Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Принятые на себя обязательства по оплате кредита ответчики исполняли ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам
Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Козловой Н.В.,
судей Сафине Ф.Ф., Якуповой Н.Н.,
при секретаре И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 22 апреля 2014 года в г. Уфа гражданское дело по апелляционной жалобе Н.Р. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам N... от дата г., N... от дата. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N... от дата г, в размере... руб.... коп., из которых... рублей - задолженность по кредиту, ... рублей - плановые проценты за пользование кредитом, ... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Бант ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Обратить взыскание на адрес, расположенную по адресу: адрес, путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере... руб.
В удовлетворении искового требования о, взыскании с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженности по кредитному договору N... от дата. в размере... руб.... коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере... руб. отказать.
Заслушав доклад судьи Козловой Н.В., судебная коллегия
установила:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что дата. между истцом и ответчиком Н.Р. был заключен Кредитный договор N... от дата на сумму... руб. на срок... месяца для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: адрес, состоящей из... комнат, общей площадью... кв. м, жилой площадью... кв. м.
Кредит в сумме... рублей зачислен дата. на счет ответчика Н.Р., что подтверждается мемориальным ордером N... от дата.
Согласно разделу 2 п. 2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору являются:
- п.п. 2.4.1 Залог (Ипотека) Квартиры;
- п.п. 2.5.2. Солидарное поручительство Н.В., Н.А.А..
С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору с Н.В. и Н.А.А. заключены договора поручительства от дата Квартира, согласно заключению независимого оценщика ЗАО "..." и отчету об оценке оценена в размере... рублей. Законным владельцем Закладной является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). Согласно условиям кредитного договора и договоров поручительства ответчики обязались ежемесячно уплачивать сумму кредита, а также погашать проценты за пользование предоставленным кредитом. Однако принятые на себя обязательства ответчики исполняли ненадлежащим образом. В связи с чем, истец с учетом уточнений просил суд:
- - взыскать солидарно с ответчиков Н.Р., Н.В., Г. задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в том числе... руб. - задолженность по кредиту, ... руб. - плановые проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу;
- - обратить взыскание на квартиру, владельцем которой является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), расположенную по адресу: РБ, адрес, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в виде залоговой стоимости в размере... руб.
- взыскать солидарно с ответчиков уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере... руб.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, Н.Р. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить в связи с существенным нарушением норм материального и процессуального права, несостоятельностью доводов, неправильной оценкой юридически значимых обстоятельств, влияющих на правильное рассмотрение дела, рассмотрением.
Определением судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо лиц, не извещенных о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручения адресату.
Как следует из материалов дела, суд рассмотрел исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) дата. в отсутствие ответчиков. В материалах гражданского дела каких-либо данных об извещении Н.Р. на судебное заседание дата не имеется.
Рассмотрение судом дела в отсутствие стороны по делу, надлежащим образом не извещенной о времени и месте судебного разбирательства, лишило ответчика предусмотренных ст. 35 ГПК РФ процессуальных прав, что является нарушением ст. 12 ГПК РФ, предусматривающей осуществление гражданского судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ указанные обстоятельства являются основанием для отмены состоявшегося решения и перехода к рассмотрению дела по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по правилам производства в суде первой инстанции.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме. ВТБ 24 (ЗАО) также подано заявление об отказе от требований к Н.Р. по кредитному договору N...
Суд с учетом мнения сторон приобщил данные заявления к материалам дела.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции представитель Н.Р. Н.В., ответчики Н.В. Г. в судебном заседании дата признавала исковые требования частично - о взыскании кредитной задолженности и плановых процентов, в судебном заседании дата ответчики и их представитель Б.О.Б. просили отказать в удовлетворении исковых требований.
Ответчица Н.Р., не явившаяся на рассмотрение гражданского дела, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке" (залоге недвижимости) Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3).
В силу ст. 334 ГК РФ, в случае неисполнения залогодателем обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами должника.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество (п. 1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).
Согласно п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 названного Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Частью 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что дата. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Н.Р. заключен Кредитный договор N..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере... руб. на срок... месяца для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: адрес, состоящей из... комнат, общей площадью... кв. м, жилой площадью... кв. м.
Кредит в сумме... рублей зачислен дата. на счет - N..., что подтверждается мемориальным ордером N... от дата. В п. 4.1 установлена процентная ставка за пользование кредитом -...% годовых.
Порядок и сроки возврата кредита установлены в п. п. 4.2, 4.3 - 4.3.14, 5.1.1, 5.1.2 кредитного договора: в виде ежемесячных аннуитетных платежей не ранее 10 числа и не позднее 17 ч. 30 мин 18 числа каждого месяца в размере... руб.... коп.
Согласно п. п. 6.3, 6.4, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, заемщик обязуется уплачивать неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору были заключены следующие договора:
- договор поручительства N... от дата. с Н.В.,
- договор поручительства N... от дата. с Н. (Г. после смены фамилии) А.А..
На основании п. 2.1 договоров поручительства Поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за неисполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврата кредита.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания прекращения поручительства.
В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Однако установленное в пункте 2.3 договоров поручительства условие об их действии до полного исполнения должником своих обязательств по договору займа не является условием о сроке действия поручительства, поскольку связывается с событием, о котором неизвестно, наступит оно или нет, как не является таким условием и указание в п. 2.5 данных договоров на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора.
Таким образом, поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанные договоры поручительства не содержат, постольку срок, на который дано поручительство, в договорах в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлен.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в виде ежемесячных аннуитетных платежей не ранее 10 числа и не позднее 17 ч. 30 мин 18 числа каждого месяца в размере... руб.... коп.
Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Последний платеж по кредиту произведен от имени Н.Р. Н.В. дата. Соответственно очередной платеж должен был последовать не позднее дата.
Поскольку заемщик Н.Р. обязательств по уплате соответствующей суммы дата не исполнила, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только дата, то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договоры поручительства, заключенные между банком и Н.В., Г., нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Поскольку указанные выше требования гражданского законодательства не были учтены судом, это привело к неправильному разрешению дела.
Согласно уточненных исковых требований истец просил взыскать солидарно с ответчиков Н.Р., Н.В., Г. задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в том числе... руб. - задолженность по кредиту, ... руб. - плановые проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу.
С учетом внесения в счет погашения задолженности дата... рублей по приходному кассовому ордеру N..., размер задолженности уменьшается. В соответствии с условиями договора подлежат погашению в первую очередь плановые проценты за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом (... + ... = ...), оставшаяся сумма(...) учитывается при определении размера задолженности по кредитному договору:... руб.
На дату внесения последнего платежа должно быть уплачено... руб., фактически оплачено (по лицевому счету, представленному ответчиками)..., размер подлежащей взысканию задолженности с Заемщика единолично составляет... руб.
Исходя из общей суммы задолженности подлежит взысканию солидарно(в пределах срока действия договора поручительства) в пользу ВТБ 24 (ЗАО)с ответчиков Н.Р., Н.В., Г.... руб. и госпошлина по... руб. с каждого.
Кроме того, с Н.А.Р. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию... руб. и государственная пошлина... руб.
Обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения между истцом и ответчиком является ипотека квартиры. Права залогодержателя удостоверены Закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата за N.... Квартира приобретена в собственность Н.Р., о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права серии N... от дата года.
Согласно п. 5.3 закладной стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость предмета ипотеки составляет... руб. Банк со своей стороны исполнил обязательства в полном объеме - предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором, что подтверждается мемориальными ордером N... от дата.
Начиная с января... года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и Кредитного договора ответчиками, не производятся. дата ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанные требования ответчиками не исполнены. Документов, подтверждающих обратное, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.
По состоянию на дата. задолженность ответчиков перед ВТБ 24 (ЗАО) составляет... руб.... коп., из которых... рублей - задолженность по кредиту, ... рублей - плановые проценты за пользование кредитом, ... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу.
На момент вынесения апелляционного определения размер задолженности по кредиту составил... руб. (с учетом внесенного дата... руб.), начисление плановых процентов, пени и иных платежей после указанной даты Банком не производилось и суду такие сведения не представлены.
Ответчиками и их представителем расчеты, подтверждающий иной размер задолженности перед Банком, не представлены, несмотря на неоднократные предложения со стороны судебной коллегии и отложению рассмотрения дела с дата на дата года (л.д....).
Судебной коллегией исследованы представленные ответчиками приходные кассовые ордера и произведено сличение поступивших по ним денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, было установлено, что все предъявленные платежи нашли отражение в представленном Банком расчете. Расчет, представленный истцом, судебная коллегия находит полным и достоверным, подтвержденным представленными истцом и ответчиком доказательствами.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору суд, принимая во внимание, что оснований для освобождения залогодателя от обращения на предмет залога (ст. 348 Гражданского кодекса РФ) не имеется, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
При этом суд учитывает, что согласно ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
При определении первоначальной цены продажи квартиры судебная коллегия учитывает, что залоговая стоимость квартиры была определена по соглашению сторон на основании Отчета об оценке от дата N... в сумме... руб. (80% от... руб.), представленного в суд апелляционной инстанции, представитель истца не возражала приобщить данный отчет и определить стоимость квартиры в размере 80% стоимости квартиры, указанной в отчете, то есть... рублей, следовательно, судебная коллегия считает, что эта первоначальная цена и должна быть установлена при реализации квартиры с торгов. На проведении экспертизы стороны не настаивали.
Доводы ответчиков и их представителя относительно того, что судом и апелляционной инстанцией не учтено наличие договора страхования, предусмотренного п. 5.1.7 кредитного договора, нельзя признать состоятельными в силу того обстоятельства, что в соответствии с вышеуказанным пунктом кредитного договора Заемщик обязан застраховать риски в отношении утраты(гибели) и повреждения квартиры, риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру, риски причинения вреда жизни Заемщика, Н.А.А. и потери трудоспособности Заемщиком, Н.А.А. Ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии не представлено доказательств, подтверждающих наступление страхового случая, и обращение в страховую организацию по поводу страхового возмещения. Судебной коллегией установлено, что договор страхования был заключен ответчиками со страховой организацией путем внесения страховой премии непосредственно ей до подписания Кредитного договора и договоров поручительства.
Не представляется возможным согласиться с доводами ответчиков и их представителя об отсутствии уточненного расчета на дату принятия решения апелляционной инстанцией в связи с тем, что на судебном заседании дата (л.д....) представителем Банка был подтвержден представленный расчет и сказано, что иные расчеты представлены быть не могут в связи с отсутствием платежей с... года и прекращением начисления процентов и санкций с... года. Прекращение Банком начисления процентов и пеней с... года произведено в интересах Заемщика и поручителей и не влечет нарушения их прав, а наоборот, сделано Банком в их интересах во избежание роста задолженности по процентам и пеням.
Судебной коллегией также установлено, что дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Н.В. заключено согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) N... совместно с Правилами кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме... руб. на срок по дата., с взиманием за пользование Кредитом 24 процента годовых.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.
В соответствии с п. 1.5. Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее Правила) Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее Согласие) является документом, в котором Банк устанавливает существенные условия Кредита, на основании обращения клиента по результатам рассмотрения обращения.
Согласно п. 1.6. Правил - Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности составляют кредитный договор.
В соответствии с п. 2.7 Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.
Истцом обязательства по договору были исполнены в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме... руб. что подтверждается мемориальным ордером N... от дата., ответчик своих обязательств в полном объеме не выполняет, последний платеж был произведен им дата., в связи, с чем истец просит взыскать с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору N... от дата. в размере... руб.... коп., в том числе:... рублей - задолженность по Кредиту;... рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;... рублей - пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Из материалов дела следует, что дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Н.В. заключено согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) N..., требование же о взыскании задолженности по кредитному договору N... от дата. в размере... руб.... коп. истец предъявляет к Н.Р..
В суд апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) представил письменное заявление об отказе от исковых требований о взыскании задолженности с Н.Р., Н.В. по кредитному договору N...
При таких обстоятельствах производство по делу по требованиям Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности с Н.Р., Н.В. по кредитному договору N... необходимо прекратить.
Последствия отказа от иска и прекращения производства по делу, предусмотренные ст. ст. 173, 220, 221, 326.1 ГПК Российской Федерации разъяснены и понятны.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 173, 220, 221, 326.1 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Кировского районного суда адрес от дата отменить, вынести по делу новое решение, которым:
исковые требования Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N... от дата. и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N... от дата. в размере... рублей, из которых... рублей - задолженность по кредиту.
Взыскать с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины по... рублей... копеек с каждого.
Взыскать с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредиту... рублей.
Взыскать с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины... руб.... коп.
Обратить взыскание на адрес, расположенную по адресу: адрес, путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере... руб.
Производство по требованиям Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности с Н.Р., Н.В. по кредитному договору N...) прекратить в связи с отказом от иска.
Председательствующий
Н.В.КОЗЛОВА
Судьи
Ф.Ф.САФИН
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.04.2014 N 33-4432/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитным договорам и об обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Принятые на себя обязательства по оплате кредита ответчики исполняли ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2014 года
Судебная коллегия по гражданским делам
Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Козловой Н.В.,
судей Сафине Ф.Ф., Якуповой Н.Н.,
при секретаре И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 22 апреля 2014 года в г. Уфа гражданское дело по апелляционной жалобе Н.Р. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам N... от дата г., N... от дата. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N... от дата г, в размере... руб.... коп., из которых... рублей - задолженность по кредиту, ... рублей - плановые проценты за пользование кредитом, ... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Бант ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Обратить взыскание на адрес, расположенную по адресу: адрес, путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере... руб.
В удовлетворении искового требования о, взыскании с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженности по кредитному договору N... от дата. в размере... руб.... коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере... руб. отказать.
Заслушав доклад судьи Козловой Н.В., судебная коллегия
установила:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что дата. между истцом и ответчиком Н.Р. был заключен Кредитный договор N... от дата на сумму... руб. на срок... месяца для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: адрес, состоящей из... комнат, общей площадью... кв. м, жилой площадью... кв. м.
Кредит в сумме... рублей зачислен дата. на счет ответчика Н.Р., что подтверждается мемориальным ордером N... от дата.
Согласно разделу 2 п. 2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору являются:
- п.п. 2.4.1 Залог (Ипотека) Квартиры;
- п.п. 2.5.2. Солидарное поручительство Н.В., Н.А.А..
С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору с Н.В. и Н.А.А. заключены договора поручительства от дата Квартира, согласно заключению независимого оценщика ЗАО "..." и отчету об оценке оценена в размере... рублей. Законным владельцем Закладной является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). Согласно условиям кредитного договора и договоров поручительства ответчики обязались ежемесячно уплачивать сумму кредита, а также погашать проценты за пользование предоставленным кредитом. Однако принятые на себя обязательства ответчики исполняли ненадлежащим образом. В связи с чем, истец с учетом уточнений просил суд:
- - взыскать солидарно с ответчиков Н.Р., Н.В., Г. задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в том числе... руб. - задолженность по кредиту, ... руб. - плановые проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу;
- - обратить взыскание на квартиру, владельцем которой является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), расположенную по адресу: РБ, адрес, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в виде залоговой стоимости в размере... руб.
- взыскать солидарно с ответчиков уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере... руб.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, Н.Р. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить в связи с существенным нарушением норм материального и процессуального права, несостоятельностью доводов, неправильной оценкой юридически значимых обстоятельств, влияющих на правильное рассмотрение дела, рассмотрением.
Определением судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо лиц, не извещенных о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручения адресату.
Как следует из материалов дела, суд рассмотрел исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) дата. в отсутствие ответчиков. В материалах гражданского дела каких-либо данных об извещении Н.Р. на судебное заседание дата не имеется.
Рассмотрение судом дела в отсутствие стороны по делу, надлежащим образом не извещенной о времени и месте судебного разбирательства, лишило ответчика предусмотренных ст. 35 ГПК РФ процессуальных прав, что является нарушением ст. 12 ГПК РФ, предусматривающей осуществление гражданского судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ указанные обстоятельства являются основанием для отмены состоявшегося решения и перехода к рассмотрению дела по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по правилам производства в суде первой инстанции.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме. ВТБ 24 (ЗАО) также подано заявление об отказе от требований к Н.Р. по кредитному договору N...
Суд с учетом мнения сторон приобщил данные заявления к материалам дела.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции представитель Н.Р. Н.В., ответчики Н.В. Г. в судебном заседании дата признавала исковые требования частично - о взыскании кредитной задолженности и плановых процентов, в судебном заседании дата ответчики и их представитель Б.О.Б. просили отказать в удовлетворении исковых требований.
Ответчица Н.Р., не явившаяся на рассмотрение гражданского дела, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке" (залоге недвижимости) Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3).
В силу ст. 334 ГК РФ, в случае неисполнения залогодателем обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами должника.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество (п. 1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).
Согласно п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 названного Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Частью 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что дата. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Н.Р. заключен Кредитный договор N..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере... руб. на срок... месяца для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: адрес, состоящей из... комнат, общей площадью... кв. м, жилой площадью... кв. м.
Кредит в сумме... рублей зачислен дата. на счет - N..., что подтверждается мемориальным ордером N... от дата. В п. 4.1 установлена процентная ставка за пользование кредитом -...% годовых.
Порядок и сроки возврата кредита установлены в п. п. 4.2, 4.3 - 4.3.14, 5.1.1, 5.1.2 кредитного договора: в виде ежемесячных аннуитетных платежей не ранее 10 числа и не позднее 17 ч. 30 мин 18 числа каждого месяца в размере... руб.... коп.
Согласно п. п. 6.3, 6.4, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, заемщик обязуется уплачивать неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору были заключены следующие договора:
- договор поручительства N... от дата. с Н.В.,
- договор поручительства N... от дата. с Н. (Г. после смены фамилии) А.А..
На основании п. 2.1 договоров поручительства Поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за неисполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврата кредита.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания прекращения поручительства.
В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Однако установленное в пункте 2.3 договоров поручительства условие об их действии до полного исполнения должником своих обязательств по договору займа не является условием о сроке действия поручительства, поскольку связывается с событием, о котором неизвестно, наступит оно или нет, как не является таким условием и указание в п. 2.5 данных договоров на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора.
Таким образом, поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанные договоры поручительства не содержат, постольку срок, на который дано поручительство, в договорах в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлен.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в виде ежемесячных аннуитетных платежей не ранее 10 числа и не позднее 17 ч. 30 мин 18 числа каждого месяца в размере... руб.... коп.
Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Последний платеж по кредиту произведен от имени Н.Р. Н.В. дата. Соответственно очередной платеж должен был последовать не позднее дата.
Поскольку заемщик Н.Р. обязательств по уплате соответствующей суммы дата не исполнила, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только дата, то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договоры поручительства, заключенные между банком и Н.В., Г., нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Поскольку указанные выше требования гражданского законодательства не были учтены судом, это привело к неправильному разрешению дела.
Согласно уточненных исковых требований истец просил взыскать солидарно с ответчиков Н.Р., Н.В., Г. задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в том числе... руб. - задолженность по кредиту, ... руб. - плановые проценты за пользование кредитом, ... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу.
С учетом внесения в счет погашения задолженности дата... рублей по приходному кассовому ордеру N..., размер задолженности уменьшается. В соответствии с условиями договора подлежат погашению в первую очередь плановые проценты за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом (... + ... = ...), оставшаяся сумма(...) учитывается при определении размера задолженности по кредитному договору:... руб.
На дату внесения последнего платежа должно быть уплачено... руб., фактически оплачено (по лицевому счету, представленному ответчиками)..., размер подлежащей взысканию задолженности с Заемщика единолично составляет... руб.
Исходя из общей суммы задолженности подлежит взысканию солидарно(в пределах срока действия договора поручительства) в пользу ВТБ 24 (ЗАО)с ответчиков Н.Р., Н.В., Г.... руб. и госпошлина по... руб. с каждого.
Кроме того, с Н.А.Р. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию... руб. и государственная пошлина... руб.
Обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения между истцом и ответчиком является ипотека квартиры. Права залогодержателя удостоверены Закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата за N.... Квартира приобретена в собственность Н.Р., о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права серии N... от дата года.
Согласно п. 5.3 закладной стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость предмета ипотеки составляет... руб. Банк со своей стороны исполнил обязательства в полном объеме - предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором, что подтверждается мемориальными ордером N... от дата.
Начиная с января... года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и Кредитного договора ответчиками, не производятся. дата ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанные требования ответчиками не исполнены. Документов, подтверждающих обратное, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.
По состоянию на дата. задолженность ответчиков перед ВТБ 24 (ЗАО) составляет... руб.... коп., из которых... рублей - задолженность по кредиту, ... рублей - плановые проценты за пользование кредитом, ... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... рублей - пени по просроченному долгу.
На момент вынесения апелляционного определения размер задолженности по кредиту составил... руб. (с учетом внесенного дата... руб.), начисление плановых процентов, пени и иных платежей после указанной даты Банком не производилось и суду такие сведения не представлены.
Ответчиками и их представителем расчеты, подтверждающий иной размер задолженности перед Банком, не представлены, несмотря на неоднократные предложения со стороны судебной коллегии и отложению рассмотрения дела с дата на дата года (л.д....).
Судебной коллегией исследованы представленные ответчиками приходные кассовые ордера и произведено сличение поступивших по ним денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, было установлено, что все предъявленные платежи нашли отражение в представленном Банком расчете. Расчет, представленный истцом, судебная коллегия находит полным и достоверным, подтвержденным представленными истцом и ответчиком доказательствами.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору суд, принимая во внимание, что оснований для освобождения залогодателя от обращения на предмет залога (ст. 348 Гражданского кодекса РФ) не имеется, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
При этом суд учитывает, что согласно ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
При определении первоначальной цены продажи квартиры судебная коллегия учитывает, что залоговая стоимость квартиры была определена по соглашению сторон на основании Отчета об оценке от дата N... в сумме... руб. (80% от... руб.), представленного в суд апелляционной инстанции, представитель истца не возражала приобщить данный отчет и определить стоимость квартиры в размере 80% стоимости квартиры, указанной в отчете, то есть... рублей, следовательно, судебная коллегия считает, что эта первоначальная цена и должна быть установлена при реализации квартиры с торгов. На проведении экспертизы стороны не настаивали.
Доводы ответчиков и их представителя относительно того, что судом и апелляционной инстанцией не учтено наличие договора страхования, предусмотренного п. 5.1.7 кредитного договора, нельзя признать состоятельными в силу того обстоятельства, что в соответствии с вышеуказанным пунктом кредитного договора Заемщик обязан застраховать риски в отношении утраты(гибели) и повреждения квартиры, риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру, риски причинения вреда жизни Заемщика, Н.А.А. и потери трудоспособности Заемщиком, Н.А.А. Ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии не представлено доказательств, подтверждающих наступление страхового случая, и обращение в страховую организацию по поводу страхового возмещения. Судебной коллегией установлено, что договор страхования был заключен ответчиками со страховой организацией путем внесения страховой премии непосредственно ей до подписания Кредитного договора и договоров поручительства.
Не представляется возможным согласиться с доводами ответчиков и их представителя об отсутствии уточненного расчета на дату принятия решения апелляционной инстанцией в связи с тем, что на судебном заседании дата (л.д....) представителем Банка был подтвержден представленный расчет и сказано, что иные расчеты представлены быть не могут в связи с отсутствием платежей с... года и прекращением начисления процентов и санкций с... года. Прекращение Банком начисления процентов и пеней с... года произведено в интересах Заемщика и поручителей и не влечет нарушения их прав, а наоборот, сделано Банком в их интересах во избежание роста задолженности по процентам и пеням.
Судебной коллегией также установлено, что дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Н.В. заключено согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) N... совместно с Правилами кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме... руб. на срок по дата., с взиманием за пользование Кредитом 24 процента годовых.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.
В соответствии с п. 1.5. Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее Правила) Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее Согласие) является документом, в котором Банк устанавливает существенные условия Кредита, на основании обращения клиента по результатам рассмотрения обращения.
Согласно п. 1.6. Правил - Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности составляют кредитный договор.
В соответствии с п. 2.7 Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.
Истцом обязательства по договору были исполнены в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме... руб. что подтверждается мемориальным ордером N... от дата., ответчик своих обязательств в полном объеме не выполняет, последний платеж был произведен им дата., в связи, с чем истец просит взыскать с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору N... от дата. в размере... руб.... коп., в том числе:... рублей - задолженность по Кредиту;... рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;... рублей - пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Из материалов дела следует, что дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Н.В. заключено согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) N..., требование же о взыскании задолженности по кредитному договору N... от дата. в размере... руб.... коп. истец предъявляет к Н.Р..
В суд апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) представил письменное заявление об отказе от исковых требований о взыскании задолженности с Н.Р., Н.В. по кредитному договору N...
При таких обстоятельствах производство по делу по требованиям Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности с Н.Р., Н.В. по кредитному договору N... необходимо прекратить.
Последствия отказа от иска и прекращения производства по делу, предусмотренные ст. ст. 173, 220, 221, 326.1 ГПК Российской Федерации разъяснены и понятны.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 173, 220, 221, 326.1 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Кировского районного суда адрес от дата отменить, вынести по делу новое решение, которым:
исковые требования Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) к Н.Р., Н.В., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N... от дата. и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N... от дата. в размере... рублей, из которых... рублей - задолженность по кредиту.
Взыскать с Н.Р., Н.В., Г. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины по... рублей... копеек с каждого.
Взыскать с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредиту... рублей.
Взыскать с Н.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины... руб.... коп.
Обратить взыскание на адрес, расположенную по адресу: адрес, путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере... руб.
Производство по требованиям Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности с Н.Р., Н.В. по кредитному договору N...) прекратить в связи с отказом от иска.
Председательствующий
Н.В.КОЗЛОВА
Судьи
Ф.Ф.САФИН
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)