Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает действия банка по блокировке его карт незаконными, данными действиями были нарушены его права, причинен материальный и моральный вред.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Куприянова Е.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.
и судей Мареевой Е.Ю., Грицких Е.А.
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грицких Е.А., дело по апелляционной жалобе представителя *. по доверенности *. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 27 августа 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований * к Открытому акционерному обществу "*" об обязании разблокировать банковские карты, возвратить денежные средства, о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать,
установила:
*. обратился в суд с иском к ответчику ОАО "*", просит обязать ответчика разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *) для указанной карты, разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *) для указанной карты, разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *) для указанной карты, разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *), обязать ответчика возвратить ему денежные средства на банковских картах в сумме 74603 руб. 50 коп., возвратить денежные средства на вкладе "*" (счет N *) в сумме 31742 руб. 74 коп., возвратить денежные средства на вкладе "Сберегательный счет" (счет N *) с остатком 100,01 доллар США, взыскать стоимость оплаченного, но неиспользованного из-за необоснованно заблокированного времени фактического неиспользования банковских карт в размере 4745 руб. 21 коп., взыскать неустойку на нарушение, назначенных потребителем в соответствии со ст. 30 Закона "О защите прав потребителей" сроков устранения недостатков по возврату денежных средств с банковских карт и банковских счетов в сумме 229724 руб. 27 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей". В обоснование заявленных требований истец указал, что 26 марта 2014 года им было получено письмо из * отделения N * ОАО "*" от 20 марта 2014 года N * о необходимости предоставления информации уполномоченному сотруднику банка в срок не позднее 31 марта 2014 года. 31 марта 2014 года он предоставил в банк запрошенную информацию. 04 апреля 2014 года ОАО "*" были заблокированы принадлежащие ему карты и мобильный банк. Он неоднократно: 01, 05, 07, 14 апреля 2014 года обращался в ОАО "*" с претензиями о необходимости сообщить причины блокировки карт, мобильного банка и разблокировании банковских карт. 17 мая 2014 года он получил отказ от банка без ссылок на какие-либо обоснования. Действиями ОАО "*" были нарушены его права, причинен материальный и моральный вред. Действия банка по блокировке его карт являются, по его мнению, незаконными.
В судебном заседании представитель истца *. по доверенности *. исковые требования поддержал в полном объеме.
Представители ответчика ОАО "*" по доверенности *. против удовлетворения иска возражали, ссылаясь на то, что действия банка по блокировке карт были законными и обоснованными.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель *. по доверенности *. по доводам апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя *. по доверенности *, представителя ответчика ОАО "*" по доверенности *, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
Судом установлено, что 09 апреля 2011 года между *. и ОАО "*" заключен договор банковского обслуживания N * (л.д. 46).
11 июля 2012 года между *. и ОАО "*" заключен договор банковского обслуживания N *, который включает в себя Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО "*" и приложения, в том числе Приложение N 1 - Условия использования банковских карт (далее Условия), Приложение N 4 - Порядок предоставления ОАО "*" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (далее Порядок).
06 июня 2012 года банк заключил с *. договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты VISA Platinum в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
11 июля 2012 года банк заключил с Держателем договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты Gold MasterCard в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
12 июля 2013 года банк заключил с Держателем договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты Maestro Momentum в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
23 июля 2013 года банк заключил с Держателем договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты VISA Platinum в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
Данные договоры являются договорами присоединения, основные положения которых сформулированы Банком в Памятке Держателя, Условиях использования карт и Тарифах Сбербанка России. Факт заключения указанных договоров истцом не оспаривается. Указанные документы являются едиными для всех клиентов Банка, находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.
В соответствии с п. 3.1 Условий банковская карта является собственностью банка и выдается во временное пользование, согласно п. 3.12 Условий - Банк имеет право при нарушении Клиентом "Условий использования карт", при возникновении просроченной задолженности по счету Карты, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента (включая риск несанкционированного использования Карты), либо нарушение действующего законодательства: приостановить или прекратить действие Карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия Карт(ы).
Следовательно, отношения сторон регулируются Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", договор является договором присоединения, его основные положения согласно ст. 428 ГК РФ в одностороннем порядке сформулированы банком в Условиях банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", полученных истцом при подписании заявления на банковское обслуживание, что подтверждается его личной подписью. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.
В соответствии с п. п. 2.14, 4.2 договора банковского обслуживания клиент обязался не проводить по счетам карт (счетам) операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности или частной практикой.
В соответствии с п. п. 3.1, 3.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "*" карта является собственностью банка и выдается во временное пользование, банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае отсутствия у лица, указанного в заявлении, регистрации (прописки) на территории обслуживания банка, предоставления им в заявлении неверной информации, неустойчивого финансового положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу.
Согласно п. 3.12 Условий использования банковских карт - Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", банк имеет право при нарушении клиентом "Условий использования карт" и/или "Условий банковского обслуживания", при возникновении просроченной задолженности по счету карты, задолженности, превышавшей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента (включая риск несанкционированного использования карты), либо нарушение действующего законодательства, а также в случаях, предусмотренных "Условиями банковского обслуживания" приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты.
Согласно п. п. 4.30, 4.32 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "*" банк имеет право запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу банка, предусмотренные Федеральным законом от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Согласно п. 5.7 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем условий договора.
В силу п. п. 1.12, 2.2, 2.3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" для расчетов с использованием платежных карт физическим лицам открываются текущие счета, указанные счета открываются для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью открываются расчетные счета.
Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
В соответствии с п. 4 ст. 6, пп. 4 п. 1, п. 2 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие сведения. Банк обязан в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, разработать правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенности деятельности банка.
В Письме ЦБ РФ от 13 июля 2005 года N 99-Т указано, что правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом положений, изложенных в приложениях к данному Письму; при документальном фиксировании информации, банк обязан руководствоваться действующим законодательством и утвержденными правилами внутреннего контроля. Как указано в п. 8.3 Приложения N 2 к Рекомендациям, опубликованным с Письмом ЦБ РФ от 13.07.2005 г. N 99-Т, признаком, свидетельствующим о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, при осуществлении электронного банкинга и расчетов по пластиковым картам является регулярное снятие держателем кредитной или дебитной карты наличных денежных средств через кассу кредитной организации или через банкомат на сумму меньше суммы, эквивалентной 600000 руб.
В п. 1.1 Порядка организации работы по защите от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, Приложения N 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО "*", указаны признаки одной из схем по "обналичиванию" крупных денежных средств: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.
В соответствии с п. п. 2, 3 указанного Порядка организации работы (Приложение N 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО "*") при выявлении признаков того, что клиенты банка осуществляют сомнительные операции систематически и (или) в значительных объемах, контролер принимает решение о классификации указанных операций как подозрительных и направляет по ним сообщения в уполномоченный орган в соответствии с установленным Правилами внутреннего контроля порядком, а также совместно с руководителями подразделений по работе с клиентами организуют и проводят беседы с клиентами банка, направленные на уточнение экономического содержания проводимых операций и обстоятельств их совершения, а также в целях прекращения проведения ими сомнительных операций или закрытия счетов (вкладов) в добровольном порядке; в целях недопущения совершения клиентами банка сомнительных операций, оценки адекватности декларируемых масштабов и результатов хозяйственной деятельности объемам операций, проводимых клиентами через счета, открытые в банке, контролером и подразделением по работе с клиентами в отношении клиентов, совершающих сомнительные операции, проводится затребование в соответствии со ст. ст. 4, 7 Закона, ст. 23 Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле": документов, являющихся основанием для проведения расчетов, а также документов, подтверждающих исполнение обязательств получателя перед плательщиком денежных средств (договоры, контракты, товаросопроводительные, складские документы, документы, подтверждающие передачу ценных бумаг и т.д.) в отношении клиентов, соответствующих следующим критериям: списание денежных средств со счетов клиента в значительных размерах; наличие косвенных признаков совершения клиентом сомнительных (необычных) операций.
Согласно выписке по счету карты VISA PLATINUM N * в период с 06 июня 2012 года по 04 апреля 2014 года на счет карты истца поступило более 170 платежей в общей сумме более 270.000.000 руб., впоследствии в течение нескольких дней денежные средства снимались со счета наличными и переводом на иные счета.
20 марта 2014 года ОАО "*" истребовал у истца информацию, поясняющую экономический смысл операций, и документы, являющиеся основанием для проведения операций и поясняющий характер, и суть проводимых операция.
31 марта 2014 года истцом был дан ответчику ответ, из которого следует, что указанными операциями он оплачивает покупки товаров, расходует на детей, коммунальные платежи, заправку автомобиля. Никакие документы, являющиеся основанием для проведения операций и поясняющий характер, и суть проводимых операций, истцом представлены не были.
04 апреля 2014 года ОАО "*" были предприняты действия по приостановлению действий указанных выше банковских карт.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с требованиями закона, ответчик, который является банковской организацией, в случаях, установленных законом, обязан запросить у клиента, а клиент обязан предоставить ему информацию, свидетельствующую о характере и содержании любой операций, совершаемой клиентом в случае, если у банка возникли подозрения о том, что данная операция совершается в целях отмывания доходов, полученных преступным путем. Истец фактически уклонился от предоставления банку соответствующей информации, позволяющей банку однозначно определить основания для перечисления на счет истца денежных средств. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для обязания ответчика разблокировать карту, взыскания денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, в связи с чем, в удовлетворении иска истцу отказал в полном объеме.
Судебная коллегия согласна с выводами суда, поскольку они основаны на материалах дела, исследованных доказательствах, их надлежащей оценке и сделаны в соответствии с нормами права, подлежащими применению в данном случае.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что все его операции по картам не имеют никакого отношения к предпринимательской деятельности, а, следовательно, к правоотношениям сторон должны применяться положения Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не влекут отмены решения суда, поскольку доказательств, подтверждающих бытовой характер операций и опровергающих признаки одной из схем по "обналичиванию" крупных денежных средств, указанных в Письме ЦБ РФ от 13.07.2005 г. N 99-Т, п. 1.1 Порядка организации работы по защите от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, Приложении N 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО "*", истец в банк, а также суды первой и второй инстанций не представил. Обстоятельства введения истца в заблуждение сотрудниками * * относительно необходимости увеличения оборота денежных средств по его счетам не нашли подтверждения в судебном заседании. Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что банк вправе был приостановить обслуживание банковской карты, в случае совершения клиентом банковских операций, признанных сомнительными, в смысле определенном вышеназванными документами. По смыслу закона использование банковского счета, открытого для проведения бытовых операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в указанных целях, является злоупотреблением правом и влечет применение положений, предусмотренных статьей 10 ГК РФ, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о презумпции добросовестности истца судебная коллегия считает несостоятельными. В ходе судебного заседания судом было установлено, что истец при заключении договора банковского обслуживания был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять (о чем соответствует его подпись в заявлении на банковское обслуживание), дал личное письменное согласие на блокировку действия карты в случае возникновения у банка оснований считать, что операции по карте подпадают под действие Закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ. Банком выполнены требования по оповещению клиента о приостановке операций по карте и направлению сообщения в уполномоченный орган о сомнительных операциях. При таких обстоятельствах суд пришел к верному выводу о том, что банк, зафиксировав сомнительные операции по счетам истца, выполнил свои обязанности, предписанные Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". При этом последствием блокировки банковских карт является ограничение одного из способов доступа к счету, в соответствии с которым истец не мог проводить операции через банкомат, при этом он не ограничен в осуществлении любых операций по счету через отделение банка (может получать денежные средства через кассу банка).
Иные доводы апелляционной жалобы истца судебная коллегия находит необоснованными, поскольку они направлены на иное толкование закона и иную оценку представленных доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 27 августа 2014 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя *. по доверенности *, без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-43259/14
Требование: Об обязании разблокировать банковские карты, возвратить денежные средства, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает действия банка по блокировке его карт незаконными, данными действиями были нарушены его права, причинен материальный и моральный вред.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2014 г. по делу N 33-43259/14
Судья Куприянова Е.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.
и судей Мареевой Е.Ю., Грицких Е.А.
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грицких Е.А., дело по апелляционной жалобе представителя *. по доверенности *. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 27 августа 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований * к Открытому акционерному обществу "*" об обязании разблокировать банковские карты, возвратить денежные средства, о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать,
установила:
*. обратился в суд с иском к ответчику ОАО "*", просит обязать ответчика разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *) для указанной карты, разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *) для указанной карты, разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *) для указанной карты, разблокировать банковскую карту *, а также мобильный банк (систему "банк-онлайн" под логином *), обязать ответчика возвратить ему денежные средства на банковских картах в сумме 74603 руб. 50 коп., возвратить денежные средства на вкладе "*" (счет N *) в сумме 31742 руб. 74 коп., возвратить денежные средства на вкладе "Сберегательный счет" (счет N *) с остатком 100,01 доллар США, взыскать стоимость оплаченного, но неиспользованного из-за необоснованно заблокированного времени фактического неиспользования банковских карт в размере 4745 руб. 21 коп., взыскать неустойку на нарушение, назначенных потребителем в соответствии со ст. 30 Закона "О защите прав потребителей" сроков устранения недостатков по возврату денежных средств с банковских карт и банковских счетов в сумме 229724 руб. 27 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей". В обоснование заявленных требований истец указал, что 26 марта 2014 года им было получено письмо из * отделения N * ОАО "*" от 20 марта 2014 года N * о необходимости предоставления информации уполномоченному сотруднику банка в срок не позднее 31 марта 2014 года. 31 марта 2014 года он предоставил в банк запрошенную информацию. 04 апреля 2014 года ОАО "*" были заблокированы принадлежащие ему карты и мобильный банк. Он неоднократно: 01, 05, 07, 14 апреля 2014 года обращался в ОАО "*" с претензиями о необходимости сообщить причины блокировки карт, мобильного банка и разблокировании банковских карт. 17 мая 2014 года он получил отказ от банка без ссылок на какие-либо обоснования. Действиями ОАО "*" были нарушены его права, причинен материальный и моральный вред. Действия банка по блокировке его карт являются, по его мнению, незаконными.
В судебном заседании представитель истца *. по доверенности *. исковые требования поддержал в полном объеме.
Представители ответчика ОАО "*" по доверенности *. против удовлетворения иска возражали, ссылаясь на то, что действия банка по блокировке карт были законными и обоснованными.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель *. по доверенности *. по доводам апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя *. по доверенности *, представителя ответчика ОАО "*" по доверенности *, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
Судом установлено, что 09 апреля 2011 года между *. и ОАО "*" заключен договор банковского обслуживания N * (л.д. 46).
11 июля 2012 года между *. и ОАО "*" заключен договор банковского обслуживания N *, который включает в себя Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО "*" и приложения, в том числе Приложение N 1 - Условия использования банковских карт (далее Условия), Приложение N 4 - Порядок предоставления ОАО "*" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (далее Порядок).
06 июня 2012 года банк заключил с *. договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты VISA Platinum в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
11 июля 2012 года банк заключил с Держателем договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты Gold MasterCard в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
12 июля 2013 года банк заключил с Держателем договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты Maestro Momentum в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
23 июля 2013 года банк заключил с Держателем договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты VISA Platinum в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю была выдана карта N * и открыт счет N *.
Данные договоры являются договорами присоединения, основные положения которых сформулированы Банком в Памятке Держателя, Условиях использования карт и Тарифах Сбербанка России. Факт заключения указанных договоров истцом не оспаривается. Указанные документы являются едиными для всех клиентов Банка, находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.
В соответствии с п. 3.1 Условий банковская карта является собственностью банка и выдается во временное пользование, согласно п. 3.12 Условий - Банк имеет право при нарушении Клиентом "Условий использования карт", при возникновении просроченной задолженности по счету Карты, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента (включая риск несанкционированного использования Карты), либо нарушение действующего законодательства: приостановить или прекратить действие Карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия Карт(ы).
Следовательно, отношения сторон регулируются Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", договор является договором присоединения, его основные положения согласно ст. 428 ГК РФ в одностороннем порядке сформулированы банком в Условиях банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", полученных истцом при подписании заявления на банковское обслуживание, что подтверждается его личной подписью. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.
В соответствии с п. п. 2.14, 4.2 договора банковского обслуживания клиент обязался не проводить по счетам карт (счетам) операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности или частной практикой.
В соответствии с п. п. 3.1, 3.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "*" карта является собственностью банка и выдается во временное пользование, банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае отсутствия у лица, указанного в заявлении, регистрации (прописки) на территории обслуживания банка, предоставления им в заявлении неверной информации, неустойчивого финансового положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу.
Согласно п. 3.12 Условий использования банковских карт - Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", банк имеет право при нарушении клиентом "Условий использования карт" и/или "Условий банковского обслуживания", при возникновении просроченной задолженности по счету карты, задолженности, превышавшей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента (включая риск несанкционированного использования карты), либо нарушение действующего законодательства, а также в случаях, предусмотренных "Условиями банковского обслуживания" приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты.
Согласно п. п. 4.30, 4.32 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "*" банк имеет право запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу банка, предусмотренные Федеральным законом от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Согласно п. 5.7 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "*", банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем условий договора.
В силу п. п. 1.12, 2.2, 2.3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" для расчетов с использованием платежных карт физическим лицам открываются текущие счета, указанные счета открываются для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью открываются расчетные счета.
Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
В соответствии с п. 4 ст. 6, пп. 4 п. 1, п. 2 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие сведения. Банк обязан в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, разработать правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенности деятельности банка.
В Письме ЦБ РФ от 13 июля 2005 года N 99-Т указано, что правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом положений, изложенных в приложениях к данному Письму; при документальном фиксировании информации, банк обязан руководствоваться действующим законодательством и утвержденными правилами внутреннего контроля. Как указано в п. 8.3 Приложения N 2 к Рекомендациям, опубликованным с Письмом ЦБ РФ от 13.07.2005 г. N 99-Т, признаком, свидетельствующим о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, при осуществлении электронного банкинга и расчетов по пластиковым картам является регулярное снятие держателем кредитной или дебитной карты наличных денежных средств через кассу кредитной организации или через банкомат на сумму меньше суммы, эквивалентной 600000 руб.
В п. 1.1 Порядка организации работы по защите от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, Приложения N 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО "*", указаны признаки одной из схем по "обналичиванию" крупных денежных средств: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.
В соответствии с п. п. 2, 3 указанного Порядка организации работы (Приложение N 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО "*") при выявлении признаков того, что клиенты банка осуществляют сомнительные операции систематически и (или) в значительных объемах, контролер принимает решение о классификации указанных операций как подозрительных и направляет по ним сообщения в уполномоченный орган в соответствии с установленным Правилами внутреннего контроля порядком, а также совместно с руководителями подразделений по работе с клиентами организуют и проводят беседы с клиентами банка, направленные на уточнение экономического содержания проводимых операций и обстоятельств их совершения, а также в целях прекращения проведения ими сомнительных операций или закрытия счетов (вкладов) в добровольном порядке; в целях недопущения совершения клиентами банка сомнительных операций, оценки адекватности декларируемых масштабов и результатов хозяйственной деятельности объемам операций, проводимых клиентами через счета, открытые в банке, контролером и подразделением по работе с клиентами в отношении клиентов, совершающих сомнительные операции, проводится затребование в соответствии со ст. ст. 4, 7 Закона, ст. 23 Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле": документов, являющихся основанием для проведения расчетов, а также документов, подтверждающих исполнение обязательств получателя перед плательщиком денежных средств (договоры, контракты, товаросопроводительные, складские документы, документы, подтверждающие передачу ценных бумаг и т.д.) в отношении клиентов, соответствующих следующим критериям: списание денежных средств со счетов клиента в значительных размерах; наличие косвенных признаков совершения клиентом сомнительных (необычных) операций.
Согласно выписке по счету карты VISA PLATINUM N * в период с 06 июня 2012 года по 04 апреля 2014 года на счет карты истца поступило более 170 платежей в общей сумме более 270.000.000 руб., впоследствии в течение нескольких дней денежные средства снимались со счета наличными и переводом на иные счета.
20 марта 2014 года ОАО "*" истребовал у истца информацию, поясняющую экономический смысл операций, и документы, являющиеся основанием для проведения операций и поясняющий характер, и суть проводимых операция.
31 марта 2014 года истцом был дан ответчику ответ, из которого следует, что указанными операциями он оплачивает покупки товаров, расходует на детей, коммунальные платежи, заправку автомобиля. Никакие документы, являющиеся основанием для проведения операций и поясняющий характер, и суть проводимых операций, истцом представлены не были.
04 апреля 2014 года ОАО "*" были предприняты действия по приостановлению действий указанных выше банковских карт.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с требованиями закона, ответчик, который является банковской организацией, в случаях, установленных законом, обязан запросить у клиента, а клиент обязан предоставить ему информацию, свидетельствующую о характере и содержании любой операций, совершаемой клиентом в случае, если у банка возникли подозрения о том, что данная операция совершается в целях отмывания доходов, полученных преступным путем. Истец фактически уклонился от предоставления банку соответствующей информации, позволяющей банку однозначно определить основания для перечисления на счет истца денежных средств. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для обязания ответчика разблокировать карту, взыскания денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, в связи с чем, в удовлетворении иска истцу отказал в полном объеме.
Судебная коллегия согласна с выводами суда, поскольку они основаны на материалах дела, исследованных доказательствах, их надлежащей оценке и сделаны в соответствии с нормами права, подлежащими применению в данном случае.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что все его операции по картам не имеют никакого отношения к предпринимательской деятельности, а, следовательно, к правоотношениям сторон должны применяться положения Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не влекут отмены решения суда, поскольку доказательств, подтверждающих бытовой характер операций и опровергающих признаки одной из схем по "обналичиванию" крупных денежных средств, указанных в Письме ЦБ РФ от 13.07.2005 г. N 99-Т, п. 1.1 Порядка организации работы по защите от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, Приложении N 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО "*", истец в банк, а также суды первой и второй инстанций не представил. Обстоятельства введения истца в заблуждение сотрудниками * * относительно необходимости увеличения оборота денежных средств по его счетам не нашли подтверждения в судебном заседании. Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что банк вправе был приостановить обслуживание банковской карты, в случае совершения клиентом банковских операций, признанных сомнительными, в смысле определенном вышеназванными документами. По смыслу закона использование банковского счета, открытого для проведения бытовых операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в указанных целях, является злоупотреблением правом и влечет применение положений, предусмотренных статьей 10 ГК РФ, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о презумпции добросовестности истца судебная коллегия считает несостоятельными. В ходе судебного заседания судом было установлено, что истец при заключении договора банковского обслуживания был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять (о чем соответствует его подпись в заявлении на банковское обслуживание), дал личное письменное согласие на блокировку действия карты в случае возникновения у банка оснований считать, что операции по карте подпадают под действие Закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ. Банком выполнены требования по оповещению клиента о приостановке операций по карте и направлению сообщения в уполномоченный орган о сомнительных операциях. При таких обстоятельствах суд пришел к верному выводу о том, что банк, зафиксировав сомнительные операции по счетам истца, выполнил свои обязанности, предписанные Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". При этом последствием блокировки банковских карт является ограничение одного из способов доступа к счету, в соответствии с которым истец не мог проводить операции через банкомат, при этом он не ограничен в осуществлении любых операций по счету через отделение банка (может получать денежные средства через кассу банка).
Иные доводы апелляционной жалобы истца судебная коллегия находит необоснованными, поскольку они направлены на иное толкование закона и иную оценку представленных доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 27 августа 2014 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя *. по доверенности *, без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)