Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитор ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Щербакова М.В.,
судей: Гаврилова В.С., Захаровой С.В.,
при секретаре: К.В.А.,
с участием: представителя ФИО5 - ФИО7
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Щербакова М.В.
дело по апелляционной жалобе ФИО5
на решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу
по иску ОАО "Сбербанк России" к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установила:
ОАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам.
В обоснование заявленных исковых требований указало, что "..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен кредитный договор N "...", в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" предоставило ИП ФИО6 в кредит денежные средства в размере "..."рублей под "..."% годовых на срок по "..." года.
ОАО "Сбербанк России" свои обязательства по указанному договору выполнило, перечислив ИП ФИО6 денежные средства в размере"..." рублей, что подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств от "..." г., распоряжением на перечисление кредита от "..." г., выпиской по операциям на счете организации за период с "..." г. по "..." г.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." года, между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." рублей "..." копеек ("..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам).
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" обязалось открыть невозобновляемую кредитную линию (со свободным режимом выборки) с лимитом в размере "..." рублей под "..."годовых на срок по "..." года.
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежными поручениями: N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." г. на сумму "..." руб.; карточкой движения средств по кредиту за период с "..." г. по "..." г.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." руб. ("..." рубля"..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..."копеек - долг по неустойкам).
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "...", в соответствии с которым кредитор обязался предоставить ИП ФИО6 кредит в размере "..." рублей под "..."% годовых на срок по "..." г.
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. на сумму "..." руб.; карточкой движений средств по кредиту за период с "..." г. по "... "г.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..."от "..."г., "..."года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..."и ФИО5 был заключен договор поручительства N "...", в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..."руб. ("..." рубль "..." копейки - основной долг; "..." рубля "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рубля "..." копеек - долг по неустойкам).
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым кредитор обязался открыть ИП ФИО6 невозобновляемую кредитную линию с лимитом в размере "..." рубля"..." копеек под "..." % годовых на срок по "..." г., в целях приобретения нового оборудования.
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. сумма "..." руб., платежным поручением N "..." от "..."г. сумма "..."руб.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." рубля "..." копеек ("..." рублей "..." копейка - основной долг; "..." рублей"..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам).
В соответствии с пунктом 3.5 общих условий предоставления и обслуживания кредитов, являющихся приложением N к кредитным договорам, ОАО "Сбербанк России" имеет право потребовать от ответчика досрочно возвратить часть и всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом истец имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), в случаях, предусмотренных пунктами 3.5.1, 3.5.2 общих условий.
Согласно пункта 1.1. общих условий договоров поручительства, являющихся приложением N к договорам поручительства, поручитель обязуется отвечать перед истцом солидарно с ответчиком за исполнении обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
В производстве Арбитражного суда ХМАО - Югры, находится дело N "..."по заявлению ИП ФИО6 о признании его несостоятельным (банкротом).
Определением Арбитражного суда ХМАО - Югры от "..." г. в отношении И. введена процедура наблюдения.
На основании изложенного ОАО "Сбербанк России" просило суд взыскать с ФИО5 в свою пользу задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. в размере "..." рублей "..." копеек ("..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам); задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. в размере "..."рубля "..." копеек ("..."рубля"..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копеек - долг по неустойкам); задолженность по кредитному договору N "..." от "..."года в размере "..." рублей "..." копейки ("..." рубль "..." копейки - основной долг; "..." рубля"..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рубля "..." копеек - долг по неустойкам); задолженность по кредитному договору N "..."от "..."г., в размере "..." рубля "..." копеек ("..." рублей "..." копейка - основной долг; "..." рублей "..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам).
Решением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом исправлений, внесенных определением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, постановлено:
"Исковые требования ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...") задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. образовавшуюся на "..." г. в общей сумме "..." рублей "..." копеек из которых: "..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..."рублей "..." копейки - долг по неустойкам.
Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...") задолженность по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) образовавшуюся на"..."г. в общей сумме "..." рублей "..." копеек из которых: "..."рубля "..."копейки - основной долг; "..." рублей "..."копеек - проценты за пользование кредитом; "..."рублей "..."копеек - долг по неустойкам.
- Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...") задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. образовавшуюся на "..." г. в общей сумме "..." рублей "..." копейки из которых: "..." рубль "..." копейки - основной долг; "..."рубля "..."копеек - проценты за пользование кредитом; "..."рубля "..." копеек - долг по неустойкам;
- Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...", "...") задолженность по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) образовавшуюся на "..." г. в общей сумме "..." руб. из которых: "..." рублей "..." копейка - основной долг; "..." рублей "..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам.
В остальной части иска ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." - отказать".
В апелляционной жалобе ФИО5 поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм процессуального права. Заявителем жалобы указано на нарушение судом правил подсудности рассмотрения настоящего спора. Полагает, что дело подлежит рассмотрению Нижневартовским городским судом <адрес> - <адрес>, по месту регистрации ФИО5 (...). Также указано на то, что в нарушении требований закона Автозаводским районным судом г. Н. Новгорода настоящий иск не был принят к производству суда.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ФИО5 - ФИО7 поддержал доводы апелляционной жалобы.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, принятого в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Из материалов дела следует, что "..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен кредитный договор N "...", в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" предоставило ИП ФИО6 в кредит денежные средства в размере "..." рублей под "..."% годовых на срок по"..." года (л.д. 12).
ОАО "Сбербанк России" свои обязательства по указанному договору выполнило, перечислив ИП ФИО6 денежные средства в размере "..." рублей, что подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств от "..." г., распоряжением на перечисление кредита от"..." г., выпиской по операциям на счете организации за период с "..."г. по "..."г. (л.д. 17, 18 об).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." года, между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 11).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..."года составляет "..." рублей "..." копеек ("..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам) (л.д. 10).
Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленные в адрес заемщика и поручителя от "..." г. N "..." и N "...", N "..." (л.д. 69, 70, 71) были оставлены без удовлетворения.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору N "..."от "..."г. не погашена.
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" обязалось открыть невозобновляемую кредитную линию (со свободным режимом выборки) с лимитом в размере "..." рублей под "..." % годовых на срок по "..." года (л.д. 23-24).
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежными поручениями: N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." на сумму "..." руб.; карточкой движения средств по кредиту за период с "..." г. по "..." г. (л.д. 60, 61, 79).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 47-48).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." руб. ("..." рубля "..." копейки - основной долг; "..." рублей"..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копеек - долг по неустойкам).
Требования о досрочном исполнении обязательств по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) (л.д. 68, 72, 74) оставлены без удовлетворения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) не погашена.
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "...", в соответствии с которым кредитор обязался предоставить ИП ФИО6 кредит в размере "..." рублей под"..." % годовых на срок по"..."г. (л.д. 51).
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. на сумму "..." руб.; карточкой движений средств по кредиту за период с "..." г. по "..." г. (л.д. 57, 74).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., "..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "...", в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 38-39).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." руб. ("..." рубль "..." копейки - основной долг; "..." рубля "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рубля "..." копеек - долг по неустойкам).
Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N "..."от"..."г. (л.д. 63.64.65) оставлены без удовлетворения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. не погашена.
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым кредитор обязался открыть ИП ФИО6 невозобновляемую кредитную линию с лимитом в размере "..." рубля "..." копеек под"..." % годовых на срок по"..."г., в целях приобретения нового оборудования (л.д. 30-31).
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. сумма "..." руб., платежным поручением N "..." от"..." г. сумма "..." руб. (л.д. 58, 59).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..."г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 42-43).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на"..." года составляет "..."рубля "..." копеек ("..."рублей "..." копейка - основной долг; "..."рублей "..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..."копейки- долг по неустойкам).
Требования о досрочном исполнении обязательств по договору N "..."от "..."г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) (л.д. 66.67) оставлены без удовлетворения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору N "..."от"..."г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) не погашена.
В соответствии с пунктом 3.5 общих условий предоставления и обслуживания кредитов, являющихся приложением N к кредитным договорам, ОАО "Сбербанк России" имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть и всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом истец имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), в случаях, предусмотренных пунктами 3.5.1, 3.5.2 общих условий.
Согласно пункта 1.1 общих условий договоров поручительства, являющихся приложением N к договорам поручительства, поручитель обязуется отвечать перед истцом солидарно с ответчиком за исполнении обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Судом первой инстанции установлено, что в отношении И. по его заявлению о признании несостоятельным (банкротом), введена процедура наблюдения, что подтверждается определением Арбитражного суда ХМАО - Югры от "..." г. (дело N "...").
Принимая решение о частичном удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции, правильно применив положения ст. ст. 309, 310, 811, 819, 363 ГК РФ, определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и учитывая, что заемщик ИП ФИО6, в отношении которого в настоящее время Арбитражным судом ХМАО - Югры введена процедура наблюдения, допустил неоднократное нарушение сроков внесения платежей по кредитным договорам, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ФИО5, как поручителя, образовавшейся задолженности.
Данный вывод суда мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда. Оснований для признания его неправильным судебной коллегией не установлено.
Расчет задолженности основного долга по кредитным договорам, начисленных процентов, проверен судом первой инстанции, у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в произведенном расчете.
Доводов, оспаривающих решение суда в указанной части, апелляционная жалоба заявителя не содержит.
Довод апелляционной жалобы заявителя о нарушении судом правил подсудности рассмотрения настоящего спора, поскольку дело подлежит рассмотрению Нижневартовским городским судом <адрес> - <адрес>, по месту регистрации ФИО5 (...), отклоняется судебной коллегией по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, определением Нижневартовского городского суда <адрес> - <адрес> от "..." года, вступившим в законную силу, гражданское дело по иску ОАО "Сбербанк России" к ФИО5 о взыскании денежных средств, было передано для рассмотрения по подсудности в Автозаводский районный суд <адрес> (л.д. 100).
Согласно ч. 4 ст. 33 ГПК РФ дело, направленное из одного суда в другой, должно быть принято к рассмотрению судом, в который оно направлено. Споры о подсудности между судами в Российской Федерации не допускаются.
С учетом изложенного, нарушения правил подсудности при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции допущено не было.
Указание в апелляционной жалобе заявителя на отсутствие в материалах дела определения суда о принятии к производству искового заявления ОАО "Сбербанк России" к ФИО5 о взыскании денежных средств, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 330 ГПК РФ, не является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, поскольку указанное нарушение норм процессуального права не привело и не могло привести к принятию неправильного решения, поскольку как следует из материалов дела в имеющимся в деле определении о принятии искового заявления к производству и о подготовке к судебному разбирательству от 27.06.2014 г. допущена техническая ошибка. которая не могла повлиять на правильность принятого судебного постановления, с учетом личного участия ответчика в судебных заседаниях при рассмотрении дела.
Иных доводов влияющих на правильность принятого судебного постановления апелляционная жалоба заявителя не содержит.
Выводы суда первой инстанции в решении подробно мотивированы и не вызывают сомнений в своей обоснованности.
Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, применен закон, подлежащий применению по спорным правоотношениям, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленным сторонами доказательствам дана надлежащая правовая оценка.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.
С учетом указанного у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда,
определила:
Решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-3360/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитным договорам.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитор ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-3360/2015
судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Щербакова М.В.,
судей: Гаврилова В.С., Захаровой С.В.,
при секретаре: К.В.А.,
с участием: представителя ФИО5 - ФИО7
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Щербакова М.В.
дело по апелляционной жалобе ФИО5
на решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу
по иску ОАО "Сбербанк России" к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установила:
ОАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам.
В обоснование заявленных исковых требований указало, что "..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен кредитный договор N "...", в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" предоставило ИП ФИО6 в кредит денежные средства в размере "..."рублей под "..."% годовых на срок по "..." года.
ОАО "Сбербанк России" свои обязательства по указанному договору выполнило, перечислив ИП ФИО6 денежные средства в размере"..." рублей, что подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств от "..." г., распоряжением на перечисление кредита от "..." г., выпиской по операциям на счете организации за период с "..." г. по "..." г.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." года, между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." рублей "..." копеек ("..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам).
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" обязалось открыть невозобновляемую кредитную линию (со свободным режимом выборки) с лимитом в размере "..." рублей под "..."годовых на срок по "..." года.
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежными поручениями: N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." г. на сумму "..." руб.; карточкой движения средств по кредиту за период с "..." г. по "..." г.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." руб. ("..." рубля"..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..."копеек - долг по неустойкам).
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "...", в соответствии с которым кредитор обязался предоставить ИП ФИО6 кредит в размере "..." рублей под "..."% годовых на срок по "..." г.
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. на сумму "..." руб.; карточкой движений средств по кредиту за период с "..." г. по "... "г.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..."от "..."г., "..."года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..."и ФИО5 был заключен договор поручительства N "...", в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..."руб. ("..." рубль "..." копейки - основной долг; "..." рубля "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рубля "..." копеек - долг по неустойкам).
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым кредитор обязался открыть ИП ФИО6 невозобновляемую кредитную линию с лимитом в размере "..." рубля"..." копеек под "..." % годовых на срок по "..." г., в целях приобретения нового оборудования.
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. сумма "..." руб., платежным поручением N "..." от "..."г. сумма "..."руб.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору.
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." рубля "..." копеек ("..." рублей "..." копейка - основной долг; "..." рублей"..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам).
В соответствии с пунктом 3.5 общих условий предоставления и обслуживания кредитов, являющихся приложением N к кредитным договорам, ОАО "Сбербанк России" имеет право потребовать от ответчика досрочно возвратить часть и всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом истец имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), в случаях, предусмотренных пунктами 3.5.1, 3.5.2 общих условий.
Согласно пункта 1.1. общих условий договоров поручительства, являющихся приложением N к договорам поручительства, поручитель обязуется отвечать перед истцом солидарно с ответчиком за исполнении обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
В производстве Арбитражного суда ХМАО - Югры, находится дело N "..."по заявлению ИП ФИО6 о признании его несостоятельным (банкротом).
Определением Арбитражного суда ХМАО - Югры от "..." г. в отношении И. введена процедура наблюдения.
На основании изложенного ОАО "Сбербанк России" просило суд взыскать с ФИО5 в свою пользу задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. в размере "..." рублей "..." копеек ("..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам); задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. в размере "..."рубля "..." копеек ("..."рубля"..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копеек - долг по неустойкам); задолженность по кредитному договору N "..." от "..."года в размере "..." рублей "..." копейки ("..." рубль "..." копейки - основной долг; "..." рубля"..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рубля "..." копеек - долг по неустойкам); задолженность по кредитному договору N "..."от "..."г., в размере "..." рубля "..." копеек ("..." рублей "..." копейка - основной долг; "..." рублей "..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам).
Решением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом исправлений, внесенных определением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, постановлено:
"Исковые требования ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...") задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. образовавшуюся на "..." г. в общей сумме "..." рублей "..." копеек из которых: "..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..."рублей "..." копейки - долг по неустойкам.
Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...") задолженность по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) образовавшуюся на"..."г. в общей сумме "..." рублей "..." копеек из которых: "..."рубля "..."копейки - основной долг; "..." рублей "..."копеек - проценты за пользование кредитом; "..."рублей "..."копеек - долг по неустойкам.
- Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...") задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. образовавшуюся на "..." г. в общей сумме "..." рублей "..." копейки из которых: "..." рубль "..." копейки - основной долг; "..."рубля "..."копеек - проценты за пользование кредитом; "..."рубля "..." копеек - долг по неустойкам;
- Взыскать с ФИО5 в пользу ОАО "Сбербанк России" (ОГРН "...", ИНН "...", КПП "...", место нахождения: "...", "...") задолженность по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) образовавшуюся на "..." г. в общей сумме "..." руб. из которых: "..." рублей "..." копейка - основной долг; "..." рублей "..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам.
В остальной части иска ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." - отказать".
В апелляционной жалобе ФИО5 поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм процессуального права. Заявителем жалобы указано на нарушение судом правил подсудности рассмотрения настоящего спора. Полагает, что дело подлежит рассмотрению Нижневартовским городским судом <адрес> - <адрес>, по месту регистрации ФИО5 (...). Также указано на то, что в нарушении требований закона Автозаводским районным судом г. Н. Новгорода настоящий иск не был принят к производству суда.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ФИО5 - ФИО7 поддержал доводы апелляционной жалобы.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, принятого в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Из материалов дела следует, что "..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен кредитный договор N "...", в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" предоставило ИП ФИО6 в кредит денежные средства в размере "..." рублей под "..."% годовых на срок по"..." года (л.д. 12).
ОАО "Сбербанк России" свои обязательства по указанному договору выполнило, перечислив ИП ФИО6 денежные средства в размере "..." рублей, что подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств от "..." г., распоряжением на перечисление кредита от"..." г., выпиской по операциям на счете организации за период с "..."г. по "..."г. (л.д. 17, 18 об).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." года, между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 11).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..."года составляет "..." рублей "..." копеек ("..." рублей "..." копейки - основной долг; "..." рублей "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копейки - долг по неустойкам) (л.д. 10).
Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленные в адрес заемщика и поручителя от "..." г. N "..." и N "...", N "..." (л.д. 69, 70, 71) были оставлены без удовлетворения.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору N "..."от "..."г. не погашена.
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым ОАО "Сбербанк России" обязалось открыть невозобновляемую кредитную линию (со свободным режимом выборки) с лимитом в размере "..." рублей под "..." % годовых на срок по "..." года (л.д. 23-24).
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежными поручениями: N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." г. на сумму "..." руб., N "..." от "..." на сумму "..." руб.; карточкой движения средств по кредиту за период с "..." г. по "..." г. (л.д. 60, 61, 79).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..." г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 47-48).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." руб. ("..." рубля "..." копейки - основной долг; "..." рублей"..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..." копеек - долг по неустойкам).
Требования о досрочном исполнении обязательств по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) (л.д. 68, 72, 74) оставлены без удовлетворения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору N "..." от "..." г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) не погашена.
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "...", в соответствии с которым кредитор обязался предоставить ИП ФИО6 кредит в размере "..." рублей под"..." % годовых на срок по"..."г. (л.д. 51).
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. на сумму "..." руб.; карточкой движений средств по кредиту за период с "..." г. по "..." г. (л.д. 57, 74).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., "..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "...", в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 38-39).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на "..." года составляет "..." руб. ("..." рубль "..." копейки - основной долг; "..." рубля "..." копеек - проценты за пользование кредитом; "..." рубля "..." копеек - долг по неустойкам).
Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N "..."от"..."г. (л.д. 63.64.65) оставлены без удовлетворения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору N "..." от "..." г. не погашена.
"..." года между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ИП ФИО6 был заключен договор N "..." об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в соответствии с которым кредитор обязался открыть ИП ФИО6 невозобновляемую кредитную линию с лимитом в размере "..." рубля "..." копеек под"..." % годовых на срок по"..."г., в целях приобретения нового оборудования (л.д. 30-31).
Исполнение обязательств по предоставлению денежных средств должнику подтверждается платежным поручением N "..." от "..." г. сумма "..." руб., платежным поручением N "..." от"..." г. сумма "..." руб. (л.д. 58, 59).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором N "..." от "..." г., между ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Нижневартовского отделения N "..." и ФИО5 был заключен договор поручительства N "..." от "..."г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП И. всех обязательств по заключенному им кредитному договору (л.д. 42-43).
ИП ФИО6 свои обязанности по возврату кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность размер которой по состоянию на"..." года составляет "..."рубля "..." копеек ("..."рублей "..." копейка - основной долг; "..."рублей "..." копейки - проценты за пользование кредитом; "..." рублей "..."копейки- долг по неустойкам).
Требования о досрочном исполнении обязательств по договору N "..."от "..."г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) (л.д. 66.67) оставлены без удовлетворения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору N "..."от"..."г. об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) не погашена.
В соответствии с пунктом 3.5 общих условий предоставления и обслуживания кредитов, являющихся приложением N к кредитным договорам, ОАО "Сбербанк России" имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть и всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом истец имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), в случаях, предусмотренных пунктами 3.5.1, 3.5.2 общих условий.
Согласно пункта 1.1 общих условий договоров поручительства, являющихся приложением N к договорам поручительства, поручитель обязуется отвечать перед истцом солидарно с ответчиком за исполнении обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Судом первой инстанции установлено, что в отношении И. по его заявлению о признании несостоятельным (банкротом), введена процедура наблюдения, что подтверждается определением Арбитражного суда ХМАО - Югры от "..." г. (дело N "...").
Принимая решение о частичном удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции, правильно применив положения ст. ст. 309, 310, 811, 819, 363 ГК РФ, определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и учитывая, что заемщик ИП ФИО6, в отношении которого в настоящее время Арбитражным судом ХМАО - Югры введена процедура наблюдения, допустил неоднократное нарушение сроков внесения платежей по кредитным договорам, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ФИО5, как поручителя, образовавшейся задолженности.
Данный вывод суда мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда. Оснований для признания его неправильным судебной коллегией не установлено.
Расчет задолженности основного долга по кредитным договорам, начисленных процентов, проверен судом первой инстанции, у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в произведенном расчете.
Доводов, оспаривающих решение суда в указанной части, апелляционная жалоба заявителя не содержит.
Довод апелляционной жалобы заявителя о нарушении судом правил подсудности рассмотрения настоящего спора, поскольку дело подлежит рассмотрению Нижневартовским городским судом <адрес> - <адрес>, по месту регистрации ФИО5 (...), отклоняется судебной коллегией по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, определением Нижневартовского городского суда <адрес> - <адрес> от "..." года, вступившим в законную силу, гражданское дело по иску ОАО "Сбербанк России" к ФИО5 о взыскании денежных средств, было передано для рассмотрения по подсудности в Автозаводский районный суд <адрес> (л.д. 100).
Согласно ч. 4 ст. 33 ГПК РФ дело, направленное из одного суда в другой, должно быть принято к рассмотрению судом, в который оно направлено. Споры о подсудности между судами в Российской Федерации не допускаются.
С учетом изложенного, нарушения правил подсудности при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции допущено не было.
Указание в апелляционной жалобе заявителя на отсутствие в материалах дела определения суда о принятии к производству искового заявления ОАО "Сбербанк России" к ФИО5 о взыскании денежных средств, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 330 ГПК РФ, не является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, поскольку указанное нарушение норм процессуального права не привело и не могло привести к принятию неправильного решения, поскольку как следует из материалов дела в имеющимся в деле определении о принятии искового заявления к производству и о подготовке к судебному разбирательству от 27.06.2014 г. допущена техническая ошибка. которая не могла повлиять на правильность принятого судебного постановления, с учетом личного участия ответчика в судебных заседаниях при рассмотрении дела.
Иных доводов влияющих на правильность принятого судебного постановления апелляционная жалоба заявителя не содержит.
Выводы суда первой инстанции в решении подробно мотивированы и не вызывают сомнений в своей обоснованности.
Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, применен закон, подлежащий применению по спорным правоотношениям, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленным сторонами доказательствам дана надлежащая правовая оценка.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.
С учетом указанного у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда,
определила:
Решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)