Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что условия договора, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными, взимание комиссии противоречит законодательству в сфере защиты прав потребителей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Обносовой М.В.
судей областного суда Радкевича А.Л., Мальмановой Э.К.
при секретаре Х.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе представителя С.М. - М. на решение Камызякского районного суда Астраханской области от 11 марта 2015 года по иску С.М. к КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя
установила:
С.М. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор на сумму ** сроком на ** дней под **% годовых. Согласно условиям договора заемщик оплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования в размере **. Истец полагает, что условия договора, обязывающие заемщика уплачивать данную комиссию, являются недействительными, взимание комиссии противоречит законодательству в сфере защиты прав потребителей. Просил суд признать условия раздела 4 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии и подключению к программе страхования, включению ее в стоимость кредита недействительными, взыскать с ответчика убытки, возникшие в результате оплаты данной комиссии в сумме ** проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ** компенсацию морального вреда в сумме ** штраф в сумме ** расходы на оплату услуг представителя в сумме **.
В судебном заседании представитель истца М. заявленные требования с учетом их уточнений поддержал, просил их удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и отказать в иске в полном объеме.
Решением Камызякского районного суда Астраханской области от 11 марта 2015 года истцу в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца М. ставит вопрос об отмене решения суда по причине его незаконности. В обоснование доводов жалобы указывает, что включение в договор условия о подключении к программе страхования ущемляет права потребителя, поскольку возможности повлиять на предложенные банком условия договора у заемщика не было, банк обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, кредит был предоставлен с условием обязательного страхования жизни и здоровья, а истец лишен права самостоятельно обратиться в страховую компанию без посредника-банка, который навязал истцу комиссию за подключение к своей программе страхования.
В судебное заседание С.М. и его представитель М., будучи надлежаще извещенными, не явились, согласно ходатайству в апелляционной жалобе просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав докладчика, выслушав представителя ответчика С.О., возражавшую по доводам жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по указанным в ней доводам.
Из материалов дела следует, что между С.М. и банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого банком выдан кредит на сумму ** рублей, включающий в себя комиссию за подключение к программе страхования. Указанная комиссия была списана банком со счета заемщика. В свою очередь истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В разделе 4 кредитного договора предусмотрено оказание банком услуги подключения к программе страхования путем заключения договора страхования клиента, выступающего в качестве заемщика по кредитном договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 статьи 81 и п. 2 ч. 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет заемные денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором, и страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных рисков заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с условиями достигнутого между сторонами по данному вопросу соглашения.
Из материалов дела усматривается, что в кредитном договоре предусмотрено оказание С.М. за плату дополнительной услуги по подключению к программе страхования.
В соответствии с разделом VII Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга за подключение к программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита.
С данными условиями С.М. был ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. В материалах дела также имеется заявление С.М. на подключение дополнительных услуг, подписанное им собственноручно, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования. Форма заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги, путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика в отношении определенного вида страхования. С.М. подписал заявление, выбрав вариант страхования, что подтверждает факт его согласия на подключение к соответствующей программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита.
Из содержания кредитного договора, приложенных к нему условий выдачи кредитов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. При согласии клиента на страхование С.М. не был ограничен в выборе страховой организации, не был лишен возможности уплаты комиссии за счет собственных, а не заемных денежных средств. В данном случае у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения или без такового, равно как свобода выбора между страховыми компаниями и программами страхования. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.
До заключения кредитного договора истец получил всю необходимую информацию о кредите, стоимости услуг и комиссий, был ознакомлен и получил положения Условий и Тарифов банка, что подтверждается его подписями в кредитном договоре, то есть располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, услуга по подключению к программе страхования по заключенному кредитному договору С.М. не навязывалась, а была предоставлена на основании заявления заемщика и согласованной воли сторон, выраженной в условиях заключенного кредитного договора.
При таких обстоятельствах, районный суд пришел к правильному выводу, что правовых оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, а также взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется.
Выводы суда первой инстанции по существу заявленных требований являются правильными, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
решение Камызякского районного суда Астраханской области от 11 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С.М. - М. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 29.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1463/2015
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что условия договора, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными, взимание комиссии противоречит законодательству в сфере защиты прав потребителей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АСТРАХАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2015 г. по делу N 33-1463/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Обносовой М.В.
судей областного суда Радкевича А.Л., Мальмановой Э.К.
при секретаре Х.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе представителя С.М. - М. на решение Камызякского районного суда Астраханской области от 11 марта 2015 года по иску С.М. к КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя
установила:
С.М. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор на сумму ** сроком на ** дней под **% годовых. Согласно условиям договора заемщик оплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования в размере **. Истец полагает, что условия договора, обязывающие заемщика уплачивать данную комиссию, являются недействительными, взимание комиссии противоречит законодательству в сфере защиты прав потребителей. Просил суд признать условия раздела 4 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии и подключению к программе страхования, включению ее в стоимость кредита недействительными, взыскать с ответчика убытки, возникшие в результате оплаты данной комиссии в сумме ** проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ** компенсацию морального вреда в сумме ** штраф в сумме ** расходы на оплату услуг представителя в сумме **.
В судебном заседании представитель истца М. заявленные требования с учетом их уточнений поддержал, просил их удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и отказать в иске в полном объеме.
Решением Камызякского районного суда Астраханской области от 11 марта 2015 года истцу в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца М. ставит вопрос об отмене решения суда по причине его незаконности. В обоснование доводов жалобы указывает, что включение в договор условия о подключении к программе страхования ущемляет права потребителя, поскольку возможности повлиять на предложенные банком условия договора у заемщика не было, банк обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, кредит был предоставлен с условием обязательного страхования жизни и здоровья, а истец лишен права самостоятельно обратиться в страховую компанию без посредника-банка, который навязал истцу комиссию за подключение к своей программе страхования.
В судебное заседание С.М. и его представитель М., будучи надлежаще извещенными, не явились, согласно ходатайству в апелляционной жалобе просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав докладчика, выслушав представителя ответчика С.О., возражавшую по доводам жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по указанным в ней доводам.
Из материалов дела следует, что между С.М. и банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого банком выдан кредит на сумму ** рублей, включающий в себя комиссию за подключение к программе страхования. Указанная комиссия была списана банком со счета заемщика. В свою очередь истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В разделе 4 кредитного договора предусмотрено оказание банком услуги подключения к программе страхования путем заключения договора страхования клиента, выступающего в качестве заемщика по кредитном договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 статьи 81 и п. 2 ч. 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет заемные денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором, и страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных рисков заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с условиями достигнутого между сторонами по данному вопросу соглашения.
Из материалов дела усматривается, что в кредитном договоре предусмотрено оказание С.М. за плату дополнительной услуги по подключению к программе страхования.
В соответствии с разделом VII Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга за подключение к программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита.
С данными условиями С.М. был ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. В материалах дела также имеется заявление С.М. на подключение дополнительных услуг, подписанное им собственноручно, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования. Форма заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги, путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика в отношении определенного вида страхования. С.М. подписал заявление, выбрав вариант страхования, что подтверждает факт его согласия на подключение к соответствующей программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита.
Из содержания кредитного договора, приложенных к нему условий выдачи кредитов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. При согласии клиента на страхование С.М. не был ограничен в выборе страховой организации, не был лишен возможности уплаты комиссии за счет собственных, а не заемных денежных средств. В данном случае у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения или без такового, равно как свобода выбора между страховыми компаниями и программами страхования. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.
До заключения кредитного договора истец получил всю необходимую информацию о кредите, стоимости услуг и комиссий, был ознакомлен и получил положения Условий и Тарифов банка, что подтверждается его подписями в кредитном договоре, то есть располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, услуга по подключению к программе страхования по заключенному кредитному договору С.М. не навязывалась, а была предоставлена на основании заявления заемщика и согласованной воли сторон, выраженной в условиях заключенного кредитного договора.
При таких обстоятельствах, районный суд пришел к правильному выводу, что правовых оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, а также взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется.
Выводы суда первой инстанции по существу заявленных требований являются правильными, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
решение Камызякского районного суда Астраханской области от 11 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С.М. - М. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)