Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Условием получения истицей кредита являлось присоединение к программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, однако намерений страховаться она не имела.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Хлопина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никитиной А.И.,
судей Раковского В.В., Ухановой Т.М.,
при секретаре М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Б.Л.А.
на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года по гражданскому делу по иску Б.Л.А. к Открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установила:
Б.Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что (дата) между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор N, по которому ей был предоставлен кредит в размере *** руб., с взиманием за пользование кредитными ресурсами ***% годовых, сроком на *** месяцев. Условием получения кредита являлось присоединение к программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, по которому она вынуждена ежемесячно оплачивать за присоединение к программе страхования *** руб. За период с (дата) по (дата) она должна будет уплатить *** руб., в настоящее время ею оплачено *** руб. Между тем, намерений страховаться она не имела, страхование связано только с заключением кредитного договора, возможности отказаться от него у нее не было, иначе ей бы отказали в предоставлении кредита. Действия Банка по принуждению к страхованию жизни и здоровья противоречат закону, она была лишена права выбора страховой компании, лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, что привело к дополнительному обременению ее уплатой процентов на сумму страховой премии. Полагает, что данная услуга является несуществующей, которая ей не оказывалась. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание вышеуказанной страховой премии являются недействительными, противоречащими ст. ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Б.Л.А. просила суд признать недействительным договор страхования жизни заемщика, заключенный между ЗАО СК "Резерв" и нею, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора от (дата), заключенного между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк", согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты страховой ежемесячной премии; взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" уплаченную сумму страховой премии в размере *** руб., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме *** руб., компенсацию морального вреда -*** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - *** руб., штраф и расходы по оказанию юридических услуг в сумме *** руб.
В ходе рассмотрения дела Б.Л.А. уточнила исковые требования, указав, что Банк не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Банк в одностороннем порядке включил в кредитный договор условие об оказании услуги по подключению к программе страхования. Договор страхования заключен между Банком и ЗАО СК "Резерв". Считает, что по закону страхование не относится к способам обеспечения обязательств, перечень таких способов ограничен законом. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо, Банк обязывает заемщика застраховаться только в этой компании, нарушая его право на свободу выбора стороны в договоре, и в заключении самого договора.
В судебное заседание истец Б.Л.А. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца У. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ОАО "Восточный Экспресс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель третьего лица ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.
Решением Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года в удовлетворении исковых требований Б.Л.А. отказано.
В апелляционной жалобе Б.Л.А. просит отменить решение суда, по мотиву его незаконности и необоснованности.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Б.Л.А., представитель ответчика ОАО "Восточный Экспресс Банк" и представитель третьего лица ЗАО СК "Резерв" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что (дата) между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и Б.Л.А. заключен кредитный договор N путем направления оферты заемщиком и акцепта его кредитором.
Из текста заявления-оферты о заключении договора кредитования усматривается, что Б.Л.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия ОАО "Восточный Экспресс Банк" по открытию ей банковского специального счета и зачислению на данный счет денежных средств в сумме *** руб. Срок возврата кредита - *** месяцев, ставка процентов годовых -***%.
Заявление на кредитование содержит и Заявление клиента о присоединении к программе страхования.
Из указанного заявления следует, что Б.Л.А. согласилась быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от (дата), заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв".
При этом она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и подтверждает, что ей известно о возможности неприсоединения к данной Программе.
Подписав указанное заявление, Б.Л.А. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, что составляет *** руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику в сумме *** руб. за каждый год страхования. С программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет. Ознакомлена, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка.
Кроме того, из текста заявления следует, что Б.Л.А. известно о том, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Разрешая исковые требования Б.Л.А. и отказывая в их удовлетворении, суд верно исходил из того, что положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования.
Кроме того, судом верно отмечено, что истец имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
Также судом сделан правильный вывод о том, что истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила суду допустимых доказательств того, что ее согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и что отказ от такого подключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ней кредитного договора.
Таким образом, судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств и доводов, являвшихся предметом исследования и оценки суда, и выражают несогласие истца с условиями кредитного договора, который был заключен между сторонами в добровольном порядке. При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.Л.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 29.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6388/2014
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Условием получения истицей кредита являлось присоединение к программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, однако намерений страховаться она не имела.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 октября 2014 г. по делу N 33-6388/2014
Судья: Хлопина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никитиной А.И.,
судей Раковского В.В., Ухановой Т.М.,
при секретаре М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Б.Л.А.
на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года по гражданскому делу по иску Б.Л.А. к Открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установила:
Б.Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что (дата) между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор N, по которому ей был предоставлен кредит в размере *** руб., с взиманием за пользование кредитными ресурсами ***% годовых, сроком на *** месяцев. Условием получения кредита являлось присоединение к программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, по которому она вынуждена ежемесячно оплачивать за присоединение к программе страхования *** руб. За период с (дата) по (дата) она должна будет уплатить *** руб., в настоящее время ею оплачено *** руб. Между тем, намерений страховаться она не имела, страхование связано только с заключением кредитного договора, возможности отказаться от него у нее не было, иначе ей бы отказали в предоставлении кредита. Действия Банка по принуждению к страхованию жизни и здоровья противоречат закону, она была лишена права выбора страховой компании, лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, что привело к дополнительному обременению ее уплатой процентов на сумму страховой премии. Полагает, что данная услуга является несуществующей, которая ей не оказывалась. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание вышеуказанной страховой премии являются недействительными, противоречащими ст. ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Б.Л.А. просила суд признать недействительным договор страхования жизни заемщика, заключенный между ЗАО СК "Резерв" и нею, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора от (дата), заключенного между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк", согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты страховой ежемесячной премии; взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" уплаченную сумму страховой премии в размере *** руб., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме *** руб., компенсацию морального вреда -*** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - *** руб., штраф и расходы по оказанию юридических услуг в сумме *** руб.
В ходе рассмотрения дела Б.Л.А. уточнила исковые требования, указав, что Банк не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Банк в одностороннем порядке включил в кредитный договор условие об оказании услуги по подключению к программе страхования. Договор страхования заключен между Банком и ЗАО СК "Резерв". Считает, что по закону страхование не относится к способам обеспечения обязательств, перечень таких способов ограничен законом. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо, Банк обязывает заемщика застраховаться только в этой компании, нарушая его право на свободу выбора стороны в договоре, и в заключении самого договора.
В судебное заседание истец Б.Л.А. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца У. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ОАО "Восточный Экспресс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель третьего лица ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.
Решением Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года в удовлетворении исковых требований Б.Л.А. отказано.
В апелляционной жалобе Б.Л.А. просит отменить решение суда, по мотиву его незаконности и необоснованности.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Б.Л.А., представитель ответчика ОАО "Восточный Экспресс Банк" и представитель третьего лица ЗАО СК "Резерв" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что (дата) между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и Б.Л.А. заключен кредитный договор N путем направления оферты заемщиком и акцепта его кредитором.
Из текста заявления-оферты о заключении договора кредитования усматривается, что Б.Л.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия ОАО "Восточный Экспресс Банк" по открытию ей банковского специального счета и зачислению на данный счет денежных средств в сумме *** руб. Срок возврата кредита - *** месяцев, ставка процентов годовых -***%.
Заявление на кредитование содержит и Заявление клиента о присоединении к программе страхования.
Из указанного заявления следует, что Б.Л.А. согласилась быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от (дата), заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв".
При этом она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и подтверждает, что ей известно о возможности неприсоединения к данной Программе.
Подписав указанное заявление, Б.Л.А. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, что составляет *** руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику в сумме *** руб. за каждый год страхования. С программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет. Ознакомлена, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка.
Кроме того, из текста заявления следует, что Б.Л.А. известно о том, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Разрешая исковые требования Б.Л.А. и отказывая в их удовлетворении, суд верно исходил из того, что положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования.
Кроме того, судом верно отмечено, что истец имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
Также судом сделан правильный вывод о том, что истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила суду допустимых доказательств того, что ее согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и что отказ от такого подключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ней кредитного договора.
Таким образом, судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств и доводов, являвшихся предметом исследования и оценки суда, и выражают несогласие истца с условиями кредитного договора, который был заключен между сторонами в добровольном порядке. При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.Л.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)