Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами были заключены кредитные договоры. Истец ссылается на то, что банком (ответчиком) без согласия истца со счетов были списаны страховые премии по программе страхования жизни и здоровья, при этом банк не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Спирина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего Сокуровой Ю.А. судей: Козлова О.А., Старковой А.В.
при секретаре судебного заседания Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова О.А. дело
по апелляционной жалобе П.
на решение Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от 29 мая 2015 года по иску П. к ОАО "Банк УралСиб" о защите прав потребителей,
установила:
П. обратился в суд с иском к ОАО "Банк УралСиб" о взыскании страховых премий по программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", возмещении понесенных судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами были заключены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ кредитные договоры, в соответствии с которыми Банк предоставил истцу кредиты в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно. Впоследствии истцу стало известно, что ответчиком без его согласия со счетов были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> - страховые премии по программе страхования жизни и здоровья, следовательно обязательства по предоставлению кредита в установленном между сторонами объеме ответчиком исполнены не были. Истцу не была сообщена цена страховой услуги, а также размер компенсации расходов Банка (комиссии) на оплату премий страховщику. Таким образом, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, Банк не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, нарушив положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей". Указанная услуга носит явно навязанный характер, поскольку не предоставляет заемщику права выбора страховой компании и программы страхования, на основании чего истец вынужден был обратиться за защитой нарушенного права в суд первой инстанции.
Решением Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований П. к ОАО "Банк УралСиб" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе П. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, считает, что услуга по коллективному страхованию жизни и здоровья была им навязана банком.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО "Банк УралСиб" с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита.
Заемщику было предложено кредитование в соответствии с Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения" (в российских рублях, долларах США, евро) Тарифный план "Стандартный" утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка N 391 от 27.02.2013 г., предусматривающими различные процентные ставки по кредиту, с возможностью выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья (л.д.
Так, подпунктом 2.3.1. пункта 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании заемщика, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21,5% годовых.
Истцу было разъяснено, что согласно подпункту 3 пункта 2 Тарифов указанная процентная ставка (21,5%) за пользование кредитом применяется для заемщиков, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.
Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; уменьшается на 1 процентный пункт по Программе "4 документа" при условии предоставления клиентом Заявления о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда с указанием страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в момент подачи документов для рассмотрения кредита; уменьшается на 2 процентных пункта при подаче заявки через официальный сайт Банка, кроме Программы "2 документа".
В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются".
При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции правильно установил, что Тарифы кредитования Банка предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.
Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, следовательно, кредит мог быть выдан П. и в отсутствие договора страхования, однако, в таком случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка.
При отказе заемщика от заключения договора страхования, кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.
Судом установлено, что истцом ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком кроме указанного выше был заключен также кредитный договор N - N при заключении договора истцу было предложено кредитование в соответствии с Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения" (в российских рублях, долларах США, евро), Тарифный план "Доверительный" утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка N 1332 от 02.07.2013 г., предусматривающими различные процентные ставки по кредиту, с возможностью выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.
Истцу было разъяснено, что согласно подпункту 3 пункта 2 Тарифов процентная ставка (19,5%) за пользование кредитом применяется для заемщиков, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.
Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика.
При отказе заемщика от заключения договора страхования, кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.
Согласно условиям заявлений-анкет, истец ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО "УРАЛСИБ" на момент подписания заявления/анкеты, и с тем, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
Судом установлено, что истец пожелал застраховаться в ЗАО"Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах "да".
В связи с заключением договоров страхования жизни и потери трудоспособности, процентные ставки по кредитам были установлены в размерах 20,5% и 19,5% соответственно, то есть снижены при условии подключения истца к программам страхования.
На основании изложенного суд пришел к правильному выводу, что при заключении между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. кредитных договоров, истцом было дано согласие на заключение договоров страхования жизни и утраты трудоспособности путем присоединения к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного Банком и ЗАО "Уралсиб Жизнь".
Таким образом, истец осознанно избрал вариант кредитования по пониженной процентной ставке с присоединением к Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно, с условиями кредитования и подключения к программе коллективного страхования истец был ознакомлен.
Своей подписью истец подтвердил, что второй экземпляр Заявления, экземпляр Программы условий страхования и Памятки Застрахованному лицу истцу были вручены, как это следует из текста заявления, их содержание ему понятно.
Согласно представленной в материалы дела выписки по счету N, открытого на имя П., ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> - выдача кредита, согласно кредитному договору, а ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, что подтверждает факт получения заемщиком сумм кредитов в полном объеме.
После перечисления кредитных денежных средств от ответчика, истец собственноручно подписал письменные распоряжения, в соответствии с которыми часть полученных сумм кредита были списаны со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты> При таких обстоятельствах судебная коллегия находит необоснованным довод жалобы истца, согласно которому он не был осведомлен о подключении его к программе коллективного страхования и о суммах комиссий, которые подлежат удержанию с него при заключении договоров страхования.
Из содержания вышеуказанного Заявления на предоставление потребительского кредита, подписанного истцом, следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную на распространение на него условий Договора страхования и страховая премия) не осуществляется.
Судом установлено, что заемщиком собственноручно подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, из содержания которого следует, что заемщик выразил согласие со следующими условиями: быть застрахованным лицом, а также поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. N, заключенного между Банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия в отношении истца Договора страхования.
Судом также установлено, что второй экземпляр Заявления, экземпляр Программы условий страхования и Памятки Застрахованному лицу истцу были вручены, как это следует из текста заявления, их содержание понятно.
Применяемые Банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии с пониженной процентной ставкой по кредиту, так и без заключения договора страхования с повышенной ставкой пользования кредитом. Следовательно, в данном случае условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию потребителю приобретения дополнительных услуг.
Как следует из представленной истцом выписки по счету N, открытого на имя П., ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> - выдача кредита, согласно кредитному договору, а ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты>, что подтверждает факт получения заемщиком сумм кредитов в полном объеме.
Затем, после выдачи кредитов, на основании письменного распоряжения заемщика часть уже полученной суммы кредита была списана со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме <данные изъяты>. и <данные изъяты>. (л.д.
Подписывая поручение на списание со счета, П. знал размер страховой премии, более того, в распоряжении указано, что его подписавший уведомлен и согласен, что плата за подключение к Договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору; что с Тарифами Банка за оказание услуг Физическим лицам по распространению действия договора страхования, действующими в день предоставления кредита по Кредитному договору ознакомлен.
Таким образом, доводы истца о том, что Банком неправомерно удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, что Банком при заключении кредитного договора истцу не представлены тарифы по договору страхования и не указан размер суммы, подлежащей удержанию в качестве разовой премии, являются несостоятельными и необоснованными.
При этом суд обоснованно исходил из того, что воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в вышеприведенном заявлении и поручении на списание денежных средств.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, в материалы дела не представлено, что исключает возможность удовлетворения заявленных им исковых требований.
Изложенная правовая позиция подтверждается сложившейся судебной практикой, отраженной в обзоре, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.
Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия,
определила:
Решение Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от 29 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9511/2015
Требование: О взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами были заключены кредитные договоры. Истец ссылается на то, что банком (ответчиком) без согласия истца со счетов были списаны страховые премии по программе страхования жизни и здоровья, при этом банк не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-9511/2015
Судья Спирина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего Сокуровой Ю.А. судей: Козлова О.А., Старковой А.В.
при секретаре судебного заседания Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова О.А. дело
по апелляционной жалобе П.
на решение Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от 29 мая 2015 года по иску П. к ОАО "Банк УралСиб" о защите прав потребителей,
установила:
П. обратился в суд с иском к ОАО "Банк УралСиб" о взыскании страховых премий по программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", возмещении понесенных судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами были заключены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ кредитные договоры, в соответствии с которыми Банк предоставил истцу кредиты в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно. Впоследствии истцу стало известно, что ответчиком без его согласия со счетов были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> - страховые премии по программе страхования жизни и здоровья, следовательно обязательства по предоставлению кредита в установленном между сторонами объеме ответчиком исполнены не были. Истцу не была сообщена цена страховой услуги, а также размер компенсации расходов Банка (комиссии) на оплату премий страховщику. Таким образом, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, Банк не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, нарушив положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей". Указанная услуга носит явно навязанный характер, поскольку не предоставляет заемщику права выбора страховой компании и программы страхования, на основании чего истец вынужден был обратиться за защитой нарушенного права в суд первой инстанции.
Решением Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований П. к ОАО "Банк УралСиб" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе П. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, считает, что услуга по коллективному страхованию жизни и здоровья была им навязана банком.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО "Банк УралСиб" с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита.
Заемщику было предложено кредитование в соответствии с Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения" (в российских рублях, долларах США, евро) Тарифный план "Стандартный" утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка N 391 от 27.02.2013 г., предусматривающими различные процентные ставки по кредиту, с возможностью выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья (л.д.
Так, подпунктом 2.3.1. пункта 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании заемщика, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21,5% годовых.
Истцу было разъяснено, что согласно подпункту 3 пункта 2 Тарифов указанная процентная ставка (21,5%) за пользование кредитом применяется для заемщиков, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.
Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; уменьшается на 1 процентный пункт по Программе "4 документа" при условии предоставления клиентом Заявления о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда с указанием страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в момент подачи документов для рассмотрения кредита; уменьшается на 2 процентных пункта при подаче заявки через официальный сайт Банка, кроме Программы "2 документа".
В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются".
При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции правильно установил, что Тарифы кредитования Банка предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.
Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, следовательно, кредит мог быть выдан П. и в отсутствие договора страхования, однако, в таком случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка.
При отказе заемщика от заключения договора страхования, кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.
Судом установлено, что истцом ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком кроме указанного выше был заключен также кредитный договор N - N при заключении договора истцу было предложено кредитование в соответствии с Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения" (в российских рублях, долларах США, евро), Тарифный план "Доверительный" утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка N 1332 от 02.07.2013 г., предусматривающими различные процентные ставки по кредиту, с возможностью выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.
Истцу было разъяснено, что согласно подпункту 3 пункта 2 Тарифов процентная ставка (19,5%) за пользование кредитом применяется для заемщиков, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.
Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика.
При отказе заемщика от заключения договора страхования, кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.
Согласно условиям заявлений-анкет, истец ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО "УРАЛСИБ" на момент подписания заявления/анкеты, и с тем, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
Судом установлено, что истец пожелал застраховаться в ЗАО"Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах "да".
В связи с заключением договоров страхования жизни и потери трудоспособности, процентные ставки по кредитам были установлены в размерах 20,5% и 19,5% соответственно, то есть снижены при условии подключения истца к программам страхования.
На основании изложенного суд пришел к правильному выводу, что при заключении между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. кредитных договоров, истцом было дано согласие на заключение договоров страхования жизни и утраты трудоспособности путем присоединения к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного Банком и ЗАО "Уралсиб Жизнь".
Таким образом, истец осознанно избрал вариант кредитования по пониженной процентной ставке с присоединением к Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно, с условиями кредитования и подключения к программе коллективного страхования истец был ознакомлен.
Своей подписью истец подтвердил, что второй экземпляр Заявления, экземпляр Программы условий страхования и Памятки Застрахованному лицу истцу были вручены, как это следует из текста заявления, их содержание ему понятно.
Согласно представленной в материалы дела выписки по счету N, открытого на имя П., ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> - выдача кредита, согласно кредитному договору, а ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, что подтверждает факт получения заемщиком сумм кредитов в полном объеме.
После перечисления кредитных денежных средств от ответчика, истец собственноручно подписал письменные распоряжения, в соответствии с которыми часть полученных сумм кредита были списаны со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты> При таких обстоятельствах судебная коллегия находит необоснованным довод жалобы истца, согласно которому он не был осведомлен о подключении его к программе коллективного страхования и о суммах комиссий, которые подлежат удержанию с него при заключении договоров страхования.
Из содержания вышеуказанного Заявления на предоставление потребительского кредита, подписанного истцом, следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную на распространение на него условий Договора страхования и страховая премия) не осуществляется.
Судом установлено, что заемщиком собственноручно подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, из содержания которого следует, что заемщик выразил согласие со следующими условиями: быть застрахованным лицом, а также поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. N, заключенного между Банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия в отношении истца Договора страхования.
Судом также установлено, что второй экземпляр Заявления, экземпляр Программы условий страхования и Памятки Застрахованному лицу истцу были вручены, как это следует из текста заявления, их содержание понятно.
Применяемые Банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии с пониженной процентной ставкой по кредиту, так и без заключения договора страхования с повышенной ставкой пользования кредитом. Следовательно, в данном случае условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию потребителю приобретения дополнительных услуг.
Как следует из представленной истцом выписки по счету N, открытого на имя П., ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> - выдача кредита, согласно кредитному договору, а ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты>, что подтверждает факт получения заемщиком сумм кредитов в полном объеме.
Затем, после выдачи кредитов, на основании письменного распоряжения заемщика часть уже полученной суммы кредита была списана со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме <данные изъяты>. и <данные изъяты>. (л.д.
Подписывая поручение на списание со счета, П. знал размер страховой премии, более того, в распоряжении указано, что его подписавший уведомлен и согласен, что плата за подключение к Договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору; что с Тарифами Банка за оказание услуг Физическим лицам по распространению действия договора страхования, действующими в день предоставления кредита по Кредитному договору ознакомлен.
Таким образом, доводы истца о том, что Банком неправомерно удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, что Банком при заключении кредитного договора истцу не представлены тарифы по договору страхования и не указан размер суммы, подлежащей удержанию в качестве разовой премии, являются несостоятельными и необоснованными.
При этом суд обоснованно исходил из того, что воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в вышеприведенном заявлении и поручении на списание денежных средств.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, в материалы дела не представлено, что исключает возможность удовлетворения заявленных им исковых требований.
Изложенная правовая позиция подтверждается сложившейся судебной практикой, отраженной в обзоре, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.
Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия,
определила:
Решение Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от 29 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)