Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Согласно пункту кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита для оплаты страховой премии страховщику.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья В.А. Исмагилова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.М. Халитовой, судей И.З. Рашитова и С.А. Телешовой, при секретаре судебного заседания С.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.З. Рашитова гражданское дело по апелляционной жалобе К.Э. на решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 26 сентября 2014 года, которым в иске Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о признании условия кредитного договора за.... от 3 июня 2013 года в части удержания комиссии за присоединение к программе страхования недействительным, взыскании оплаченной комиссии в сумме 118800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 598 рублей 95 копеек, денежной компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 62199 рублей 48 копеек в пользу потребителя и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" отказано.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" - С.Е., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" (далее по тексту - МООП "ЗПП"), действующая в интересах К.Э., обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее по тексту - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 3 июня 2013 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и К.Э. заключен кредитный договор N.... согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 418800 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых.
Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате страховой премии в сумме 118000 рублей по договору страхования жизни заемщиков кредита, которую банк удержал из суммы кредита. Считает, что данное условие кредитного договора является незаконным, поскольку нарушает права потребителя.
Просит признать недействительным условие кредитного договора.... от 3 июня 2013 года в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита; взыскать с ответчика в пользу К.Э. 118000 рублей в счет возврата страховой премии, 598 рублей 95 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии за период с 4 июня 2013 года по 25 июня 2013 года по ставке 8,25% годовых, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя.
В ходе судебного заседания представитель истца Г. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил суд их удовлетворить.
Представитель ответчика К.С. в суде возражала против удовлетворения исковых требований.
Представитель третьего лица - общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" в суд не явился, хотя о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд отказал в удовлетворении иска. Принимая решение суд исходил из того обстоятельства, что заключение кредитного договора с заемщиком при страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, поскольку не является навязанной услугой, и кредитный договор мог быть заключен и без страхования указанных рисков.
В апелляционной жалобе К.Э. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об удовлетворении иска, при этом указаны те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указано, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционного жалобы суд апелляционной инстанции вправе, в том числе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Решением общего собрания участников ООО КБ "Ренессанс Капитал" N ВД-130306/003У от 6 марта 2013 года наименование ООО КБ "Ренессанс Капитал" изменено на ООО КБ "Ренессанс Кредит".
Из материалов дела усматривается, что 3 июня 2013 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и К.Э. заключен кредитный договор...., согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 418800 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых.
Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 118800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Согласно выписке по лицевому счету 3 июня 2013 года 118800 рублей перечислены по поручению К.Э. в оплату страховой премии.
Суд отказал в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора.... от 3 июня 2013 года в части обязанности заемщика уплаты страховой премии страховщику и взыскании денежных сумм, с чем соглашается судебная коллегия.
Довод апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком, является необоснованным в силу следующего.
Из материалов дела следует, что К.Э. при заключении кредитного договора от 3 июня 2013 года обратился в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с письменным заявлением о желании заключить с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" договора страхования жизни. В тексте данного заявления указано, что К.Э. проинформирован о том, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, дополнительно он подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию. Указанным заявлением К.Э. выразил просьбу ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью К.Э., которой он подтвердил, что с предоставленной информацией он ознакомлен, согласен и понимает ее (л.д. 34).
Согласно пункту 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Из пункта 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, следует, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Согласно пункту 7.2.3 указанных условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Добровольность страхования К.Э. подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 3 июня 2013 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
С учетом выраженного намерения истца быть застрахованным по договору страхования жизни заемщиков кредита, ему оказана названная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
При таких данных судебная коллегия считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, и по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, так ее доводы выводы суда первой инстанции не опровергают, поскольку они направлены на переоценку, имеющихся в деле, доказательств и основаны на неверном толковании норм права.
Руководствуясь статьями 199, 327, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 26 сентября 2014 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Э. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 08.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-16612/2014
Требование: О признании условия кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Согласно пункту кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита для оплаты страховой премии страховщику.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 декабря 2014 г. по делу N 33-16612/2014
Судья В.А. Исмагилова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.М. Халитовой, судей И.З. Рашитова и С.А. Телешовой, при секретаре судебного заседания С.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.З. Рашитова гражданское дело по апелляционной жалобе К.Э. на решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 26 сентября 2014 года, которым в иске Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о признании условия кредитного договора за.... от 3 июня 2013 года в части удержания комиссии за присоединение к программе страхования недействительным, взыскании оплаченной комиссии в сумме 118800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 598 рублей 95 копеек, денежной компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 62199 рублей 48 копеек в пользу потребителя и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" отказано.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" - С.Е., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" (далее по тексту - МООП "ЗПП"), действующая в интересах К.Э., обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее по тексту - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 3 июня 2013 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и К.Э. заключен кредитный договор N.... согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 418800 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых.
Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате страховой премии в сумме 118000 рублей по договору страхования жизни заемщиков кредита, которую банк удержал из суммы кредита. Считает, что данное условие кредитного договора является незаконным, поскольку нарушает права потребителя.
Просит признать недействительным условие кредитного договора.... от 3 июня 2013 года в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита; взыскать с ответчика в пользу К.Э. 118000 рублей в счет возврата страховой премии, 598 рублей 95 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии за период с 4 июня 2013 года по 25 июня 2013 года по ставке 8,25% годовых, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя.
В ходе судебного заседания представитель истца Г. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил суд их удовлетворить.
Представитель ответчика К.С. в суде возражала против удовлетворения исковых требований.
Представитель третьего лица - общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" в суд не явился, хотя о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд отказал в удовлетворении иска. Принимая решение суд исходил из того обстоятельства, что заключение кредитного договора с заемщиком при страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, поскольку не является навязанной услугой, и кредитный договор мог быть заключен и без страхования указанных рисков.
В апелляционной жалобе К.Э. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об удовлетворении иска, при этом указаны те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указано, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционного жалобы суд апелляционной инстанции вправе, в том числе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Решением общего собрания участников ООО КБ "Ренессанс Капитал" N ВД-130306/003У от 6 марта 2013 года наименование ООО КБ "Ренессанс Капитал" изменено на ООО КБ "Ренессанс Кредит".
Из материалов дела усматривается, что 3 июня 2013 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и К.Э. заключен кредитный договор...., согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 418800 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых.
Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 118800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Согласно выписке по лицевому счету 3 июня 2013 года 118800 рублей перечислены по поручению К.Э. в оплату страховой премии.
Суд отказал в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора.... от 3 июня 2013 года в части обязанности заемщика уплаты страховой премии страховщику и взыскании денежных сумм, с чем соглашается судебная коллегия.
Довод апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком, является необоснованным в силу следующего.
Из материалов дела следует, что К.Э. при заключении кредитного договора от 3 июня 2013 года обратился в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с письменным заявлением о желании заключить с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" договора страхования жизни. В тексте данного заявления указано, что К.Э. проинформирован о том, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, дополнительно он подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию. Указанным заявлением К.Э. выразил просьбу ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью К.Э., которой он подтвердил, что с предоставленной информацией он ознакомлен, согласен и понимает ее (л.д. 34).
Согласно пункту 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Из пункта 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, следует, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Согласно пункту 7.2.3 указанных условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Добровольность страхования К.Э. подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 3 июня 2013 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
С учетом выраженного намерения истца быть застрахованным по договору страхования жизни заемщиков кредита, ему оказана названная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
При таких данных судебная коллегия считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, и по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, так ее доводы выводы суда первой инстанции не опровергают, поскольку они направлены на переоценку, имеющихся в деле, доказательств и основаны на неверном толковании норм права.
Руководствуясь статьями 199, 327, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 26 сентября 2014 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Э. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)