Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Садовова Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Журавлевой Т.Г.,
судей Канивец Т.В., Грибовой Е.Н.,
при секретаре С.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.Н. дело по апелляционной жалобе Г. на заочное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 12 апреля 2011 года, которым постановлено:
1. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года - 106 373,70 (Сто шесть тысяч триста семьдесят три и 70/100) долларов США, включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 101 483,22 (Сто одна тысяча четыреста восемьдесят три и 22/100) долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 (Три тысячи восемьсот шестнадцать и 09/100) долларов США,
- суммы пени - 1 074,39 (Одна тысяча семьдесят четыре и 39/100) долларов США,
- суммы процентов, начисленных Закрытым акционерным обществом "Коммерческий Банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% (Десять и 75/100) процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита.
Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <...>, установив ее начальную продажную цену в размере 2 306 043,00 (Два миллиона триста шесть тысяч сорок три и 00/100) рублей.
2. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года - 4 960,83 (Четыре тысячи девятьсот шестьдесят и 83/100) долларов США, включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 4 662,75 (Четыре тысячи шестьсот шестьдесят два и 75/100) долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 (Сто девяносто восемь и 01/100) долларов США,
- суммы пени - 100,07 (Сто и 07/100) долларов США,
суммы процентов, начисленных Закрытым акционерным обществом "Коммерческий Банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% (четырнадцать и 00/100) процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита.
3. Взыскать солидарно с Г., И. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 8 218,51 (Восемь тысяч двести восемнадцать и 51/100) рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 (Десять тысяч и 00/100) рублей, сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 2500,00 (Две тысячи пятьсот и 00/100) рублей.
ЗАО "КБ ДельтаКредит" обратился в суд с иском к Г., И. об обращении взыскания на заложенное имущество, определении суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества.
Заявленные требования мотивированы тем, что 07 мая 2008 года между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США на приобретение квартиры по адресу: <...> под ее залог.
Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Г. в банке.
Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи с использованием кредитных средств N <...> от 07 мая 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Одновременно с государственной регистрацией вышеуказанного договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.
В соответствии с Кредитным договором N <...> погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере на дату подписания Кредитного договора <...> долларов США, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 10,75% процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3. Кредитного договора.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3 данного кредитного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1 кредитного договора).
Также между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. 07 мая 2008 года заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США для покрытия расходов на оформление в собственность Г. квартиры.
В соответствии с условиями данного договора, кредит предоставлен на срок 86 календарных месяцев с даты предоставления кредита, с процентной ставкой - 14% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями в размере 112,44 долларов США.
В соответствии с п. 4.4.1 указанного договора, при обращении взыскания на Квартиру, Банк вправе предъявить к ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по данному кредитному договору. Кроме того, в соответствии с п. 5.3. данного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Начиная с октября 2010 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитным договорам надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 15 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.
Со стороны истца в адрес ответчиков были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования выполнены не были.
В связи с чем истец просил суд обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <...>, установив ее начальную продажную цену. Определить и указать суммы, подлежащие уплате ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" из стоимости квартиры по адресу: <...> и состоящие из: суммы задолженности Г., И. по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года, и включающей в себя: суммы невозвращенного кредита 101 483,22 долларов США; суммы начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США; суммы пени 1074,39 долларов США; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита.
Кроме того, истец просил взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" солидарно с Г., И. сумму долга по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года и включающей в себя суммы невозвращенного кредита 4 662,75 долларов США; суммы начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США; суммы пени 100,07 долларов США; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита. Взыскать солидарно с Г., И. сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 218,51 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг оценки в сумме 2 500 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности П. иск поддержала.
Ответчики в судебное заседание не явились. Суд указал, что они извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту жительства, доказательств уважительности причин неявки не представили. В связи с чем с учетом мнения истца счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного в полном объеме просит Г., ссылаясь на то, что не была извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Г. по доверенности А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" К., возражавшего против отмены решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Между тем, из материалов дела усматривается, что телеграмма, направленная Г., И. об извещении о дате, времени и месте судебного заседания 12 апреля 2011 года не доставлены, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является.
В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В силу статьи 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
При этом, суд, установив факт злоупотребления правом, может применить последствия, предусмотренные частью 2 статьи 10 ГК РФ, по своей инициативе.
Из материалов дела усматривается, что судом неоднократно предпринимались надлежащие меры по извещению Г., И. о датах, месте и времени судебных заседаний (л.д. 57 - 58, 59 - 60).
Ответчики имели возможность своевременно получить судебное извещение, и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебного извещения, Г., И., не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд мог рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, исходя из того, что Г., И. были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, но не в порядке заочного производства.
Учитывая вышеизложенное, решение суда постановлено с нарушением норм процессуального права и подлежит отмене с вынесением по делу нового решения в соответствии с положениями ст. 328 ГПК РФ.
Исходя из материалов дела, 07 мая 2008 года между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США на приобретение квартиры по адресу: <...> под ее залог.
Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Г. в Банке.
Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи с использованием кредитных средств N <...> от 07 мая 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Одновременно с государственной регистрацией вышеуказанного договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.
В соответствии с Кредитным договором N <...> погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере на дату подписания Кредитного договора <...> долларов США, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 10,75% процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3. Кредитного договора.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3 данного кредитного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками денежных обязательств но указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1 кредитного договора).
Также из материалов дела усматривается, что между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. 07 мая 2008 года заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США для покрытия расходов на оформление в собственность Г. квартиры.
В соответствии с условиями данного договора, кредит предоставлен на срок 86 календарных месяцев с даты предоставления кредита, с процентной ставкой - 14% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями в размере 112,44 долларов США.
В соответствии с п. 4.4.1 указанного договора, при обращении взыскания на Квартиру, Банк вправе предъявить к ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по данному кредитному договору. Кроме того, в соответствии с п. 5.3. данного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Начиная с октября 2010 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитным договорам надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 15 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.
Со стороны истца в адрес Г., И. были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.
К настоящему времени ответчики не осуществили возврат указанной денежной суммы, нарушив, условия кредитного договора.
Ввиду невыполнения ответчиками своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом, возникла просрочка по погашению основного долга и процентов за пользование суммой кредита. Истец неоднократно извещал Ответчиков о необходимости погашения образовавшейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчики не предприняли.
В соответствии с п. п. 3.1. - 3.3.8 данных кредитных договоров ответчики обязались осуществить погашение задолженности путем возмещения Истцу части задолженности в сумме ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с. ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года по состоянию на 12 января 2011 года включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 101 483,22 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США; сумму пени 1074,39 долларов США; задолженность по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года по состоянию на 12 января 2011 года включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 4 662,75 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США; сумму пени 100,07 долларов США.
Проверив указанный расчет, судебная коллегия находит его математически верным, и, учитывая, что ответчиками указанный расчет оспорен не был, полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу ЗАО "КБ "Дельта Кредит" в солидарном порядке задолженность по кредитному договору N <...>, определенную на 12 января 2011 года, включающую в себя сумму невозвращенного кредита в размере 101 483,22 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США; сумму пени 1074,39 долларов США; задолженность по кредитному договору N <...> определенную на 12 января 2011 года, включающую в себя сумму невозвращенного кредита в размере 4 662,75 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США; сумму пени 100,07 долларов США.
В соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.
Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по состоянию на 12 января 2011 года.
Поэтому ссылка в жалобе на то, что после принятия судом заочного решения ответчиками выплачивались задолженность, не может быть принята во внимание.
Размер оплаченной ответчиками задолженности после 12 января 2011 года может быть учтен при исполнении решения суда.
Как пояснил представитель истца в заседание судебной коллегии и подтверждено представленными доказательствами, в полном объеме задолженность ответчиками не погашена.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с положениями ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ (в редакции от 06 декабря 2011 года) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В соответствии с частью 2 указанной правовой нормы к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Частью 1 Статьи 3 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В соответствии с частью 2 ст. 3 указанного Закона, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции Федерального закона от 06 декабря 2011 года N 405-ФЗ) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;
Таким образом, в силу закона у истца (банка) возникло право залога на являющуюся предметом залога квартиру, расположенную по адресу: <...>; залогом по указанному договору залога обеспечивалось исполнение обязательств ответчиками по кредитному договору, в том числе: обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки; ответчики в установленный кредитным договором срок обязательства по досрочному возврату на основании письменного требования истца, заявленного в соответствии с условиями кредитного договора, суммы кредита, уплате процентов, неустойки не исполнили. В связи с этим у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.
При рассмотрении спора суд первой инстанции при установлении начальной продажной цены принял отчет об оценке от 11 марта 2011 г., составленный ООО "<...>" в соответствии с которым рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 2 306 043 руб.
Поскольку стороной ответчиков доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества суду и судебной коллегии представлено не было, судебная коллегия приходит к выводу о том, что рыночная цена заложенного имущества составляет 2 306 043 руб.
В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика и устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1844834,40 рублей (2 306 043 x 80%).
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенную квартиру путем продажи с публичных торгов, расположенную по адресу: <...>, принадлежащую на праве собственности Г., подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1844834,40 руб.
В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года "О судебном решении" решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.
Поэтому судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований ЗАО "КБ "ДельтаКредит" о взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита, а также суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита, поскольку данные требования не конкретизированы, вызовут затруднения при их исполнении, что приведет к невозможности исполнения судебного акта.
На основании ст. 94, 98 также подлежат взысканию в пользу истца с каждого из ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины 4 109 руб. 26 коп., расходы по оценке стоимости заложенного имущества в размере 1 250 руб.
Кроме того, на основании ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, определенные судебной коллегией с учетом конкретных обстоятельств дела, длительности рассмотрения спора, сложности категории дела, требований разумности в размере 5000 рублей с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
Заочное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 12 апреля 2011 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" к Г., И. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года в размере 106 373,70 долларов США, включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 101 483,22 долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США,
- суммы пени - 1 074,39 долларов США.
Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <...>, установив ее начальную продажную цену в размере 1 844 834, 40 рублей.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года - 4 960,83 долларов США. включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 4 662,75 долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США,
- суммы пени - 100,07 долларов США,
Взыскать с Г., И. в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" возврат государственной пошлины в размере 4 109 руб. 26 коп. с каждого, расходы по оценке стоимости заложенного имущества в размере 1 250 руб. с каждого, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей с каждого.
В удовлетворении исковых требований ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" к Г., И. в части взыскания процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита - отказать.
В удовлетворении исковых требований ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" к Г., И. в части взыскания процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 26.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-23312
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2014 г. по делу N 33-23312
Судья: Садовова Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Журавлевой Т.Г.,
судей Канивец Т.В., Грибовой Е.Н.,
при секретаре С.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.Н. дело по апелляционной жалобе Г. на заочное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 12 апреля 2011 года, которым постановлено:
1. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года - 106 373,70 (Сто шесть тысяч триста семьдесят три и 70/100) долларов США, включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 101 483,22 (Сто одна тысяча четыреста восемьдесят три и 22/100) долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 (Три тысячи восемьсот шестнадцать и 09/100) долларов США,
- суммы пени - 1 074,39 (Одна тысяча семьдесят четыре и 39/100) долларов США,
- суммы процентов, начисленных Закрытым акционерным обществом "Коммерческий Банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% (Десять и 75/100) процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита.
Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <...>, установив ее начальную продажную цену в размере 2 306 043,00 (Два миллиона триста шесть тысяч сорок три и 00/100) рублей.
2. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года - 4 960,83 (Четыре тысячи девятьсот шестьдесят и 83/100) долларов США, включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 4 662,75 (Четыре тысячи шестьсот шестьдесят два и 75/100) долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 (Сто девяносто восемь и 01/100) долларов США,
- суммы пени - 100,07 (Сто и 07/100) долларов США,
суммы процентов, начисленных Закрытым акционерным обществом "Коммерческий Банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% (четырнадцать и 00/100) процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита.
3. Взыскать солидарно с Г., И. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 8 218,51 (Восемь тысяч двести восемнадцать и 51/100) рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 (Десять тысяч и 00/100) рублей, сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 2500,00 (Две тысячи пятьсот и 00/100) рублей.
установила:
ЗАО "КБ ДельтаКредит" обратился в суд с иском к Г., И. об обращении взыскания на заложенное имущество, определении суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества.
Заявленные требования мотивированы тем, что 07 мая 2008 года между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США на приобретение квартиры по адресу: <...> под ее залог.
Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Г. в банке.
Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи с использованием кредитных средств N <...> от 07 мая 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Одновременно с государственной регистрацией вышеуказанного договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.
В соответствии с Кредитным договором N <...> погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере на дату подписания Кредитного договора <...> долларов США, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 10,75% процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3. Кредитного договора.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3 данного кредитного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1 кредитного договора).
Также между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. 07 мая 2008 года заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США для покрытия расходов на оформление в собственность Г. квартиры.
В соответствии с условиями данного договора, кредит предоставлен на срок 86 календарных месяцев с даты предоставления кредита, с процентной ставкой - 14% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями в размере 112,44 долларов США.
В соответствии с п. 4.4.1 указанного договора, при обращении взыскания на Квартиру, Банк вправе предъявить к ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по данному кредитному договору. Кроме того, в соответствии с п. 5.3. данного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Начиная с октября 2010 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитным договорам надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 15 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.
Со стороны истца в адрес ответчиков были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования выполнены не были.
В связи с чем истец просил суд обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <...>, установив ее начальную продажную цену. Определить и указать суммы, подлежащие уплате ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" из стоимости квартиры по адресу: <...> и состоящие из: суммы задолженности Г., И. по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года, и включающей в себя: суммы невозвращенного кредита 101 483,22 долларов США; суммы начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США; суммы пени 1074,39 долларов США; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита.
Кроме того, истец просил взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" солидарно с Г., И. сумму долга по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года и включающей в себя суммы невозвращенного кредита 4 662,75 долларов США; суммы начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США; суммы пени 100,07 долларов США; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита. Взыскать солидарно с Г., И. сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 218,51 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг оценки в сумме 2 500 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности П. иск поддержала.
Ответчики в судебное заседание не явились. Суд указал, что они извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту жительства, доказательств уважительности причин неявки не представили. В связи с чем с учетом мнения истца счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного в полном объеме просит Г., ссылаясь на то, что не была извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Г. по доверенности А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" К., возражавшего против отмены решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Между тем, из материалов дела усматривается, что телеграмма, направленная Г., И. об извещении о дате, времени и месте судебного заседания 12 апреля 2011 года не доставлены, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является.
В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В силу статьи 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
При этом, суд, установив факт злоупотребления правом, может применить последствия, предусмотренные частью 2 статьи 10 ГК РФ, по своей инициативе.
Из материалов дела усматривается, что судом неоднократно предпринимались надлежащие меры по извещению Г., И. о датах, месте и времени судебных заседаний (л.д. 57 - 58, 59 - 60).
Ответчики имели возможность своевременно получить судебное извещение, и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебного извещения, Г., И., не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд мог рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, исходя из того, что Г., И. были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, но не в порядке заочного производства.
Учитывая вышеизложенное, решение суда постановлено с нарушением норм процессуального права и подлежит отмене с вынесением по делу нового решения в соответствии с положениями ст. 328 ГПК РФ.
Исходя из материалов дела, 07 мая 2008 года между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США на приобретение квартиры по адресу: <...> под ее залог.
Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Г. в Банке.
Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи с использованием кредитных средств N <...> от 07 мая 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Одновременно с государственной регистрацией вышеуказанного договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.
В соответствии с Кредитным договором N <...> погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере на дату подписания Кредитного договора <...> долларов США, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 10,75% процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3. Кредитного договора.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3 данного кредитного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками денежных обязательств но указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1 кредитного договора).
Также из материалов дела усматривается, что между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Г., И. 07 мая 2008 года заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <...> долларов США для покрытия расходов на оформление в собственность Г. квартиры.
В соответствии с условиями данного договора, кредит предоставлен на срок 86 календарных месяцев с даты предоставления кредита, с процентной ставкой - 14% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями в размере 112,44 долларов США.
В соответствии с п. 4.4.1 указанного договора, при обращении взыскания на Квартиру, Банк вправе предъявить к ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по данному кредитному договору. Кроме того, в соответствии с п. 5.3. данного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Начиная с октября 2010 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитным договорам надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 15 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.
Со стороны истца в адрес Г., И. были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.
К настоящему времени ответчики не осуществили возврат указанной денежной суммы, нарушив, условия кредитного договора.
Ввиду невыполнения ответчиками своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом, возникла просрочка по погашению основного долга и процентов за пользование суммой кредита. Истец неоднократно извещал Ответчиков о необходимости погашения образовавшейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчики не предприняли.
В соответствии с п. п. 3.1. - 3.3.8 данных кредитных договоров ответчики обязались осуществить погашение задолженности путем возмещения Истцу части задолженности в сумме ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с. ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года по состоянию на 12 января 2011 года включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 101 483,22 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США; сумму пени 1074,39 долларов США; задолженность по кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года по состоянию на 12 января 2011 года включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 4 662,75 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США; сумму пени 100,07 долларов США.
Проверив указанный расчет, судебная коллегия находит его математически верным, и, учитывая, что ответчиками указанный расчет оспорен не был, полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу ЗАО "КБ "Дельта Кредит" в солидарном порядке задолженность по кредитному договору N <...>, определенную на 12 января 2011 года, включающую в себя сумму невозвращенного кредита в размере 101 483,22 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США; сумму пени 1074,39 долларов США; задолженность по кредитному договору N <...> определенную на 12 января 2011 года, включающую в себя сумму невозвращенного кредита в размере 4 662,75 долларов США; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США; сумму пени 100,07 долларов США.
В соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.
Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по состоянию на 12 января 2011 года.
Поэтому ссылка в жалобе на то, что после принятия судом заочного решения ответчиками выплачивались задолженность, не может быть принята во внимание.
Размер оплаченной ответчиками задолженности после 12 января 2011 года может быть учтен при исполнении решения суда.
Как пояснил представитель истца в заседание судебной коллегии и подтверждено представленными доказательствами, в полном объеме задолженность ответчиками не погашена.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с положениями ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ (в редакции от 06 декабря 2011 года) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В соответствии с частью 2 указанной правовой нормы к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Частью 1 Статьи 3 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В соответствии с частью 2 ст. 3 указанного Закона, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции Федерального закона от 06 декабря 2011 года N 405-ФЗ) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;
Таким образом, в силу закона у истца (банка) возникло право залога на являющуюся предметом залога квартиру, расположенную по адресу: <...>; залогом по указанному договору залога обеспечивалось исполнение обязательств ответчиками по кредитному договору, в том числе: обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки; ответчики в установленный кредитным договором срок обязательства по досрочному возврату на основании письменного требования истца, заявленного в соответствии с условиями кредитного договора, суммы кредита, уплате процентов, неустойки не исполнили. В связи с этим у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.
При рассмотрении спора суд первой инстанции при установлении начальной продажной цены принял отчет об оценке от 11 марта 2011 г., составленный ООО "<...>" в соответствии с которым рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 2 306 043 руб.
Поскольку стороной ответчиков доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества суду и судебной коллегии представлено не было, судебная коллегия приходит к выводу о том, что рыночная цена заложенного имущества составляет 2 306 043 руб.
В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика и устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1844834,40 рублей (2 306 043 x 80%).
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенную квартиру путем продажи с публичных торгов, расположенную по адресу: <...>, принадлежащую на праве собственности Г., подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1844834,40 руб.
В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года "О судебном решении" решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.
Поэтому судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований ЗАО "КБ "ДельтаКредит" о взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита, а также суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита, поскольку данные требования не конкретизированы, вызовут затруднения при их исполнении, что приведет к невозможности исполнения судебного акта.
На основании ст. 94, 98 также подлежат взысканию в пользу истца с каждого из ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины 4 109 руб. 26 коп., расходы по оценке стоимости заложенного имущества в размере 1 250 руб.
Кроме того, на основании ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, определенные судебной коллегией с учетом конкретных обстоятельств дела, длительности рассмотрения спора, сложности категории дела, требований разумности в размере 5000 рублей с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Заочное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 12 апреля 2011 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" к Г., И. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года в размере 106 373,70 долларов США, включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 101 483,22 долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 3 816,09 долларов США,
- суммы пени - 1 074,39 долларов США.
Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <...>, установив ее начальную продажную цену в размере 1 844 834, 40 рублей.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий Банк ДельтаКредит" суммы задолженности солидарно с Г., И. по Кредитному договору N <...> от 07 мая 2008 года, определенной на 12 января 2011 года - 4 960,83 долларов США. включающей в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 4 662,75 долларов США,
- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 198,01 долларов США,
- суммы пени - 100,07 долларов США,
Взыскать с Г., И. в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" возврат государственной пошлины в размере 4 109 руб. 26 коп. с каждого, расходы по оценке стоимости заложенного имущества в размере 1 250 руб. с каждого, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей с каждого.
В удовлетворении исковых требований ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" к Г., И. в части взыскания процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита - отказать.
В удовлетворении исковых требований ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" к Г., И. в части взыскания процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N <...> от 07 мая 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14% процентов годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического возврата кредита - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)