Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор об ипотеке, ответчик не осуществил ни одного платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Турянская Г.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Гербекова Б.,
судей Артюховой Г.М., Антоновой Н.В.
при секретаре Д.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Артюховой Г.М.
гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Тверского районного суда города Москвы от 13 декабря 2013 года, которым постановлено:
Взыскать с Б. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 15 марта 2012 года в сумме *** руб. *** коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп., а всего взыскать *** рублей *** копеек.
Обратить взыскание на принадлежащее Б. недвижимое имущество, установив начальную продажную цену в размере *** руб. *** коп. на день проведения торгов:
- - жилой дом, назначение - жилое, 3-этажный (подземных этажей - 0), общей площадью *** кв. м, инв. N ***, лит. ***, адрес объекта: ***, условный номер ***;
- - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью *** кв. м, адрес объекта: ***, кадастровый номер ***.
Определить способ реализации заложенного имущества: путем продажи с публичных торгов.
ОАО "Смоленский Банк" обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от 15.03.2012 года в сумме *** руб. *** коп., в том числе основного долга в размере *** руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., задолженности по повышенным процентам за нарушение сроков возврата кредита в размере *** руб., задолженности по повышенным процентам за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб. *** коп., обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***, с установлением начальной цены реализации согласно договору об ипотеке в размере *** руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.
Представитель истца по доверенности Г. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного просит Б.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения Б., его представителя по доверенности Р., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Смоленский Банк" по доверенности М., возражавшей против отмены решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции и вынесении нового решения о частичном удовлетворении исковых требований в связи с нижеследующим.
В соответствии с п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие ответчика и не извещение в надлежащем порядке о времени и месте судебного заседания.
Поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о надлежащем извещении ответчика Б. о рассмотрении дела 13.12.2013 года, то решение подлежит безусловной отмене.
06.11.2014 года судебной коллегией по гражданским делам Московского городского суда вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
Истец представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский Банк" в суде апелляционной инстанции уточнил исковые требования, просит по состоянию на 20.11.2014 года взыскать задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., в том числе основной долг в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., сумму повышенных процентов за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб. *** коп., пени за несвоевременное погашение кредита в размере *** руб., требования об обращении взыскания на заложенное имущество оставлены без изменения.
Б. в суде апелляционной инстанции предъявил встречный иск к ОАО "Смоленский Банк" о признании недействительным п. 1.1 кредитного договора N *** от 15.03.2012 года в части уплаты единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита, взыскании необоснованно выплаченной единовременной комиссии в размере *** руб., неустойки в размере *** руб., денежной компенсации морального вреда в размере *** руб.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что 15.03.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор N ***, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме *** руб. для потребительских целей сроком до 13.03.2015 года с взиманием за пользование кредитом 24% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. п. 2.3, 2.4 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, за весь текущий календарный месяц, ответчик обязан погашать часть кредита (основного долга) в сумме не менее *** рублей ежемесячно не позднее последнего рабочего дня текущего месяца с момента заключения договора.
При нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов ответчик обязан уплатить повышенные проценты в размере 0,3% от суммы задолженности по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за каждый день задержки платежа, что не освобождает ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом (п. 2.6 кредитного договора).
Истец со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнил, 10.04.2012 года перечислил ответчику сумму кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером N *** от 10.04.2012 года.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 15.03.2012 года между сторонами был заключен договор N *** об ипотеке (залоге недвижимости), предметом которого является передача ответчиком в залог истцу следующего имущества: жилого дома, трехэтажного, общей площадью *** кв. м, и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью *** кв. м, расположенных по адресу: ***, которые принадлежат на праве собственности ответчику.
Данный договор об ипотеке был в установленном порядке зарегистрирован в Управлении Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 02.04.2012 года. Залоговая стоимость предмета ипотеки по соглашению сторон была определена в размере *** руб.
Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено право истца требовать и обязанность ответчика возвратить сумму кредита досрочно в случаях, в том числе неисполнения обязательств по ежемесячной уплате процентов в срок не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, за весь текущий календарный месяц и по ежемесячному погашению части кредита (основного Долга) в установленном размере.
Как усматривается из материалов дела, ответчик в нарушение п. п. 2.3, 2.4, 4.4.1 кредитного договора после 31.08.2012 года по настоящее время не осуществил ни одного платежа в счет погашения кредита (основного долга), после 19.04.2013 года не осуществил ни одного платежа в счет оплаты процентов.
Задолженность ответчика по кредитному договору N *** от 15.03.2012 года по состоянию на 20.11.2014 года составляет *** руб. *** коп., в том числе: основной долг в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., повышенные проценты за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб. *** коп., пени за несвоевременное погашение кредита в размере *** руб.
Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., а также в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить до *** руб. повышенные проценты за несвоевременное погашение начисленных процентов и до *** руб. пени за несвоевременное погашение кредита, поскольку они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины, в размере *** руб.
В силу ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 54 вышеназванного Закона судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество должен быть разрешен вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Б. представил отчет о стоимости земельного участка и жилого дома на 11.06.2014 года в размере *** руб., 80% от указанной стоимости составляет *** руб.
Таким образом, судебная коллегия считает необходимым обратить взыскание на принадлежащее Б. недвижимое имущество в виде земельного участка и жилого дома путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** руб., которая истцом не оспорена, доказательств иной стоимости заложенного имущества истцом не представлено.
Разрешая встречный иск Б. о признании незаконным п. 1.1 кредитного договора N *** от 15.03.2012 года в части уплаты единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита, судебная коллегия считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита нельзя признать условием договора, основанном на нормах права, регулирующего кредитные отношения.
Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, действия банка по взиманию единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождения кредита не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, а поэтому исковые требования о взыскании незаконно полученной банком комиссии в размере *** руб. подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку установлено, что необоснованным взиманием комиссии нарушены права потребителя банковской услуги, судебная коллегия считает необходимым удовлетворить встречные исковые требования о взыскании в пользу Б. компенсации морального вреда с учетом требований о разумности и справедливости в размере *** руб.
Вместе с тем исковые требования о взыскании неустойки в размере *** руб. удовлетворению не подлежат, поскольку с требованиями о признании недействительными условий договора и взыскании выплаченной суммы Б. к банку не обращался, а заявил данные требования лишь в качестве встречного иска в суде апелляционной инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Тверского районного суда города Москвы от 13 декабря 2013 года отменить.
Вынести новое решение.
Встречный иск Б. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.1 кредитного договора N *** от 15 марта 2012 года в части уплаты единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита.
Взыскать с ОАО "Смоленский Банк" в пользу Б. *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб.
В остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.
Исковые требования ОАО "Смоленский Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Б. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 15 марта 2012 года - основной долг в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., повышенные проценты за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб., пени за несвоевременное погашение кредита в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб., а всего взыскать *** руб. *** коп.
Обратить взыскание на принадлежащее Б. недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов:
- - жилой дом, назначение - жилое, 3-этажный (подземных этажей - 0), общей площадью *** кв. м, инв. N ***, лит. ***, адрес объекта: ***, условный номер ***;
- - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью *** кв. м, адрес объекта: ***, кадастровый номер ***, и установить начальную продажную цену в размере *** руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "Смоленский Банк" отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-21451
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор об ипотеке, ответчик не осуществил ни одного платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 декабря 2014 г. по делу N 33-21451
Судья Турянская Г.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Гербекова Б.,
судей Артюховой Г.М., Антоновой Н.В.
при секретаре Д.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Артюховой Г.М.
гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Тверского районного суда города Москвы от 13 декабря 2013 года, которым постановлено:
Взыскать с Б. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 15 марта 2012 года в сумме *** руб. *** коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп., а всего взыскать *** рублей *** копеек.
Обратить взыскание на принадлежащее Б. недвижимое имущество, установив начальную продажную цену в размере *** руб. *** коп. на день проведения торгов:
- - жилой дом, назначение - жилое, 3-этажный (подземных этажей - 0), общей площадью *** кв. м, инв. N ***, лит. ***, адрес объекта: ***, условный номер ***;
- - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью *** кв. м, адрес объекта: ***, кадастровый номер ***.
Определить способ реализации заложенного имущества: путем продажи с публичных торгов.
установила:
ОАО "Смоленский Банк" обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от 15.03.2012 года в сумме *** руб. *** коп., в том числе основного долга в размере *** руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., задолженности по повышенным процентам за нарушение сроков возврата кредита в размере *** руб., задолженности по повышенным процентам за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб. *** коп., обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***, с установлением начальной цены реализации согласно договору об ипотеке в размере *** руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.
Представитель истца по доверенности Г. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного просит Б.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения Б., его представителя по доверенности Р., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Смоленский Банк" по доверенности М., возражавшей против отмены решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции и вынесении нового решения о частичном удовлетворении исковых требований в связи с нижеследующим.
В соответствии с п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие ответчика и не извещение в надлежащем порядке о времени и месте судебного заседания.
Поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о надлежащем извещении ответчика Б. о рассмотрении дела 13.12.2013 года, то решение подлежит безусловной отмене.
06.11.2014 года судебной коллегией по гражданским делам Московского городского суда вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
Истец представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский Банк" в суде апелляционной инстанции уточнил исковые требования, просит по состоянию на 20.11.2014 года взыскать задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., в том числе основной долг в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., сумму повышенных процентов за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб. *** коп., пени за несвоевременное погашение кредита в размере *** руб., требования об обращении взыскания на заложенное имущество оставлены без изменения.
Б. в суде апелляционной инстанции предъявил встречный иск к ОАО "Смоленский Банк" о признании недействительным п. 1.1 кредитного договора N *** от 15.03.2012 года в части уплаты единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита, взыскании необоснованно выплаченной единовременной комиссии в размере *** руб., неустойки в размере *** руб., денежной компенсации морального вреда в размере *** руб.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что 15.03.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор N ***, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме *** руб. для потребительских целей сроком до 13.03.2015 года с взиманием за пользование кредитом 24% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. п. 2.3, 2.4 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, за весь текущий календарный месяц, ответчик обязан погашать часть кредита (основного долга) в сумме не менее *** рублей ежемесячно не позднее последнего рабочего дня текущего месяца с момента заключения договора.
При нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов ответчик обязан уплатить повышенные проценты в размере 0,3% от суммы задолженности по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за каждый день задержки платежа, что не освобождает ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом (п. 2.6 кредитного договора).
Истец со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнил, 10.04.2012 года перечислил ответчику сумму кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером N *** от 10.04.2012 года.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 15.03.2012 года между сторонами был заключен договор N *** об ипотеке (залоге недвижимости), предметом которого является передача ответчиком в залог истцу следующего имущества: жилого дома, трехэтажного, общей площадью *** кв. м, и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью *** кв. м, расположенных по адресу: ***, которые принадлежат на праве собственности ответчику.
Данный договор об ипотеке был в установленном порядке зарегистрирован в Управлении Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 02.04.2012 года. Залоговая стоимость предмета ипотеки по соглашению сторон была определена в размере *** руб.
Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено право истца требовать и обязанность ответчика возвратить сумму кредита досрочно в случаях, в том числе неисполнения обязательств по ежемесячной уплате процентов в срок не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, за весь текущий календарный месяц и по ежемесячному погашению части кредита (основного Долга) в установленном размере.
Как усматривается из материалов дела, ответчик в нарушение п. п. 2.3, 2.4, 4.4.1 кредитного договора после 31.08.2012 года по настоящее время не осуществил ни одного платежа в счет погашения кредита (основного долга), после 19.04.2013 года не осуществил ни одного платежа в счет оплаты процентов.
Задолженность ответчика по кредитному договору N *** от 15.03.2012 года по состоянию на 20.11.2014 года составляет *** руб. *** коп., в том числе: основной долг в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., повышенные проценты за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб. *** коп., пени за несвоевременное погашение кредита в размере *** руб.
Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., а также в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить до *** руб. повышенные проценты за несвоевременное погашение начисленных процентов и до *** руб. пени за несвоевременное погашение кредита, поскольку они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины, в размере *** руб.
В силу ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 54 вышеназванного Закона судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество должен быть разрешен вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Б. представил отчет о стоимости земельного участка и жилого дома на 11.06.2014 года в размере *** руб., 80% от указанной стоимости составляет *** руб.
Таким образом, судебная коллегия считает необходимым обратить взыскание на принадлежащее Б. недвижимое имущество в виде земельного участка и жилого дома путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** руб., которая истцом не оспорена, доказательств иной стоимости заложенного имущества истцом не представлено.
Разрешая встречный иск Б. о признании незаконным п. 1.1 кредитного договора N *** от 15.03.2012 года в части уплаты единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита, судебная коллегия считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита нельзя признать условием договора, основанном на нормах права, регулирующего кредитные отношения.
Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, действия банка по взиманию единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождения кредита не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, а поэтому исковые требования о взыскании незаконно полученной банком комиссии в размере *** руб. подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку установлено, что необоснованным взиманием комиссии нарушены права потребителя банковской услуги, судебная коллегия считает необходимым удовлетворить встречные исковые требования о взыскании в пользу Б. компенсации морального вреда с учетом требований о разумности и справедливости в размере *** руб.
Вместе с тем исковые требования о взыскании неустойки в размере *** руб. удовлетворению не подлежат, поскольку с требованиями о признании недействительными условий договора и взыскании выплаченной суммы Б. к банку не обращался, а заявил данные требования лишь в качестве встречного иска в суде апелляционной инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тверского районного суда города Москвы от 13 декабря 2013 года отменить.
Вынести новое решение.
Встречный иск Б. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.1 кредитного договора N *** от 15 марта 2012 года в части уплаты единовременной комиссии за организацию финансирования и сопровождение кредита.
Взыскать с ОАО "Смоленский Банк" в пользу Б. *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб.
В остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.
Исковые требования ОАО "Смоленский Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Б. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 15 марта 2012 года - основной долг в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., повышенные проценты за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере *** руб., пени за несвоевременное погашение кредита в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб., а всего взыскать *** руб. *** коп.
Обратить взыскание на принадлежащее Б. недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов:
- - жилой дом, назначение - жилое, 3-этажный (подземных этажей - 0), общей площадью *** кв. м, инв. N ***, лит. ***, адрес объекта: ***, условный номер ***;
- - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью *** кв. м, адрес объекта: ***, кадастровый номер ***, и установить начальную продажную цену в размере *** руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "Смоленский Банк" отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)