Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей: Гонтарь Н.Ю.,
Михляевой Г.А.,
при секретаре М.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "БыстроБанк" Н. на решение Ленинского районного суда г. Уфы РБ от 01.12.2014 года по иску И. к ОАО "БЫСТРОБАНК" о защите прав потребителей, которым постановлено:
- исковые требования И. к Открытому Акционерному Обществу "БыстроБанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
- признать условие кредитного договора N... от... заключенного между И. и Открытом Акционерном Обществом "БыстроБанк" в части обязанности заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.
- взыскать с Открытого Акционерного Общества "БыстроБанк" в пользу И. комиссию за присоединение к договору страхования в размере...., проценты за пользование чужими денежными средствами...
- взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу И. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере....
- взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу И. расходы по оплате услуг представителя в размере..., расходы по оплате услуг нотариуса в размере...
- взыскать с ОАО "БыстроБанк" государственную пошлину в размере.... в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
И. обратился в суд с иском к ОАО "БыстроБанк" о защите прав потребителей, указав, что... между гр. И., (заемщик) и ОАО "БыстроБанк" был заключен кредитный договор N... по условиям которого И. получил кредит в размере...
Истец просил признать условия кредитного договора от... г., заключенного между И. и ОАО "БыстроБанк" в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с ОАО "БыстроБанк" в его пользу комиссию за присоединение к программе страхования в размере... штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Также взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу И. расходы по оплате услуг представителя в размере...
Суд постановил вышеприведенное решение, с которым не согласился ответчик, его представитель в апелляционной жалобе просит решение отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что истец лично и без давления избрал страховую компанию и вписал ее наименование в заявление; мог самостоятельно, из личных средств оплатить страховую премию, однако воспользовался кредитными средствами; банк выгодоприобретателем не является; как таковой комиссии за подключение к Программе страхования и самой Программы нет в природе при заключении данного кредитного договора; вариант кредитования избран самим истцом: мог избрать без страхования, но в этом случае процент увеличился бы..., поэтому он избрал со страхованием.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, ввиду чего исковые требования о признании условия кредитного договора N... от...г. в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков, недействительным (ничтожным), подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку при вынесении судебного постановления им допущены существенные нарушения норм материального права, не правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела.
Как следует из материалов дела, И. подана заявка в ОАО "БыстроБанк" на получение кредита в размере... для приобретения транспортного средства.
В указанной заявке им был выбран вариант кредитования со страхованием жизни и включением суммы страховой премии в сумму кредита, но без страхования имущества. И. также указал, что желает застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК "Компаньон" (...
... между истцом и банком был заключен кредитный договор N..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере...
По условиям кредитного договора, п.... - в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условиями о страховании, И. обязался застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму... на срок по... включительно, при этом, согласно п... он обязался предоставить Банку не позднее... оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования. При этом, пунктом... Договора ему разъяснено, что в случае не предоставления указанных документов и не исполнении обязанности по заключению договора страхования либо его досрочного расторжения, процентная ставка по Кредитному договору увеличивается на...
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование жизни и здоровья не являлось обязательным условием для получения кредита, и что истец сам избрал вариант его получения с меньшей процентной ставкой при указанных условиях.
В этот же день между ООО "Страховая Группа "Компаньон" и И. был заключен договор страхования от несчастных случаев, смерти от несчастных случаев и инвалидности, определена страховая сумма в размере... от... года.
На основании волеизъявления И., выраженного в подписании Кредитного договора, денежные средства в размере... были перечислены ОАО "БыстроБанк" по банковскому ордеру на имя И., а сумма в размере... перечислена в ООО "Страховая Группа" Компаньон" в качестве оплаты И. страховой премии по договору добровольного страхования...... (л.д...). Перечисление страховой премии по названному договору добровольного страхования подтверждается также платежным поручением... от... (л.д...
Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.
Как следует из заявления на получение кредита, И. самостоятельно выбрал вариант кредитования, а именно предоставление кредита со страхованием жизни и включением страховой премии в сумму кредита, без страхования имущества (л.д....
Ответчиком представлена выдержка из карт кредитных продуктов для физических лиц по состоянию на...., из которых усматривается, что ответчик предоставлял кредиты как с условием страхования жизни и здоровья, так и без такового, но при этом процентная ставка повышалась на...
Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни, истец получил выгоду в виде сниженной... годовых процентной ставкой, что подтверждает тот факт, что истец самостоятельно и осознанно выбрал вариант кредитования с условием о страховании жизни.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Кроме того, из текста вышеуказанного заявления следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у И. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с условием личного страхования.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств, подтверждающих понуждение И. со стороны ОАО "БыстроБанк" к заключению кредитного договора с условиями страхования не представлено.
Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о свободе выбора истца при заключении кредитного договора и договора страхования, отсутствии одобрения кредита только при наличии договора страхования жизни заемщика, то судебная коллегия также не усматривает оснований для удовлетворения заявленных И. требований о взыскании страховой суммы в размере..., неустойки, морального вреда, расходов, связанных с оказанием юридических услуг, штрафа.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда первой инстанции и вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявленных И. исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда... Республики Башкортостан от... отменить, принять новое решение, которым:
в удовлетворении исковых требований И. к ОАО "БыстроБанк" о признании недействительными (ничтожными) положения кредитного договора... от... года, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов на комиссию за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Г.А.МИХЛЯЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6150/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2015 г. по делу N ***/2015
Справка: судья...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей: Гонтарь Н.Ю.,
Михляевой Г.А.,
при секретаре М.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "БыстроБанк" Н. на решение Ленинского районного суда г. Уфы РБ от 01.12.2014 года по иску И. к ОАО "БЫСТРОБАНК" о защите прав потребителей, которым постановлено:
- исковые требования И. к Открытому Акционерному Обществу "БыстроБанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
- признать условие кредитного договора N... от... заключенного между И. и Открытом Акционерном Обществом "БыстроБанк" в части обязанности заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.
- взыскать с Открытого Акционерного Общества "БыстроБанк" в пользу И. комиссию за присоединение к договору страхования в размере...., проценты за пользование чужими денежными средствами...
- взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу И. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере....
- взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу И. расходы по оплате услуг представителя в размере..., расходы по оплате услуг нотариуса в размере...
- взыскать с ОАО "БыстроБанк" государственную пошлину в размере.... в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
И. обратился в суд с иском к ОАО "БыстроБанк" о защите прав потребителей, указав, что... между гр. И., (заемщик) и ОАО "БыстроБанк" был заключен кредитный договор N... по условиям которого И. получил кредит в размере...
Истец просил признать условия кредитного договора от... г., заключенного между И. и ОАО "БыстроБанк" в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с ОАО "БыстроБанк" в его пользу комиссию за присоединение к программе страхования в размере... штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Также взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу И. расходы по оплате услуг представителя в размере...
Суд постановил вышеприведенное решение, с которым не согласился ответчик, его представитель в апелляционной жалобе просит решение отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что истец лично и без давления избрал страховую компанию и вписал ее наименование в заявление; мог самостоятельно, из личных средств оплатить страховую премию, однако воспользовался кредитными средствами; банк выгодоприобретателем не является; как таковой комиссии за подключение к Программе страхования и самой Программы нет в природе при заключении данного кредитного договора; вариант кредитования избран самим истцом: мог избрать без страхования, но в этом случае процент увеличился бы..., поэтому он избрал со страхованием.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, ввиду чего исковые требования о признании условия кредитного договора N... от...г. в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков, недействительным (ничтожным), подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку при вынесении судебного постановления им допущены существенные нарушения норм материального права, не правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела.
Как следует из материалов дела, И. подана заявка в ОАО "БыстроБанк" на получение кредита в размере... для приобретения транспортного средства.
В указанной заявке им был выбран вариант кредитования со страхованием жизни и включением суммы страховой премии в сумму кредита, но без страхования имущества. И. также указал, что желает застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК "Компаньон" (...
... между истцом и банком был заключен кредитный договор N..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере...
По условиям кредитного договора, п.... - в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условиями о страховании, И. обязался застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму... на срок по... включительно, при этом, согласно п... он обязался предоставить Банку не позднее... оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования. При этом, пунктом... Договора ему разъяснено, что в случае не предоставления указанных документов и не исполнении обязанности по заключению договора страхования либо его досрочного расторжения, процентная ставка по Кредитному договору увеличивается на...
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование жизни и здоровья не являлось обязательным условием для получения кредита, и что истец сам избрал вариант его получения с меньшей процентной ставкой при указанных условиях.
В этот же день между ООО "Страховая Группа "Компаньон" и И. был заключен договор страхования от несчастных случаев, смерти от несчастных случаев и инвалидности, определена страховая сумма в размере... от... года.
На основании волеизъявления И., выраженного в подписании Кредитного договора, денежные средства в размере... были перечислены ОАО "БыстроБанк" по банковскому ордеру на имя И., а сумма в размере... перечислена в ООО "Страховая Группа" Компаньон" в качестве оплаты И. страховой премии по договору добровольного страхования...... (л.д...). Перечисление страховой премии по названному договору добровольного страхования подтверждается также платежным поручением... от... (л.д...
Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.
Как следует из заявления на получение кредита, И. самостоятельно выбрал вариант кредитования, а именно предоставление кредита со страхованием жизни и включением страховой премии в сумму кредита, без страхования имущества (л.д....
Ответчиком представлена выдержка из карт кредитных продуктов для физических лиц по состоянию на...., из которых усматривается, что ответчик предоставлял кредиты как с условием страхования жизни и здоровья, так и без такового, но при этом процентная ставка повышалась на...
Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни, истец получил выгоду в виде сниженной... годовых процентной ставкой, что подтверждает тот факт, что истец самостоятельно и осознанно выбрал вариант кредитования с условием о страховании жизни.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Кроме того, из текста вышеуказанного заявления следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у И. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с условием личного страхования.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств, подтверждающих понуждение И. со стороны ОАО "БыстроБанк" к заключению кредитного договора с условиями страхования не представлено.
Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о свободе выбора истца при заключении кредитного договора и договора страхования, отсутствии одобрения кредита только при наличии договора страхования жизни заемщика, то судебная коллегия также не усматривает оснований для удовлетворения заявленных И. требований о взыскании страховой суммы в размере..., неустойки, морального вреда, расходов, связанных с оказанием юридических услуг, штрафа.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда первой инстанции и вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявленных И. исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда... Республики Башкортостан от... отменить, принять новое решение, которым:
в удовлетворении исковых требований И. к ОАО "БыстроБанк" о признании недействительными (ничтожными) положения кредитного договора... от... года, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов на комиссию за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Г.А.МИХЛЯЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)