные истцом С. ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" ... рублей зачесть в счет погашения основного долга истца.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд со встречным иском к С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования. Встречный иск мотивирован тем, что дата С. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал. Что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и что, он ознакомлен, согласен обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляр заявления, Условий предоставления кредитов "Русский Стандарт", Графика платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. Рассмотрев заявление С., банк открыл ему счет клиента N ..., т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от дата., условиях и графике, тем самым заключив кредитный договор N ... от дата года. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере ... руб. ... коп. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - ... дня, процентная ставка - ... % готовых, размер ежемесячного платежа - ... руб. ... коп., последний платеж ... руб. ... коп. Согласно условиям кредитного договора, С. обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Должник в нарушение условий договора производил платежи с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере ... рублей ... коп., которые были списаны следующим образом: ... руб. ... коп., в счет погашения основного долга; ... рублей ... копеек в счет погашения процентов по кредиту.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... руб. ... коп., направив в адрес ответчика требование со сроком оплаты до дата Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена, задолженность по кредитному договору N ... от дата ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности ... руб. ... коп.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" просил взыскать с С. задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. ... коп., которая состоит из: ... руб. ... коп. - сумма основного долга, ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; ... руб. - плата за пропуск платежей по графику. Взыскать с С. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере ... руб. ... коп.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе истец С. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении его исковых требований и отказать в удовлетворении встречного иска. В доводах жалобы ссылается на несоответствие изложенных в решении суда выводов фактическим обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права. По мнению истца, суд не учел, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу по личному страхованию. Решение о подключении к программе страхования в добровольном порядке он не принимал, сумма страхового взноса, включенная в сумму кредита, не выдавалась. Истец был лишен возможности свободно выразить свою волю относительно заключения договора страхования, заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, в связи с чем в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" договор страхования является недействительным.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Изучив материалы дела, выслушав истца С., просившего отменить решение суда, представителя ответчика Н., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.
Из материалов дела следует, что дата на основании заявления (оферты) С. между ним и ЗАО "Банк Русский Стандарт" (кредитором) был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на ... дня под ...% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
Условия кредитного договора определены в заявлении (оферте) заемщика, Условиях по кредитам "Русский Стандарт" и в Графике платежей, которые подписаны истцом на каждой странице.
В Заявлении (оферте) заемщика истец выразил согласие на личное страхование по Программе страхования заемщиков "СЖЗ" с оплатой страховой премии в размере ... рублей (п. 4 договора).
дата между истцом (страхователем) и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" (страховщиком) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от дата.
Договор страхования содержит указание о том, что истец подтверждает ознакомление с договором и Правилами страхования и согласен с содержащимися в них условиях. При этом указано, что истец понимает возможность отозвать свое согласие посредством направления страховщику и банку письменного уведомления.
С. при оформлении заявления уполномочил банк в случае своего согласия в безналичном порядке перечислить с его счета в пользу страховой компании суммы страховых премий (п. 1.3, 1.4 заявления).
Из суммы полученного кредита дата ответчик перечислил с банковского счета истца страховщику ЗАО "Русский Стандарт Страхование" страховую премию в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету С.
Проанализировав содержание заявления (оферту) на выдачу кредита, Условия по кредитам "Русский Стандарт" и договор страхования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, пришел к правильному выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни и трудоспособности не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу страхование жизни и трудоспособности не являлось навязанным потребителю и у истца имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и трудоспособности, в связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований С.
При этом суд первой инстанции, правомерно указал, что страхование жизни и здоровья истца, а также страхование финансовых рисков, как способ обеспечения кредита, являлось добровольным, что следует из содержания заявления-оферты, где истец согласился на заключение кредитного договора с личным страхованием по Программе страхования заемщиков "СЖЗ", поставив "да" в соответствующей графе. Также правомерно указано судом на отсутствие оснований полагать об отсутствии выбора страховой компании. Как следует из представленного договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, он заключен непосредственно истцом с ЗАО "Русский стандарт Страхование" (л.д. 43 - 44), а не с другой компанией, указанный договор предусматривает возможность одностороннего расторжения истцом указанного договора в любое время.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны, исходя из установленных фактических обстоятельств дела, и основаны на подлежащих применению нормах материального права.
Разрешая встречные исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" к С. о взыскании задолженности по договору, суд первой инстанции исходил из факта нарушения заемщиком условий кредитного договора и наличии задолженности по договору.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно расчету, предоставленному истцом, у С. имеется задолженность перед ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитному договору ..., заключенному между сторонами дата, в размере ... руб. ... коп., в том числе ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - задолженность по процентам, ... руб. - плата за пропуск платежей по графику. Судом первой инстанции указанный расчет проверен, обоснованно признан правильным, иного расчета задолженности суду первой инстанции и суду апелляционной инстанции С. представлено не было.
Установлено, что банком в заемщика направлялось требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, однако указанное требование исполнено не было.
При указанных выше обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно признал требования встречного иска ЗАО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.
В целом, доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать обоснованными, поскольку они являлись предметом судебного разбирательства, судом первой инстанции исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда, каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, в жалобе не приведено, в связи с чем, они не могут явиться основанием для отмены решения. Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела.
Материальный закон применен судом правильно, нарушений норм гражданского процессуального права, которые могли бы явиться основанием для отмены решения, судом не допущено.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 13 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца С. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Справка: судья Никоноров М.Я.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 07.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7648/2015
Требование: О признании кредитного договора ничтожным.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора банк дополнительно навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2015 г. по делу N 33-7648/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца С. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 13 марта 2014 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований С. к ЗАО "Банк Русский Стандарт", филиалу ЗАО "Банк Русский Стандарт Страхование" в адрес о признании кредитного договора N ... от дата ничтожным, применении последствия ничтожности сделки - отказать.
Встречный иск ЗАО "Банк Русский Стандарт", филиала ЗАО "Банк Русский Стандарт Страхование" в адрес к С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования - удовлетворить.
Взыскать с С., в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N ... от дата - в размере ... руб. ... коп., которая состоит из: ... руб. ... коп. - сумма основного долга, ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; ... руб. ... коп. - плата за пропуск платежей по Графику.
Взыскать с С. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере - ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Банк Русский Стандарт Страхование" о расторжении кредитного договора, признании недействительным договоров страхования.
В обоснование иска С. указал, что дата между истцом и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор N ... с использованием банковской платежной карты и открыт счет в соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Согласно разделу 2 заявления сумма кредита составила ... рублей, срок предоставления кредита ... дня, размер процентной ставки по кредиту ...% годовых. При заключении кредитного договора банк дополнительно навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья. Из раздела 4 заявления следует, что размер страховой премии составил ... рублей. Одновременно с заключением кредитного договора, истцом был подписан договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ЗАО "Русский Стандарт Страхование". дата банк акцептовал оферту истца путем открытия ему счета и перечисления на его счет суммы займа в размере ... рублей из которых ... рублей перечислено на карту истца, а ... перечислено в пользу ЗАО "Русский Стандарт Страхование". Истец считает, что банком навязаны заемщику невыгодные условия предоставления кредита, включающего в общую сумму кредита сумму страховой премии и предусматривающее начисление на указанную сумму процентов. При этом у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, отсутствовала возможность выбора иной страховой компании, заключения договора страхования на иных условиях. Кроме того в договоре страхования не содержится полной информации о страховщике. дата с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное письмо. Банк на претензию не ответил. На сегодняшний день законное требование о возврате уплаченного страхового взноса не выполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец с учетом последующих уточнений исковых требований просил суд признать кредитный договор N ... от дата ничтожным, применить последствия ничтожности сделки.
Признать договор N ... от дата о страховании жизни, здоровья и трудоспособности по кредитному договору ничтожным и применить последствия ничтожности сделки.
Взыскать в пользу истца С. с ответчика ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу истца С. сумму упущенной выгоды за период с дата по дата. в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчика ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата г. по дата. в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, которые направить ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" для списания основного долга истца по кредитному договору.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. сумму уплаченной госпошлины в размере ... рублей.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С. штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 закона "О защите прав потребителей", сумма которого составляет ... рублей.
Взыскать с ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу истца С., в соответствии со ст. 23 закона "О защите прав потребителей" пени в размере ... рублей.
Взыскать с ответчиков ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца С., в соответствии со ст. 23 закона "О защите прав потребителей" пени в размере ... рублей.
Уплаченные истцом С. ответчику ЗАО "Банк Русский Стандарт" ... рублей зачесть в счет погашения основного долга истца.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд со встречным иском к С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования. Встречный иск мотивирован тем, что дата С. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал. Что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и что, он ознакомлен, согласен обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляр заявления, Условий предоставления кредитов "Русский Стандарт", Графика платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. Рассмотрев заявление С., банк открыл ему счет клиента N ..., т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от дата., условиях и графике, тем самым заключив кредитный договор N ... от дата года. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере ... руб. ... коп. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - ... дня, процентная ставка - ... % готовых, размер ежемесячного платежа - ... руб. ... коп., последний платеж ... руб. ... коп. Согласно условиям кредитного договора, С. обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Должник в нарушение условий договора производил платежи с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере ... рублей ... коп., которые были списаны следующим образом: ... руб. ... коп., в счет погашения основного долга; ... рублей ... копеек в счет погашения процентов по кредиту.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... руб. ... коп., направив в адрес ответчика требование со сроком оплаты до дата Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена, задолженность по кредитному договору N ... от дата ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности ... руб. ... коп.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" просил взыскать с С. задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. ... коп., которая состоит из: ... руб. ... коп. - сумма основного долга, ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; ... руб. - плата за пропуск платежей по графику. Взыскать с С. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере ... руб. ... коп.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе истец С. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении его исковых требований и отказать в удовлетворении встречного иска. В доводах жалобы ссылается на несоответствие изложенных в решении суда выводов фактическим обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права. По мнению истца, суд не учел, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу по личному страхованию. Решение о подключении к программе страхования в добровольном порядке он не принимал, сумма страхового взноса, включенная в сумму кредита, не выдавалась. Истец был лишен возможности свободно выразить свою волю относительно заключения договора страхования, заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, в связи с чем в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" договор страхования является недействительным.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Изучив материалы дела, выслушав истца С., просившего отменить решение суда, представителя ответчика Н., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.
Из материалов дела следует, что дата на основании заявления (оферты) С. между ним и ЗАО "Банк Русский Стандарт" (кредитором) был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на ... дня под ...% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
Условия кредитного договора определены в заявлении (оферте) заемщика, Условиях по кредитам "Русский Стандарт" и в Графике платежей, которые подписаны истцом на каждой странице.
В Заявлении (оферте) заемщика истец выразил согласие на личное страхование по Программе страхования заемщиков "СЖЗ" с оплатой страховой премии в размере ... рублей (п. 4 договора).
дата между истцом (страхователем) и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" (страховщиком) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от дата.
Договор страхования содержит указание о том, что истец подтверждает ознакомление с договором и Правилами страхования и согласен с содержащимися в них условиях. При этом указано, что истец понимает возможность отозвать свое согласие посредством направления страховщику и банку письменного уведомления.
С. при оформлении заявления уполномочил банк в случае своего согласия в безналичном порядке перечислить с его счета в пользу страховой компании суммы страховых премий (п. 1.3, 1.4 заявления).
Из суммы полученного кредита дата ответчик перечислил с банковского счета истца страховщику ЗАО "Русский Стандарт Страхование" страховую премию в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету С.
Проанализировав содержание заявления (оферту) на выдачу кредита, Условия по кредитам "Русский Стандарт" и договор страхования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, пришел к правильному выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни и трудоспособности не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу страхование жизни и трудоспособности не являлось навязанным потребителю и у истца имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и трудоспособности, в связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований С.
При этом суд первой инстанции, правомерно указал, что страхование жизни и здоровья истца, а также страхование финансовых рисков, как способ обеспечения кредита, являлось добровольным, что следует из содержания заявления-оферты, где истец согласился на заключение кредитного договора с личным страхованием по Программе страхования заемщиков "СЖЗ", поставив "да" в соответствующей графе. Также правомерно указано судом на отсутствие оснований полагать об отсутствии выбора страховой компании. Как следует из представленного договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, он заключен непосредственно истцом с ЗАО "Русский стандарт Страхование" (л.д. 43 - 44), а не с другой компанией, указанный договор предусматривает возможность одностороннего расторжения истцом указанного договора в любое время.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны, исходя из установленных фактических обстоятельств дела, и основаны на подлежащих применению нормах материального права.
Разрешая встречные исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" к С. о взыскании задолженности по договору, суд первой инстанции исходил из факта нарушения заемщиком условий кредитного договора и наличии задолженности по договору.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно расчету, предоставленному истцом, у С. имеется задолженность перед ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитному договору ..., заключенному между сторонами дата, в размере ... руб. ... коп., в том числе ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - задолженность по процентам, ... руб. - плата за пропуск платежей по графику. Судом первой инстанции указанный расчет проверен, обоснованно признан правильным, иного расчета задолженности суду первой инстанции и суду апелляционной инстанции С. представлено не было.
Установлено, что банком в заемщика направлялось требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, однако указанное требование исполнено не было.
При указанных выше обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно признал требования встречного иска ЗАО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.
В целом, доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать обоснованными, поскольку они являлись предметом судебного разбирательства, судом первой инстанции исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда, каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, в жалобе не приведено, в связи с чем, они не могут явиться основанием для отмены решения. Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела.
Материальный закон применен судом правильно, нарушений норм гражданского процессуального права, которые могли бы явиться основанием для отмены решения, судом не допущено.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 13 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца С. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Справка: судья Никоноров М.Я.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)