Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Куприянова Е.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Белозеровой Л.В., Беляковой В.Н.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 01.04.2013, которым кредитный договор N... от 07.04.2012, заключенный между заемщиком О. и кредитором обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", признан исполненным.
С общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу О. взыскана компенсация морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, всего... рублей.
С общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Вологодской региональной организации Общество защиты прав потребителей "Аргумент" взыскан штраф в размере... рублей.
С общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Белозеровой Л.В., объяснения представителя ВРОО ОЗПП "Аргумент" по доверенности Б., судебная коллегия
установила:
между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") (кредитор) и О. (заемщик) 10.04.2012 заключен кредитный договор N..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме... рублей под... процентов годовых на срок 36 месяцев.
13.11.2012 Вологодская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей "Аргумент" (далее - ВРОО ОЗПП "Аргумент") в интересах О. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о признании договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование требований указала, что за весь период пользования денежными средствами О. выплатила Банку денежную сумму в размере... рублей, однако, ответчик уведомил заемщика о необходимости оплаты денежной суммы в размере... рублей. Заявление О. от 29.10.2012 о выдаче справки о полном погашении кредита оставлено Банком без ответа.
В судебном заседании истец О. и ее представитель по доверенности ФИО заявленные требования просили удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ВРОО ОЗПП "Аргумент" по доверенности Б. в судебном заседании исковое заявление просил удовлетворить по изложенным в нем основаниям.
Ответчик ООО "ХКФ Банк" о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в судебное заседание не явился.
Судом вынесено приведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО "ХКФ Банк" поставлен вопрос об отмене решения суда по мотиву неправильного применения судом норм материального права, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствия выводов суда, изложенным в решении, обстоятельствам дела. Указано, что на 06.05.2013 у заемщика имеется непогашенная задолженность по договору в размере... рублей... копеек, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, ... рублей - комиссия за предоставление платных извещений, ... рублей - штрафы, ... рубля... копеек - требование о досрочном погашении задолженности.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В силу абзаца 2 пункта 2 указанной статьи возможность возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, обусловлена согласием займодавца.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Удовлетворяя исковые требования О. о признании договора исполненным, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что кредитные обязательства перед ООО "ХКФ Банк" исполнены в полном объеме, так как истцом внесены платежи по кредиту в размере... рублей.
Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может, поскольку он сделан без учета фактических обстоятельств дела.
Как следует из материалов дела, в исполнение условий кредитного договора 05.05.2012 истец внесла на счет денежную сумму в размере... рублей... копеек в счет погашения долга.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора заемщику было направлено извещение N... о наличии на 07.10.2012 кредитной задолженности в размере... рублей... копеек, в том числе:... рублей... копеек - ежемесячный платеж, ... рублей... копеек - просроченная задолженность по уплате ежемесячных платежей, ... рублей - штраф, пени (л.д. 21).
После получения указанного извещения О. внесла на счет, открытый на ее имя в ООО "ХКФ Банк", 04.10.2012, 19.10.2012, 25.10.2012 денежные средства в размере... рублей, ... рублей, ... рублей соответственно (л.д. 22, 23, 24, 25), всего... рублей.
Принимая во внимание, что для полного погашения долга по кредитному договору по состоянию на 07.10.2012 истец должна была внести на счет денежную сумму в размере... рублей, ею внесена сумма в размере... рублей, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор не может быть признан исполненным.
Данный вывод судебной коллегии также подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленному ООО "ХКФ Банк" в суд апелляционной инстанции из которого следует, что на 25.06.2013 погашенная сумма задолженности составляет... рублей, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, проценты -... рубль... копеек, комиссия за предоставление платных извещений -... рублей. Сумма задолженности без учета штрафов составляет... рублей... копеек, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, комиссия за предоставление платных извещений -... рублей, требование о досрочном погашении задолженности -... рубля... копеек. Кроме того, за просрочку неуплаты ежемесячных платежей, начиная с июня 2012 года, начислены штрафы в сумме... рублей, в том числе: 25.06.2012 -... рублей, 05.07.2012 -... рублей, 15.07.2012 -... рублей, 10.08.2012 -... рублей.
Таким образом, вывод суда об исполнении О. своих кредитных обязательств перед ООО "ХКФ Банк" является неверным, решение суда в этой части не может быть признано законным и подлежит отмене.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу пункта 6 статьи 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя
Судебная коллегия, проанализировав установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ООО "ХКФ Банк" в пользу О. компенсации морального вреда и штрафа, так как факт нарушения банком прав потребителя не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
По изложенным мотивам решение суда в части взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа также не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 01.04.2013 отменить, принять по делу новое решение, которым Вологодской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Аргумент", действующей в интересах О., в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании договора исполненным и взыскании компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий
И.Н.БОЧКАРЕВА
Судьи
Л.В.БЕЛОЗЕРОВА
В.Н.БЕЛЯКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.06.2013 N 33-2920/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2013 г. N 33-2920/2013
Судья: Куприянова Е.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Белозеровой Л.В., Беляковой В.Н.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 01.04.2013, которым кредитный договор N... от 07.04.2012, заключенный между заемщиком О. и кредитором обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", признан исполненным.
С общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу О. взыскана компенсация морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, всего... рублей.
С общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Вологодской региональной организации Общество защиты прав потребителей "Аргумент" взыскан штраф в размере... рублей.
С общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Белозеровой Л.В., объяснения представителя ВРОО ОЗПП "Аргумент" по доверенности Б., судебная коллегия
установила:
между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") (кредитор) и О. (заемщик) 10.04.2012 заключен кредитный договор N..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме... рублей под... процентов годовых на срок 36 месяцев.
13.11.2012 Вологодская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей "Аргумент" (далее - ВРОО ОЗПП "Аргумент") в интересах О. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о признании договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование требований указала, что за весь период пользования денежными средствами О. выплатила Банку денежную сумму в размере... рублей, однако, ответчик уведомил заемщика о необходимости оплаты денежной суммы в размере... рублей. Заявление О. от 29.10.2012 о выдаче справки о полном погашении кредита оставлено Банком без ответа.
В судебном заседании истец О. и ее представитель по доверенности ФИО заявленные требования просили удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ВРОО ОЗПП "Аргумент" по доверенности Б. в судебном заседании исковое заявление просил удовлетворить по изложенным в нем основаниям.
Ответчик ООО "ХКФ Банк" о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в судебное заседание не явился.
Судом вынесено приведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО "ХКФ Банк" поставлен вопрос об отмене решения суда по мотиву неправильного применения судом норм материального права, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствия выводов суда, изложенным в решении, обстоятельствам дела. Указано, что на 06.05.2013 у заемщика имеется непогашенная задолженность по договору в размере... рублей... копеек, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, ... рублей - комиссия за предоставление платных извещений, ... рублей - штрафы, ... рубля... копеек - требование о досрочном погашении задолженности.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В силу абзаца 2 пункта 2 указанной статьи возможность возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, обусловлена согласием займодавца.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Удовлетворяя исковые требования О. о признании договора исполненным, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что кредитные обязательства перед ООО "ХКФ Банк" исполнены в полном объеме, так как истцом внесены платежи по кредиту в размере... рублей.
Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может, поскольку он сделан без учета фактических обстоятельств дела.
Как следует из материалов дела, в исполнение условий кредитного договора 05.05.2012 истец внесла на счет денежную сумму в размере... рублей... копеек в счет погашения долга.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора заемщику было направлено извещение N... о наличии на 07.10.2012 кредитной задолженности в размере... рублей... копеек, в том числе:... рублей... копеек - ежемесячный платеж, ... рублей... копеек - просроченная задолженность по уплате ежемесячных платежей, ... рублей - штраф, пени (л.д. 21).
После получения указанного извещения О. внесла на счет, открытый на ее имя в ООО "ХКФ Банк", 04.10.2012, 19.10.2012, 25.10.2012 денежные средства в размере... рублей, ... рублей, ... рублей соответственно (л.д. 22, 23, 24, 25), всего... рублей.
Принимая во внимание, что для полного погашения долга по кредитному договору по состоянию на 07.10.2012 истец должна была внести на счет денежную сумму в размере... рублей, ею внесена сумма в размере... рублей, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор не может быть признан исполненным.
Данный вывод судебной коллегии также подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленному ООО "ХКФ Банк" в суд апелляционной инстанции из которого следует, что на 25.06.2013 погашенная сумма задолженности составляет... рублей, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, проценты -... рубль... копеек, комиссия за предоставление платных извещений -... рублей. Сумма задолженности без учета штрафов составляет... рублей... копеек, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, комиссия за предоставление платных извещений -... рублей, требование о досрочном погашении задолженности -... рубля... копеек. Кроме того, за просрочку неуплаты ежемесячных платежей, начиная с июня 2012 года, начислены штрафы в сумме... рублей, в том числе: 25.06.2012 -... рублей, 05.07.2012 -... рублей, 15.07.2012 -... рублей, 10.08.2012 -... рублей.
Таким образом, вывод суда об исполнении О. своих кредитных обязательств перед ООО "ХКФ Банк" является неверным, решение суда в этой части не может быть признано законным и подлежит отмене.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу пункта 6 статьи 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя
Судебная коллегия, проанализировав установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ООО "ХКФ Банк" в пользу О. компенсации морального вреда и штрафа, так как факт нарушения банком прав потребителя не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
По изложенным мотивам решение суда в части взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа также не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 01.04.2013 отменить, принять по делу новое решение, которым Вологодской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Аргумент", действующей в интересах О., в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании договора исполненным и взыскании компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий
И.Н.БОЧКАРЕВА
Судьи
Л.В.БЕЛОЗЕРОВА
В.Н.БЕЛЯКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)