Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Со счета банковской карты истца было произведено списание денежных средств, которое, по его мнению, является несанкционированным. Однако ответчиком истцу было отказано в возврате денежных средств и рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Ильина Г.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда
в составе председательствующего судьи Козловой Е.В.,
судей Кубаревой Т.В., Лепской К.И.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери
по докладу судьи Козловой Е.В.
дело по апелляционной жалобе истца К. на решение Бежецкого городского суда Тверской области от 12 марта 2015 года, которым постановлено:
"исковые требования К. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств со счетов банковских вкладов оставить без удовлетворения".
Судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств со счетов банковских вкладов.
В судебном заседании истец К. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО "Сбербанка России" М. исковые требования не признала.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истцом К. ставится вопрос об отмене решения суда, поскольку суд не принял во внимание обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела. В обоснование доводов жалобы указано, что истец не была надлежащим образом ознакомлена с "Руководством клиента "Онлайн", "Порядком предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, поскольку при подключении указанной услуги все манипуляции производились сотрудником банка, и внимательно ознакомиться непосредственно с условиями мер безопасности пользования системой при первоначальном входе в систему истцу не представилось возможным. Полагает, что банком не исполнена обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы Онлайн, в связи с чем отсутствует гарантия оказания безопасной услуги. Поскольку денежные средства были списаны со счета истца в пользу третьих лиц без надлежащего распоряжения последнего (мнимого распоряжения), имеет место нарушение требований статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уведомления о произведенных списаниях денежных средств со счета пришли гораздо позднее их фактического перечисления на другие счета, что лишило истца возможности своевременно отреагировать на происходящее, своевременно уведомить сотрудников банка о приостановлении переводов. Указывает, что списание денежных средств стало возможным вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору банковского счета по обеспечению сохранности денежных средств, следовательно, в соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить убытки.
На апелляционную жалобу истца представителем ответчика были принесены возражения, в которых со ссылкой на нормы закона и обстоятельства дела указывается на несостоятельность доводов жалобы, предлагается решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
В заседание судебной коллегии представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, заслушав объяснения К., поддержавшей доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Решение суда отвечает требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о законности и обоснованности судебного решения.
При рассмотрении спора судом правильно установлены юридически значимые обстоятельства, права и обязанности сторон. На основании надлежащей оценки представленных доказательств, соответствующей нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и при соблюдении норм процессуального права было постановлено законное и обоснованное решение.
Судом установлено, что по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ К. была выдана <данные изъяты> банковская карта <данные изъяты> N, с подключенной услугой "Мобильный банк" к номеру телефона <данные изъяты>. Также ДД.ММ.ГГГГ К. выдана кредитная карта <данные изъяты> N.
Из отчета по счету банковской карты <данные изъяты> следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца было произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей; из отчета по кредитной карте <данные изъяты> следует, что в тот же день произведено списание следующих сумм: <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, на сумму <данные изъяты> рублей, т.е. всего было списано <данные изъяты> рублей.
После того как К. стало известно о несанкционированном, по ее мнению, списании денежных средств, она обратилась в службу поддержки клиентов Сбербанка по телефону <данные изъяты> и сообщила о случившемся, попросила заблокировать ее банковские карты, а затем подала письменные заявления о незаконности списания денежных средств и возвращении их на ее счет. Письменным сообщением Сбербанка ей было отказано в возврате денежных средств и рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
ДД.ММ.ГГГГ по данному факту Следственным отделом МО МВД России <данные изъяты>, возбуждено уголовное дело N по признакам мошенничества, т.е. преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 УПК РФ.
Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнение и расторжением договоров банковского счета", банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО), являющимися договором банковского обслуживания в понимании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, "Сбербанк Онл@йн" является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.
Условиями предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" (далее Условия), утвержденными Постановлением Правления ОАО "Сбербанка России" от ДД.ММ.ГГГГ N, определено, что система "Сбербанк ОнЛ@йн" - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет".
Как следует из статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно статье 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.
В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Как предусмотрено пунктом <данные изъяты> Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", Условия предоставления услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", заявление на подключение к услуге, Тарифы ОАО "Сбербанк России", Руководство клиента по использованию системы "Сбербанк ОнЛ@йн" в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России", и устанавливают правила и положения, регулирующие предоставление Банком услуг "Сбербанк ОнЛ@йн".
Согласно п. <данные изъяты> Условий операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли Клиент может получить через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении на номер мобильного телефона.
Суд первой инстанции, исследовав представленные по делу доказательства, пришел к правильному выводу о том, что истица приняла на себя обязательства по хранению в недоступности для третьих лиц месте, а также обязалась не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. <данные изъяты> Условий).
В соответствии с п. <данные изъяты> Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Согласно п. <данные изъяты> Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. <данные изъяты> Условий).
Согласно п. <данные изъяты> Условий истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента "Сбербанк ОнЛ@йн" и на WEB-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.
Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе "Безопасность". Руководство пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.
В соответствии с п. <данные изъяты> Условий пользования услугой "Сбербанк Онлайн" в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих осуществлению Банком своих функций по настоящим Условиям, и иных обстоятельств, не зависящих от банка, Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.
Пунктами <данные изъяты>, <данные изъяты> Условий установлено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что операция перевода денежных средств была подтверждена истицей путем введения пароля, который был выслан ему на номер мобильного телефона и являлся полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истицы или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истица предпринимала действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено. Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.
Истицей не оспаривалось, что при совершении ДД.ММ.ГГГГ попыток войти в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" ею вводились идентификатор и пароль. Одноразовый пароль приходил на телефон по СМС-сообщению.
Доводы истца о неполучении ею информации о безопасности и качестве услуги перевода денежных средств через электронную систему "Сбербанк ОнЛ@йн" являются необоснованными. Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, Банком были предприняты, в том числе, истец был предупрежден о небезопасности сети "Интернет" как канала связи при работе с услугой "Сбербанк ОнЛ@йн".
Кроме того, клиент при подключении "Сбербанк ОнЛ@йн" вводит идентификатор пользователя и пароль в соответствующие графы и нажимает кнопку "далее". Во вновь открывшемся окне клиенту предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Ознакомление и согласие с указанными мерами являются обязательными условиями работы в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", поскольку только после проставления галочки в окне "Я согласен с условиями соглашения и буду их соблюдать", клиент нажимает кнопку "продолжить".
При первом входе в систему клиент дает согласие соблюдать правила использования системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в противном случае он не может начать работать с системой. Ссылки истицы на то, что при первом входе в систему из-за действий сотрудника банка она была лишена возможности надлежащим образом ознакомиться с данной информацией, какими-либо доказательствами не подтверждены.
Кроме того, при входе на личную страницу системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещена информация о системе "Сбербанк ОнЛ@йн" и руководство, согласно которому, до начала пользования услугой и ввода своих регистрационных данных необходимо убедиться в подлинности банковского сайта.
Таким образом, К., заключив договор, была уведомлена о небезопасности сети "Интернет" как канала связи и согласилась нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникшие при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Условия договора о необходимости соблюдения истцом установленных банком требований безопасности при использовании услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" не свидетельствуют о том, что банком предоставляется услуга ненадлежащего качества, имеющая конструктивные недостатки.
Истица не предприняла необходимых мер безопасности, не удостоверилась в подлинности сайта Сбербанка России, находясь на фишинговой странице ("фишинг" - вид интернет мошенничества, целью которого является доступ к персональным данным), ввел идентификатор и пароль, тем самым в результате своих неосторожных и неосмотрительных действий передал конфиденциальные данные третьим лицам.
Неправомерный доступ третьих лиц к счетам истца через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" стал возможен, в связи с нарушением истцом условий договора и руководства пользователя. С учетом указанных обстоятельств, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что предусмотренных законом оснований для взыскания денежных средств с ОАО "Сбербанк России" в данной ситуации не имеется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме обстоятельства имеющие значение для дела, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности. Доводы апелляционной жалобы о том, что в связи с несвоевременным уведомлением об операциях истица была лишена возможности оперативно известить банк, не опровергают выводов суда первой инстанции, поскольку также не свидетельствуют о наличии оснований для возложения ответственности на данного ответчика.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе истицы, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую суд первой инстанции дал исследованным по делу доказательствам, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена.
Существенных нарушений гражданского процессуального закона, способных повлечь отмену состоявшегося решения, не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бежецкого городского суда Тверской области от 12 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Е.В.КОЗЛОВА
Судьи
Т.В.КУБАРЕВА
К.И.ЛЕПСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1980/2015
Требование: О взыскании незаконно списанных денежных средств с банковских счетов.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Со счета банковской карты истца было произведено списание денежных средств, которое, по его мнению, является несанкционированным. Однако ответчиком истцу было отказано в возврате денежных средств и рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2015 г. по делу N 33-1980
судья Ильина Г.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда
в составе председательствующего судьи Козловой Е.В.,
судей Кубаревой Т.В., Лепской К.И.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери
по докладу судьи Козловой Е.В.
дело по апелляционной жалобе истца К. на решение Бежецкого городского суда Тверской области от 12 марта 2015 года, которым постановлено:
"исковые требования К. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств со счетов банковских вкладов оставить без удовлетворения".
Судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств со счетов банковских вкладов.
В судебном заседании истец К. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО "Сбербанка России" М. исковые требования не признала.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истцом К. ставится вопрос об отмене решения суда, поскольку суд не принял во внимание обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела. В обоснование доводов жалобы указано, что истец не была надлежащим образом ознакомлена с "Руководством клиента "Онлайн", "Порядком предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, поскольку при подключении указанной услуги все манипуляции производились сотрудником банка, и внимательно ознакомиться непосредственно с условиями мер безопасности пользования системой при первоначальном входе в систему истцу не представилось возможным. Полагает, что банком не исполнена обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы Онлайн, в связи с чем отсутствует гарантия оказания безопасной услуги. Поскольку денежные средства были списаны со счета истца в пользу третьих лиц без надлежащего распоряжения последнего (мнимого распоряжения), имеет место нарушение требований статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уведомления о произведенных списаниях денежных средств со счета пришли гораздо позднее их фактического перечисления на другие счета, что лишило истца возможности своевременно отреагировать на происходящее, своевременно уведомить сотрудников банка о приостановлении переводов. Указывает, что списание денежных средств стало возможным вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору банковского счета по обеспечению сохранности денежных средств, следовательно, в соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить убытки.
На апелляционную жалобу истца представителем ответчика были принесены возражения, в которых со ссылкой на нормы закона и обстоятельства дела указывается на несостоятельность доводов жалобы, предлагается решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
В заседание судебной коллегии представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, заслушав объяснения К., поддержавшей доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Решение суда отвечает требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о законности и обоснованности судебного решения.
При рассмотрении спора судом правильно установлены юридически значимые обстоятельства, права и обязанности сторон. На основании надлежащей оценки представленных доказательств, соответствующей нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и при соблюдении норм процессуального права было постановлено законное и обоснованное решение.
Судом установлено, что по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ К. была выдана <данные изъяты> банковская карта <данные изъяты> N, с подключенной услугой "Мобильный банк" к номеру телефона <данные изъяты>. Также ДД.ММ.ГГГГ К. выдана кредитная карта <данные изъяты> N.
Из отчета по счету банковской карты <данные изъяты> следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца было произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей; из отчета по кредитной карте <данные изъяты> следует, что в тот же день произведено списание следующих сумм: <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, на сумму <данные изъяты> рублей, т.е. всего было списано <данные изъяты> рублей.
После того как К. стало известно о несанкционированном, по ее мнению, списании денежных средств, она обратилась в службу поддержки клиентов Сбербанка по телефону <данные изъяты> и сообщила о случившемся, попросила заблокировать ее банковские карты, а затем подала письменные заявления о незаконности списания денежных средств и возвращении их на ее счет. Письменным сообщением Сбербанка ей было отказано в возврате денежных средств и рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
ДД.ММ.ГГГГ по данному факту Следственным отделом МО МВД России <данные изъяты>, возбуждено уголовное дело N по признакам мошенничества, т.е. преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 УПК РФ.
Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнение и расторжением договоров банковского счета", банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО), являющимися договором банковского обслуживания в понимании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, "Сбербанк Онл@йн" является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.
Условиями предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" (далее Условия), утвержденными Постановлением Правления ОАО "Сбербанка России" от ДД.ММ.ГГГГ N, определено, что система "Сбербанк ОнЛ@йн" - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет".
Как следует из статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно статье 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.
В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Как предусмотрено пунктом <данные изъяты> Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", Условия предоставления услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", заявление на подключение к услуге, Тарифы ОАО "Сбербанк России", Руководство клиента по использованию системы "Сбербанк ОнЛ@йн" в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России", и устанавливают правила и положения, регулирующие предоставление Банком услуг "Сбербанк ОнЛ@йн".
Согласно п. <данные изъяты> Условий операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли Клиент может получить через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении на номер мобильного телефона.
Суд первой инстанции, исследовав представленные по делу доказательства, пришел к правильному выводу о том, что истица приняла на себя обязательства по хранению в недоступности для третьих лиц месте, а также обязалась не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. <данные изъяты> Условий).
В соответствии с п. <данные изъяты> Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Согласно п. <данные изъяты> Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. <данные изъяты> Условий).
Согласно п. <данные изъяты> Условий истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента "Сбербанк ОнЛ@йн" и на WEB-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.
Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе "Безопасность". Руководство пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.
В соответствии с п. <данные изъяты> Условий пользования услугой "Сбербанк Онлайн" в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих осуществлению Банком своих функций по настоящим Условиям, и иных обстоятельств, не зависящих от банка, Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.
Пунктами <данные изъяты>, <данные изъяты> Условий установлено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что операция перевода денежных средств была подтверждена истицей путем введения пароля, который был выслан ему на номер мобильного телефона и являлся полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истицы или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истица предпринимала действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено. Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.
Истицей не оспаривалось, что при совершении ДД.ММ.ГГГГ попыток войти в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" ею вводились идентификатор и пароль. Одноразовый пароль приходил на телефон по СМС-сообщению.
Доводы истца о неполучении ею информации о безопасности и качестве услуги перевода денежных средств через электронную систему "Сбербанк ОнЛ@йн" являются необоснованными. Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, Банком были предприняты, в том числе, истец был предупрежден о небезопасности сети "Интернет" как канала связи при работе с услугой "Сбербанк ОнЛ@йн".
Кроме того, клиент при подключении "Сбербанк ОнЛ@йн" вводит идентификатор пользователя и пароль в соответствующие графы и нажимает кнопку "далее". Во вновь открывшемся окне клиенту предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Ознакомление и согласие с указанными мерами являются обязательными условиями работы в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", поскольку только после проставления галочки в окне "Я согласен с условиями соглашения и буду их соблюдать", клиент нажимает кнопку "продолжить".
При первом входе в систему клиент дает согласие соблюдать правила использования системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в противном случае он не может начать работать с системой. Ссылки истицы на то, что при первом входе в систему из-за действий сотрудника банка она была лишена возможности надлежащим образом ознакомиться с данной информацией, какими-либо доказательствами не подтверждены.
Кроме того, при входе на личную страницу системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещена информация о системе "Сбербанк ОнЛ@йн" и руководство, согласно которому, до начала пользования услугой и ввода своих регистрационных данных необходимо убедиться в подлинности банковского сайта.
Таким образом, К., заключив договор, была уведомлена о небезопасности сети "Интернет" как канала связи и согласилась нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникшие при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Условия договора о необходимости соблюдения истцом установленных банком требований безопасности при использовании услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" не свидетельствуют о том, что банком предоставляется услуга ненадлежащего качества, имеющая конструктивные недостатки.
Истица не предприняла необходимых мер безопасности, не удостоверилась в подлинности сайта Сбербанка России, находясь на фишинговой странице ("фишинг" - вид интернет мошенничества, целью которого является доступ к персональным данным), ввел идентификатор и пароль, тем самым в результате своих неосторожных и неосмотрительных действий передал конфиденциальные данные третьим лицам.
Неправомерный доступ третьих лиц к счетам истца через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" стал возможен, в связи с нарушением истцом условий договора и руководства пользователя. С учетом указанных обстоятельств, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что предусмотренных законом оснований для взыскания денежных средств с ОАО "Сбербанк России" в данной ситуации не имеется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме обстоятельства имеющие значение для дела, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности. Доводы апелляционной жалобы о том, что в связи с несвоевременным уведомлением об операциях истица была лишена возможности оперативно известить банк, не опровергают выводов суда первой инстанции, поскольку также не свидетельствуют о наличии оснований для возложения ответственности на данного ответчика.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе истицы, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую суд первой инстанции дал исследованным по делу доказательствам, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена.
Существенных нарушений гражданского процессуального закона, способных повлечь отмену состоявшегося решения, не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бежецкого городского суда Тверской области от 12 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Е.В.КОЗЛОВА
Судьи
Т.В.КУБАРЕВА
К.И.ЛЕПСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)