Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Нижегородова Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Лузиной О.Е., Дерхо Д.С.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к З. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к З. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что 29 мая 2011 года между сторонами в афертно-акцептной форме было заключено соглашение N M0IL421 OS 11052901150 о кредитовании, в соответствии с которым З. предоставлен потребительский кредит в размере *** копеек, под 14,50% годовых. Принятые по кредитному соглашению обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность в размере ***копеек. Просило взыскать с ответчика основной долг в размере *** копеек, проценты - *** копеек, комиссию за обслуживание текущего кредитного счета - *** копеек, штрафы и неустойки в размере *** копейки, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере ***
Суд постановил решение, которым удовлетворил исковые требования.
В апелляционной жалобе З. просит решение суда отменить, полагая его необъективным, постановленным без исследования фактических обстоятельств дела. Сумму штрафов за просрочку своих обязательств считает неправомерной и завышенной, не согласен с взиманием с него комиссий.
Указывает, что он не был извещен о месте и времени судебного заседания, не получал каких-либо судебных и банковских документов, что влечет безусловную отмену данного решения.
В возражениях на апелляционную жалобу Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" указывает на законность принятого по делу решения, и необоснованность указанных в жалобе доводов.
Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При наличии оснований, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В соответствии с ч. ч. 1, 3, 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
В силу ст. 20 Гражданского кодекса РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.
В соответствии с Правилами регистрации и снятия граждан РФ с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах РФ и перечня должностных лиц, ответственных за регистрацию, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 17.07.1995 года N 713, место жительства гражданина по общему правилу должно совпадать с местом его регистрации.
Согласно адресной справке Управления Федеральной Миграционной службы России по Челябинской области от 18 августа 2013 года, З., *** года рождения, уроженец *** зарегистрирован по месту жительства с 05 сентября 2011 года по адресу: *** (л.д. 83).
Данных об извещении ответчика о месте и времени судебного заседания, назначенного на 16-30 часов 26 февраля 2013 года по указанному адресу в материалах дела нет.
Извещения, направленные по иным адресам, вернувшиеся в суд с отметкой "истек срок хранения" о надлежащем извещении З. о месте и времени судебного заседания не свидетельствуют, так как на момент подачи искового заявления и рассмотрения дела судом ответчик был зарегистрирован по месту жительства по вышеуказанному адресу.
Данные обстоятельства указывают на нарушение судом норм процессуального права, в силу которых суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, при том, такое лицо должно быть извещено о времени и месте судебного заседания и если им не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Ввиду изложенного решение суда подлежит отмене (п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В соответствии с ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, определением от 03 сентября 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
В суде апелляционной инстанции, в связи с частичным погашением ответчиком суммы задолженности, истцом Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" уменьшен размер исковых требований, просит взыскать с З. задолженность по кредитному договору в размере *** копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - ***
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, судебная коллегия полагает исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 807 - 811, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
В судебном заседании установлено, что 29 мая 2011 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N M0IL4210S11052901150 на получение потребительского кредита на сумму *** копейки, под 14,50% годовых, сроком на 12 месяцев. По условиям заключенного договора заемщик обязался производить возврат денежных средств ежемесячными платежами, за несвоевременный возврат и несвоевременную уплату процентов за пользование займом предусмотрены штрафные санкции.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В нарушение условий кредитного договора З. не исполнялись обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.
Из представленного Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" расчета следует, что по состоянию на 04 сентября 2013 года сумма задолженности составляет *** копейки, в том числе:*** копеек - задолженность по просроченному основному долгу, *** копеек - задолженность по просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (л.д. 118-122).
Заключенным между сторонами соглашением о кредитовании предусмотрена уплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере *** рублей. Согласно выписке по счету указанная комиссия списана банком при выдаче кредита (л.д. 11).
Однако данная комиссия не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Действие банка по выдаче кредита является прямой обязанностью банка, стандартным действием, без которого банк не смог бы исполнить кредитный договор. Указанные действия непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются дополнительной услугой и должны осуществляться банком от своего имени и за свой счет.
Взимание банком комиссии за выдачу кредита противоречит нормам ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 02.12.1990 года N 395-1, ущемляет установленные законом права истца, как потребителя финансовой услуги, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
При таких обстоятельствах, в соответствии с нормами ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сумма списанной истцом комиссии за выдачу кредита подлежит зачету в счет погашения основного долга ответчика.
Кроме того, заключенным между сторонами соглашением о кредитовании предусмотрена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,60% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет *** копеек.
Данное условие кредитного соглашения ничтожно ввиду того, что открытый счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" по выданному кредиту.
Указанный счет не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" перед Банком России, в связи с чем, ведение счета Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" не является услугой, предоставляемой заемщику.
Таким образом, включение Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" в соглашение о кредитовании условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего кредитного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, влечет его недействительность.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 5 указанного Федерального закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В отличие от договора банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
Из материалов дела следует, что Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет (п. 2.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита). Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика указанного счета, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Данный счет подлежит закрытию после погашения кредитной задолженности.
Указанные обстоятельства, а также ограничение операций по счету исключительно операциями по зачислению и выдаче кредита, внесению наличных денежных средств на погашение кредита (раздел 2 Общих условий предоставления персонального кредита) свидетельствуют о том, что открытый счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор как договор банковского счета, как он определен в ст. 845 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2.2 Инструкции Центрального банка России "Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 года N 28-И текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций, а не в связи с заключением кредитного договора. При этом сама по себе нумерация счета как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что ответчик производил перечисления денежных средств со счета другим лицам, не имеется.
Таким образом, в рассматриваемом случае взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности.
При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 3 030 рублей 40 копеек не подлежат удовлетворению, списанные ответчиком суммы комиссии за обслуживание счета подлежат зачету в погашение основного долга.
Пунктом 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита предусмотрена следующая очередность погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите: в первую очередь подлежит погашению штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь - пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета: в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма основного долга, в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета; в восьмую очередь - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; в девятую очередь -начисленные проценты; в десятую очередь - основной долг.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из разъяснений, содержащихся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Поскольку представленный истцом расчет произведен с нарушением очередности погашения требований по денежным обязательствам, предусмотренной ст. 319 Гражданского кодекса РФ, суммы уплаченных заемщиком неустоек и штрафов подлежат зачету в счет погашения основного долга.
Таким образом, размер задолженности З. по кредитному соглашению N M0IL421 OS 11052901150 от 29 мая 2011 года, по основному долгу составит *** (*** копеек - *** рублей - ***). Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с З. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составляет ***
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Правобережного районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 26 февраля 2013 года отменить, принять новое решение.
Исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.
Взыскать с З. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N M0IL421 OS 11052901150 от 29 мая 2011 года в размере *** копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины -***копеек.
В удовлетворении исковых требований в остальной части Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 17.09.2013 ПО ДЕЛУ N 11-8943/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2013 г. по делу N 11-8943/2013
Судья: Нижегородова Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Лузиной О.Е., Дерхо Д.С.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к З. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к З. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что 29 мая 2011 года между сторонами в афертно-акцептной форме было заключено соглашение N M0IL421 OS 11052901150 о кредитовании, в соответствии с которым З. предоставлен потребительский кредит в размере *** копеек, под 14,50% годовых. Принятые по кредитному соглашению обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность в размере ***копеек. Просило взыскать с ответчика основной долг в размере *** копеек, проценты - *** копеек, комиссию за обслуживание текущего кредитного счета - *** копеек, штрафы и неустойки в размере *** копейки, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере ***
Суд постановил решение, которым удовлетворил исковые требования.
В апелляционной жалобе З. просит решение суда отменить, полагая его необъективным, постановленным без исследования фактических обстоятельств дела. Сумму штрафов за просрочку своих обязательств считает неправомерной и завышенной, не согласен с взиманием с него комиссий.
Указывает, что он не был извещен о месте и времени судебного заседания, не получал каких-либо судебных и банковских документов, что влечет безусловную отмену данного решения.
В возражениях на апелляционную жалобу Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" указывает на законность принятого по делу решения, и необоснованность указанных в жалобе доводов.
Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При наличии оснований, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В соответствии с ч. ч. 1, 3, 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
В силу ст. 20 Гражданского кодекса РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.
В соответствии с Правилами регистрации и снятия граждан РФ с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах РФ и перечня должностных лиц, ответственных за регистрацию, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 17.07.1995 года N 713, место жительства гражданина по общему правилу должно совпадать с местом его регистрации.
Согласно адресной справке Управления Федеральной Миграционной службы России по Челябинской области от 18 августа 2013 года, З., *** года рождения, уроженец *** зарегистрирован по месту жительства с 05 сентября 2011 года по адресу: *** (л.д. 83).
Данных об извещении ответчика о месте и времени судебного заседания, назначенного на 16-30 часов 26 февраля 2013 года по указанному адресу в материалах дела нет.
Извещения, направленные по иным адресам, вернувшиеся в суд с отметкой "истек срок хранения" о надлежащем извещении З. о месте и времени судебного заседания не свидетельствуют, так как на момент подачи искового заявления и рассмотрения дела судом ответчик был зарегистрирован по месту жительства по вышеуказанному адресу.
Данные обстоятельства указывают на нарушение судом норм процессуального права, в силу которых суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, при том, такое лицо должно быть извещено о времени и месте судебного заседания и если им не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Ввиду изложенного решение суда подлежит отмене (п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В соответствии с ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, определением от 03 сентября 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
В суде апелляционной инстанции, в связи с частичным погашением ответчиком суммы задолженности, истцом Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" уменьшен размер исковых требований, просит взыскать с З. задолженность по кредитному договору в размере *** копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - ***
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, судебная коллегия полагает исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 807 - 811, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
В судебном заседании установлено, что 29 мая 2011 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N M0IL4210S11052901150 на получение потребительского кредита на сумму *** копейки, под 14,50% годовых, сроком на 12 месяцев. По условиям заключенного договора заемщик обязался производить возврат денежных средств ежемесячными платежами, за несвоевременный возврат и несвоевременную уплату процентов за пользование займом предусмотрены штрафные санкции.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В нарушение условий кредитного договора З. не исполнялись обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.
Из представленного Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" расчета следует, что по состоянию на 04 сентября 2013 года сумма задолженности составляет *** копейки, в том числе:*** копеек - задолженность по просроченному основному долгу, *** копеек - задолженность по просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (л.д. 118-122).
Заключенным между сторонами соглашением о кредитовании предусмотрена уплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере *** рублей. Согласно выписке по счету указанная комиссия списана банком при выдаче кредита (л.д. 11).
Однако данная комиссия не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Действие банка по выдаче кредита является прямой обязанностью банка, стандартным действием, без которого банк не смог бы исполнить кредитный договор. Указанные действия непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются дополнительной услугой и должны осуществляться банком от своего имени и за свой счет.
Взимание банком комиссии за выдачу кредита противоречит нормам ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 02.12.1990 года N 395-1, ущемляет установленные законом права истца, как потребителя финансовой услуги, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
При таких обстоятельствах, в соответствии с нормами ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сумма списанной истцом комиссии за выдачу кредита подлежит зачету в счет погашения основного долга ответчика.
Кроме того, заключенным между сторонами соглашением о кредитовании предусмотрена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,60% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет *** копеек.
Данное условие кредитного соглашения ничтожно ввиду того, что открытый счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" по выданному кредиту.
Указанный счет не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" перед Банком России, в связи с чем, ведение счета Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" не является услугой, предоставляемой заемщику.
Таким образом, включение Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" в соглашение о кредитовании условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего кредитного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, влечет его недействительность.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 5 указанного Федерального закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В отличие от договора банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
Из материалов дела следует, что Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет (п. 2.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита). Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика указанного счета, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Данный счет подлежит закрытию после погашения кредитной задолженности.
Указанные обстоятельства, а также ограничение операций по счету исключительно операциями по зачислению и выдаче кредита, внесению наличных денежных средств на погашение кредита (раздел 2 Общих условий предоставления персонального кредита) свидетельствуют о том, что открытый счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор как договор банковского счета, как он определен в ст. 845 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2.2 Инструкции Центрального банка России "Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 года N 28-И текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций, а не в связи с заключением кредитного договора. При этом сама по себе нумерация счета как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что ответчик производил перечисления денежных средств со счета другим лицам, не имеется.
Таким образом, в рассматриваемом случае взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности.
При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 3 030 рублей 40 копеек не подлежат удовлетворению, списанные ответчиком суммы комиссии за обслуживание счета подлежат зачету в погашение основного долга.
Пунктом 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита предусмотрена следующая очередность погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите: в первую очередь подлежит погашению штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь - пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета: в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма основного долга, в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета; в восьмую очередь - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; в девятую очередь -начисленные проценты; в десятую очередь - основной долг.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из разъяснений, содержащихся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Поскольку представленный истцом расчет произведен с нарушением очередности погашения требований по денежным обязательствам, предусмотренной ст. 319 Гражданского кодекса РФ, суммы уплаченных заемщиком неустоек и штрафов подлежат зачету в счет погашения основного долга.
Таким образом, размер задолженности З. по кредитному соглашению N M0IL421 OS 11052901150 от 29 мая 2011 года, по основному долгу составит *** (*** копеек - *** рублей - ***). Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с З. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составляет ***
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Правобережного районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 26 февраля 2013 года отменить, принять новое решение.
Исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.
Взыскать с З. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N M0IL421 OS 11052901150 от 29 мая 2011 года в размере *** копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины -***копеек.
В удовлетворении исковых требований в остальной части Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)