Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Дружкина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Грисяк Т.В.
судей Фортыгиной И.И., Власова О.П.
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда в г. Челябинске 12 мая 2014 года гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" на решение Ашинского городского суда Челябинской области от 12 февраля 2014 года по иску открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Грисяк Т.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия,
установила:
Открытое акционерное общество коммерческий банк "Пойдем!" (далее по тексту - ОАО КБ "Пойдем!", Банк) обратилось в суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 19 декабря 2013 года в размере **** рублей 24 копеек, в том числе: по основному долгу - **** рубль 33 копейки, проценты за пользование кредитом - **** рубля 58 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - **** рублей 10 копеек, пени по просроченному основному долгу - **** рублей 43 копейки, пени по просроченным процентам - **** рубля 80 копеек.
В обоснование иска указано, что между Т. и ОАО КБ "Пойдем!" 16 октября 2012 года был заключен кредитный договор N ****, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме **** рублей, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов с 17 октября 2012 года по 16 ноября 2012 года в размере 0,15% в день, с 17 ноября 2012 года до полного погашения кредита - 0,11% в день. Т. в свою очередь обязалась погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами по **** рублей не позднее 03 числа каждого месяца. В случае несвоевременного возврата кредита предусмотрена ответственность в виде уплаты пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил. В связи с ненадлежащим исполнением Т. обязательств по кредитному договору перед Банком образовалась задолженность.
Представитель ОАО КБ "Пойдем!" в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Т. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом.
Суд постановил решение, которым удовлетворил исковые требования частично. Взыскал с Т. в пользу ОАО КБ "Пойдем!" задолженность по кредитному договору N **** от 16 октября 2012 года по состоянию на 19 декабря 2013 года в размере **** рублей 14 копеек, в возмещение расходов по оплате госпошлины **** рублей 29 копеек, всего **** рубля 43 копейки. В остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе ОАО КБ "Пойдем!" просит решение суда первой инстанции изменить в части отказа во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом, принять в этой части новое решение, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
Истец ОАО КБ "Пойдем", ответчик Т. в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили. Судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом, изменению в части определения общей суммы задолженности и размера государственной пошлины, ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 16 октября 2012 года между ОАО КБ "Пойдем!" и Т. был заключен кредитный договор N ****, согласно которому Банк предоставил Т. кредит в сумме **** рублей, сроком на 36 месяцев. Указанным договором предусмотрено начисление процентов на остаток основного долга по кредиту с 17 октября 2012 года по 16 ноября 2012 года по ставке 0,15% в день, с 17 ноября 2012 года до полного погашения кредита - 0,11% в день.
Сумма кредита была перечислена ОАО КБ "Пойдем!" на счет заемщика в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером N 388 от 16 октября 2012 года, сторонами не оспаривалось.
Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора принял обязательства не позднее 03 числа каждого месяца в соответствии с графиком осуществлять ежемесячные платежи в размере **** рублей.
Согласно п. 3.5.4 кредитного договора при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит.
Установив, что Т. в нарушение условий кредитного договора обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, правомерно удовлетворил исковые требования Банка, взыскав в его пользу с ответчика задолженность по основному долгу в размере **** рубля 33 копеек, проценты за пользование кредитом - **** рубля 58 копеек, неустойку по просроченному основному долгу - **** рублей 43 копейки, неустойку по просроченным процентам - **** рубля 80 копеек. Решение в этой части не обжалуется.
При этом суд отказал Банку во взыскании с Т. процентов за пользование просроченным основным долгом в размере **** рублей 10 копеек, ссылаясь на фактическое взыскание с ответчика помимо процентов за пользование заемными средствами новых процентов на просроченную сумму долга (сложный процент), и на неправомерность применения двух видов ответственности за просрочку возврата кредита - повышенного процента и неустойки.
Однако с выводом суда в указанной части судебная коллегия согласиться не может, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом в размере **** рублей 10 копеек заслуживают внимания.
Суд первой инстанции не учел правовой природы процентов за пользование просроченным основным долгом, ошибочно посчитав, что такие проценты имеют штрафной характер, тогда как проценты в размере **** рублей 10 копеек, заявленные Банком к взысканию с ответчика, являются процентами за пользование кредитом в силу самого факта наличия между сторонами заключенного кредитного договора, который основан на принципах платности и возвратности (ст. ст. 809, 819 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ выплата процентов, при отсутствии иного соглашения, должна производиться заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, просрочка уплаты очередной части займа не влечет освобождение заемщика от уплаты процентов за пользование просроченным основным долгом, а начисление на просроченную часть долга процентов в размере, установленном кредитным договором, является правомерным.
Согласно разделу "В" кредитного договора процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Соответственно проценты на просроченный основной долг в период с 17 октября 2012 года по 16 ноября 2012 года начисляются в размере 0,15% в день, с 17 ноября 2012 года до полного погашения кредита - в размере 0,11% в день.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по основному долгу составила **** рубль 33 копейки, при этом проценты за пользование кредитом по условиям договора составили на дату производства расчета **** рубля 58 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - **** рублей 10 копеек.
Расчет проверен судебной коллегией и признан верным. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлен.
При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска в указанной части.
Решение в части взысканной с Т. суммы задолженности, расходов по оплате государственной пошлины, а также общей суммы, определенной ко взысканию, подлежит изменению. С Т. в пользу ОАО КБ "Пойдем!" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 16 октября 2012 года N **** в размере **** рубля 24 копеек (**** руб. (задолженность по основному долгу) + **** руб. (проценты за пользование кредитом) + **** руб. (проценты за пользование просроченным основным долгом) + **** руб. (пени по просроченному основному долгу) + **** руб. (пени по просроченным процентам)).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска ОАО КБ "Пойдем!" уплатило государственную пошлину в размере **** рублей 42 копеек. В связи с удовлетворением иска в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины **** рублей 42 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ашинского городского суда Челябинской области от 12 февраля 2014 года отменить в части отказа во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом и в этой части принять новое решение, изменить в части размера взыскиваемых сумм.
Взыскать с Т. в пользу открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" задолженность по кредитному договору в размере **** рублей 24 копейки, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины **** рублей 42 копейки, всего взыскать **** рублей 66 копеек.
В остальной части это же решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.05.2014 ПО ДЕЛУ N 11-4825/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2014 г. по делу N 11-4825/2014
Судья: Дружкина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Грисяк Т.В.
судей Фортыгиной И.И., Власова О.П.
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда в г. Челябинске 12 мая 2014 года гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" на решение Ашинского городского суда Челябинской области от 12 февраля 2014 года по иску открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Грисяк Т.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия,
установила:
Открытое акционерное общество коммерческий банк "Пойдем!" (далее по тексту - ОАО КБ "Пойдем!", Банк) обратилось в суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 19 декабря 2013 года в размере **** рублей 24 копеек, в том числе: по основному долгу - **** рубль 33 копейки, проценты за пользование кредитом - **** рубля 58 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - **** рублей 10 копеек, пени по просроченному основному долгу - **** рублей 43 копейки, пени по просроченным процентам - **** рубля 80 копеек.
В обоснование иска указано, что между Т. и ОАО КБ "Пойдем!" 16 октября 2012 года был заключен кредитный договор N ****, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме **** рублей, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов с 17 октября 2012 года по 16 ноября 2012 года в размере 0,15% в день, с 17 ноября 2012 года до полного погашения кредита - 0,11% в день. Т. в свою очередь обязалась погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами по **** рублей не позднее 03 числа каждого месяца. В случае несвоевременного возврата кредита предусмотрена ответственность в виде уплаты пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил. В связи с ненадлежащим исполнением Т. обязательств по кредитному договору перед Банком образовалась задолженность.
Представитель ОАО КБ "Пойдем!" в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Т. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом.
Суд постановил решение, которым удовлетворил исковые требования частично. Взыскал с Т. в пользу ОАО КБ "Пойдем!" задолженность по кредитному договору N **** от 16 октября 2012 года по состоянию на 19 декабря 2013 года в размере **** рублей 14 копеек, в возмещение расходов по оплате госпошлины **** рублей 29 копеек, всего **** рубля 43 копейки. В остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе ОАО КБ "Пойдем!" просит решение суда первой инстанции изменить в части отказа во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом, принять в этой части новое решение, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
Истец ОАО КБ "Пойдем", ответчик Т. в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили. Судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом, изменению в части определения общей суммы задолженности и размера государственной пошлины, ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 16 октября 2012 года между ОАО КБ "Пойдем!" и Т. был заключен кредитный договор N ****, согласно которому Банк предоставил Т. кредит в сумме **** рублей, сроком на 36 месяцев. Указанным договором предусмотрено начисление процентов на остаток основного долга по кредиту с 17 октября 2012 года по 16 ноября 2012 года по ставке 0,15% в день, с 17 ноября 2012 года до полного погашения кредита - 0,11% в день.
Сумма кредита была перечислена ОАО КБ "Пойдем!" на счет заемщика в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером N 388 от 16 октября 2012 года, сторонами не оспаривалось.
Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора принял обязательства не позднее 03 числа каждого месяца в соответствии с графиком осуществлять ежемесячные платежи в размере **** рублей.
Согласно п. 3.5.4 кредитного договора при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит.
Установив, что Т. в нарушение условий кредитного договора обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, правомерно удовлетворил исковые требования Банка, взыскав в его пользу с ответчика задолженность по основному долгу в размере **** рубля 33 копеек, проценты за пользование кредитом - **** рубля 58 копеек, неустойку по просроченному основному долгу - **** рублей 43 копейки, неустойку по просроченным процентам - **** рубля 80 копеек. Решение в этой части не обжалуется.
При этом суд отказал Банку во взыскании с Т. процентов за пользование просроченным основным долгом в размере **** рублей 10 копеек, ссылаясь на фактическое взыскание с ответчика помимо процентов за пользование заемными средствами новых процентов на просроченную сумму долга (сложный процент), и на неправомерность применения двух видов ответственности за просрочку возврата кредита - повышенного процента и неустойки.
Однако с выводом суда в указанной части судебная коллегия согласиться не может, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом в размере **** рублей 10 копеек заслуживают внимания.
Суд первой инстанции не учел правовой природы процентов за пользование просроченным основным долгом, ошибочно посчитав, что такие проценты имеют штрафной характер, тогда как проценты в размере **** рублей 10 копеек, заявленные Банком к взысканию с ответчика, являются процентами за пользование кредитом в силу самого факта наличия между сторонами заключенного кредитного договора, который основан на принципах платности и возвратности (ст. ст. 809, 819 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ выплата процентов, при отсутствии иного соглашения, должна производиться заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, просрочка уплаты очередной части займа не влечет освобождение заемщика от уплаты процентов за пользование просроченным основным долгом, а начисление на просроченную часть долга процентов в размере, установленном кредитным договором, является правомерным.
Согласно разделу "В" кредитного договора процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Соответственно проценты на просроченный основной долг в период с 17 октября 2012 года по 16 ноября 2012 года начисляются в размере 0,15% в день, с 17 ноября 2012 года до полного погашения кредита - в размере 0,11% в день.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по основному долгу составила **** рубль 33 копейки, при этом проценты за пользование кредитом по условиям договора составили на дату производства расчета **** рубля 58 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - **** рублей 10 копеек.
Расчет проверен судебной коллегией и признан верным. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлен.
При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска в указанной части.
Решение в части взысканной с Т. суммы задолженности, расходов по оплате государственной пошлины, а также общей суммы, определенной ко взысканию, подлежит изменению. С Т. в пользу ОАО КБ "Пойдем!" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 16 октября 2012 года N **** в размере **** рубля 24 копеек (**** руб. (задолженность по основному долгу) + **** руб. (проценты за пользование кредитом) + **** руб. (проценты за пользование просроченным основным долгом) + **** руб. (пени по просроченному основному долгу) + **** руб. (пени по просроченным процентам)).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска ОАО КБ "Пойдем!" уплатило государственную пошлину в размере **** рублей 42 копеек. В связи с удовлетворением иска в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины **** рублей 42 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ашинского городского суда Челябинской области от 12 февраля 2014 года отменить в части отказа во взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом и в этой части принять новое решение, изменить в части размера взыскиваемых сумм.
Взыскать с Т. в пользу открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" задолженность по кредитному договору в размере **** рублей 24 копейки, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины **** рублей 42 копейки, всего взыскать **** рублей 66 копеек.
В остальной части это же решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу открытого акционерного общества коммерческого банка "Пойдем!" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)