Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 18.06.2014.
Постановление в полном объеме изготовлено 25.06.2014.
Первый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Смирновой И.А.,
судей Протасова Ю.В., Рубис Е.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Борзовой Э.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" (ОГРН 1027739326449, ИНН 7744000302, г. Москва, ул. Троицкая, д. 17, стр. 1) в лице Поволжского филиала
на решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014
по делу N А39-5799/2013,
принятое судьей Артамоновой Л.А.
по заявлению закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк"
о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия от 05.11.2013 N 141,
при участии:
- от закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" - Чинаева А.И. по доверенности от 14.11.2014;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия - Каледкиной В.Ф. по доверенности от 10.01.2014,
и
закрытое акционерное общество "Райффайзенбанк" (далее - Общество, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Мордовия с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия (далее - Управление) от 05.11.2013 N 141 к акту проверки N 819.
Решением от 12.03.2014 Арбитражный суд Республики Мордовия отказал заявителю в удовлетворении требования.
Общество не согласилось с решением арбитражного суда первой инстанции и обратилось в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в связи с несоответствием выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права и принять по делу новый судебный акт.
Представитель Общества в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы.
Представитель Управления в судебном заседании и в отзыве на апелляционную жалобу просил оставить ее без удовлетворения, решение суда первой инстанции - без изменения.
В соответствии со статьей 153.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено с использованием системы видеоконференцсвязи.
Законность и обоснованность решения Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014 проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке, предусмотренном в статье 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, выслушав представителей лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены обжалуемого решения.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании распоряжения заместителя Управления от 13.09.2013 N 819 Управлением в период с 21.10.2013 по 05.11.2013 проведена плановая выездная проверка Общества по месту осуществления деятельности структурного подразделения операционного офиса "Саранский" Поволжского филиала, расположенного по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, проспект Ленина, д. 7, по вопросу соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг (услуги по кредитованию) и оценке условий договоров кредитования.
В ходе проверки Управлением выявлено нарушение статей 310, 452, 810, части 1 статьи 854, пунктов 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 8, 10, 32, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а именно:
- - непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем по заключенному кредитному договору (кредитные договоры на приобретение транспортного средства от 29.05.2013 N CL-2013-912382, от 16.08.2013 N CL-2013-952447, от 05.09.2013 N CL-2013-988956), что не обеспечивает своевременное получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающее возможность ее правильного выбора;
- - включение в типовые формы кредитных договоров (заявлений на кредит) с физическими лицами (гражданами), разработанные Обществом, в кредитный договор, заключенный с физическим лицом-гражданином по программе ипотечного кредитования "Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья" от 07.05.2013 N CTR/MAADSK/CBD, от 05.07.2013 N CTR/MAADTJ/CBD, от 13.09.2013 N CTR/MAAGKW/CBD, в Правила предоставления Обществом кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - применяются с 19.03.2013, в Тарифы по программам автомобильного кредитования Общества, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров на приобретение транспортного средства от 29.05.2013 N CL-2013-912382, от 16.08.2013 N CL-2013-952447, от 05.09.2013 N CL-2013-988956, в Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Общества (далее - Общие условия), утвержденные заместителем Председателя Правления, Членом Правления, Руководителем Дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Общества Степаненко А.С. 01.03.2013 (вступают в действие с 15.03.2013), 07.06.2013 (вступают в действие с 21.06.2013), 17.07.2013 (вступают в действие с 01.08.2013), в Тарифы "Потребительский кредит", являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров по потребительскому кредиту, заключенных с потребителями в соответствии с заявлением на кредит от 03.04.2013 N PL22338858130403, от 16.07.2013 N PL22387683130716, от 26.09.2013 N PL22391901130926, - условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, предусматривающих возможность Банку изменять условия договора в одностороннем порядке, а при получении в определенный Банком срок возражений клиента рассматривать как заявление клиента о расторжении договора; право списания денежных средств с любых счетов, открытых заемщиком в Банке, без распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору; минимальную сумму для досрочного погашения кредита в размере 10000 руб.
По результатам проверки составлен акт от 05.11.2013 N 819.
Предписанием от 05.11.2013 N 141 на Общество возложена обязанность в срок до 27.11.2013 прекратить выявленные нарушения, выразившиеся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих право потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно:
1. При заключении кредитных договоров с физическими лицами (гражданами) на приобретение транспортного средства предоставлять потребителям в письменной форме обязательную информацию о полной (общей) сумме подлежащей выплате потребителем по кредитному договору (в рублях).
2. Внести в типовые формы кредитных договоров по программе ипотечного кредитования "Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья", заявления на получение кредита в Обществе на приобретение Транспортного средства, Правила предоставления Обществом кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - применяются с 19.03.2013, Общие условия, Тарифы по программам автомобильного кредитования Общества, утвержденные заместителем руководителя Дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Общества Качаловым Л.О. 29.04.2013 и 19.07.2013 (далее - Тарифы программ автомобильного кредитования), Тарифы "Потребительский кредит", утвержденные Тарифным Комитетом Банка от 10.08.2012 и Комитетом по ценообразованию для розничного бизнеса от 08.02.2013 (далее - Тарифы "Потребительский кредит") изменения, исключив при этом условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей:
- - предусматривающие возможность Обществу изменять условия договора в одностороннем порядке, а при получении в определенный Обществом срок возражений клиента рассматривать как заявление клиента о расторжении договора (пункты 2.8, 2.9, 2.10 Общих условий, утвержденных 01.03.2013, пункты 2.8, 2.10, 2.11 Общих условий, утвержденных 07.06.2013, 17.07.2013);
- - о праве списания денежных средств с любых счетов открытых заемщиком в Обществе, без распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору (пункт 2.3.2 типовой формы кредитного договора по программам ипотечного кредитования "Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья", пункты 3.5, 8.4.7 Общих условий, пункты 3.3, 5.2.6 Правил предоставления кредитов на приобретение транспортного средства);
- - предусматривающие минимальную сумму для досрочного погашения кредита в размере 10000 рублей (пункт 6.10 Заявления на получение кредита в Обществе на приобретение транспортного средства, пункты 4.1.2, 5.1, 5.1.1 Правил предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, пункт 8.2.4.2 Общих условий, Тарифов по программам автомобильного кредитования Общества, Тарифов "Потребительский кредит").
Общество не согласилось с предписанием Управления и обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
Таким образом, для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 утверждено Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, согласно пункту 1 которого Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.
Согласно пункту 23 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Минздравсоцразвития от 16.07.2012 N 764 (далее - Административный регламент), исполнение государственной функции включает в себя в том числе следующую административную процедуру - принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров.
Указанная административная процедура включает выдачу предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (пункт 68 Административного регламента).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно оспариваемому предписанию Обществу вменено в вину нарушение статьей 8, 10 Закона N 2300-1, а именно, непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем по заключенному кредитному договору.
В соответствии со статьей 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1)).
В соответствии с письмом Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" до заемщика кредитной организацией должен быть доведен порядок расчета и полная стоимость кредита по кредитному договору и по договору банковского счета - при кредитовании последнего.
В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
По мнению Банка России, основная задача данного требования - это информирование заемщика в наглядной и понятной форме о том, какими суммами и в какие даты он обязан уплачивать банку задолженность после заключения с ним кредитного договора. Из этого можно сделать вывод, что требование о доведении до заемщика графика погашения возможно исполнить путем включения в текст кредитного договора четких положений о порядке и сроке погашения задолженности.
Согласно статье 820 ГК РФ, статье 30 Федерального закона N 395-1 заключаемый банком с гражданами кредитный договор оформляется в письменном виде.
Проанализировав указанные нормы, суд правильно указал, что сведения об услуге банка должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.
Поскольку предварительные расчеты стоимости кредита, на которые ссылается Общество, являются дополнительной информацией, предшествующей заключению договора, суд обоснованно признал законным предписание административного органа в части выводов о непредоставлении информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитным договорам на приобретение транспортного средства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В данном случае суд установил, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что условия типовых форм кредитных договоров могут быть изменены Обществом и клиентом при фактическом заключении договоров.
На этом основании суд обоснованно посчитал представленные заявителем типовые формы кредитных договоров в качестве договоров присоединения.
Оспариваемым предписанием Управление также обязало Общество прекратить нарушение статей 10, 16, 32 Закона о защите прав потребителей, статей 310, 450, 452, 810, 854 ГК РФ, выразившееся во включение Обществом в Общие условия следующих условий.
Пунктами 2.8, 2.9, 2.10 Общих условий предусмотрено:
"2.8. При необходимости изменения Договора, Общих условий, Правил по картам или Тарифов Банка не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен Общими условиями, доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных пунктом 2.10 Общих условий. Настоящий порядок внесения изменений не распространяется на новые продукты (услуги) Банка. При необходимости изменения годовых процентных ставок по депозитам Банк доводит до сведения Клиента указанные изменения не менее чем за один календарный день до даты вступления их в силу.
2.9. В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомления Клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым Клиентом; согласие Клиента на внесение изменений считается полученным; Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам считаются измененными.
Получение Банком в указанный выше срок возражений Клиента рассматривается Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено общими условиями.
2.10. Любая информация передается Клиенту по выбору Банка: путем размещения соответствующей информации в Подразделениях банка, или путем размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect. raiffeisen.ru), или путем направления письменных уведомлений по указанному Клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным Клиентом телефонам, или путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено соглашение, если клиент является работником данной компании".
По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Поскольку одной из сторон кредитного договора является потребитель-гражданин, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (часть 1 статьи 450 ГК РФ).
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.
На основании положений статей 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке. Такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
ГК РФ, Закон о защите прав потребителей и иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, тарифов по договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Банк не вправе был включать данные положения в кредитный договор (статья 168 ГК РФ).
Следовательно, является правильным вывод суда о том, что указанное выше условие договора противоречит нормам гражданского законодательства и недействительно в силу его ничтожности (статья 168 ГК РФ).
Закладывая в типовые формы договоров, а также заключая с физическими лицами договоры о кредитовании, допускающие отклонения в одностороннем порядке от договорных отношений последующего кредитования с выгодой только для банковской организации условиями, при наличии безупречной кредитной истории потребителя и в отсутствие с его стороны каких-либо нарушений, само по себе ставит под сомнение равноправие сторон при последующем выполнении обязательств. В данном же случае условие, при котором в одностороннем порядке, без объяснения причин банк может изменить размер годовых процентных ставок, нарушает права потребителя, заключающего договор кредитования.
Судом первой инстанции правомерно отклонена ссылка Общества на статью 421 ГК РФ, предусматривающую свободу заключения договора, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, так как только законом, а не договором определяется возможность изменения и расторжения условий кредитного договора, заключенного между банком и гражданином-потребителем.
Согласно пункту 3.5 Общих условий клиент выражает свое согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы: комиссий банка, начисленных в соответствии с тарифами; комиссий подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета; налогов, которые банк обязан удержать с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек банка, возникающих при исполнении поручений Клиента; ошибочно зачисленных на счет денежных средств; сумм задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу банка на дату осуществления конверсии; суммы задолженности клиента по договорам, права по которым уступлены банком третьим лицам; суммы причиненных банку убытков вследствие нарушения клиентом настоящих Общих условий и/или Правил по картам; денежных средств поступивших на счет в результате совершения операций с помощью Карт или Систем, в отношении которых в банке есть заявление от другого клиента (плательщика), со счета/банковского счета которого поступили данные денежные средства, о том, что он не совершал с помощью карт и/или систем операции перевода денежных средств со своего счета/банковского счета на счет клиента. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или банку, если банк осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права банк имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на счете клиента; иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между банком и клиентом.
Списание может осуществляться банком в пользу банка, в пользу третьих лиц в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, и в случаях, когда банк передает свои права по договору третьему лицу.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.
В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В пункте 2 статьи 854 ГК РФ установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ "Банковский счет", которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.
Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (параграфы 1, 2 главы 42, главы 45) договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).
Довод заявителя о том, что действующим законодательством, в частности Федеральным законом от 27.06.2011 "О национальной платежной системе" и Положением Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П предусмотрена возможность получения заранее данного акцепта плательщика, правомерно признан судом первой инстанции необоснованным, поскольку в данном случае предусмотренное пунктом 3.5 Общих условий согласие клиента на списание со счета без дополнительного акцепта не подпадает под признаки "заранее данного акцепта".
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Таким образом, как верно указал суд, заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств.
При этом указанный закон и нормативные акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. Между тем пункт 3.5 Общих условий предусматривают право Банка списывать в безакцептном порядке суммы задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации, суммы задолженности клиента по договорам, права по которым уступлены банком третьим лицам.
Поскольку договор банковского счета является договором присоединения и потребитель не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, суд указал, что пункт 3.5 Общих условий не является тем условием, по которым стороны достигли соглашение в смысле пункта 2 статьи 854 ГК РФ, в связи с чем правомерно признал его ущемляющим права потребителя по сравнению с нормами гражданского законодательства.
Как следует из пункта 8.2.4.2 Общих условий, сумма, заявляемая клиентом для частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее минимальной суммы досрочного погашения, определенной в тарифах (10 000 рублей). Сумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму ежемесячного платежа и суммы просроченной задолженности с учетом неустойки (при наличии).
В соответствии со статьей 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Исходя из толкования приведенных норм, суд верно указал, что законом предусмотрено единственное условие досрочного возвращения займа - уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. При этом данные нормы ГК РФ не устанавливают размер минимальной суммы досрочного погашения обязательств. Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа должно быть обусловлено только согласием займодавца и не может быть ограничено определенной минимальной суммой.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
В связи с этим суд обоснованно признал пункт 8.2.4.2 Общих условий, согласно которому сумма, заявляемая клиентом для частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее минимальной суммы досрочного погашения, определенной в тарифах (10 000 руб.), нарушающим права заемщика - гражданина как потребителя.
Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона N 395-1, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
На этом основании суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между кредитной организацией и гражданином, должны соответствовать законодательству и не ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Повторно исследовав представленные в дело доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к итоговому выводу о том, что оспариваемое предписание вынесено уполномоченным органом, соответствует действующему законодательству и не нарушает права и законные интересы Общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации иное Обществом не доказано.
Приведенные в апелляционной жалобе доводы судом рассмотрены и признаны несостоятельными, не опровергающими установленные по делу обстоятельства и сделанные на их основе выводы.
Согласно части 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
При этих условиях суд первой инстанции правомерно отказал заявителю в удовлетворении требования.
Арбитражный суд Республики Мордовия в полном объеме выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела, его выводы основаны на правильном применении норм материального права.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены решения арбитражного суда первой инстанции, не установлено.
С учетом изложенного апелляционная жалоба Общества по приведенным в ней доводам, основанным на неверном толковании норм действующего законодательства, удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд
решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014 по делу N А39-5799/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" в лице Поволжского филиала - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЕРВОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 25.06.2014 ПО ДЕЛУ N А39-5799/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРВЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 25 июня 2014 г. по делу N А39-5799/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 18.06.2014.
Постановление в полном объеме изготовлено 25.06.2014.
Первый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Смирновой И.А.,
судей Протасова Ю.В., Рубис Е.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Борзовой Э.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" (ОГРН 1027739326449, ИНН 7744000302, г. Москва, ул. Троицкая, д. 17, стр. 1) в лице Поволжского филиала
на решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014
по делу N А39-5799/2013,
принятое судьей Артамоновой Л.А.
по заявлению закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк"
о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия от 05.11.2013 N 141,
при участии:
- от закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" - Чинаева А.И. по доверенности от 14.11.2014;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия - Каледкиной В.Ф. по доверенности от 10.01.2014,
и
установил:
закрытое акционерное общество "Райффайзенбанк" (далее - Общество, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Мордовия с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия (далее - Управление) от 05.11.2013 N 141 к акту проверки N 819.
Решением от 12.03.2014 Арбитражный суд Республики Мордовия отказал заявителю в удовлетворении требования.
Общество не согласилось с решением арбитражного суда первой инстанции и обратилось в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в связи с несоответствием выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права и принять по делу новый судебный акт.
Представитель Общества в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы.
Представитель Управления в судебном заседании и в отзыве на апелляционную жалобу просил оставить ее без удовлетворения, решение суда первой инстанции - без изменения.
В соответствии со статьей 153.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено с использованием системы видеоконференцсвязи.
Законность и обоснованность решения Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014 проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке, предусмотренном в статье 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, выслушав представителей лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены обжалуемого решения.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании распоряжения заместителя Управления от 13.09.2013 N 819 Управлением в период с 21.10.2013 по 05.11.2013 проведена плановая выездная проверка Общества по месту осуществления деятельности структурного подразделения операционного офиса "Саранский" Поволжского филиала, расположенного по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, проспект Ленина, д. 7, по вопросу соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг (услуги по кредитованию) и оценке условий договоров кредитования.
В ходе проверки Управлением выявлено нарушение статей 310, 452, 810, части 1 статьи 854, пунктов 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 8, 10, 32, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а именно:
- - непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем по заключенному кредитному договору (кредитные договоры на приобретение транспортного средства от 29.05.2013 N CL-2013-912382, от 16.08.2013 N CL-2013-952447, от 05.09.2013 N CL-2013-988956), что не обеспечивает своевременное получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающее возможность ее правильного выбора;
- - включение в типовые формы кредитных договоров (заявлений на кредит) с физическими лицами (гражданами), разработанные Обществом, в кредитный договор, заключенный с физическим лицом-гражданином по программе ипотечного кредитования "Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья" от 07.05.2013 N CTR/MAADSK/CBD, от 05.07.2013 N CTR/MAADTJ/CBD, от 13.09.2013 N CTR/MAAGKW/CBD, в Правила предоставления Обществом кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - применяются с 19.03.2013, в Тарифы по программам автомобильного кредитования Общества, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров на приобретение транспортного средства от 29.05.2013 N CL-2013-912382, от 16.08.2013 N CL-2013-952447, от 05.09.2013 N CL-2013-988956, в Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Общества (далее - Общие условия), утвержденные заместителем Председателя Правления, Членом Правления, Руководителем Дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Общества Степаненко А.С. 01.03.2013 (вступают в действие с 15.03.2013), 07.06.2013 (вступают в действие с 21.06.2013), 17.07.2013 (вступают в действие с 01.08.2013), в Тарифы "Потребительский кредит", являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров по потребительскому кредиту, заключенных с потребителями в соответствии с заявлением на кредит от 03.04.2013 N PL22338858130403, от 16.07.2013 N PL22387683130716, от 26.09.2013 N PL22391901130926, - условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, предусматривающих возможность Банку изменять условия договора в одностороннем порядке, а при получении в определенный Банком срок возражений клиента рассматривать как заявление клиента о расторжении договора; право списания денежных средств с любых счетов, открытых заемщиком в Банке, без распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору; минимальную сумму для досрочного погашения кредита в размере 10000 руб.
По результатам проверки составлен акт от 05.11.2013 N 819.
Предписанием от 05.11.2013 N 141 на Общество возложена обязанность в срок до 27.11.2013 прекратить выявленные нарушения, выразившиеся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих право потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно:
1. При заключении кредитных договоров с физическими лицами (гражданами) на приобретение транспортного средства предоставлять потребителям в письменной форме обязательную информацию о полной (общей) сумме подлежащей выплате потребителем по кредитному договору (в рублях).
2. Внести в типовые формы кредитных договоров по программе ипотечного кредитования "Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья", заявления на получение кредита в Обществе на приобретение Транспортного средства, Правила предоставления Обществом кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - применяются с 19.03.2013, Общие условия, Тарифы по программам автомобильного кредитования Общества, утвержденные заместителем руководителя Дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Общества Качаловым Л.О. 29.04.2013 и 19.07.2013 (далее - Тарифы программ автомобильного кредитования), Тарифы "Потребительский кредит", утвержденные Тарифным Комитетом Банка от 10.08.2012 и Комитетом по ценообразованию для розничного бизнеса от 08.02.2013 (далее - Тарифы "Потребительский кредит") изменения, исключив при этом условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей:
- - предусматривающие возможность Обществу изменять условия договора в одностороннем порядке, а при получении в определенный Обществом срок возражений клиента рассматривать как заявление клиента о расторжении договора (пункты 2.8, 2.9, 2.10 Общих условий, утвержденных 01.03.2013, пункты 2.8, 2.10, 2.11 Общих условий, утвержденных 07.06.2013, 17.07.2013);
- - о праве списания денежных средств с любых счетов открытых заемщиком в Обществе, без распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору (пункт 2.3.2 типовой формы кредитного договора по программам ипотечного кредитования "Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья", пункты 3.5, 8.4.7 Общих условий, пункты 3.3, 5.2.6 Правил предоставления кредитов на приобретение транспортного средства);
- - предусматривающие минимальную сумму для досрочного погашения кредита в размере 10000 рублей (пункт 6.10 Заявления на получение кредита в Обществе на приобретение транспортного средства, пункты 4.1.2, 5.1, 5.1.1 Правил предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, пункт 8.2.4.2 Общих условий, Тарифов по программам автомобильного кредитования Общества, Тарифов "Потребительский кредит").
Общество не согласилось с предписанием Управления и обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
Таким образом, для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 утверждено Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, согласно пункту 1 которого Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.
Согласно пункту 23 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Минздравсоцразвития от 16.07.2012 N 764 (далее - Административный регламент), исполнение государственной функции включает в себя в том числе следующую административную процедуру - принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров.
Указанная административная процедура включает выдачу предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (пункт 68 Административного регламента).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно оспариваемому предписанию Обществу вменено в вину нарушение статьей 8, 10 Закона N 2300-1, а именно, непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем по заключенному кредитному договору.
В соответствии со статьей 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1)).
В соответствии с письмом Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" до заемщика кредитной организацией должен быть доведен порядок расчета и полная стоимость кредита по кредитному договору и по договору банковского счета - при кредитовании последнего.
В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
По мнению Банка России, основная задача данного требования - это информирование заемщика в наглядной и понятной форме о том, какими суммами и в какие даты он обязан уплачивать банку задолженность после заключения с ним кредитного договора. Из этого можно сделать вывод, что требование о доведении до заемщика графика погашения возможно исполнить путем включения в текст кредитного договора четких положений о порядке и сроке погашения задолженности.
Согласно статье 820 ГК РФ, статье 30 Федерального закона N 395-1 заключаемый банком с гражданами кредитный договор оформляется в письменном виде.
Проанализировав указанные нормы, суд правильно указал, что сведения об услуге банка должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.
Поскольку предварительные расчеты стоимости кредита, на которые ссылается Общество, являются дополнительной информацией, предшествующей заключению договора, суд обоснованно признал законным предписание административного органа в части выводов о непредоставлении информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитным договорам на приобретение транспортного средства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В данном случае суд установил, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что условия типовых форм кредитных договоров могут быть изменены Обществом и клиентом при фактическом заключении договоров.
На этом основании суд обоснованно посчитал представленные заявителем типовые формы кредитных договоров в качестве договоров присоединения.
Оспариваемым предписанием Управление также обязало Общество прекратить нарушение статей 10, 16, 32 Закона о защите прав потребителей, статей 310, 450, 452, 810, 854 ГК РФ, выразившееся во включение Обществом в Общие условия следующих условий.
Пунктами 2.8, 2.9, 2.10 Общих условий предусмотрено:
"2.8. При необходимости изменения Договора, Общих условий, Правил по картам или Тарифов Банка не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен Общими условиями, доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных пунктом 2.10 Общих условий. Настоящий порядок внесения изменений не распространяется на новые продукты (услуги) Банка. При необходимости изменения годовых процентных ставок по депозитам Банк доводит до сведения Клиента указанные изменения не менее чем за один календарный день до даты вступления их в силу.
2.9. В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомления Клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым Клиентом; согласие Клиента на внесение изменений считается полученным; Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам считаются измененными.
Получение Банком в указанный выше срок возражений Клиента рассматривается Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено общими условиями.
2.10. Любая информация передается Клиенту по выбору Банка: путем размещения соответствующей информации в Подразделениях банка, или путем размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect. raiffeisen.ru), или путем направления письменных уведомлений по указанному Клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным Клиентом телефонам, или путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено соглашение, если клиент является работником данной компании".
По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Поскольку одной из сторон кредитного договора является потребитель-гражданин, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (часть 1 статьи 450 ГК РФ).
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.
На основании положений статей 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке. Такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
ГК РФ, Закон о защите прав потребителей и иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, тарифов по договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Банк не вправе был включать данные положения в кредитный договор (статья 168 ГК РФ).
Следовательно, является правильным вывод суда о том, что указанное выше условие договора противоречит нормам гражданского законодательства и недействительно в силу его ничтожности (статья 168 ГК РФ).
Закладывая в типовые формы договоров, а также заключая с физическими лицами договоры о кредитовании, допускающие отклонения в одностороннем порядке от договорных отношений последующего кредитования с выгодой только для банковской организации условиями, при наличии безупречной кредитной истории потребителя и в отсутствие с его стороны каких-либо нарушений, само по себе ставит под сомнение равноправие сторон при последующем выполнении обязательств. В данном же случае условие, при котором в одностороннем порядке, без объяснения причин банк может изменить размер годовых процентных ставок, нарушает права потребителя, заключающего договор кредитования.
Судом первой инстанции правомерно отклонена ссылка Общества на статью 421 ГК РФ, предусматривающую свободу заключения договора, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, так как только законом, а не договором определяется возможность изменения и расторжения условий кредитного договора, заключенного между банком и гражданином-потребителем.
Согласно пункту 3.5 Общих условий клиент выражает свое согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы: комиссий банка, начисленных в соответствии с тарифами; комиссий подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета; налогов, которые банк обязан удержать с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек банка, возникающих при исполнении поручений Клиента; ошибочно зачисленных на счет денежных средств; сумм задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу банка на дату осуществления конверсии; суммы задолженности клиента по договорам, права по которым уступлены банком третьим лицам; суммы причиненных банку убытков вследствие нарушения клиентом настоящих Общих условий и/или Правил по картам; денежных средств поступивших на счет в результате совершения операций с помощью Карт или Систем, в отношении которых в банке есть заявление от другого клиента (плательщика), со счета/банковского счета которого поступили данные денежные средства, о том, что он не совершал с помощью карт и/или систем операции перевода денежных средств со своего счета/банковского счета на счет клиента. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или банку, если банк осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права банк имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на счете клиента; иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между банком и клиентом.
Списание может осуществляться банком в пользу банка, в пользу третьих лиц в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, и в случаях, когда банк передает свои права по договору третьему лицу.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.
В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В пункте 2 статьи 854 ГК РФ установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ "Банковский счет", которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.
Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (параграфы 1, 2 главы 42, главы 45) договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).
Довод заявителя о том, что действующим законодательством, в частности Федеральным законом от 27.06.2011 "О национальной платежной системе" и Положением Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П предусмотрена возможность получения заранее данного акцепта плательщика, правомерно признан судом первой инстанции необоснованным, поскольку в данном случае предусмотренное пунктом 3.5 Общих условий согласие клиента на списание со счета без дополнительного акцепта не подпадает под признаки "заранее данного акцепта".
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Таким образом, как верно указал суд, заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств.
При этом указанный закон и нормативные акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. Между тем пункт 3.5 Общих условий предусматривают право Банка списывать в безакцептном порядке суммы задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации, суммы задолженности клиента по договорам, права по которым уступлены банком третьим лицам.
Поскольку договор банковского счета является договором присоединения и потребитель не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, суд указал, что пункт 3.5 Общих условий не является тем условием, по которым стороны достигли соглашение в смысле пункта 2 статьи 854 ГК РФ, в связи с чем правомерно признал его ущемляющим права потребителя по сравнению с нормами гражданского законодательства.
Как следует из пункта 8.2.4.2 Общих условий, сумма, заявляемая клиентом для частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее минимальной суммы досрочного погашения, определенной в тарифах (10 000 рублей). Сумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму ежемесячного платежа и суммы просроченной задолженности с учетом неустойки (при наличии).
В соответствии со статьей 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Исходя из толкования приведенных норм, суд верно указал, что законом предусмотрено единственное условие досрочного возвращения займа - уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. При этом данные нормы ГК РФ не устанавливают размер минимальной суммы досрочного погашения обязательств. Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа должно быть обусловлено только согласием займодавца и не может быть ограничено определенной минимальной суммой.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
В связи с этим суд обоснованно признал пункт 8.2.4.2 Общих условий, согласно которому сумма, заявляемая клиентом для частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее минимальной суммы досрочного погашения, определенной в тарифах (10 000 руб.), нарушающим права заемщика - гражданина как потребителя.
Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона N 395-1, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
На этом основании суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между кредитной организацией и гражданином, должны соответствовать законодательству и не ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Повторно исследовав представленные в дело доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к итоговому выводу о том, что оспариваемое предписание вынесено уполномоченным органом, соответствует действующему законодательству и не нарушает права и законные интересы Общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации иное Обществом не доказано.
Приведенные в апелляционной жалобе доводы судом рассмотрены и признаны несостоятельными, не опровергающими установленные по делу обстоятельства и сделанные на их основе выводы.
Согласно части 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
При этих условиях суд первой инстанции правомерно отказал заявителю в удовлетворении требования.
Арбитражный суд Республики Мордовия в полном объеме выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела, его выводы основаны на правильном применении норм материального права.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены решения арбитражного суда первой инстанции, не установлено.
С учетом изложенного апелляционная жалоба Общества по приведенным в ней доводам, основанным на неверном толковании норм действующего законодательства, удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014 по делу N А39-5799/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" в лице Поволжского филиала - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня его принятия.
Председательствующий судья
И.А.СМИРНОВА
И.А.СМИРНОВА
Судьи
Ю.В.ПРОТАСОВ
Е.А.РУБИС
Ю.В.ПРОТАСОВ
Е.А.РУБИС
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)